網絡金融監管對我國商業銀行的影響及應對策略

摘要：網絡的迅速發展使得一種新的金融模式的出現――網絡金融。近幾年來，互聯網金融的快速發展迫使很多金融企業進行改革，從而使很多金融企業的業務水平有了極大的提高，但是互聯網金融蘊含的風險較傳統金融更為復雜，基于這一點，互聯網金融對于監管提出了更高的要求。互聯網金融監管涉及面廣、監管主體多，既包括金融部門（銀監局、保監局等），也包括執法部門（公安部等）。

關鍵詞：網絡金融;風險;監管

一、網絡金融的興起與發展

網絡金融的發展是網絡經濟和電子商務發展的內在規律所決定的，可以從以下三方面加以分析。完整的網絡公司鏈一般包括選擇商品、支付資金和配送商品三個階段，即為信息流、物流和資金流三個方面。為了滿足不同客戶的需要，拓寬公司的客戶群和增強競爭實力，網絡公司必須進行業務改革。互聯網創新發生在金融的各個領域，比如信貸業務領域，支付業務項域等。而互聯網金融作為網絡金融的一個重要組成部分，它的作用也是不可忽視的。

互聯網金融是以互聯網與金融相結合的新型模式，極大的沖擊了傳統金融業。一方面，互聯網企業打破了地域障礙，有利于滿足不同國不同地域人群的需求;另一方面，在傳統的金融模式中，商業銀行的主要作用是金融中介，除了股票投資可以網上直接操作外，幾乎所有其他的投資活動都圍繞商業銀行為中心展開，而互聯網金融逐漸削弱了商業銀行的中介作用，資本市場上，直接融資取代了間接融資;在互聯網金融模式中，銀行喪失了其霸主地位，投

資方可以通過網絡交易直接與融資方實現資金對接。因此，互聯網金融降低了投融資成本，提高了投融資效率，繞開銀行，較低的門檻滿足了草根階層的融資需求。

互聯網金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過有線和無線網絡來轉移貨幣價值進行支付和交易。互聯網金融進一步加速金融脫媒，使商業銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業務受到替代。例如，支付寶、微信、百度錢包和快線等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業銀行形成了明顯的替代效應。

二、網絡金融面臨的挑戰

目前的互聯網金融企業以及其開展的在支付、結算和融資領域金融業務，給銀行的傳統經營管理帶來了三個挑戰。

（一）客戶群體減少的挑戰。

隨著互聯網的發展，商業銀行涉足的業務不斷增加，這些業務手續的簡化和業務種類的多樣性為人們的工作和生活提供了不少便利的條件：日常購買、生活各項費用支付、融資需求等等，其便捷的交易方式使得銀行的電子化程度越來越高。然而，沒有完成轉型的銀行，會使得他們的客戶流失嚴重、中間業務收入不斷受到擠壓、資產業務的競爭也不斷加劇。

（二）銀行現有優勢受到的挑戰。

我國傳統銀行靠著自身政策的優勢，在資金來源的成本、信用成本上有著獨一無二的優勢。但是在現有的互聯網金融體制下，可以運用強大的客戶資源和技術條件，完全有能力從客戶的消費中獲取信息，并且逐步解決其較高的信用成本。另外，互聯網金融符合金融多元化的主流趨勢，在技術成熟風險可控的前提下，越來越多的業務會得到監管當局的認可，從而互聯網金融企業可以拿到金融牌照，解決在政策上的劣勢。最后，就資金成本的劣勢，互聯網金融企業也可運用第三方支付的資金沉淀去解決。

（三）銀行存在著轉型發展和拓展中間收入的挑戰。

激烈的銀行競爭，使得現有銀行的存貸綜合利差不斷降低，越來越多的互聯網金融項目也使得銀行原本的中間業務收入不斷減少。

另外，大數據和云計算技術的發展降低了信息不對稱的弊端，信息實行網絡公開化，透明化，有利于操作者全面了解企業和個人客戶的經營行為和信用等級，從而判斷是否要進行金融交易。而傳統的商業銀行獲得投資企業，特別是小微企業的信息成本較高，渠道也有限，需要花費較高的人力、時間成本，收益和成本不匹配。此外，獲得信息后，商業銀行處理信用信息也需要花費較多的時間和精力，通常還要受到人為主觀因素的影響，增加了信用風險。

三、網絡金融如何應對挑戰

面對互聯網金融趨勢帶來的挑戰，商業銀行不應堅守固有的傳統業務，而要重視銀行業務的創新，既要重視新企業、新產品的發展動態，也要積極思考，準確把握商業模式的變化趨勢，立足金融服務的本質，鼓勵員工積極學習互聯網知識，保持銀行的領先地位。

首先，隨著我國經濟進入新常態，中國人民銀行會根據具體情況運用不同的貨幣政策工具，給出不同的量化寬松。在新常態下，商業銀行自身的發展也會面臨新常態，發展的速度也會逐漸穩定，利率市場的對商業銀行的影響也會更加明顯。主要有利于互聯網金融系統進行合理化分工，協調發展。而通過確立統一的技術標準，可以在支付結算過程中有效降低風險，以支付寶為例，在下單結算的時候需要確認訂單，然后輸入支付密碼，安裝專門的支付軟件以及支付保護軟件，嚴格根據支付流程進行結算，通過統一的技術標準，降低支付過程中的風險。

可以肯定的是，未來互聯網金融將會使的商業銀行取得更大的發展，經營范圍也將更廣泛，職能也更加全面。互聯網金融的發展目的不是摧毀和替代商業銀行，而是彌補商業銀行的固有弊端，既競爭又合作。互聯網金融和銀行各有特點：互聯網金融具有數據積累和挖掘方面的優勢，促使銀行大大降低交易成本，拓展客戶，但最終客戶業務的辦理和基礎金融服務上仍需依靠銀行。因此，商業銀行和互聯網金融應該各施所長，實現業務操作的更新升級，提升服務能力和服務效率，使得互聯網金融與商業銀行合作緊密。

其次，國際互聯網金融市場的蓬勃發展，也為我國互聯網金融市場指引了方向，我國必須抓住互聯網金融的發展潮流，不能因為國內金融市場的滯后而放棄開發互聯網金融市場，回顧我國金融發展歷程，起步晚造成了國內與發達國家金融市場的很大差距，因此，在互聯網金融行業興起的情況下，即便電子信息技術水平還不夠高，也要為國內互聯網金融市場的發展做好前期準備，要開發全能型金融機構的模式。在保持金融系統穩定發展的前提下，促進金融體制從單一功能向多功能化過渡，分業經營逐步過渡到混業經營。在政府也要加強統籌行業發展的能力，堅持以市場導向為主。劉桂清（2006）提出互聯網金融日新月異的創新與變革，對于我國經濟金融發展起到強有力的推動作用，但也對于金融監管方式提出新的挑戰。如何強化互聯網金融監管，做到既能充分包容創新又能確保監管到位，是亟待研究的重要課題。

最后，我們應正視互聯網金融對商業銀行的影響，同時也應采取相應的政策對互聯網金融進行監管。首先，國家應頒布相應的法律，完成最基本的對互聯網金融行業的監管，防止金融犯罪現象的發生，使互聯網金融有法可依，使監管機關有監督標準，使客戶受到法律的保護。另外，通過清晰的法律，明確互聯網金融的監管部門以及監管范圍和職責，使監管部門各司其職，防止出現推諉使得監管出現漏洞。

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作者簡介：

孔彥，山東財經大學。