互聯網金融對我國商業(yè)銀行的影響研究

摘要：：隨著互聯金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的經營面臨著極大的挑戰(zhàn)。本文主要從商業(yè)銀行資產業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務三個方面探討了互聯金融對于我國商業(yè)銀行的影響，并提出了相應的政策建議。

關鍵詞：互聯網金融;商業(yè)銀行;銀行業(yè)務

一、互聯網金融與商業(yè)銀行各自現狀

（一）互聯網金融現狀

互聯網金融是在充分運用搜索引擎、大數據、云計算等新興技術的基礎上，與傳統金融行業(yè)中投資、借貸業(yè)務等相結合，發(fā)展出的一種全新的金融模式。互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)勢，在我國的發(fā)展十分迅速。自2013年起，互聯網金融產品日益增多，其中包括有移動支付工具，如支付寶錢包、微信錢包、QQ財付通、翼支付等;網絡借貸工具，如360借條、螞蟻借唄、微信微粒貸等;網絡投資平臺，如錢多多、人人貸等P2P平臺。互聯網金融發(fā)展迅速不僅體現在產品種類多，也體現在相應產品的規(guī)模在逐步擴大。以騰訊理財通為例，截至2018年1月底，管理資產累計超過人民幣 3000 億元，微眾銀行的“微粒貸”截至2017年底，管理的貸款余額逾人民幣1000億元。

（二）互聯網金融的優(yōu)勢

互聯網金融的發(fā)展創(chuàng)新了支付方式，讓支付不再只局限于銀行卡或者是紙幣。互聯網金融的第三方支付工具將多方銀行匯聚在一起，打破了卡不同不方便支付的困難局面。互聯網金融門檻低，普通群眾都能夠參與到其中來且不受時間地點的限制。互聯網金融的出現還為中小型企業(yè)的資金周轉提供了極大的便利。中小型企業(yè)融資難一直是我國經濟的一個重要問題，中小企業(yè)難以在傳統商業(yè)銀行借到所需資金，而互聯網金融中的一些網絡借貸平臺很好的為中小型企業(yè)提供了融資渠道，緩解了中小企業(yè)的資金周轉壓力，在一定程度上解決了融資難的問題，推進了國民經濟的發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行現狀

商業(yè)銀行是通過吸收存款、發(fā)放貸款、辦理匯兌等業(yè)務，承擔信用中介的金融機構。自20世紀90年代開始，商業(yè)銀行就開始涉足與互聯網相關的金融服務，先后推出了網上銀行、手機銀行、微信銀行等業(yè)務。在互聯網金融飛速發(fā)展的當下，傳統商業(yè)銀行的業(yè)務范圍仍然主要集中在經營存款和貸款業(yè)務，對新興互聯網金融發(fā)展的認識仍顯不夠。

二、互聯網金融對商業(yè)銀行的沖擊

（一）資產業(yè)務方面

商業(yè)銀行在資產業(yè)務方面主要是發(fā)放貸款，通過貸款與存款之間的利差來獲得利潤。互聯網金融的發(fā)展推動了當前市場上的“金融脫媒”，大眾市場更愿意選擇切合自己利益的互聯網金融，而放棄較難獲取到資金的商業(yè)銀行。

傳統商業(yè)銀行由于貸款的信用考察程序復雜、信息收集不對稱、申請程序繁瑣、信息收集成本高等問題，并且基于安全性的考慮，貸款主要發(fā)放對象為大型企業(yè)及國有企業(yè)。大部分中小型企業(yè)很難從銀行獲得貸款。互聯網金融得益于大數據、云計算等技術的發(fā)展，打破了信息不對等的局面，以快捷的方式、低廉的成本最大限度地收集到相應用戶信用信息，在盡可能短的時間內完成貸款業(yè)務。互聯網金融抓住了商業(yè)銀行所忽略的大眾市場來獲取利潤，如蓬勃發(fā)展的P2P平臺，基本對口于大部分急需資金的中小型企業(yè)。這在很大程度上搶占了傳統商業(yè)銀行的資產業(yè)務。

（二）負債業(yè)務方面

商業(yè)銀行的負債業(yè)務主要體現在吸收公眾存款。目前而言，我國一直處于金融壓抑的局面下，存款利率被管控，對儲戶的吸引力有限。而互聯網金融提供的理財產品如螞蟻金服推出的余額寶、招財寶，微信平臺推出的理財通等所獲得的收益都遠高于傳統商業(yè)銀行的存款收益，且這些互聯網理財產品能夠隨存隨取，具有高度靈活性，這就使得大眾原本存在銀行中的存款流向了購買相應的理財產品。這對于傳統商業(yè)銀行的存款具有分流作用，對商業(yè)銀行的負債業(yè)務造成了很大的沖擊。

（三）中間業(yè)務方面

商業(yè)銀行在中間業(yè)務方面主要有代理收付款即支付結算、代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券以及代理保險業(yè)務等。

1.支付結算方面

支付結算是商業(yè)銀行的一個重要營收來源。由商業(yè)銀行代理收付款業(yè)務的商家往往需要支付一定的手續(xù)費。互聯網金融發(fā)展出的第三方支付工具則規(guī)避開了各銀行的手續(xù)費，商家最多只需要支付從第三方支付平臺到銀行的提現手續(xù)費，這就比原本所需要支付的手續(xù)費更低。第三方支付工具借助于便利的互聯網虛擬網點，不需要出門，24小時全天候都可以進行支付結算，避免了以往收到商業(yè)銀行物理網點、支付工具以及支付時間的限制。再加上現在許多第三方支付平臺與多方商業(yè)銀行達成了協議，打通了多方平臺，用戶不需要擔心在各個銀行之間的轉賬限制或者是轉賬手續(xù)費的問題。這些都對商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務造成了沖擊。

2.代理業(yè)務方面

代理銷售理財產品如基金、債券等也是商業(yè)銀行的一個重要營收來源。銀行往往通過代銷各大基金、政府債券、企業(yè)債券等收取得傭金當作收入。而這個業(yè)務往往需要客戶到附近銀行的物理網點進行產品的了解與交易。對于互聯網金融而言，不僅有各大線上平臺在進行理財知識的普及和推廣，如螞蟻金服代理的中國人保好醫(yī)保重疾保險、眾安保險好醫(yī)保健康保險等，還有各大理財公司的結合互聯網推出的線上理財產品，如綠化貸、盈盈理財等，這些都豐富了人們對理財產品的選擇，人們購買理財產品不再局限于傳統商業(yè)銀行的物理網點，這在一定程度上搶占了傳統商業(yè)銀行的代理業(yè)務收入。

三、互聯網金融沖擊背景下對傳統商業(yè)銀行的政策建議

互聯網金融對商業(yè)銀行帶來的沖擊不可小覷。這對商業(yè)銀行的一個挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須小心謹慎的進行處理。

（一）轉變思維，推陳出新

這是一個新興事物不斷涌現的時代，所有的數據都在不停地更迭，商業(yè)銀行方面應當著眼于當下和未來，重新考察之前一直沿用的制度和理論，結合當今時代的形勢進行改變，不應再把目光局限于“二八定律”中的“二”這類高凈值客戶，要重視起來一直被忽視的“八”這些大眾客戶，推進消費貸款，讓自己的服務面更廣，更適應于更多人的利益，這樣才能在新時代的洪流中站穩(wěn)腳跟。

（二）利用優(yōu)勢，揚長補短

商業(yè)銀行長久的運作歷史為其積累了諸多優(yōu)勢，譬如物理網點覆蓋面廣、資本實力雄厚、運行系統完善可靠、監(jiān)管系統到位、審核系統專業(yè)等，這些都是互聯網金融所不能望其項背的。互聯網金融雖然發(fā)展迅猛，但是所涉及的區(qū)域還大都僅限于發(fā)展比較高速、經濟比較發(fā)達的城市及地區(qū)，像比較落后的地區(qū)互聯網金融就比不上商業(yè)銀行更來得便利，這也正是商業(yè)銀行可以利用的一處。商業(yè)銀行就需要把自己積累下來的優(yōu)勢繼續(xù)發(fā)揚，再結合時代，將短處進行改進。

（三）把握機會，合作共贏

在這個大數據爆炸式發(fā)展的時代，商業(yè)銀行要學會利用這一有用資源，與互聯網金融攜手共進，形成雙贏局面。互聯網金融和商業(yè)銀行的客戶資源并不是伯努利分布，二者完全可以做到有機融合，為客戶帶來更好的使用體驗。商業(yè)銀行需要借助于具有高透明度的大數據技術推出自己的互聯網服務、運用互聯網交互營銷策略，打造更好的用戶體驗，取得更多的客戶粘性，做好后續(xù)的售后服務，再以自己健全的運行體制帶動互聯網金融更好的發(fā)展。

參考文獻：

[1]鄭志來.互聯網金融對我國商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯網+”對零售業(yè)的影響視角[J].財經科學.2015，（05）：34-43.

[2]郝身永.互聯網金融對傳統商業(yè)銀行的短期沖擊與深遠影響[J].上海行政學院學報.2015，（02）：96-104.

作者簡介：趙紫伶，成都嘉祥外國語學校。