探究余額寶發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響?yīng)?/h1>
2018-12-31 00:00:00楊雨欣
中國國際財經(jīng) 2018年20期
摘 要：近年來，余額寶憑借著支付寶的平臺優(yōu)勢成為了我國財富增值市場的一匹黑馬，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲蓄方式而言，余額寶憑借其獨特優(yōu)勢的快速發(fā)展也在一定程度上搶奪了大量傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。本文主要基于對余額寶發(fā)展歷程及獨特優(yōu)勢的闡述，分析了其發(fā)展過程中對我國商業(yè)銀行的市場搶奪途徑以及業(yè)務(wù)激勵影響。
關(guān)鍵詞：余額寶；商業(yè)銀行；儲蓄市場；金融創(chuàng)新
一、余額寶的出現(xiàn)和發(fā)展
（一）余額寶的概述
2013年6月，支付寶推出了余額寶資金增值服務(wù)。其實質(zhì)上是與天弘基金對接的一類面向廣大用戶的活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品，自余額寶推出并面向公眾放開額度后，用戶和資金的增長都十分迅速，短短半年內(nèi)其用戶總額突破了8000萬，累計用戶資金吸引量接近5000億元。截至2017年6月，天弘基金統(tǒng)計公告顯示，余額寶吸納用戶資金總額達到1.43萬億元。 2018年余額寶宣布新接入博時、中歐基金公司和國泰基金等旗下貨幣基金產(chǎn)品。目前，余額寶已成為中國最大的貨幣基金。
（二）余額寶相較于商業(yè)銀行的優(yōu)勢
余額寶是支付寶平臺推出的資金增值服務(wù)，支付寶平臺擁有的廣泛群眾基礎(chǔ)為余額寶的推廣和發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。一方面，支付寶平臺在推出后，憑借其覆蓋范圍廣，消費門檻低，操作靈活等優(yōu)勢，從各方面為用戶提供了便捷的服務(wù)，也吸引了大量用戶，這為余額寶的出現(xiàn)打下了堅實的群眾基礎(chǔ)。另一方面，由于阿里集團旗下的支付寶平臺有著雄厚的資金實力和前沿的用戶資金安全保障系統(tǒng)，雖然是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，但支付寶仍然取得了較高的用戶信任度，這也是余額寶能夠在推廣初期獲得用戶信任的重要原因。
其次，余額寶在推廣初期的高收益率以及現(xiàn)如今的平臺化建設(shè)，也形成了余額寶獨特的競爭優(yōu)勢。余額寶成立初期的七日年化收益率高達5%-6%，相對于銀行活期存款3%左右的年利率，余額寶無疑具有更大的吸引力，尤其是對商業(yè)銀行的個體用戶而言，余額寶平臺在經(jīng)濟效益上是一個更好的選擇，因而余額寶在發(fā)展初期的用戶增長以及資金吸納規(guī)模的擴大都十分迅速。但隨著余額寶規(guī)模的不斷壯大和我國金融監(jiān)管體制的不斷完善，高風(fēng)險性的貨幣投資已不再適用于余額寶的資金增值，因而現(xiàn)階段余額寶更加重視自身資金的風(fēng)險管控，逐漸進行著平臺化的建設(shè)和調(diào)整，例如設(shè)置余額寶每日購買限額和轉(zhuǎn)出額度等。如今的余額寶七日化年利率同商業(yè)銀行差異不大，且由于余額寶資金運作投資渠道單一，更多的是與各商業(yè)銀行間的共同投資，故余額寶在經(jīng)濟收益方面已不再具有明顯優(yōu)勢，第三方支付平臺化的建設(shè)是余額寶在新時期轉(zhuǎn)型升級的重要手段和策略。
除此之外，余額寶借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，操作簡單且使用靈活，這也為消費者帶來了更多便利。余額寶依托于支付寶平臺，在阿里旗下各平臺可隨時轉(zhuǎn)賬消費，流程簡便。余額寶內(nèi)資金可實時用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬以及充值，也可以轉(zhuǎn)回到支付寶賬戶余額，限制少，門檻低。更重要的是，余額寶為用戶提供了方便的即時提款，按天計利，短時間變現(xiàn)等服務(wù)，突破了央行對商業(yè)銀行賬戶的限制，比商業(yè)銀行的活期存款更為靈活。
二、對商業(yè)銀行市場份額的搶奪
（一）對商業(yè)銀行儲蓄市場的份額搶奪
余額寶的發(fā)展對商業(yè)銀行儲蓄市場尤其是活期存款業(yè)務(wù)市場進行了份額的搶奪。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)為存貸款業(yè)務(wù)，而其中存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的盈利基礎(chǔ)。在余額寶出現(xiàn)之前，由于我國金融市場仍處于發(fā)展初期，我國居民的投資渠道較少，資本增值方式也十分匱乏，因而，對于我國大多數(shù)普通家庭而言，定期存款和活期存款并行一直是其主要的資本增值手段，所以商業(yè)銀行在我國儲蓄市場上一直處于壟斷地位。除此之外，由于我國的金融市場監(jiān)管制度不完善，高風(fēng)險的投資項目一般都缺乏民眾信任度，因而由國家調(diào)控的商業(yè)銀行更值得信賴。但余額寶的出現(xiàn)改變了商業(yè)銀行在我國儲蓄市場上的壟斷局面。余額寶依托阿里旗下的眾多平臺，憑借龐大的資金基礎(chǔ)和多年的群眾基礎(chǔ)，有著巨大的用戶吸引力，其不僅滿足了群眾對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的需求，而且以其前期高利潤和操作便捷、儲蓄門檻低的優(yōu)勢沖擊著商業(yè)銀行市場。
（二）對商業(yè)銀行基金代銷市場的份額搶奪
余額寶在基金代銷領(lǐng)域的平臺化發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行基金代銷業(yè)務(wù)市場形成了大規(guī)模的份額搶奪。長期以來，大量金融機構(gòu)依托于商業(yè)銀行進行著基金產(chǎn)品的銷售，一方面，這是由于銀行廣闊的用戶基礎(chǔ)所帶來的基金購買需求，以及眾多的銀行網(wǎng)點為用戶購買基金帶來了便利；另一方面，也借助了我國商業(yè)銀行在用戶心中較高的信任度來提升了基金銷售的成功率。余額寶推出半年后，累計吸引資金就高達5000億人民幣，時至今日其資金實力超過任何一家商業(yè)銀行，且龐大的用戶基礎(chǔ)和較強的風(fēng)險管控能力都滿足了基金機構(gòu)對代銷平臺的要求。此外，余額寶作為第三方支付平臺，具有更低的互聯(lián)網(wǎng)交易成本，這給予了基金機構(gòu)和消費者雙方更大的利潤空間。基金購買利用余額寶平臺能夠跨越時間、空間的限制，增強資金流動性，也降低了基金購買的初始門檻。因而形成了對商業(yè)銀行基金代銷市場的份額搶奪。
（三）對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的份額搶奪
余額寶所在的天弘基金也在用戶和平臺的規(guī)模化發(fā)展過程中，推出了大量具有市場競爭力的理財產(chǎn)品，對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財市場形成了份額搶奪。在余額寶成立之前，我國各大商業(yè)銀行也會定期推出高于活期存款利率的理財產(chǎn)品，用以吸納閑散資金。但通常情況下，商業(yè)銀行都會設(shè)置5-10萬的起始購買數(shù)額。在余額寶推出后，其平臺自身也推出了各種較高收益率的理財產(chǎn)品供用戶選擇購買，與此同時，余額寶作為中介機構(gòu)進行著多種理財產(chǎn)品的代銷，這也給商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品市場帶來了極大沖擊。并且，余額寶平臺銷售的理財產(chǎn)品多以10元為起始額度，購買期限和收益率都較為靈活的理財產(chǎn)品的存在，也給用戶提供了更多的選擇。總的來說，更低的門檻，更高的收益，更多的選擇，大大增加了余額寶在理財市場上的競爭力和資金吸引力，短期內(nèi)對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場形成了份額搶奪。
三、對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)激勵
（一）推動了“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的發(fā)展
余額寶對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場進行搶奪的同時，也大大推進了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化平臺化進程，推動了我國“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的發(fā)展。隨著以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)模的日益龐大，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系和安全性能也在不斷提升同時加劇了余額寶對商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的分流，為了不被完全擠出個人儲蓄和支付市場，我國各大商業(yè)銀行也加快了業(yè)務(wù)改革和互聯(lián)網(wǎng)改革的步伐，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和我國傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系日益緊密，這也在一定程度上推動了我國“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的發(fā)展。例如，招商銀行推出的“掌上生活”app，以及建設(shè)銀行推出的“龍支付”，只需用戶下載app并綁定銀行卡，便可通過該平臺隨時進行在一定額度內(nèi)免手續(xù)費的轉(zhuǎn)賬、消費、充值、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)，同時眾多商業(yè)銀行推出的移動終端平臺也開始與各線下商家合作，推出了周三線下消費五折，商場三倍積分等活動吸引著更多用戶回歸商業(yè)銀行。總體來看，余額寶在我國金融市場中發(fā)揮著“鯰魚”效應(yīng)，加快了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)改革進程，推動了我國金融市場“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的改革發(fā)展。
（二）推動了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的多樣化發(fā)展
長期以來，由于理財市場資源匱乏，商業(yè)銀行在基金代銷市場一直占據(jù)優(yōu)勢，而余額寶平臺的出現(xiàn)，及余額寶引發(fā)的第三方支付公司效仿的聚集效應(yīng)對商業(yè)銀行基金代銷市場的沖擊尤為明顯。為應(yīng)對此類挑戰(zhàn)，我國眾多商業(yè)銀行開始將理財產(chǎn)品進行多樣化和靈活化推進。目前，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品較之前而言選擇更多，且發(fā)展模式同網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系緊密，用戶不再需要去到實地銀行網(wǎng)點便能進行商業(yè)銀行理財及基金產(chǎn)品的購入，并且我國各商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品市場的平臺化發(fā)展上也卓有成效，加快了商業(yè)銀行同各基金公司之間的合作，帶給用戶更多選擇的同時也擴寬了商業(yè)銀行的盈利渠道。總而言之，余額寶平臺帶來的低門檻高效率理財產(chǎn)品，在客觀上推動了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新。
（三）推動了銀行服務(wù)水平的提升
以往，商業(yè)銀行由于受到政府的保護和支持，在信用和渠道上有著得天獨厚的優(yōu)勢，形成了一種“以銀行為中心”的客戶服務(wù)模式，但余額寶以突破時間和空間限制的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的身份出現(xiàn)，極大地沖擊了商業(yè)銀行的客戶黏性，因此，商業(yè)銀行需要進一步提升客戶服務(wù)水平。長期以來，商業(yè)銀行忽視個體用戶的業(yè)務(wù)感受度，而較為重視企業(yè)單位的大規(guī)模業(yè)務(wù)，造成了大量散戶資金的流失。面對該問題，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶的角度出發(fā)，提升服務(wù)水平和客戶滿意度，例如，招商銀行的“感動服務(wù)”：人性化綠色通道、停車引導(dǎo)、手機充電；交通銀行“大服務(wù)理念”全方位覆蓋基層服務(wù)等，都是提升客戶體驗和客戶價值的重要手段。
參考文獻：
[1]王欣.淺談第三方支付機構(gòu)現(xiàn)狀及發(fā)展[J].武漢金融，2015，（07）.
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[4]張云飛.第三方支付和商業(yè)銀行競合關(guān)系研究[D].浙江大學(xué)，2018.
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[6]廖愉平.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風(fēng)險監(jiān)管研究——以P2P平臺、余額寶、第三方支付為例[J]，經(jīng)濟與管理，2015，（03）：02.
[7]王健輝，李永壯，李輝，盧強等.網(wǎng)絡(luò)理財工具對消費者網(wǎng)絡(luò)再次使用意愿的影響研究——以余額寶為例的實證研究[J]宏觀經(jīng)濟研究，2015，（08）：18.
[8]王詩逸.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究——以“余額寶”為例[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017.（09）：28.
[9]龍飛，羅美，呂玥，何茜茜，孫佳等.余額寶使用情況調(diào)查報告——以安徽省蚌埠市為例[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2017，（10）：20.
作者簡介：
楊雨欣，崇雅實驗學(xué)校。
摘 要：近年來，余額寶憑借著支付寶的平臺優(yōu)勢成為了我國財富增值市場的一匹黑馬，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲蓄方式而言，余額寶憑借其獨特優(yōu)勢的快速發(fā)展也在一定程度上搶奪了大量傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。本文主要基于對余額寶發(fā)展歷程及獨特優(yōu)勢的闡述，分析了其發(fā)展過程中對我國商業(yè)銀行的市場搶奪途徑以及業(yè)務(wù)激勵影響。
關(guān)鍵詞：余額寶；商業(yè)銀行；儲蓄市場；金融創(chuàng)新
一、余額寶的出現(xiàn)和發(fā)展
（一）余額寶的概述
2013年6月，支付寶推出了余額寶資金增值服務(wù)。其實質(zhì)上是與天弘基金對接的一類面向廣大用戶的活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品，自余額寶推出并面向公眾放開額度后，用戶和資金的增長都十分迅速，短短半年內(nèi)其用戶總額突破了8000萬，累計用戶資金吸引量接近5000億元。截至2017年6月，天弘基金統(tǒng)計公告顯示，余額寶吸納用戶資金總額達到1.43萬億元。 2018年余額寶宣布新接入博時、中歐基金公司和國泰基金等旗下貨幣基金產(chǎn)品。目前，余額寶已成為中國最大的貨幣基金。
（二）余額寶相較于商業(yè)銀行的優(yōu)勢
余額寶是支付寶平臺推出的資金增值服務(wù)，支付寶平臺擁有的廣泛群眾基礎(chǔ)為余額寶的推廣和發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。一方面，支付寶平臺在推出后，憑借其覆蓋范圍廣，消費門檻低，操作靈活等優(yōu)勢，從各方面為用戶提供了便捷的服務(wù)，也吸引了大量用戶，這為余額寶的出現(xiàn)打下了堅實的群眾基礎(chǔ)。另一方面，由于阿里集團旗下的支付寶平臺有著雄厚的資金實力和前沿的用戶資金安全保障系統(tǒng)，雖然是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，但支付寶仍然取得了較高的用戶信任度，這也是余額寶能夠在推廣初期獲得用戶信任的重要原因。
其次，余額寶在推廣初期的高收益率以及現(xiàn)如今的平臺化建設(shè)，也形成了余額寶獨特的競爭優(yōu)勢。余額寶成立初期的七日年化收益率高達5%-6%，相對于銀行活期存款3%左右的年利率，余額寶無疑具有更大的吸引力，尤其是對商業(yè)銀行的個體用戶而言，余額寶平臺在經(jīng)濟效益上是一個更好的選擇，因而余額寶在發(fā)展初期的用戶增長以及資金吸納規(guī)模的擴大都十分迅速。但隨著余額寶規(guī)模的不斷壯大和我國金融監(jiān)管體制的不斷完善，高風(fēng)險性的貨幣投資已不再適用于余額寶的資金增值，因而現(xiàn)階段余額寶更加重視自身資金的風(fēng)險管控，逐漸進行著平臺化的建設(shè)和調(diào)整，例如設(shè)置余額寶每日購買限額和轉(zhuǎn)出額度等。如今的余額寶七日化年利率同商業(yè)銀行差異不大，且由于余額寶資金運作投資渠道單一，更多的是與各商業(yè)銀行間的共同投資，故余額寶在經(jīng)濟收益方面已不再具有明顯優(yōu)勢，第三方支付平臺化的建設(shè)是余額寶在新時期轉(zhuǎn)型升級的重要手段和策略。
除此之外，余額寶借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，操作簡單且使用靈活，這也為消費者帶來了更多便利。余額寶依托于支付寶平臺，在阿里旗下各平臺可隨時轉(zhuǎn)賬消費，流程簡便。余額寶內(nèi)資金可實時用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬以及充值，也可以轉(zhuǎn)回到支付寶賬戶余額，限制少，門檻低。更重要的是，余額寶為用戶提供了方便的即時提款，按天計利，短時間變現(xiàn)等服務(wù)，突破了央行對商業(yè)銀行賬戶的限制，比商業(yè)銀行的活期存款更為靈活。
二、對商業(yè)銀行市場份額的搶奪
（一）對商業(yè)銀行儲蓄市場的份額搶奪
余額寶的發(fā)展對商業(yè)銀行儲蓄市場尤其是活期存款業(yè)務(wù)市場進行了份額的搶奪。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)為存貸款業(yè)務(wù)，而其中存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的盈利基礎(chǔ)。在余額寶出現(xiàn)之前，由于我國金融市場仍處于發(fā)展初期，我國居民的投資渠道較少，資本增值方式也十分匱乏，因而，對于我國大多數(shù)普通家庭而言，定期存款和活期存款并行一直是其主要的資本增值手段，所以商業(yè)銀行在我國儲蓄市場上一直處于壟斷地位。除此之外，由于我國的金融市場監(jiān)管制度不完善，高風(fēng)險的投資項目一般都缺乏民眾信任度，因而由國家調(diào)控的商業(yè)銀行更值得信賴。但余額寶的出現(xiàn)改變了商業(yè)銀行在我國儲蓄市場上的壟斷局面。余額寶依托阿里旗下的眾多平臺，憑借龐大的資金基礎(chǔ)和多年的群眾基礎(chǔ)，有著巨大的用戶吸引力，其不僅滿足了群眾對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的需求，而且以其前期高利潤和操作便捷、儲蓄門檻低的優(yōu)勢沖擊著商業(yè)銀行市場。
（二）對商業(yè)銀行基金代銷市場的份額搶奪
余額寶在基金代銷領(lǐng)域的平臺化發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行基金代銷業(yè)務(wù)市場形成了大規(guī)模的份額搶奪。長期以來，大量金融機構(gòu)依托于商業(yè)銀行進行著基金產(chǎn)品的銷售，一方面，這是由于銀行廣闊的用戶基礎(chǔ)所帶來的基金購買需求，以及眾多的銀行網(wǎng)點為用戶購買基金帶來了便利；另一方面，也借助了我國商業(yè)銀行在用戶心中較高的信任度來提升了基金銷售的成功率。余額寶推出半年后，累計吸引資金就高達5000億人民幣，時至今日其資金實力超過任何一家商業(yè)銀行，且龐大的用戶基礎(chǔ)和較強的風(fēng)險管控能力都滿足了基金機構(gòu)對代銷平臺的要求。此外，余額寶作為第三方支付平臺，具有更低的互聯(lián)網(wǎng)交易成本，這給予了基金機構(gòu)和消費者雙方更大的利潤空間。基金購買利用余額寶平臺能夠跨越時間、空間的限制，增強資金流動性，也降低了基金購買的初始門檻。因而形成了對商業(yè)銀行基金代銷市場的份額搶奪。
（三）對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的份額搶奪
余額寶所在的天弘基金也在用戶和平臺的規(guī)模化發(fā)展過程中，推出了大量具有市場競爭力的理財產(chǎn)品，對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財市場形成了份額搶奪。在余額寶成立之前，我國各大商業(yè)銀行也會定期推出高于活期存款利率的理財產(chǎn)品，用以吸納閑散資金。但通常情況下，商業(yè)銀行都會設(shè)置5-10萬的起始購買數(shù)額。在余額寶推出后，其平臺自身也推出了各種較高收益率的理財產(chǎn)品供用戶選擇購買，與此同時，余額寶作為中介機構(gòu)進行著多種理財產(chǎn)品的代銷，這也給商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品市場帶來了極大沖擊。并且，余額寶平臺銷售的理財產(chǎn)品多以10元為起始額度，購買期限和收益率都較為靈活的理財產(chǎn)品的存在，也給用戶提供了更多的選擇。總的來說，更低的門檻，更高的收益，更多的選擇，大大增加了余額寶在理財市場上的競爭力和資金吸引力，短期內(nèi)對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場形成了份額搶奪。
三、對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)激勵
（一）推動了“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的發(fā)展
余額寶對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場進行搶奪的同時，也大大推進了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化平臺化進程，推動了我國“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的發(fā)展。隨著以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)模的日益龐大，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系和安全性能也在不斷提升同時加劇了余額寶對商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的分流，為了不被完全擠出個人儲蓄和支付市場，我國各大商業(yè)銀行也加快了業(yè)務(wù)改革和互聯(lián)網(wǎng)改革的步伐，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和我國傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系日益緊密，這也在一定程度上推動了我國“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的發(fā)展。例如，招商銀行推出的“掌上生活”app，以及建設(shè)銀行推出的“龍支付”，只需用戶下載app并綁定銀行卡，便可通過該平臺隨時進行在一定額度內(nèi)免手續(xù)費的轉(zhuǎn)賬、消費、充值、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)，同時眾多商業(yè)銀行推出的移動終端平臺也開始與各線下商家合作，推出了周三線下消費五折，商場三倍積分等活動吸引著更多用戶回歸商業(yè)銀行。總體來看，余額寶在我國金融市場中發(fā)揮著“鯰魚”效應(yīng)，加快了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)改革進程，推動了我國金融市場“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的改革發(fā)展。
（二）推動了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的多樣化發(fā)展
長期以來，由于理財市場資源匱乏，商業(yè)銀行在基金代銷市場一直占據(jù)優(yōu)勢，而余額寶平臺的出現(xiàn)，及余額寶引發(fā)的第三方支付公司效仿的聚集效應(yīng)對商業(yè)銀行基金代銷市場的沖擊尤為明顯。為應(yīng)對此類挑戰(zhàn)，我國眾多商業(yè)銀行開始將理財產(chǎn)品進行多樣化和靈活化推進。目前，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品較之前而言選擇更多，且發(fā)展模式同網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系緊密，用戶不再需要去到實地銀行網(wǎng)點便能進行商業(yè)銀行理財及基金產(chǎn)品的購入，并且我國各商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品市場的平臺化發(fā)展上也卓有成效，加快了商業(yè)銀行同各基金公司之間的合作，帶給用戶更多選擇的同時也擴寬了商業(yè)銀行的盈利渠道。總而言之，余額寶平臺帶來的低門檻高效率理財產(chǎn)品，在客觀上推動了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新。
（三）推動了銀行服務(wù)水平的提升
以往，商業(yè)銀行由于受到政府的保護和支持，在信用和渠道上有著得天獨厚的優(yōu)勢，形成了一種“以銀行為中心”的客戶服務(wù)模式，但余額寶以突破時間和空間限制的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的身份出現(xiàn)，極大地沖擊了商業(yè)銀行的客戶黏性，因此，商業(yè)銀行需要進一步提升客戶服務(wù)水平。長期以來，商業(yè)銀行忽視個體用戶的業(yè)務(wù)感受度，而較為重視企業(yè)單位的大規(guī)模業(yè)務(wù)，造成了大量散戶資金的流失。面對該問題，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶的角度出發(fā)，提升服務(wù)水平和客戶滿意度，例如，招商銀行的“感動服務(wù)”：人性化綠色通道、停車引導(dǎo)、手機充電；交通銀行“大服務(wù)理念”全方位覆蓋基層服務(wù)等，都是提升客戶體驗和客戶價值的重要手段。
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作者簡介：
楊雨欣，崇雅實驗學(xué)校。
