互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑探討

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)下金融機(jī)構(gòu)大力推行的一種眾籌金融模式，其可以幫助消費(fèi)者快捷高效的完成金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而大大彌補(bǔ)了以往柜臺(tái)業(yè)務(wù)的繁瑣性。但是由于互聯(lián)網(wǎng)開放性和共享性十分明顯，所以網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在實(shí)際運(yùn)行過程中也會(huì)存有很有多問題和風(fēng)險(xiǎn)因素，因此，當(dāng)務(wù)之急，就是要尋找一條可以有效規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的路徑，本文也會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)的概述，并結(jié)合其存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，提出一系列可行性強(qiáng)的規(guī)制措施，以便為相關(guān)人士作為參考借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)問題；規(guī)制路徑；分析探討

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)概述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的一種眾籌型金融模式，其所涉及的金融業(yè)務(wù)都是借助互聯(lián)網(wǎng)才能得以實(shí)現(xiàn)。從內(nèi)在特質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅含有傳統(tǒng)金融特點(diǎn)，而且還具備較強(qiáng)的涉眾、場(chǎng)外特征。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融可以將消費(fèi)者的金融資產(chǎn)微小化，這樣既可以便于消費(fèi)者進(jìn)行小型的投資、融資活動(dòng)，又能最大化分散金融運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，幫助金融機(jī)構(gòu)很好的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來的傷害。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有較高的便捷性、快速性，金融消費(fèi)者只要通過網(wǎng)絡(luò)終端操作，就可在短短幾分鐘內(nèi)完成投資、撤資等一切金融交易活動(dòng)。但是隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)開放性和共享性的不斷增強(qiáng)，給互聯(lián)網(wǎng)金融也帶來了很多的風(fēng)險(xiǎn)因素，金融消費(fèi)者常常會(huì)在交易過程中受到各種網(wǎng)絡(luò)攻擊所侵襲，進(jìn)而給自身的財(cái)產(chǎn)利益造成了巨大的損失。因此，當(dāng)務(wù)之急，就是要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面的整頓，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)制定出一系列行之有效的控制策略，并在實(shí)踐中對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的完善，這樣才能從根本上推進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的常見風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)因素

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)長期發(fā)展的必然趨勢(shì)，其可以為廣大金融消費(fèi)者提供方便、快捷、高效的網(wǎng)絡(luò)投資環(huán)境，使金融業(yè)務(wù)全面實(shí)現(xiàn)公開化、透明化。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，所存在的一些風(fēng)險(xiǎn)問題也是越來越明顯。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)大部分都要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)才能完成，基于此，其所涉及的金融信息就會(huì)具備一定的虛擬性，進(jìn)而常常導(dǎo)致人們?cè)谶M(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)，采用錯(cuò)誤的決策方案，這樣就會(huì)給自身帶來較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，且這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的日益開放被逐漸放大。

另外，一些金融消費(fèi)者在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)交易時(shí)，由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程不熟悉，所以在操作過程中很容易會(huì)因?yàn)樽陨淼氖д`，而造成大量資金流失。同時(shí)，有些金融管理者在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中會(huì)抱著某種私利心理，進(jìn)而在交易過程中就會(huì)刻意進(jìn)行違規(guī)操作，這樣也會(huì)給網(wǎng)絡(luò)金融交易帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，目前我國大部分互聯(lián)網(wǎng)金融信息都是處于公開化、透明化狀態(tài)，且兩種狀態(tài)必須持相對(duì)性，所以若是互聯(lián)網(wǎng)金融信息出現(xiàn)不對(duì)稱現(xiàn)象或互聯(lián)網(wǎng)金融客戶缺乏規(guī)范化操作意識(shí)，就會(huì)導(dǎo)致相關(guān)的投資交易存在很多不完善的地方，從而給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都會(huì)帶來較大的安全隱患。

由此可見，盡管網(wǎng)絡(luò)金融給人們創(chuàng)造了方便、快捷的金融交易環(huán)境，但是在實(shí)際操作過程中所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)也是十分多元化，這樣不僅會(huì)給廣大金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成一定的威脅，而且還會(huì)大大阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)基本是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行開展的，相對(duì)，這在一定程度上就會(huì)給網(wǎng)絡(luò)金融帶來較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如：網(wǎng)絡(luò)病毒風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)泄密風(fēng)險(xiǎn)等。這些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于以下兩種原因所致：1.計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)自身原因。當(dāng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)處在不完善的狀態(tài)下時(shí)，就會(huì)降低計(jì)算機(jī)的防御功能，進(jìn)而一旦受到黑客所攻擊，就會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)癱瘓、數(shù)據(jù)丟失等不良情況，相對(duì)，也會(huì)大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，增加金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。2.計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)軟件、硬件原因。若是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)軟硬件設(shè)施不先進(jìn)，則勢(shì)必會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融交易造成一定的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)不僅復(fù)雜，而且毫無規(guī)律可言，網(wǎng)絡(luò)金融管理部門很難對(duì)其采取有效的治理。因此，要想改善這種現(xiàn)狀，就要在深入研究網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新出新的防控技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)軟件系統(tǒng)，這樣才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的更好結(jié)合，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展目標(biāo)。

（三）法律政策風(fēng)險(xiǎn)因素

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展蒸蒸日上，傳統(tǒng)金融法律法規(guī)根本無法對(duì)其進(jìn)行全面化的規(guī)制，基于此，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)造成了很大的風(fēng)險(xiǎn)，使得其始終處于無法可依、無章可循的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。另外，盡管國家和有關(guān)部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融制定出了一系列相應(yīng)的法律制度，但是很多制度都起不到實(shí)效作用，只能規(guī)制簡單的金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而不僅給整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境帶來很多風(fēng)險(xiǎn)因素，而且還不利于互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的發(fā)展和完善。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，產(chǎn)生的相關(guān)問題有很多都無法依據(jù)法律得到有效解決，這樣就會(huì)加大法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生幾率，再加上網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式較為滯后，所以導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展受到很大阻礙。

三、規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

（一）做好網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營管理工作

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素十分之多，要想對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行徹底的規(guī)制，就要結(jié)合實(shí)際情況，從做好網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營管理工作上入手，具體可以按照以下幾方面內(nèi)容來進(jìn)行：

1.結(jié)合企業(yè)金融網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營管理現(xiàn)狀來開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制工作，這樣既可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行很好的規(guī)范，使其各項(xiàng)操作環(huán)節(jié)都能達(dá)到科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化，又能對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。在實(shí)際運(yùn)行過程中，相關(guān)管理部門可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)的管控和監(jiān)督，采集相關(guān)的信息數(shù)據(jù)，并建立相應(yīng)的規(guī)范制度，以便可以提高金融消費(fèi)者的規(guī)范操作意識(shí)，使其在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)時(shí)能夠嚴(yán)格按照規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)開展實(shí)施，這樣才能減少操作風(fēng)險(xiǎn)，為網(wǎng)絡(luò)金融安全交易創(chuàng)造良好的條件。

2.對(duì)現(xiàn)有的金融數(shù)據(jù)庫進(jìn)行全面的完善，進(jìn)以使其儲(chǔ)存量和安全性得到進(jìn)一步的提升，從而給金融信息構(gòu)建一個(gè)可靠的存儲(chǔ)環(huán)境，保障一切金融業(yè)務(wù)的順利開展，同時(shí)，還要完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，使其信用保障得到最大化提升，這樣才能有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

3.提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理者的綜合素質(zhì)和管理能力，使其可以嚴(yán)格按照國家相應(yīng)的法律法規(guī)，處理好各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，并能夠秉著高尚的職業(yè)道德正確、準(zhǔn)確的判斷和識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)交易，從而將一切風(fēng)險(xiǎn)因素抵制在萌芽中，最大化規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境秩序，保障金融消費(fèi)者的切身利益。

（二）全面優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境

1.要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)因素，構(gòu)建一個(gè)針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃，全面完善計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，提高計(jì)算機(jī)防御功能，以免受到黑客攻擊，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)丟失和泄密，給金融業(yè)務(wù)交易帶來較大的安全隱患；2.要引入先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓展互聯(lián)網(wǎng)軟硬件兼容性，使其可以為網(wǎng)絡(luò)金融交易創(chuàng)建一個(gè)安全、可靠的互連網(wǎng)環(huán)境，進(jìn)以更好的規(guī)避技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的可持續(xù)發(fā)展；3.要提高金融消費(fèi)者的安全防范意識(shí)，使其在注冊(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融賬號(hào)時(shí)，能夠加大保密管理力度，設(shè)置相應(yīng)的授權(quán)權(quán)限，以免出現(xiàn)賬號(hào)泄密情況，給自身的財(cái)產(chǎn)利益造成巨大的損失。同時(shí)，還要在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)中設(shè)置相應(yīng)的病毒防控軟件，以便可以很好的阻擋各種網(wǎng)絡(luò)攻擊，保證網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的安全開展；4.要完善互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式和方法，使其能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)、有效的分析，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和規(guī)避金融活動(dòng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)因素。

（三）加大相關(guān)法律制度完善力度

1.要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易加大監(jiān)管力度，根據(jù)國家現(xiàn)有的法律法規(guī)，制定出一套針對(duì)性和可行性強(qiáng)的監(jiān)管制度和監(jiān)管措施，力爭做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處理，這樣才能很好的規(guī)避各種網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，使其一切金融交易業(yè)務(wù)都能達(dá)到有法可依、有章可循。

2.根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，對(duì)當(dāng)前相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充和完善，使其所具備的實(shí)效作用能夠得到最大化發(fā)揮，這樣才能幫助網(wǎng)絡(luò)金融管理部門更好的規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融交易，從而在減少金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，有效保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的順利開展。

3.要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作的深度，使其相應(yīng)的法規(guī)制度能夠在網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)作過程中起到一定的約束作用，并構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)信用體系，進(jìn)而充分治理和打擊金融犯罪行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：

馮碩，克拉克大學(xué)管理學(xué)院。