大數據沖擊下的傳統銀行轉型研究

摘 要：傳統銀行是社會資金融通的關鍵一環，但隨著大數據等技術的出現，各種互聯網機構層出不窮，對商業銀行的存貸款業務提出了嚴峻的考驗。本文從大數據的概念寫起，對傳統銀行的缺陷進行分析，并重點對商業銀行與大數據技術的融合做了介紹，提出傳統銀行業務可與大數據形成正向的協同效應，建議商業銀行抓住新的技術機遇，改革自身商業模式，在互聯網浪潮中形成新的競爭優勢。

關鍵詞：大數據；商業銀行；事后監管；精準營銷

一、大數據的由來

大數據在現代信息社會是價值豐富的信息資產，依托于高容量的服務器進行存儲、高速的處理器進行計算，包括海量的用戶數據如消費習慣、生活足跡和個人信息等。掌握了大數據的企業相當于擁有了一筆無形的寶貴財富。

根據大數據的概念，可以發現大數據具有如下幾個特征：（1）數量大：大數據背后運用的技術往往抓取用戶在某一方面的全部信息，比如一個消費者在一個月內在網上購物的全部信息，或用戶日常使用聯網軌道交通卡去過的所有地方；（2）種類多：既包括消費者的消費行為信息，也包括企業在原材料采購和用人偏好上的信息，乃至企業的銷售分布和貸款信息；（3）單位數據價值含量低：正因為大數據的儲量巨大，單個用戶的全部信息中對于某類企業來說可利用價值非常分散；（4）數據處理能力強：目前計算機對于數據的處理速度為48億次每秒，得益于計算機科技的發展，大數據可以幫助企業在海量的數據中摘取有用的信息。

二、困境中的傳統銀行

在互聯網不發達的時代，銀行曾經因其星羅棋布的網點、系統高效的組織形式而網羅社會上絕大多數的存款人；又因其資金規模大、渠道眾多而在貸款市場樹立起絕對的賣方優勢，因此傳統銀行作為金融中介，得以依靠平臺優勢創造利潤空間，存貸款業務向來為其主要的利潤來源。

隨著互聯網的普及、互聯網金融蓬勃發展，儲蓄、理財、投資乃至貸款業務都借助互聯網金融平臺得以實現其個性化、訂制化的需求，在新的商業模式的不斷沖擊下商業銀行日益暴露出其固有缺陷。首先，從吸收存款的角度來說，居民的儲蓄是商業銀行創造利潤的起點，但隨著像余額寶、理財通等多樣化網絡渠道的興起，傳統銀行的吸引力不復從前，存款來源被大量分流；其次，從發放貸款的角度來說，一方面P2P平臺優惠的貸款利率對商業銀行造成了壓力；另一方面傳統的風險控制手段難以對所發放的貸款進行全面的、實時的監控，比如在貸款前銀行會對貸款人的經營流水、企業資質、貸款項目證明材料、財務報表等進行審查。貸后雖也會對借款人的貸款項目定期實施監控分析，但是由于銀行對于貸款項目的審查都是基于書面材料上的形式審查，一方面其交易背景的真實性難以確認，另一方面出于人力、物力資源的局限，傳統銀行只能定期對貸款項目的實施情況有所反饋，不能全天候實時掌控所貸出資金的運用情況，這就為互聯網科技的進入提供了空間。

從營銷的角度來說，商業銀行在面臨互聯網金融的競爭時，也受到諸多挑戰。第一，傳統銀行的推介模式是對所有的客戶提供相似的產品組合，不能深入的洞察具體客戶的理財或融資需求，對客戶的理解相對來說比較片面、靜態；第二，傳統銀行的營銷團隊各自為政，往往基于各自部門的利益讓客戶主推自己的金融產品，不能站在更高的角度提供綜合的服務，這也對營銷成功率造成了消極影響；第三，缺乏對客戶生活、消費、融資等需求的具體把握，是傳統銀行在營銷上過于扁平化的天然缺陷；第四，營銷部門并非傳統銀行的核心部門，存在追求短期業績、缺乏長遠考量的問題。

三、大數據技術既是挑戰也是機遇

基于上文提到的傳統銀行的固有缺陷，以及新興互聯網金融模式的逐漸出現，商業銀行在銀行體系中的地位和盈利均面臨著不小的挑戰。互聯網金融依托大數據技術在長尾市場的營銷方面異軍突起，如余額寶、京東白條就依托其電商平臺的實體經濟優勢吸收了大量的客戶，眾多網貸平臺也因其貸款流程簡便、處理效率高而受到眾多借款人的追捧。但大數據這一利器也可以成為傳統商業銀行轉型的一大機遇，因為傳統銀行客戶基數大、數據多，正為大數據技術的運用提供了施展的舞臺。

傳統商業銀行面對云計算、大數據等互聯網技術的沖擊，完全可以采用主動態勢，抓住新的機遇、借助新的平臺和手段，主動參與到競爭當中。首先，商業銀行應有效利用互聯網的長尾效應拓寬客戶來源。具體來說，通過運用數據重構、數據收集等技術支持，有效分析小微企業和具有個性化需求的個人用戶的需求信息，從而精準定位長尾市場客戶的需求，有效的開展精準營銷，突破原商業銀行“二八效應”所局限的大客戶市場。其次，商業銀行要充分利用“迭代效應”，將自身產品與用戶體驗進行結合互動。一方面對普通用戶來說，具有最先參與產品的體驗與使用的權利，可對其進行評論褒貶；另一方面對銀行來說既可以加快產品上線，也可以不斷地進行創新完善，最終推出真正有價值、又有十足競爭力的親民的產品。最后，基于當今時代客戶對商業銀行的更廣泛多樣的要求，銀行也迫切需要加強與傳統金融體系外的專業化企業的密切聯系，如互聯網運營商，信息收集、處理公司，移動客戶支付等企業。發展“社區效應”，即以我為主，為我所用，達到一應俱全，以致建立一個銀行為主體有廣大電商企業參與的新競爭體系。

傳統商業銀行抓住大數據機遇的核心在于用好數據。比如就商業銀行對外貸款這一核心業務來說，傳統銀行因為缺乏對貸出款項所投項目的建設情況、借款人財務狀況的變動情況、借款人日常經營中的實際交易情況乃至借款人的交易對手信息的掌握情況，僅依靠事后的定期監管，會導致呆賬、滯賬的風險顯著提升。通過大數據技術的運用，商業銀行可對貸款相關的數據進行24小時監控，通過技術手段將正常財務數據與異常財務數據在系統內作明確劃分，并按借款人所說項目建設與資金使用進度建立模擬模型，一旦數據公司傳遞的借款人財務數據達到異常的標準，計算機系統會提醒銀行進行把控和處理，有效將違約風險抑制在萌芽階段，不讓商業銀行做“最后一個知道的人”。

四、結束語

大數據等新興科技手段對于傳統商業銀行來說既是機遇又是挑戰。傳統銀行在貸款項目的監管、精準營銷方面尚有提高的空間，就此可以利用大數據技術加強對融資鏈的監控程度、收集分析海量數據了解細分客戶群需求，從提供貸款和吸收存款兩個方面雙管齊下，全面提升商業銀行的競爭力。未來，商業銀行應主動擁抱變化，從商業模式的角度謀求銀行傳統業務與互聯網技術的契合與協同，爭取在互聯網浪潮中開創新的獨特優勢。

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作者簡介：

傅吉凱，青島市即墨區實驗高級中學。