探究互聯網金融發展對商業銀行的影響及對策

摘 要：當今社會，互聯網金融正處在快速發展時期，并且在金融行業內部的競爭中逐漸崛起，這對傳統的商業銀行來說不啻為一個巨大的挑戰。因此，如何應對這些挑戰，如何更好地利用互聯網金融推進商業銀行自身的經營和發展，如何在傳統商業銀行與新興互聯網金融之間建立起良性競爭與緊密合作機制，就成了一個十分重要的問題，本文即探究互聯網金融發展對商業銀行的影響，并給出應對策略，希望能起到一定參考意義。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；良性競爭；合作

一、背景概述

互聯網金融的概念最早可以追溯到1995年SFNB網絡銀行的誕生。所謂互聯網金融，可以直觀地看作是“互聯網+金融”的組合形式，其本質是依托互聯網平臺的傳統金融行業的延伸和發展，信息技術的革新與市場的廣泛需求是互聯網金融產生的重要原因，互聯網金融當前發展迅速，表現形式眾多，從商業銀行開通的網銀模塊，到現在廣泛使用的第三方網絡支付平臺以及電子銀行等，都可以看作是互聯網金融的表現形式（具體表現形式詳見表1）。截至目前，互聯網金融的主要模式包括第三方支付平臺、貨幣基金直銷平臺以及網絡借貸平臺等三大類，各有其代表產品。據統計，截至2014年底，應用最廣的第三方支付平臺——支付寶已經有了三億兩千萬用戶，全年交易總額高達千億元，是2008年所有第三方支付平臺各類型支付業務的總體交易量的10倍還多。這意味著互聯網金融早已走進了國民經濟和大眾生活中，改造了傳統的金融行業，并在其中發揮著不可小覷的作用。

互聯網金融的不斷發展，與傳統金融行業不斷產生交集，同時也給傳統金融行業的各組成部分不斷帶來競爭。舉例說來，在傳統金融行業中，商業銀行是最主要、最重要的部分，互聯網金融的發展使第三方支付等非銀行金融機構得到了快速發展，金融體系更加多元豐富。同時，在余額寶、線上定期基金等互聯網金融平臺推出的理財產品逐漸流行之后，商業銀行不得不提高其理財產品收益率來與之抗衡。相比余額寶等線上理財產品和貸款服務所具有的便捷、快速、門檻低的優點，傳統商業銀行理財產品與貸款服務不免相形見絀。面對這種挑戰，商業銀行在原有的存款、貸款以及中間業務模式基礎上也需要進行創新與變革。總而言之，在互聯網金融的推動下，中國的傳統金融行業整體架構、組成部分、產品層次、服務質量、運行模式以及盈利模式等都將發生巨大的變化。

二、互聯網金融發展對商業銀行的影響

互聯網金融的不斷發展對商業銀行的經營方式、服務理念等產生了巨大的影響，這是無可置疑的。在傳統金融領域，商業銀行主要負責吸引存款、發放貸款以及辦理支付結算等業務。從存款業務方面來看，余額寶等線上基金直銷的流行對銀行存款業務的沖擊力度不容忽視。截止2016年底，余額寶的總存款量已經達到7000多億元。余額寶來源于傳統的貨幣基金理財產品，然而在網絡技術的推動下，它比傳統的銀行定期存款或活期存款要增加了多項優點，例如收益日結、方便迅速、流動性高等，相對來說具有更高的競爭力，因此將部分定期或活期存款從原來的商業銀行“搬到”了余額寶。當然，面對互聯網金融平臺的發展勢頭，商業銀行也推出了如意寶、朝朝盈等一系列貨幣基金產品，來對抗余額寶等的快速擴張，雖然從數據來看，實際的沖擊力度有限，然而在未來這一趨勢一定會繼續上升，這對傳統商業銀行來說是一個不小的壓力。

在貸款業務方面，以P2P、網絡眾籌平臺以及網絡小額貸款等模式為主的各類互聯網金融平臺會對商業銀行產生一定的影響。以P2P網貸平臺為例，2014年各網貸平臺的網貸成交總量為2530億元，是2011年的80余倍，由此可見互聯網借貸平臺發展迅速幾無可擋。這就必然與傳統商業銀行的貸款業務產生競爭。在現實操作中，由于商業銀行的信貸業務流程規范復雜、放貸周期長、審核嚴格、擔保要求高、貸款數額大，因此主要面對大中型企業的融資要求，在這一方面的業務模塊中，互聯網金融平臺的借貸能力就較為遜色，因此無法撼動商業銀行的領跑地位。互聯網金融平臺作為新生事物，本身尚有許多不完善的地方，相應的審核、檢查、懲處制度與法律法規也較不成熟，存在資金安全隱患，從而很難大規模面對大客戶，而是以中小企業為主要服務群體，正好與中小企業經營波動大、風險高、擔保缺乏、貸款需求量小但較為頻繁、對時間成本敏感等特征相契合。也就是說，在貸款業務方面，互聯網金融平臺與傳統商業銀行各自的側重點不同，主要的客戶群也不同。

未來隨著互聯網金融的不斷規范，其必然將朝著更安全、更完善、更大規模、更小成本的方向去發展，很有可能也會吸引到一定的大客戶，屆時將與商業銀行在業務方面產生激烈競爭。

最后，在中間業務方面，第三方支付系統的大規模發展對商業銀行相應模塊的沖擊比較大。具體說來，首先是互聯網金融平臺通過余額寶等理財產品搶占了傳統商業銀行的基金、保險代銷等業務的一部分份額，同時第三方支付平臺的手續費用要比傳統網上銀行轉賬時的費用低得多，從而吸引更多的用戶，這都給商業銀行的相應業務模塊帶來擠壓和沖擊，商業銀行也適時推出了類似于余額寶的貨幣基金理財產品與之競爭，當然網上交易總量和網上支付金額的快速增長同時也提高了商業銀行從支付結算中獲得的收益，因此，綜合來看，互聯網金融在支付結算等功能模塊對商業銀行存在相當大的影響。

三、應對策略

面對互聯網金融所帶來的沖擊，商業銀行應當迅速采取行動，應該以整體金融行業的持續健康發展為終極目的，而不是以打倒互聯網金融平臺、徹底消滅競爭為目標。

首先，商業銀行應當從自身內部開始，發揮其長期以來作為金融行業主體的優勢，進行全方位多方面的改革與創新，努力克服與改善傳統服務模式的缺陷，優化產品結構和資產結構，構建更方便、更快捷、更安全的新型業務模式，提升服務質量，以客戶為本，重新贏得競爭力。其次，商業銀行也要加強與高質量互聯網金融平臺的合作，與之建立起良性競爭與協作模式，努力揚長避短，減少自身的應變速度慢、不夠靈活、門檻較高等弊端，爭取創建全新的靈活型、活力型商業銀行，同時也帶動互聯網金融的規范化發展，使之更加安全可靠。最后，傳統的商業銀行要充分意識到自身在大數據應用、云計算以及信息快速流通運用等方面的相對弱勢，積極學習互聯網金融在這些方面的經驗教訓，或者與互聯網金融平臺建立起線上線下合作，共享信息與戰略，形成線下有網點實體金融服務、線上有在線產品交易的全新發展格局，使得我國的金融服務更加方便、高效、安全，從而促進我國金融行業的整體發展與進步。

參考文獻：

[1]劉越，徐超，于品顯.互聯網金融：緣起、風險及其監管[J].社會科學研究，2014，（03）：28-33.

[2]袁博，李永剛，張逸龍.互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析[J].金融理論與實踐，2013，（12）：66-70.

作者簡介：

靳懿德，濟南市歷城第二中學。