新形勢下商業銀行反洗錢合規管理對策研究

摘 要：2017年7月1日，人民銀行《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》正式施行，對金融機構大額和可疑交易監測報告、涉恐名單篩查及內部管理提出更高監管要求。為了適應這一轉變，商業銀行多措并舉積極提升反洗錢合規管理水平。本文對商業銀行反洗錢合規管理進行了回顧，剖析了其中存在的不足和原因，提出了新形勢下商業銀行強化反洗錢合規管理建設的對策和建議。

關鍵詞：反洗錢；外部監管；合規管理；對策建議

近年來，國內外反洗錢形勢日趨嚴峻。國際層面，反洗錢合規管理不到位已成為中資銀行海外機構遭受監管處罰和評級下調的主要原因。國內層面，黨中央、國務院高度重視“三反”工作，以人民銀行為代表的國內反洗錢監管部門對反洗錢工作的監管檢查和處罰力度持續加大。商業銀行在認真貫徹落實外部監管要求的基礎上，結合業務經營，在反洗錢合規管理建設中開展了大量實踐。

一、商業銀行反洗錢合規管理建設的簡要回顧

（一）組織保障

一是成立反洗錢中心。2014年起，商業銀行相繼在總省行層面成立反洗錢中心，實現可疑預警集中處理模式，有效提升可疑交易報告質量。二是建立反洗錢工作領導組織。負責反洗錢工作的領導，實行例會制度，解決反洗錢工作的難點和重大問題。三是設立反洗錢相關崗位，實施精細化管理。

（二）制度約束

一是出臺相關制度。商業銀行相繼完善了反洗錢相關制度，理順了內部工作內容和流程。二是創新工作方法。建立各類反洗錢工作臺賬，以應對外部監管和內部工作需要。三是重視考核管理。將反洗錢納入績效考核，以利益分配機制引導主動合規，有效提升反洗錢自主管理能力。

（三）控制措施

一是審慎提交可疑交易報告。按照風險程度上報相應級別可疑交易報告，對重大洗錢風險信號或線索，形成專題報告報送當地監管機構。二是構建洗錢監測分析管理合力。相關業務部門按規定承擔客戶身份識別、后續管控等工作職責，形成洗錢監測管理合力。三是加強洗錢風險客戶后續管控措施。對涉可疑交易報告客戶采取調整客戶風險等級、限制交易渠道等有效措施。

（四）宣傳培訓

一是加強反洗錢專業隊伍建設。組織人員積極參加國際公認反洗錢師認證和人行反洗錢崗位資格認證。二是建立常態化培訓機制。采取集中培訓、送教下鄉等方式，提升業務人員的基本技能。三是形式多樣開展宣傳活動。采取懸掛條幅、網點LED宣傳、拍攝微視頻等形式進行廣泛的反洗錢宣傳教育。

（五）內部監督

一是發揮獨立審計監督功能。內部審計部門定期開展反洗錢專項審計，驗證反洗錢工作的合規性和有效性。二是強化整改和追責力度。對內外部各類檢查發現問題，跟蹤整改落實和責任人處理情況。

二、商業銀行反洗錢合規管理存在的不足和原因分析

（一）科技支撐亟需提升

一是個性化監管數據提取時效性不強。對于監管機構本地化的數據提取，通常需要結合職責和權限劃分，分別提交總行或本級行科技部門協助解決，因此，在實際執行中存在數據提取時效性不夠的問題。二是審批程序較為復雜。出于客戶信息保密性要求，對于臨時性數據提取采取紙質審批流程，審批環節較多；對于持續性數據提取采取系統立項方式，操作更為復雜。三是客戶信息存儲較為分散。在進行客戶盡職調查時，需要在多個業務系統中進行查詢，存在權限要求，操作較為不便。

（二）管控措施有待整合

一是不斷細化后續管控措施。持續強化對管控措施的效果分析，突出高風險領域的風險管控，協調與消費者權益保護之間平衡關系。二是基層條線主動履職意識有待提升。存在依賴上級行解決問題的思想，協調解決難點問題的擔當和能力不足。三是未建立正向激勵機制。對于人工預警率、報告率、成案率較高的機構未匹配相應激勵政策。

（三）隊伍建設仍需加強

一是隊伍建設存在“上熱下涼”問題。基層反洗錢工作人員老齡化問題突出，難以承擔相關工作任務。二是反洗錢工作團隊專業性不夠。反洗錢工作團隊中專業性人才不足，不利于業務開展、經驗積累和有效管理。三是人員組成相對單一，缺少具備國際業務、科技等綜合知識的復合型人才。

（四）培訓方式缺少突破

一是對基層培訓不夠細化。培訓仍以制度解讀為主，未能有效滿足基層人員對操作實務的培訓需求。二是培訓方式有待創新。培訓主要采取集中面授或以會代訓的方式，缺少對參訓人員主動思考的引導。三是培訓效果難以保證。基層多以工作走不開為由，造成參加培訓人員并非反洗錢相關人員。

三、商業銀行強化反洗錢合規管理的對策與建議

（一）重視雙基管理，深植合規理念

1.形成濃郁的合規文化氛圍。將相關的合規管理體系和合規知識匯編制成容易理解的冊子分發員工，讓員工對照冊子去規范自身行為；開展多種形式的合規知識競賽、合規文化演講比賽等，使得員工在比賽中增進對合規文化的了解，提高對合規風險的預防控制能力。

2.樹立員工反洗錢合規理念。通過持續開展合規文化天天講、月月提、季季考，強化員工對反洗錢重要性的認同感，提升全行員工對反洗錢“應知應會”內容的全面掌握，使員工的反洗錢意識從“要我合規”到“我要合規”轉變，形成全行共識的反洗錢合規文化理念。

3.夯實反洗錢“雙基”管理基礎。通過強化培訓宣傳、檢查監督及考核管理等方式，提高基層反洗錢主動履職意識，推動反洗錢各項政策制度在基層落地執行，為反洗錢工作的深入開展奠定良好的基礎。

（二）深化自主管理，加強考核監督

1.不斷完善操作制度建設。反洗錢主管部門要發揮牽頭管理職責，深化自主管理能力提升，業務條線要針對不同業務場景中客戶身份識別、后續管控措施等重點工作制定操作手冊、應答話術等標準化、規范化、流程化處理，建立全面覆蓋、程度適當的反洗錢制度體系。

2.加大反洗錢獎罰考核力度。一是將反洗錢工作與各級機構管理人員的績效考核掛鉤。二是增加對業務條線部門的反洗錢履職情況進行考核評價，增強各業務條線橫向協作的積極性。三是探索實施激勵獎罰措施。對反洗錢規定義務履職到位的，進行獎勵。對未有效履職造成風險隱患的，進行處罰。

3.增強人才隊伍建設。一是業務培訓中加大體驗式、模擬式教學力度，通過課堂面授、結構化研討等教學安排，提高制度穿透力度。二是大力培養、選拔和使用政治過硬、作風優良、業務精通的反洗錢合規人才，確保“專業的工作由專業的人干”。三是研究、完善人員激勵約束與職業發展路徑，避免因激勵約束不到位導致人才流失。

（三）強化科技投入，提供有力保障

1.發揮大數據平臺在反洗錢工作的應用。以應用為核心，做到數據平臺開發與業務應用統籌考慮，充分利用內外部數據資源。

2.整合系統信息實現統一視圖。將各項業務系統的客戶信息整合在一個系統中，統一數據標準，提高數據源質量，構建包括客戶身份信息、風險評價、資產負債信息等的統一客戶視圖，為做好新客戶準入和存量客戶的身份識別與業務盡職調查提供科技支撐。

3.建設功能全面的反洗錢監測系統。結合電信詐騙、地下錢莊等涉眾型洗錢犯罪的資金流動特征，優化和完善現有系統監測規則，構建抓取精準、可靈活擴充的監測指標體系；進一步整合各業務系統的交易數據，促進系統間數據共享，提升可疑交易報告成效。

（四）加強部門協作，構建聯防機制

1.加強部門整體協作機制。夯實基礎管理，實現反洗錢由事后監督轉變為“全員義務”、“全流程控制”的監管要求。客戶和業務管理部門要持續增強合規管理能力；反洗錢主管部門要強化職能定位；審計部門要強化獨立監督作用。

2.落實反洗錢合規體系建設重點任務。各部門要明確部門和人員履職，確保將客戶身份識別、大額交易和可疑交易報告、后續管控等重點工作要求全面、完整地納入到各業務條線工作職責、風險評估和盡職監督，保障反洗錢內部政策、工作流程和各項業務的有效運轉。

3.構建暢通的反洗錢信息響應機制。一方面，業務部門要認真梳理自身反洗錢合規職責，對本業務條線的反洗錢落實情況開展定期監測、檢查及整改工作。另一方面，反洗錢主管部門要建立反洗錢部門協調聯絡機制，對日常監測中發現的系統或操作缺陷及時反饋至業務部門。

參考文獻：

[1]潘媛.B銀行反洗錢集中處理模式研究 [D].寧夏：寧夏大學，2013.

[2]田愛麗，孫文.基于風險為本理念的商業銀行反洗錢工作研究[J]，西部金融，2015.

作者簡介：

王麗娜（1986-），女，陜西西安，漢，碩士研究生，研究方向：區域經濟學。