芻議第三方支付的發展前景

摘 要：隨著我國經濟的快速發展，在互聯網發展的浪潮下，金融業也隨之出現了很多新生的技術，第三方支付手段就是互聯網科技下的一個金融產物，它極大地改變了人們出門消費支付的方式，本文主要探討一下第三方支付的發展前景。

關鍵詞：第三方支付；互聯網；發展前景

引言

我國的最早的電子支付是1988年招商銀行推出的網上銀行支付業務，此時便已經實現了網上支付，這說明我國的電子支付起源較早。但隨著網上交易的不斷增加，銀行的網上支付方式過于繁瑣，因此誕生了網絡第三方支付的新生概念。

一、第三方支付平臺的定義和優勢

（一）第三方支付的定義

第三方支付就是建立在電子商務企業和銀行之間的一個交易支付平臺，主要的目的就是幫助用戶在進行網上購物的時候，快速的完成銀行資金和電子商務企業之間的對接，提高支付效率，使用戶的購物體驗感更佳。

第三方支付在近幾年的發展中，由于它獨特的安全性、便捷性、開放性、公正性等特性得到了廣大消費者的認可，在進行網上購物的過程中進行支付、不滿意的退貨退款等，都可以利用第三方支付進行完成，并且對交易雙方還起到一定的監督和約束作用，保證網上交易的公平。

（二）第三方支付的業務模式

隨著我國網絡消費的不斷的增加，第三方支付平臺也不斷的優化完善支付手段。在我國中國人民銀行頒布的《支付服務管理辦法》中明確的指出，第三方支付主要是依托網絡支付系統在公共網絡和專用網絡之間，幫助收付人員完成安全的貨幣轉移。在預付卡的受理和發行過程中要保證按照國家規定特定的形式進行運營。

第三支付業務中也可以分為不同的類型，按照第三方支付業務和交易平臺之間的關系，可以將第三方支付分為獨立的支付系統和非獨立的支付系統。或者按照第三方支付在交易雙方之間的資金處理關系進行分類，將第三方支付分為通道型的支付系統和互助型的支付系統。第三方支付平臺按照功能的不同也可以進行分類，將第三方支付分為銀行網關型支付系統和信用擔保型的支付系統。我認為我國第三方支付手段不斷壯大是因為支付業務的不斷拓寬，并且我國的用戶消費市場非常的廣大，只需要不斷的滲透就可以不斷提高第三方支付的業務發展。

（三）第三方支付的優勢

據不完全統計我國第三方支付在2016到2017年一年之間增長了百分之十左右，而在2017年的季度金融數據統計中，第三方支付所占比例已經遠遠超出了一半。通過這些數據我們可以明顯的看出第三方支付的方式已經得到了銀行和公眾的認可。

第三方支付不僅為廣大的消費者提供了便利，還有效的降低了銀行和商家的運營成本，過去的商家在與銀行談判和引資的過程中需要耗費大量的資源，現在第三方支付平臺的幫助下，商家和銀行可以直接通過支付平臺來進行對話，有效的為企業的發展節約了人力資源，簡化了銀行和企業引資之間的工作程序，使企業的各項工作開展快速高效。

二、第三方支付存在的問題

（一）安全風險

隨著第三方支付系統的不斷發展，使用支付系統的用戶個人信息就被收集到了第三方支付系統中。我認為現在網絡中個人信息大量泄露和支付平臺沒有進行有效的保護用戶的個人信息有很大的關系。

有的是由于網絡黑客攻擊了支付系統，獲取了用戶的消費信息。還有的是支付系統人員將用戶的個人信息以不等的價格的形式出售給其他的企業來獲得收益。有的則是支付系統在處理用戶訪問的巨量數據過程中，系統出現了一定的安全漏洞，導致了用戶信息的泄露。又或者人們在進行驗證軟件信息的時候，很多支付系統進行了捆綁式的權限授權，導致了人們在不經意間將自己的個人信息公布到了網絡中，讓不法分子有機可乘。以上的信息泄露都會給支付系統和用戶的個人生活造成非常嚴重的影響。

（二）犯罪風險

隨著網絡第三方支付的不斷發展，很多新型的電信詐騙和非法集資不再通過銀行的渠道進行吸納資金，而是通過第三方支付系統對受害者的資金進行歸納收集，由于第三方支付平臺在資金流轉的過程中信息監管不如銀行監管到位，讓犯罪分子鉆了空子，犯罪分子利用第三方支付平臺不斷的吸取全國各地的資金，并且在支付平臺中通過大額的資金交易而達到“洗黑錢”的目的，給公安部門的偵破增加了難度，對金融部門的監督造成了很大的影響。根據以上可以得出結論，第三方支付系統的發展是有利有弊的，盡管有效的提高了人們的生活質量，但是隨著信息互聯網的發展，網絡犯罪的案的數量也呈現出上升的趨勢，給人民的資產安全造成了嚴重的影響。

（三）監管風險

在第三方支付系統快速壯大的過程中我們可以發現很多的法律法規都沒有及時地跟進，也就是說政府職能部門對第三方支付平臺沒有進行有效的監管。我們就以支付平臺中支付時的短信驗證碼為例。現在大多數的第三方支付平臺在幫助用戶完成網上資金流轉的過程時只需要用戶手機中的短信驗證，一旦用戶的手機丟失，不法分子對手機進行強行解密，就會對用戶賬戶安全構成極大的風險，并且手機和第三方支付平臺緊密的聯系在一起，因此很可能造成用戶個人資金的損失。

三、第三方支付的發展前景

（一）生活化

在第三方支付平臺不斷的優化服務的對象，不能在僅限于企業和用戶的網上交易，應該更多的出現在人們的日常生活中。最近一段時間出現的支付碼乘坐公交地鐵的服務，在各大城市中快速的落實。第三方支付碼的出現解決了在乘坐公共交通時候沒有零錢的困擾，給人們的出現帶來了更多的便利。

我認為，在今后的第三方支付平臺的發展中可以不斷地滲透到人們的衣食住行中去，不斷的深化拓展業務的發展方向，給人們的生活提供更多的便利。并且在發展的過程中找到一個有效的和紙幣融合的發展模式，構建更加科學合理的金融支付業務結構。

（二）監管越來越嚴格

在如今信息科技快速發展的過程中，第三方支付系統突顯出現的問題也是非常多的，我們上文中就講到了關于第三方支付存在的一些問題，并且也說到了政府職能部門之前對第三方支付機構的監管不夠到位，導致了很多用戶信息泄露和網絡犯罪的事情發生。

在今后的第三方支付系統的發展中將受到嚴格的金融監管，堅持不能動搖國家規定不許越過的紅線，，嚴厲的打擊通過第三方支付系統進行網絡犯罪的相關人員，并且進一步提高第三方支付平臺的安全性。

（三）服務領域的深入探尋

我國是一個人口大國。隨著信息技術的不斷發展，可以明顯的發現服務業的GDP占總國民生產總值比重逐漸上升，說明了我國社會經濟結構正在進行快速的升級轉型。并且第三方支付系統業務的拓展只是開發了我國市場潛力的冰山一角，在今后支付平臺的發展中要不斷的深入挖掘服務業和其他行業內的市場潛力，我們始終相信科技改變生活，隨著今后第三方支付平臺的發展，我們人們的生活質量將會得到不斷的提高。

（四）引導多元化的金融支付服務

在今后的支付業務發展中銀行不能再坐擁全部市場，要主動地和支付平臺進行深入的合作，不斷的拓展金融支付渠道。讓更多的電子商務企業和個體消費者在實際的生活中能真真切切的感受到金融支付給生活帶來的便利，激發企業發展潛力。中國人民銀行發布了支付的一條新政，以后所有金融支付都要通過銀聯的網上支付系統，也就是說第三方支付系統應將支付信息傳輸到銀聯中去，這樣可以進行很好的監管，并且防范了很多網絡犯罪的發生。

四、結束語

在今后的第三方支付發展中還是要以用戶的便利需求和企業的發展需求為研究的方向，并且配合國家相關機構對網絡犯罪的打擊和預防。

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作者簡介：

周莙怡，女，漢族，黑龍江省佳木斯市人，研究方向：經濟管理。