金融科技與銀行發展

柯蕾

摘要：最近幾年金融科技發展迅猛，已不斷占領傳統銀行的領地，銀行必須不斷創新，找到自己的定位，本文圍繞銀行金融科技創新的趨勢，研究如何通過金融科技助力銀行發展進行初步的探討，從科技推動銀行產品的發展創新，數據分析挖掘，信息的安全性等角度為銀行提供銀行應如何應對當前局面，穩健發展的方案，希望通過科技與銀行的結合，推動并提升銀行的服務。

關鍵詞：金融科技；信息化；數據；銀行服務

當前，在經濟和科技飛速發展的背景下，經濟金融全球化、信息化的趨勢已對傳統銀行業的發展帶來了極大的挑戰和深遠的影響。根據科技的創新不斷改革和發展，推動轉型和創新，已是傳統銀行的發展趨勢，打造具備專業性、即時性、移動性的智能化新型銀行是商業銀行未來發展的方向。

中國銀行業的發展已是到是面臨著新挑戰的時期，，不良資產的管理難度不斷加大，規模和利潤增速放緩，傳統商業銀行急需通過轉型來積極應對挑戰和適應新常態的經濟形勢。隨著跨界金融的互聯網企業越來越多，金融服務的多元化已是越來越為人們所接受，傳統銀行如果固步自封，不及時依托科技升級，將會影響金融業前進的步伐。金融科技不止是金融與科技的簡單加法，而更是帶著時代感的具有著豐富內容的金融新生態，形成金融與科技互動的更好推進。

一、科技與銀行業務的發展

1.科技是銀行發展的安全壁壘

銀行的業務發展沒有科技的支持，就不能說什么改革、服務和創新，信息安全是銀行發展最大的倚仗，銀行的科技首先就是要保證各個系統的安全運營，特別是平臺建設中，在網上銀行、手機銀行等銀行客戶服務的主要渠道，必須夯實基礎，構建安全的防火墻，針對著當前的信息安全問題，做好重中之重的防范。

2.科技是數據采集和應用的戰略手段

在這個信息時代里，數據就是銀行的重要資產，金融科技使銀行客戶群的行為和信用記錄得到完整的展現，銀行的各項業務和產品創新離不開數據的挖掘和提煉，大數據的分析和應用也是銀行不斷整合產品，發展各項業務的根本，必須在IT技術的統計與分析中獲取更多的信息，促使銀行的經營決策從經驗主義向數據主義進行變化。

3.科技是產品創新的持續支撐

銀行通過科技的發展，進一步深入金融服務領域，獲得客戶的認可，根據跨界合作的經驗，在IT系統的支持下加強外部合作，以技術來推動產品和服務的改革，提高銀行業務的競爭力，將銀行工作中大量可復制的流程以智能產品來進行著替代和更新，弱網點化成主行業發展的方向，也推動著銀行的智慧性轉型。

二、商業銀行信息化發展的趨勢

1.科技在銀行的地位必將不斷提高

國際領先的商業銀行每年平均投入稅前利潤的20%作為科技與創新的費用，但我國銀行的投入比例往往只有將收入的1——2%左右，隨著科技在銀行領域的重要程度不斷的提升，IT的投入也應相應的不斷增加，而銀行利潤增速的放緩也會讓銀行加大對信息科技的投入，以適應現代銀行的發展。

2.銀行科技發展的方向

大型商業銀行的信息化發展方向還是以自主開發為主，而中小型的商業銀行，則更多的可能是采用合作模式為主，部分外包發展的形勢，同時銀行業不斷的加大海外業務的發展，也對科技的發展提出了更高的要求，在業務發展的同時，不斷滿足不同地區的境外監管的要求，這是傳統銀行的新挑戰，需要不斷的深入改革和布局，為境外提供更好的金融服務。

3.科技發展更深層次的影響

科技對商業銀行的影響，還表現在互聯網金融上，為了適應客戶的使用習慣，銀行必須加強渠道金融方面的建議，同時，數據的不斷深入分析，也是商業銀行認識客戶、發展客戶、精準化營銷的基礎，還有人工智能，不少銀行已在大力推動智能機器人和智慧柜臺的發展，也是科技替代人力的重要發展方向，這些都離不開IT的推動。

三、科技推動銀行變革的建議

1.加強新技術的應用

銀行必須不斷的研究和推動新技術的發展，否則就將在競爭中處于被動的地位，學習互聯網金融企業的各種好的模式和形式，化被動為主動，重新樹立競爭當中的主動權，還可以通過跨行業跨系統的合作和研究，不斷應用新的科技技術，以獲得整個金融行業更大的進展。在云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等技術的發展推動之下，商業銀行必須隨之而從根本上對經營和管理的模式進行轉變。

2.科技推動金融服務的完善

根據科技金融發展的形式，建設集金融制度、金融工具、金融服務一體的，涵蓋金融阜新全過程的創新體系，不斷完善銀行的各項服務，全方位全角度的推動服務的改革和進步。未來的銀行不權提供的是最簡單、最基礎、最初級的產品，而應該是通過科技技術主動選擇客戶，鎖定需求，創造目標，具備針對性的專業化的金融服務，為客戶提供更有水準的財富管理與風險管理。

3.科技是銀行發展的動力

銀行的科技發展，一定要定位在推動銀行創新上，體現出科技發展的真正價格，而不是僅僅放在維系銀行的運營和運維上。未來的銀行一定是即時性的移動銀行，跨越地域的限制和阻擋，隨時隨地為客戶提供著相應的金融服務，根據對目標客戶群體進行不斷的細分，提供個性面和非標準化的創新性服務。

從全球的銀行業發展來看，信息技術已滲透到商業銀行的經營管理活動中，成為秒大商業銀行提高客戶服務和經營管理水平重要條件，我國銀行也必將不斷加大信息科技力量的投入，以期在競爭中更大的優勢，將金融與科技發展有機經合，加大科技投入，加強科技創新、基礎建設和科技人力投入，將科技成果轉化為現實的生產力。

根據最新的中國銀行業協會發展的評價結果，上榜銀行的金融科技投入已從之前普遍占總營心的1%升至2%，銀行業整體在金融科技中的投中已達千億元，其中在全國性商業銀行智能化能力排名中，排名前十位的分別為平安銀行、光大銀行、招商銀行、建設銀行、農業銀行、興業銀行、廣發銀行、浙商銀行、中國銀行和交通銀行，隨時科技和金融的發展，銀行柜面交易替代率也不斷的上升，說明各大商業銀行的金融科技化發展穩步前進的，目標是每一項業務、流程、管理都要以金融科技的手段再造，每個崗位都要以金融科技思維重新武裝，打造全新的金融科技銀行，以開放和姿態帶來銀行價值的最大化。

除了在業務中運用各項先進的科技外，多家商業銀行已開始成立金融科技子公司，在滿足本銀行和集團的需求之外，還實現技術及服務的輸出，從2015年興業銀行的興業數金打響第一槍開始，招行的招銀云創、光大銀行的光大科技、民生銀行的民生科技、建設銀行的建信金科和平安銀行的平安金融壹賬通等等紛紛設產，掀起了銀行科技創新的高潮，證明著銀行堅定金融技術的步伐越來越堅定，因為，這是一場高科技戰爭，金融科技將起到越來越重要甚至決定性的作用，一場的發展正如馬云當年的豪言：銀行不改變，我們改變銀行。銀行已經到了必須思考對金融科技布局的時刻了，一切正當時。