河南省普惠金融扶貧現狀分析

張 丹

近年來，河南省普惠金融發展迅速，截至2018年底，全省精準扶貧貸款余額1398.3億元，同比增長20.3%，帶動服務建檔立卡貧困戶465.9萬人次。發展普惠金融，使金融資源的配置向貧困人口傾斜。河南省普惠金融在服務貧困地區貧困人口方面，已取得一定的成效，然而普惠金融與精準扶貧的良性結合仍然需要持續完善。

一、普惠金融扶貧需求分析

近年來，隨著農村地區收入的增加、基礎配套設施的改善以及扶貧政策的落實，我省農民儲蓄、信貸需求不斷提升，金融參與前景廣闊。

（一）儲蓄需求穩步提升

農村地區由于根深蒂固的“存錢養老蓋房養孩子”傳統思想的存在，具有較強的儲蓄偏好。近年來，我省農村居民收入水平不斷提高，截至2017年底，農村居民人均可支配收入達12719.18元，比上年增長8.74%，較2012年增長69%。收入的提高必定拉動消費水平的提高，2012-2017年間，我省農村居民人均消費支出隨人均可支配收入水平的增長而穩步提高。

（二）信貸需求不斷增長

資金短缺是我省農村居民，尤其是貧困農戶生產生活的主要問題。由上文分析可知，我省農村居民的人均可支配收入中只有不足1/3的部分用于儲蓄，且這部分儲蓄主要用于蓋房、養老、婚喪嫁娶等方面，儲蓄期限較長，沒有重大變故，農戶一般不會動用。生產性資金匱乏依賴外援資金的支持，政府扶貧資金畢竟有限，對銀行信貸的需求就顯得尤為突出。從已有可查詢年份的數據可知，2013-2015年，我省貸款余額分別為23100.9億元、27228.3億元、31432.6億元，其中涉農貸款分別為9938.56億元、11685.26億元、13506.13億元。涉農貸款占比均達到了43%，可見我省農村地區信貸需求十分旺盛。

二、普惠金融機構覆蓋面分析

河南省轄內各金融機構順應政策指引，適應市場需要，積極發展普惠金融業務，搭建普惠金融服務平臺。普惠金融覆蓋面不斷擴大，金融機構網點及金融從業人員隊伍得到了進一步擴充，金融服務不斷深入。

從近年來我省金融機構網點擴充趨勢來看，2012—2017年間，我省單位面積銀行機構網點及其從業人數呈不斷增長趨勢，且從業人數隨著銀行機構網點的擴充而同向增長，表明我省銀行機構覆蓋面不斷擴大。截至2017年，我省平均每平方公里擁有銀行機構網點0.07個，每平方公里擁有銀行機構從業人員達1.06人。其中，2015年增長最為迅猛，主要是因為2015年我國明確了發展普惠金融的國家戰略規劃地位，普惠金融獲得迅猛發展。

另外，我省各個地市金融機構的發展狀況具有極大的差異性。以2017年為例，省會鄭州市每平方公里擁有的銀行機構網點數量最多，達0.21個，每平方公里擁有銀行機構從業人員達4.79人，這種高速發展主要源于鄭州的經濟發展水平普遍高于其他地市，另外各銀行機構的省級分行及總部都落戶在鄭州；其次是焦作、安陽、漯河、平頂山、許昌。這些地市銀行機構覆蓋面均遠遠高于全省平均水平。值得注意的是，三門峽、南陽、信陽、駐馬店、濟源的銀行機構網點數及從業人數的覆蓋水平低于全省平均水平，表明這些地市的普惠金融機構發展緩慢，相對落后。

三、普惠金融服務可獲得性分析

近年來我省金融機構網點覆蓋的不斷擴大和下沉，逐漸改變了以前農村地區，尤其是偏遠地區金融網點少、存取款要到鎮上的狀況。從2012—2017年間，我省每萬人占有銀行網點數量逐年上升，且隨著網點的擴充，銀行從業人數也同步上升。

從各地市的情況來看，鄭州、焦作、三門峽居民對金融服務獲得的便利度高于省平均水平，尤其是鄭州，兩項指標遠遠高于省平均水平，這與鄭州的經濟社會發展水平最高以及其省會城市的屬性是相吻合的；洛陽、鶴壁、濟源、平頂山、新鄉、許昌的兩個指標基本與省平均水平持平；但是，南陽、商丘、信陽、周口、駐馬店仍低于省平均水平，說明其居民，尤其是基礎設施條件較差的農村、偏遠地區居民獲得金融服務的便利性仍需進一步提高。各金融機構，尤其是農村中小銀行機構，積極在偏遠鄉村、集鎮設立自助存取款設備、便民服務網點等。河南省農信社不斷加大ATM機、POS終端機等在農村地區的布放，普及網上銀行、手機銀行的推廣和應用，為農戶結算、普及金融知識提供了較大的便利性。針對貧困農戶缺乏擔保難貸款的現狀，建行河南省分行創新涉農業務擔保，推出農村承包土地經營權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款，并推出“裕農易貸”、“供銷支農貸”等產品；河南省農信社推出“金燕扶貧小額貸”，對全省建檔立卡貧困戶執行免抵押、免擔保、基準利率放貸，有效提高了貧困戶貸款的可獲得性。

四、普惠金融可持續性分析

近年來，我省各金融機構在發展普惠金融業務的同時，不斷探索各種方式降低不良貸款、降低成本、提高收益，保證商業發展。河南省農信社下屬各市縣行社積極與政府、擔保公司合作，建立政府風險補償金制度以及銀行、政府、保險公司等多方參與的風險分擔機制。農行與政策性擔保公司、保險公司合作，推廣“政府增信”業務模式，實現金融扶貧“零風險”。

同時，各金融機構借助金融科技，一方面搭建網上服務平臺，大力發展網上銀行和手機銀行、微信銀行，在提高金融服務獲得便利性的同時，大力降低經營成本。如郵政儲蓄銀行河南省分行推廣“普惠通”APP，上線4大類15種39項金融產品和服務，使客戶從貸款申請、授信、使用到還款全程均可在線自助完成。另一方面借助信息技術手段積極進行風險管理和控制，做到風險早識別、早預警、早處置。

此外，各級政府制定和落實扶持政策對發展普惠金融業務的金融機構進行獎補和貼息，一定程度上彌補了普惠業務低收入性給金融機構造成的收益減少。2017年中央財政撥付我省普惠金融專項資金128686萬元，我省安排省級專項配套資金39000萬元，統籌用于縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼以及創業擔保貸款貼息及獎補。

五、建議

（一）完善政府政策激勵和風險分擔

央行可以通過窗口指導、差異化存款準備金政策、再貸款和再貼現政策等，引導和鼓勵各銀行擴大對普惠金融扶貧領域的信貸投放；適當提高扶貧信貸的不良貸款容忍度。市、縣財政應出資建立損失補償基金，對于商業銀行扶貧信貸的不良貸款損失適度給予補償，以鼓勵商業銀行提高扶貧信貸的不良貸款容忍度。

建立普惠金融扶貧考評機制。對金融機構網點和服務下沉情況、扶貧信貸占比、資金回收情況等進行考核。具體考核可由各縣扶貧部門、人行、銀監分局聯合監督執行。對于考核達標的金融機構，可由縣財政風險補償基金按貸款投放額的一定比例予以獎勵。

（二）加強扶貧信息共享，推進農村信用體系建設

農村地區，尤其是貧困人口信用記錄的缺失，加之其本身又缺乏有效的抵押物，信用意識淡薄、違約現象頻發，是金融機構不敢也不會積極開展普惠金融扶貧業務的關鍵原因。因此，加速推進信用建設，增強銀行放貸信心尤為重要。

政府扶貧部門對貧困戶進行篩查、建檔立卡，并將建檔立卡信息與金融機構進行共享，以便金融機構隨時準確評估貧困戶的信用狀況，根據其不同具體情況發放相應貸款。利用各種渠道進行農戶信用信息的征集，逐步對所有農戶開展信用評級，并采用發放“信用證”等方式，實現農戶信用評級與金融服務的有效對接。

另外，可以建立信用獎懲激勵機制。對守信用的農戶、企業給予適當的獎勵，如可以優先貸款、相同條件下提高額度、利率優惠等；對于不按期還款或賴債不還的違約借款人，則給予一定的懲罰，輕則降低額度、提高貸款條件，重則不給予金融支持，并聯合執法部門進行黑名單制裁等。

（三）推進農村產權制度改革

完善農村各項生產要素的產權、承辦經營權的確權、登記，尤其是加快貧困地區農村土地權利的確權登記。盤活農村各類資產，逐步推進建立農村土地流轉市場或交易平臺，鼓勵、培育資產評估機構、擔保機構等服務農村市場，建立健全農村土地流轉和抵押物處置的操作規程，提高產權確權和流轉的公信力和透明度。鼓勵將符合法律規定、產權歸屬清晰的農村房屋、土地、農業機械設備、林權、水域灘涂使用權等納入信貸擔保范圍，有效擴大農村企業、農戶的擔保抵押品范圍。

（四）完善農村貧困地區金融基礎設施建設

農村貧困地區基礎設施的完善是普惠金融在當地能夠發展的基本保障。“要想富，先修路”，農村地區，尤其是偏遠地區的交通、通信設施的建設是金融機構下沉網點的必備前提。在此基礎上，各金融機構應進一步加大增設物理網點、投放ATM等自助設備的力度。

要建立健全信息公開和發布體系，避免和減少因為信息不對稱造成的金融機構的逆向選擇，保護金融用戶的利益。構建完善的金融法制環境。制定拖欠銀行債務黑名單的認定標準和懲戒辦法，對拖欠銀行貸款的農戶進行懲戒。同時，加大對貸款訴訟案件的執行力度，簡化訴訟程序，降低訴訟成本。

河南省科技廳軟科學研究項目編號192400410271

河南省政府決策研究招標課題編號2018B300