我國第三方支付方式創(chuàng)新發(fā)展與風險管控探討

王迪雅 王威

[摘 要]我國第三方支付市場規(guī)模已經連續(xù)5年增速超過150%，呈現爆發(fā)式增長趨勢。移動支付作為第三方支付的主要方式，已經全面滲透進人們衣食住行的各個方面，這帶來了生活便利的同時，也帶了諸多新的風險隱患。文章通過梳理第三方支付的發(fā)展現狀及趨勢，討論第三方支付潛在的風險及監(jiān)管措施。

[關鍵詞]第三方支付;創(chuàng)新;風險監(jiān)管

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.35.176

1 研究背景

近年來，隨著我國經濟的不斷發(fā)展，居民消費水平和消費能力也隨之增加，而且呈現加速升級的態(tài)勢。消費水平的提高和消費升級需求的不斷增長，為我國第三方支付市場的發(fā)展提供了快速成長的經濟基礎環(huán)境。

根據易觀數據顯示，2018年我國社會消費品零售總額38萬億元，但第三方支付綜合支付交易規(guī)模高達230萬億元，是同年社會消費品零售總額的6倍[1]。第三方支付已經滲透至電信充值、生活繳費、信用貸款、網絡購物、商旅出行、保險、理財等人們生活的方方面面，給人們的生活帶來了極大便利的同時，也帶來了諸多潛在風險[2]。

本文將通過對國內和國外的第三方支付的發(fā)展現狀進行梳理，總結我國第三方支付的創(chuàng)新發(fā)展趨勢，討論第三方支付潛在的風險，為金融科技的創(chuàng)新實現穩(wěn)定發(fā)展，提供一定的理論依據及指導建議。

2 第三方支付概述

2.1 第三方支付的概念

一般認為，第三方支付，指通過獨立于銀行之外的機構完成的在線支付，該獨立機構具備一定實力和信譽保障。

傳統(tǒng)的支付方式往往通過現金或票據直接結算，簡單而言就是“一手交錢，一手交貨”。在虛擬無形市場或電子商務市場中，由于買賣雙方并不是當面交易，而且拿到貨品和支付之間存在時間錯位，于是就存在信用基礎的缺失問題，賣方希望買方先給錢再發(fā)貨，而買方怕先給錢拿到貨后存在質量問題而退貨退款難。因此，支付問題曾經成為電子商務發(fā)展的瓶頸之一。

為了解決電子商務市場中的買賣雙方的信任基礎，第三方支付才誕生。第三方是買賣雙方缺乏信用基礎的情況下，擔任資金的暫時托管的中間平臺。買方需要把貨款先支付給中間平臺，然后賣方發(fā)貨，只有買方收到貨并同意將貨款最終付給賣方或者買方收到貨品一段時間之后，賣方才能收到貨款。這樣買賣的信息基礎得以解決，電商商務才取得長足發(fā)展的基礎。

2.2 第三方支付的特點

第三方支付簡化了支付流程和費用。由于第三方支付平臺一般會與眾多銀行合作，避免用戶開設各種不同的銀行賬戶并安裝各個銀行的認證軟件。第三方支付平臺把各個銀行的支付接口全部整合成一個操作界面，大大簡化了用戶的操作。同時，第三方支付由于集合了大量的小額交易，可以產生規(guī)模經濟效應，降低交易成本費用。

第三方支付平臺提高了網上交易效率，降低了交易風險。第三方支付平臺通過暫時的資金托管，解決了交易雙方的信任基礎，從而大大增加網上交易的效率，降低了在交易過程中產生糾紛和欺詐的風險。

3 國內外第三方支付的發(fā)展現狀

3.1 國外第三方支付的發(fā)展現狀

1996年，全球第一家第三方支付公司在美國誕生。到20世紀80年代以后，計算機技術和網絡技術發(fā)展迅速，電子商務行業(yè)也隨之興起，其他包括信用卡、金融支付系統(tǒng)、物流行業(yè)的發(fā)展，促進了B2B、B2C、C2C等各種模式的網上交易的發(fā)展。美國eBay、Amazon、谷歌等電子商務的蓬勃發(fā)展進一步推動了第三方支付的興起，相應地也促進了PayPal、Amazon Payment、Google Checkout 等第三方支付機構的繁榮發(fā)展。

從發(fā)展規(guī)模來看，福瑞斯特（Forrester Research）的數據顯示，2016年美國的移動支付上漲39%至1120億美元，市場主要被蘋果、PayPal、谷歌、三星等企業(yè)占據。而同在2016年，中國第三方移動支付規(guī)模高達5.5萬億元，且增速超過300%美元，是美國的同期的50倍[3-4]。可見盡管第三方支付發(fā)端于美國，但是第三方支付真正的蓬勃發(fā)展卻是在中國市場。

3.2 國內第三方支付的發(fā)展現狀

第一，交易規(guī)模持續(xù)高速增長。我國第一家第三方支付誕生于1999年，隨后到2004年阿里巴巴支付寶的推出，第三方支付的交易規(guī)模開啟了突飛猛進的發(fā)展。后續(xù)安付通、買賣通、微信支付等產品的推出，進一步推動了我國第三方支付的交易規(guī)模。從具體數據來看，2013年，我國第三方支付交易規(guī)模為16.9萬億元，到2018年已經高達230.4萬億元，連續(xù)5年增速超過150%，呈現爆發(fā)式增長趨勢。我國第三方支付交易整體市場規(guī)模呈現不斷高速增長趨勢，但是近幾年的增速逐步減緩，但增速在20%以上。預計到2020年，我國第三方支付的交易規(guī)模將達到388.6萬億元，同比增長28.59%。見圖1。

第二，交易結構逐步演變，移動支付成主力軍。第三方支付主要包括互聯網支付、移動支付和銀行卡收單。隨著移動支付場景滲透率的提升，居民消費習慣越來越依賴支付終端進行交易。根據易觀數據顯示，2013年我國移動支付的整體交易規(guī)模為1.3萬億元，連續(xù)4年增長超過100%，到2017年已達109萬億元，占當年第三方交易規(guī)模的70%以上，成為我國第三方支付市場中的最主要的支付方式。 2013年互聯網支付交易規(guī)模為5.97萬億元，是當年移動支付交易規(guī)模的4.6倍，但到2017年互聯網支付交易規(guī)模為24.54萬億元，僅為當年移動支付交易規(guī)模的1/5。

第三，支付寶和騰訊金融仍占據移動支付市場的絕對領導地位。我國移動支付行業(yè)的格局基本沒有變化。除支付寶和騰訊金融（財付通）外，其他第三方支付企業(yè)還有壹錢包、聯動優(yōu)勢、易寶支付、快錢、京東支付等，這些機構構成行業(yè)第二梯隊。根據2018年易觀數據顯示，支付寶的市場份額最大，為53.76%，騰訊金融排第二，為38.95%，合計占我國移動支付市場90%以上的市場份額。隨后是壹錢包和聯動優(yōu)勢，市場份額分別為1.33%和1.09%。見圖2。

第四，第三方支付被納入央行監(jiān)管。2005年以后第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，甚至一度對銀行等傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成巨大影響。因此，國務院及相關部門從2005年開始，陸續(xù)發(fā)布了規(guī)范電子商務市場和網上支付的相關政策措施。央行自此開始對第三方支付的態(tài)度出現了轉變。2014年3月13日，隨著《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見的函》的發(fā)布，包括虛擬信用卡和二維碼支付等金融創(chuàng)新被暫停。隨后國家又陸續(xù)頒布了一系列政策法規(guī)，包括《關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務管理的通知》《網絡支付業(yè)務管理辦法》《二維碼支付業(yè)務規(guī)范（征求意見稿）》《銀行卡受理終端業(yè)務準入規(guī)則》等。政府通過一系列政策法規(guī)的出臺，確立了第三方支付機構在移動支付體系中的補充角色定位，并趨于規(guī)范化。

4 我國第三方支付的創(chuàng)新趨勢

4.1 消費場景逐步往線下滲透

自2017年以后，移動支付場景逐步滲透，向著人們的衣、食、住、行的各個方面延伸，各大支付企業(yè)也加速圈地并搶占入口，渠道也向更廣大的四、五線城市逐步下沉。市場支付環(huán)境的變換，共同催生了線下的支付終端交易，第三方支付場景由原來通過網站的線上支付逐步轉移到以線下的面對面掃碼支付為主。根據易觀數據顯示，2017年線下支付終端總量超過3000萬臺，同比增長288%。見圖3。

4.2 與人工智能能技術相結合

在原先輸入密碼的基礎上，第三方支付企業(yè)通過與生物識別、人工智能等相結合，推出了指紋識別、人臉識別等更加安全、快捷的支付方式。以人臉識別支付為例，可以無須使用現金、信用卡以及目前流行的二維碼，只需要你的那張臉便可以完成支付的所有流程，整個交易過程便捷。其安全系數堪稱“軍用級別”，甚至能準確分辨出雙胞胎的差別。

5 第三方支付的風險[5-6]

5.1 資金管理風險

由于第三方支付本質是一個暫時的資金托管平臺，在收到支付的款項后，并非第一時間將資金轉移至相應的機構或個人，中間存在一定的時間差，這段時間內資金便保留在了第三方支付的平臺內，也稱沉淀資金。盡管時間差并不長，但是由于我國第三方支付的交易規(guī)模極其龐大，高達超過300萬億元，導致大量的資金沉淀在第三方支付平臺內。盡管資金在第三方平臺，但其并不擁有該部分資金的所有權，而其也未按照法律規(guī)定進行利息分配，對于這部分利息收入的去向和監(jiān)管存在缺失。

5.2 信息泄露風險

由于第三方支付主要集中少數幾家企業(yè)，大量的用戶私人隱私被這些少數的幾家企業(yè)掌握。一旦信息產生泄露，將會把我國絕大部分第三方支付的使用者個人信息一次性暴露，對全民的個人信息安全造成巨大的危害。

5.3 洗錢風險

目前我國第三方支付多與互聯網金融相結合，成為P2P等機構的主要支付手段。而由于目前對于互聯網金融的監(jiān)管還不完善，這為不法分子通過P2P等互聯網金融平臺轉移資金提供了土壤，存在洗錢風險。

5.4 滋生信用卡套現、賭博等非法活動

由于第三方支付平臺具有匿名性，很難追蹤和溯源資金的往來情況，這就為賄賂、信用卡套現、賭博等非法活動提供了便利，容易滋生這些非法活動的發(fā)生。

6 第三方支付的監(jiān)管

6.1 加強資金的安全性和流動性

針對交易時沉淀資金的使用和管理，若沉淀資金的金額較大，時間較長，產生的利息應該合理分配，此時的資金也可由安全部門妥善安排用處。

6.2 用戶信息的保密

第三方支付有義務加強網絡安防系統(tǒng)，抵制自然災害、病毒及黑客的攻擊，以保護用戶的個人信息不外泄，才能使經濟風氣朝著優(yōu)良的方向發(fā)展。

6.3 制定針對第三方支付反洗錢的辦法

第三方支付中的交易主體相對虛擬，雖然已實名認證，但是在審核上還不夠嚴格。所以我國需要構建針對性的法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度，同時利用第三方支付網絡信息，進行大數據分析，建立資金監(jiān)管識別，對可疑的交易重點追蹤和關注，避免洗錢行為的發(fā)生。

6.4 建立個人信用制度

隨著互聯網的發(fā)展，我國應該構建社會信用體系， 形成個人信用信息的數據庫，通過大數據的比對，可以減少交易中的信息不對稱，降低交易中的信用風險，從而規(guī)范市場秩序，促進經濟社會的健康發(fā)展。

7 結語

綜上所述，伴隨我國第三方支付交易規(guī)模持續(xù)增長的同時，也需要針對新產生的問題和風險，及時更新監(jiān)督理念和相關的監(jiān)管措施，加強相關制度建設，以保障第三方支付行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]王蓬博.易觀：2018中國第三方支付行業(yè)專題分析[N/QL].（2018-09-26）. https：//www.analysys.cn/article/analysis/detail/20018904.

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[5]劉穎.淺析我國第三方支付風險管理現狀[J].現代經濟信息，2019（2）：300-301.

[6]黃萍.我國第三方支付發(fā)展現狀及未來趨勢探究——以支付寶為例[J].金融與資本，2019（3）：114-115.

[作者簡介]王迪雅（2002—），女，漢族，天津人，天津市耀華中學;王威（1972—），漢族，本科，天津世通機械進出口有限公司。