天津城鎮(zhèn)居民商業(yè)養(yǎng)老保險的需求影響因素研究

◎文/董艷華

人口老齡化不但影響著老年人以后生活的質量水平，還影響著社會和政府的財政負擔。現(xiàn)階段的政府限于財力基礎，并不能完全提供高水平的養(yǎng)老方式。商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會保險的第三支柱產業(yè)能夠彌補社會養(yǎng)老保障部分功能的缺失，能夠有效規(guī)避長壽風險，其作用愈發(fā)凸顯。因此運用商業(yè)養(yǎng)老保險來分擔天津地區(qū)人口老齡化的壓力，彌補社會養(yǎng)老保險的不足之處，共同解決本地區(qū)人口老齡化程度居高不下的問題已成必然之勢。

研究天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求影響因素，能夠有效地補充學術界專門針對城鎮(zhèn)居民商業(yè)養(yǎng)老保險需求實證研究的不足。其次，了解城市商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)階段發(fā)展的現(xiàn)狀，分析諸多影響因素對天津城鎮(zhèn)居民需求的影響，尋找商業(yè)養(yǎng)老保險在城鎮(zhèn)居民中實際購買較低的原因，并提出有關商業(yè)養(yǎng)老保險可行性發(fā)展的優(yōu)化建議，有利于進一步建立和完善養(yǎng)老保障體系，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在社會養(yǎng)老保險中支柱性作用，從而滿足個人和家庭在風險保障、財富管理等方面的需求。最后，商業(yè)養(yǎng)老保險在我國的養(yǎng)老保障體系中與居民對養(yǎng)老保障的需求還有很大的差距，因此，研究影響商業(yè)養(yǎng)老保險的需求因素，對完善我國的養(yǎng)老保障制度體系有著重要的現(xiàn)實意義。

一、天津居民商業(yè)養(yǎng)老保險需求的調查分析

對天津城鎮(zhèn)居民進行商業(yè)養(yǎng)老保險需求的問卷調查中，為了解城鎮(zhèn)居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的潛在需求情況，對被調查者進行了 “您是否對商業(yè)養(yǎng)老保險有潛在需求”的問題調查，從表1中可以看到，有潛在商業(yè)養(yǎng)老保險需求的被調查者有80人，占比達到了60.2%。通過統(tǒng)計，有潛在商業(yè)養(yǎng)老保險需求的人數(shù)占比超過一半，這從一定程度上反映了天津城鎮(zhèn)居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求強烈。較高的潛在需求率說明了天津的城鎮(zhèn)居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的相關知識有一定的了解，并且認同商業(yè)養(yǎng)老保險在養(yǎng)老保障中所起到的積極作用。

在天津城鎮(zhèn)居民實際參加商業(yè)養(yǎng)老保險情況的問卷調查中，對被調查者的實際參保情況進行統(tǒng)計。從表2中可以看出，實際參保的人數(shù)只有40人，占比僅有30.1%，由此可見，天津城鎮(zhèn)居民商業(yè)養(yǎng)老保險實際的參保率很低。盡管人們對于商業(yè)養(yǎng)老保險的潛在需求較高，但受諸多因素影響導致實際購買力不足。例如：家庭年收入低、家庭子女個數(shù)多，沒有過多的錢去繳納商業(yè)養(yǎng)老保險金，部分人群對商業(yè)養(yǎng)老保險機構持不信任的態(tài)度導致在實際購買中望而卻步。

天津城鎮(zhèn)居民對于商業(yè)養(yǎng)老保險的潛在需求與實際的參加商業(yè)保險情況存在著較大的差距，有潛在需求的人數(shù)達到80人占比60.2%，但是實際參保情況卻不容樂觀，參保的人數(shù)只有40人，占比僅有30.1%。其中有40人有潛在需求，實際卻沒有購買。從一定程度上說明天津城鎮(zhèn)居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的潛在需求程度會影響到實際參保的行為，但實際參保和潛在需求之間又存在著非對等關系，城鎮(zhèn)居民由于受家庭收入等一系列原因的影響在實際中并沒有參保，所以實際參保情況受到其他影響因素制約。

二、天津居民商業(yè)養(yǎng)老保險需求的影響因素分析

（一）問卷信度和效度檢驗

本文問卷基于隨機抽樣原則進行發(fā)放，共發(fā)放問卷250份，收回有效問卷 133份。

運用SPSS軟件進行信度檢驗，通過可靠性分析，Cronbach’s Alpha 的 值 為0.694， 項數(shù)為 2，Cronbach’s Alpha的值為0.639，項數(shù)為3，都大于0.6，其信度檢驗較好。

表1 商業(yè)養(yǎng)老保險的潛在需求

表2 商業(yè)養(yǎng)老保險實際參保人數(shù)

表3 可靠性統(tǒng)計量

運用SPSS軟件進行效度檢驗，通過因子分析，KMO為0.697，約等于 0.7，合適做因子。sig為0.000，小于0.05，顯著性水平很好，基本通過效度檢驗。

（二）實證分析

1.模型選擇

根據(jù)研究天津地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險需求影響因素的問題，建立函數(shù)模型：

其中，y是因變量，表示天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民的實際參保結果，y=1表示參加商業(yè)養(yǎng)老保險，y=0表示沒有參加商業(yè)養(yǎng)老保險；x表示自變量。由于因變量y是一個二分類變量，自變量x是分類變量。所以選擇二元Logistic線性回歸分析方法對因變量進行分析：

為了與一般線性回歸相吻合，轉化得到Logistics回歸模型：Logistics∈（-∞，+∞）

2.變量選取

因變量：是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險

“是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險”是指天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民中具有商業(yè)養(yǎng)老保險的購買需求，并實際購買了商業(yè)養(yǎng)老保險。

自變量：影響商業(yè)養(yǎng)老保險的需求因素。

借鑒學者李元（2014）的相關研究基礎，將商業(yè)養(yǎng)老保險的需求影響因素分為以下四個方面：個人因素、家庭因素、社會因素、供給因素。個人因素包括：性別、年齡、教育程度、身體狀況。在社會環(huán)境相同的情況下，由于每個城鎮(zhèn)居民的年齡、身體狀況等的不同他們在購買商業(yè)養(yǎng)老保險的行為上也存在著較大的差異性，所以個人因素會影響商業(yè)養(yǎng)老保險的需求。家庭因素包括：婚姻狀況、子女個數(shù)、家庭人均年收入。對于一個家庭來說，婚姻美滿，家庭完整，子女個數(shù)少且家庭人均年收入多，便會有多余的錢拿來去購買商業(yè)養(yǎng)老保險，反之，無力購買商業(yè)養(yǎng)老保險。所以，家庭的特殊性也會對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求產生影響。社會因素包括：職業(yè)、養(yǎng)老方式、了解程度。因與親友、同事、鄰居等發(fā)生著直接或間接的聯(lián)系，會受他們購買行為的影響，出現(xiàn)跟風購買或別人說不好便不買的現(xiàn)象。所以社會因素影響居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求。供給因素：對保險滿意程度、對保險金額接受程度、對保險保障水平滿意程度。商業(yè)養(yǎng)老供給機構作為城鎮(zhèn)居民商業(yè)養(yǎng)老保險產品的提供方，安全的保障水平、優(yōu)質的服務質量會贏得更多居民的信任，相應的人們會愿意去購買其產品。所以供給因素也是影響商業(yè)養(yǎng)老保險需求的因素之一。自變量中影響商業(yè)養(yǎng)老保險需求的四個因素為一級變量，每個因素所屬的子因素設為二級變量。

3.二元 Logistic線性回歸分析

使用SPSS 21作為研究工具，對天津地區(qū)城市商業(yè)養(yǎng)老保險的需求影響因素進行二元Logistic線性回歸，回歸結果如表5。

從上述結果可以發(fā)現(xiàn)：

表4 KMO和Bartlett的檢驗

表5 方程中的變量

①在0.01的顯著性水平下（sig＜0.01），X14（身體狀況）可以通過檢驗進入方程中，置信度達到99%以上從表中可以發(fā)現(xiàn)，居民的身體狀況對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求有影響。變量X14的系數(shù)為-2.475，說明身體越不健康，越傾向購買商業(yè)養(yǎng)老保險。X41（居民對保險公司滿意程度）對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求有所影響，其變量系數(shù)為1.408，說明對保險公司滿意程度越高，越傾向購買養(yǎng)老商業(yè)保險。X43（居民對保險保障水平滿意程度）該因素對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求有所影響，變量系數(shù)為1.915，其系數(shù)為正說明對保險保障水平滿意程度越高，居民越傾向購買商業(yè)養(yǎng)老保險。即在0.01的檢驗水平下，對應的Logistics回歸系數(shù)顯著。

②在0.05的顯著性水平下（sig＜0.05），X23（家庭人均年收入）、通過檢驗，其置信度達到95%以上。系數(shù)變量為0.779，系數(shù)為正說明家庭年均收入越高，居民越愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險。X42（對保險金額的接受程度）會影響居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求，該項變量系數(shù)為-1.213，系數(shù)為負說明對保險金額接受程度越低，居民越傾向于購買商業(yè)養(yǎng)老保險。即在0.05的檢驗水平下，對應的Logistics回歸系數(shù)顯著。

③在0.01的檢驗水平下，對應的Logistics回歸系數(shù)顯著。其中身體健康狀況的回歸系數(shù)小于0，居民對保險公司滿意程度和居民對保險保障水平的滿意程度的回歸系數(shù)大于0；在0.05的檢驗水平下，對應的Logistics回歸系數(shù)顯著。其中對保險金額接受程度的回歸系數(shù)小于0，家庭人均年收入的回歸系數(shù)大于0。

總體而言，供給因素對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求影響最大，其次是個人與家庭因素影響家庭和身體健康程度，社會因素影響較小。

本研究采用二元logistic回歸法分析了表6中的身體健康狀況、教育程度、職業(yè)等十五個因素對購買商業(yè)養(yǎng)老保險的影響程度，判別天津地區(qū)的城鎮(zhèn)居民是否會購買商業(yè)養(yǎng)老保險的決定是否具有顯著預測效果。分析結果表明，身體健康狀況、家庭人均年收入、對保險公司滿意程度、對保險金額接受程度、對保險保障水平滿意程度這五個因素的影響程度對于判別天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民是否會購買商業(yè)養(yǎng)老保險具有顯著預測效果。

表6匯總了身體健康狀況、家庭人均年收入、對保險公司滿意程度、對保險金額接受程度、對保險保障水平滿意程度這五個因素的影響程度對于判別天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民是否會購買商業(yè)養(yǎng)老保險的決定的logistic回歸分析法分析的結果。該表顯示，就“天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民購買”與“天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民不購買”的預測性而言，以上五個自變量對于所有自變量的綜合影響起到了單獨的顯著貢獻。身體健康狀況與對保險金額接受程度這兩個因素的exp（B）{Odds Ratios}均小于1，說明這兩個自變量對于因變量的預測效果都沒有起到顯著增加作用，而家庭人均年收入、對保險公司滿意程度、對保險保障水平滿意程度三個因素的exp（B）{Odds Ratios}均大于1，說明這三個自變量對于因變量的預測效果都起到了顯著增加的作用。

三、完善商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè)發(fā)展的優(yōu)化建議

本文運用二元logistics回歸模型對影響天津城鎮(zhèn)居民商業(yè)養(yǎng)老保險的需求因素進行檢驗分析后得到，居民的家庭人均年收入、身體健康狀況、居民對保險公司滿意程度、對保險金額接受程度、對保險保障水平滿意程度這五個因素對天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民的商業(yè)養(yǎng)老保險需求狀況產生了主要的影響，在對這五個影響因素進行分析的基礎上，結合天津地區(qū)的實際情況，提出具有針對性的優(yōu)化建議。

（一）對政府相關政策的建議

1.政府加大居民對商業(yè)養(yǎng)老保險認知的宣傳

政府加大宣傳力度，提高人們對商業(yè)養(yǎng)老保險的正確認識。商業(yè)養(yǎng)老保險市場是我國養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，其發(fā)展程度直接影響著我國居民的養(yǎng)老生活質量的高低，政府應提供良好的發(fā)展環(huán)境，要讓人們對商業(yè)養(yǎng)老保險有一個正確的認識。在實地調研過程中，大多數(shù)被調查者認為身體健康狀況好則沒有必要購買商業(yè)養(yǎng)老保險，人們對于商業(yè)養(yǎng)老保險沒有一個前瞻性的認識，因此政府在此方面應采取專題講座等方式加大對居民關于商業(yè)養(yǎng)老保險認知方面的宣傳力度，讓人們真正認識到商業(yè)養(yǎng)老保險在保障人們身體及生命方面所發(fā)揮的巨大作用。

2.政府加大監(jiān)管力度，提升居民對保險公司的滿意度

政府監(jiān)管部門應當加強對商業(yè)保險供給機構的監(jiān)管力度，發(fā)展與完善商業(yè)養(yǎng)老保險市場。政府監(jiān)管部門應逐步規(guī)范保險供給機構的程序，對保險工作人員實行規(guī)范化管理。在投保人購買保險時，保險工作人員應該將投保合同中的重要事項告知投保人。保險公司也應該在投保人投保后進行定期回訪。在保險理賠方面，保險公司應合理合法的進行理賠事項，并按照對投保人承諾的事項做出理賠。堅決避免霸王條款，在其保險購買過程中只注重自身的經(jīng)濟效益，對投保人進行誤導，導致消費者購買并不適合自身需要的保險，種種情況要進行嚴加管制。政府監(jiān)管部門應提高保險從業(yè)人員的準入門檻，應設立考試，從而提高保險從業(yè)人員整體水平。逐步設立誠信檔案機制，提高人們對保險的信任度及滿意度。政府監(jiān)管部門應加大懲罰力度，保障投保人的經(jīng)濟利益，提高對保險的滿意度。

表6 模型結論

3.政府完善法律法規(guī)

完善稅收方面的法律法規(guī)，提高投保人投保積極性。商業(yè)養(yǎng)老保險是社會基本養(yǎng)老保險的補充，對緩解人口老齡化帶給社會、政府和人們壓力有著巨大的作用。稅收是影響?zhàn)B老保險產品需求的重要因素，而目前，我國政府并未制定合理的稅收制度以促進商業(yè)養(yǎng)老保險需求的有效發(fā)展。政府應加快個稅遞延養(yǎng)老保險工作的推廣，以提高投保人的投保積極性。首先，政府應為個稅遞延養(yǎng)老保險養(yǎng)老產品完善法律依據(jù)。一方面，積極實施個稅遞延養(yǎng)老保險政策。另一方面，監(jiān)管部門應盡快制定針對性的管理條例，對參加、繳費、投資、監(jiān)管、賬戶管理以及規(guī)范養(yǎng)老金的領取方式，令個稅遞延養(yǎng)老保險有法律的保證，逐步完善個稅遞延養(yǎng)老保險制度。

4.政府大力發(fā)展經(jīng)濟，增加居民家庭人均年收入

政府根據(jù)天津地區(qū)的實際情況發(fā)展經(jīng)濟，調整產業(yè)結構，政府通過進行正確的組織引導和行政干預來統(tǒng)籌天津地區(qū)的城鄉(xiāng)發(fā)展，帶動城鎮(zhèn)居民增收，同時政府要加大對城鎮(zhèn)居民生活保障的補貼力度，增加居民的家庭人均年收入，使得他們在滿足基本的生活外，有多余的金錢去購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

（二）對商業(yè)保險機構的建議

1.優(yōu)化與升級保險公司產品，提升保險保障水平

保險公司要優(yōu)化自身產品，提高服務保障。商業(yè)保險機構也要對內部產品進行優(yōu)化與升級，按不同需求開發(fā)出針對性強的保險產品，提高整體專業(yè)水平。在條款設計上要容易理解；在功能發(fā)揮上保障居民最重視的環(huán)節(jié)，在營銷產品時，要重視售后服務，做到各個環(huán)節(jié)的快速有序，提升自身的服務意識和形象，從而進一步提高居民對保險公司的保險保障水平的滿意程度。

2.保險公司適當降低保額，提高居民對保險金額的可接受程度

保險公司適度降低保費金額，讓更多的城鎮(zhèn)居民能夠接受，讓更多的人群受益。在實地調查中發(fā)現(xiàn)部分居民因為家庭年收入低等原因無法承擔高額的商業(yè)養(yǎng)老保險的保費金額。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險為開拓更大的市場，也讓更多人群能受益于商業(yè)養(yǎng)老保險，保險公司可通過創(chuàng)新自身管理方式降低生產成本，對保險產品進行轉型升級，開發(fā)專門針對低收入家庭的險種，適度調整保費金額，讓更多的人群受益，享受到更好的養(yǎng)老保障。