針對“金字塔底層”消費市場的社會創新
——以“格萊珉銀行”為例

云南師范大學文理學院 輝宇 狄潤卉

1 社會創新的概念和特點

社會創新是一種旨在解決社會問題的創新模式和思考方式，試圖使創新行為不僅帶動個體組織和企業的發展，甚至帶動一個國家的產業發展，實現利益全球化。具體來說，社會創新是以一種通過關注社會問題，從中發掘商業機會，進而開拓市場空間，為目標特殊人群創造社會價值和商業價值的同時解決社會問題的過程。其主要特點是以創造社會價值和長期變革為目標，以商業部門、公共部門和第三部門為主要合作者，以發掘利益相關者和相關資源為主要實現途徑，主要集中于貧困救濟、社區發展、健康和福利、環境可持續發展和教育就業等領域。

2 社會創新的意義

2.1 通過對社會問題的解決造福大眾

社會創新的首要意義是對社會問題的解決。社會問題之所以“社會”，是因為涉及問題繁多、解決障礙巨大，而且通常社會問題較突出的國家和地區不是需要解決一個社會問題，是需要解決“一堆”“連鎖反應”的社會問題，教育、醫療、貧窮、社區和環境全部都涉及。也正因為如此，使用常規思路很難效果明顯的解決，而社會創新實現了解決社會問題、造福大眾的目的。

2.2 實現大范圍的知識共享

社會創新是從解決社會問題出發，通過知識與資源的交換及應用導致的，因此社會創新需要儲備來自不同領域和學科的多元化的知識。具體來說，組織發掘合作者創造創新網絡，為推動創新進程需要對識別的合作者無論個體或是團體進行授權，這就需要主動地、反射性地與社會環境進行知識的互動、吸收和轉化。非盈利性組織在社會創新的實現中，主要作用是接觸和聯系到創新產出的最終使用者，所以也需要獲取、吸收、轉換和利用用戶知識。另外，個體通常在知識共享網絡進行跨邊界工作，這需要持續的學習，促使參與者進一步學習創新。

2.3 對社會資源進行最優化配置和利用

社會創新項目的實施將會為組織吸納一批心系社會且具有創新思維的優秀人才。首先，今天的企業越來越重視社會創新，并且把社會創新納入組織總體戰略實施計劃中，通過探索解決社會問題的途徑，實現對組織社會責任的實踐、對社會公眾的回報和良好形象的建立，還能在制定包含社會問題的商業戰略過程中，發現更多潛在的優秀人力資源。其次，社會創新也越來越多地需要借助技術更新來創造新產品、新服務，甚至是新的商業模式，尤其是針對貧困人群基本生存條件的滿足。最后，實現社會創新需要另辟蹊徑，需要進一步整合組織內部資源，實現員工內部創業，在這樣的內部文化導向下，員工可以利用組織平臺及個人能力獲得新的發展機會，高層管理者也可以進一步突出重點，把與社會創新有關的活動與組織內其他部門分離開，積極外部市場的創意來源，廣泛實踐開放式創新。

2.4 充分調動利益相關者實現創新互動

社會創新雖然以實現社會變革和創造社會價值為第一目標，但其與技術創新、商業模式創新等也存在必然聯系。要實現社會創新，必須考慮諸如產品創新、流程創新、服務創新、技術創新、定位創新等創新領域，來提高個人、社區甚至整個特殊社會群體的生活質量。同時，最終消費者不再只是被動的消費，而是作為領先用戶與組織一起探索解決社會問題的途徑，積極參與到嘗試和改進產品服務的過程中來。另外，社會創新能夠激發本地企業家的遠見和激情，推動他們更積極的用長遠的目光去制定追求組織可持續發展的計劃。社會創新甚至可以推動一些非直接相關主體社會意識的萌發，如志愿者團隊、一些心系社會的有良知的公民群體等去加入社會創新的實踐過程。總之，社會創新包括新的行為、新的組織、新的機制等多個因素的設計和協同，需要包括政府、企業、社會組織、公民、媒體等多個社會系統成員和現有社會制度的高度互動，打破原有制度的界限帶來社會變革。

3 針對“金字塔底層”消費市場的社會創新

“金字塔底層”的消費市場是一個非常規的市場，在這個市場的人生活在貧困線以下，尤其是落后國家、發展中國家的農村貧困人口。當前，對于全球各落后國家、發展中國家來說，解決農村貧困現狀、開拓農村市場、縮小極端貧富差距已經成為可持續發展的一大難題。

Prahalad提出“金字塔底層”(Bottom of the Pyramid，簡稱BOP)戰略，為貧困治理提出了新的思想與方法。與傳統的政府主導或基于社會責任的方法不同，該思路運用商業思維，利用企業所掌握的商業資源，以發展中國家的低收入群體作為商業實踐的試驗市場，為企業提供巨大的發展機會。企業只要能夠克服傳統商品市場產品提供思路的偏見，從產品設計、生產和分配，到購買力選擇、營銷觀念等層面進行相應的轉變，首先為這個市場人群提供基本生存需要，就能在獲得盈利與增長的同時減緩甚至消除貧困，達到創造社會價值和商業價值的雙重目的。

4 “格萊珉銀行”的社會創新分析

4.1 “格萊珉銀行”簡介

“格萊珉”是孟加拉語，意思是鄉村銀行，該銀行由尤努斯教授在1983年創立，銀行的主要目的是通過向農村貧困人群提供小額貸款，來幫助其免收高利貸盤剝，進而脫貧致富。目前格萊珉模式已經被廣泛認可，許多國家都積極與其合作，推動格萊珉銀行模式走向全世界。由于在幫助窮人脫貧致富做出的突出貢獻，尤努斯教授榮獲2006年諾貝爾和平獎。

4.2 格萊珉銀行的組織架構

格萊珉鄉村銀行的總部設在孟加拉國的首都，并且是該銀行的最高組織機構。其主要職能包括與政府部門進行合作、籌集資金；以及負責其他部門員工培訓。總行下面是大區行，大區行下面是地區行，每個地區行負責各地區貸款及存款業務。每個地區行下面有10～15個支行，支行是格萊珉銀行最基層組織。一個支行由7～8個員工以及支行行長和2～3個培訓人員組成。每個支行將要統籌管理120～150個農村服務站。支行自負盈虧，財務自由。支行的錢來自于總行，總行以10%的利率貸款給支行，支行再以20%左右的利率貸款給農戶。其中的利差收入為支行的運營經費，支持其平時開支，總行對支行通過利潤率來進行考察。

4.3 格萊珉銀行創辦的必要性

4.3.1 孟加拉國地理環境惡劣

孟加拉國年年受到亞洲季節性氣風的影響，相應季節時常遭受洪水和颶風災害，且孟加拉國主導農業經濟，制造業體系不發達，勞動力以農村勞動人口居多，一旦發生自然災害會對經濟產生重大影響。

4.3.2 孟加拉國國際環境險峻

除地理條件惡劣之外，孟加拉國與周邊國家關系緊張，缺乏國際合作，且國內政局不穩，法制不全，無法保障外國投資者的合法權益，難以發展對外經濟。

4.3.3 農村人口極度貧困

由于地理環境和國際環境的雙重制約，導致孟加拉國農村人口眾多，且極度貧困。當地農民為了生存，在無法得到正常的銀行貸款服務的情況下，只能向當地黑幫借錢，忍受高利貸非人的盤剝，反而陷入“越借越窮”的惡性循環，甚至落到替黑幫進行販賣毒品、走私槍支、偷盜搶劫、賣淫等非法活動的地步。

4.4 格萊珉銀行的運作模式

4.4.1 五人一組的制衡

格萊珉銀行運作的第一步是挑選借款人。格萊珉銀行的借款人資格審查非常嚴格，借款人由謹慎挑選的信用良好且有貸款意愿的5名婦女組成，即每個小組成員信用都是其他人貸款的條件，如果大家都按時還款，小組成員都可以得到自己的貸款，如果有一人違約，小組所有成員信用均受到損害，貸款服務受到影響。通過這樣相互負債的關系，銀行減少了信用審查的成本和借款人不按約還款的風險。找到合適的5個人后，小組成立并參加培訓。該培訓一般為一星期，旨在讓借款人清楚格萊珉銀行貸款規章制度和借款人的責任義務。培訓之后，組員需參加考試，5個人必須全部通過考試，有1人沒有通過都不能順利取得貸款。考試合格后，銀行還要對小組所申報的項目進行考察，如果考察滿意，該小組就可以獲得貸款。在整個服務過程中，小組的表現越好，之后申請貸款的流程就越簡便，貸款額度就會越高，申請周期也越短。

4.4.2 三位一體的身份

格萊珉銀行的服務對象具有貸款人、存款人和持股人這三重身份。接受格萊珉貸款服務的村民一開始是貸款人，當得到初始資金之后，他們通過正常生活和簡單的手工生產賺取了小部分收入，隨著時間的推移和對銀行本身的信任，他們可以把多余的收入存入銀行，所以也具有存款人的身份。再者，為了讓村民相信格萊珉銀行，并能夠真正將格萊珉銀行的發展當成自己的個人目標，銀行將90%的股份放在貸款者手中，剩下10%由孟加拉國政府持有，這樣的方式既保證銀行運作的穩定性和保障性，也鼓勵村民遵守貸款規則，合理使用貸款資金，在幫助自身正常生活的同時，幫助銀行可持續發展壯大。正因如此，經過科學的運作模式設計和管理，格萊珉銀行不需要一直依靠政府的援助，其運作可以實現市場化，自負盈虧。

4.5 格萊珉銀行成推廣的重大意義

第一，格萊珉銀行的貸款服務使當地窮人擺脫高利貸的盤剝，掙脫“越借越窮”的惡性循環，使他們擁有正常生產生活的權利，從側面打擊了黑幫的“財路”，解決了重大社會問題。

第二，格萊珉銀行使當地無業游民擁有個體經營的啟動資金，讓這部分人群不至于因為“游手好閑”而步入歧途，保障了他們的基本正常生活。

第三，格萊珉銀行不僅為村民提供貸款資金，還通過三位一體的身份模式使當地窮人實現自我管理，具有“主人翁”的意識，培養了“從單純申請貸款、接受服務，向承擔好三重角色、管理好銀行”的主動性，實現銀行的長遠發展和提供貧困人群貸款服務、實現社會穩定的終極目標。