農村金融新政力破農戶貸款難

李澤春

摘 要：人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部于2019年2月聯合印發《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，加大了金融對“三農”的支持力度。這一政策有利于調動農村金融機構支持農村經濟發展的積極性，有利于提升農戶貸款意愿，引導農村金融機構進一步加大涉農信貸改革力度，簡化農戶貸款手續，取消不合理收費，切實降低農戶貸款成本，同時有利于穩定政策預期。

關鍵詞：農村金融供給;農戶貸款;創新

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）36-0076-01

當前，加快金融供給側結構性改革的必要性和緊迫性日益凸顯。其中，“三農”領域金融服務仍然存在較多問題，比如農村金融供給結構極其不合理、供給效率有待大幅提高、供給針對性不強和供給易得性不足等諸多情況。突出表現在：一是金融資源配置的馬太效應加速了資金從邊遠農村向中心城市的流動。農村特別是貧困地區的農業產業化程度低、收益率低、風險高，資本出于逐利性，不僅不會自動流入農村，反而源源不斷地把農村低廉資金轉移到城市，信貸資源在城鄉之間處于失衡狀態。二是資金流動的馬太效應造成原本匱乏的農村金融資源更加匱乏。無論是金融服務的渠道、金融基礎設施建設，還是金融產品和服務供給等方面，農村都與城市形成巨大落差。三是農村人口金融知識能力欠缺成為阻礙農村社會進步的最大因素。脫貧攻堅實踐表明，最為貧困的一部分人，除了因疾病或殘疾喪失部分或全部勞動能力的，大多是因勞動技能不足、市場反應能力不強及金融理財技能掌握水平過低而貧窮。且對正規金融服務認識不足，普遍缺乏金融風險意識與辨別能力，容易受利益誘惑，非法集資、金融詐騙等問題時有發生。四是鄉村振興戰略的實施正在改變傳統農村面貌，催生新的金融與非金融需求。如：開農家樂需要資金;發展農民專業合作社需要資金承租土地、購買生產資料、聘請工人;農村電商、市民農園、鄉村民宿、觀光農業等新業態不斷出現，更需要金融機構創新符合現實需求的金融產品與服務。

為深入貫徹落實中共中央農村工作會議精神、按照《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》和《鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》有關要求，切實有效提升金融服務鄉村振興效率和水平，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部于今年2月聯合印發《關于金融服務鄉村振興的指導意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟芬?，到2020年，應做到金融精準扶貧的力度不斷加大、金融支農的資源不斷增加、農村金融服務水平持續改善、涉農金融機構的現代公司治理能力和支農能力明顯得到提升。到2035年，建成多層次、廣覆蓋、可持續、適度競爭、有序創新、風險可控的現代農村金融體系，并最終實現城鄉金融資源配置的合理有序和城鄉金融服務均等化目標?！兑庖姟窂娬{，要健全適合鄉村振興發展的金融服務組織體系，積極引導涉農金融機構回歸本源。同時，明確重點支持領域，圍繞農業農村抵質押物、金融機構內部信貸管理機制、新技術應用推廣、三農綠色金融等，強化金融產品和服務方式創新。《意見》提出，以完善的財政貨幣政策、差異化的監管政策，來提高金融機構服務鄉村振興總體戰略的積極性和可持續性。各涉農金融機構要根據意見要求，研究部署加大對鄉村振興總體戰略的支持力度，更好地滿足我國鄉村振興過程中多樣化、多層次的金融需求。

首先，《意見》有利于調動農村金融機構支持農村經濟發展的積極性。始自2009年的三農財稅金融優惠政策，在我國經濟穩步增長的大環境下對于調動農村金融機構大力扶持三農發展中確實發揮了不可替代的作用。然而，由于農戶貸款具有金額小、個性化強、不適合批量化操作等特點，加之農戶分布區域廣，經營成本高，農戶普遍對金融知識理解不足，農戶貸款風險相對高等特征，這才嚴重抑制了農村金融機構發放農戶貸款的動力?！兑庖姟酚欣谔岣哔J款優惠額度，有利于調動農村金融機構把財稅金融優惠政策轉變成支持農戶發展生產的新動力，充分用好優惠財稅金融新政策，擴大支農信貸投放，讓優惠財稅金融新政策陽光真正照耀廣大農戶?！兑庖姟反蠓岣吡私鹑趯θr的支持力度，刺激信貸資金源源不斷地注入三農，對于化解三農產業普遍存在融資難、融資貴的現狀，進而強化我國新時期糧食安全保障、不斷促進農業發展方式轉變、持續增加農戶收入、逐步縮小城鄉差距，意義重大。

其次，《意見》有利于提升農戶貸款意愿。影響農戶貸款意愿的主要因素還是農戶對貸款成本高低和生產經營有無保障的考量?！兑庖姟窌龑мr村金融機構進一步加大農村金融供給改革力度，比如增加貸款品種、簡化農戶貸款手續，逐步取消不合理收費，不斷降低農戶貸款成本等。同時，農村金融機構在貸款利率執行上進一步優惠，讓“三農”優惠稅收政策發揮應有的功效。另外，積極引導涉農保險機構進一步擴大農戶貸款保險的覆蓋范圍，最好能確保保險覆蓋農戶種養殖業全產業鏈，這樣農業保險才能不間斷地為農戶生產經營活動保駕護航。

最后，《意見》有利于穩定政策預期?！兑庖姟芳让鞔_了農村金融在推進新時代我國農業現代化進程肩負的歷史責任和使命，又具體部署了金融服務“三農”發展的具體措施。這是我國政府又一次求真務實的政策安排，體現了黨中央、國務院對于我國農村金融問題的高度重視，也表達了以改革為動力不斷推動“三農”工作的理念和思想，堅定了解決好“三農”問題的決心。讓惠農政策持續發力，促進農業發展農民增收。引導農戶安心農業生產。農戶們如果看到了政策的連續性、穩定性，他們就會逐步對調控走向和農村發展前景有穩定而良好的預期。《意見》穩定了農戶預期，也就穩住了農戶發展生產的決心。在穩定明朗的政策環境下，農戶不僅關注了當前農村金融領域的新熱點，更有助于他們著眼長遠，把握大勢，進而使他們做出更為理性、更為準確、更為有效的判斷和分析。所以，預期穩定住了，農戶才能夠安心籌劃，邁向美好的明天。