農(nóng)村民間金融助力精準扶貧：優(yōu)勢與困境

董昕

摘 要：打造農(nóng)村民間金融發(fā)展的良好政策環(huán)境，完善農(nóng)村民間金融監(jiān)管機制，多方聯(lián)動拓寬農(nóng)村民間金融融資渠道，是促進農(nóng)村民間金融可持續(xù)助力精準扶貧的有效措施。

關鍵詞：農(nóng)村民間金融;精準扶貧;優(yōu)勢;困境;對策

中圖分類號：F323.8 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）36-0084-01

在全面建成小康社會的背景下，探討農(nóng)村民間金融是否有助于實現(xiàn)貧困地區(qū)精準脫貧，具有較強的現(xiàn)實意義。

一、國內(nèi)研究回顧

國內(nèi)學者從不同角度、采用不同方法論述了農(nóng)村民間金融發(fā)展與貧困減緩之間的關系，雖未能繼續(xù)深入探討下去，但為探討農(nóng)村民間金融發(fā)展在貧困減緩中的作用提供了理論分析框架和有益的啟示。在全面建成小康社會和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，如何利用農(nóng)村民間金融自身優(yōu)勢積極參與農(nóng)村精準扶貧是值得深入思考的問題。

二、正規(guī)金融扶貧與精準扶貧之間的矛盾

推進精準扶貧，加大對困難群眾的幫扶力度，是消除貧困、全面實現(xiàn)小康社會的本質(zhì)要求。做到精準扶貧，應該在精準識別、精準幫扶、精準管理三個方面下功夫。我國金融扶貧的情況來看，雖取得了顯著成效，但存在信息供需不對稱、扶貧成本高等問題，導致正規(guī)金融扶貧在一定程度上難以滿足“精準”的要求，使得扶貧效果大打折扣。

1.扶貧對象難精準。在正規(guī)金融參與扶貧過程中，金融機構在甄選幫扶對象的時候，首先要對其進行風險評估，多以“基于現(xiàn)有的財務情況”的風險評估方法和模型為主。作為扶貧金融借款人一方，一般都是貧困戶，他們大多難以提供金融機構所需要的上述信息，而他們所能提供的信息往往又沒有被納入風險評價模型的指標體系里，或者根本沒有能力提供對于金融機構有價值的信息。

2.扶貧效果難達到。正規(guī)金融扶貧采用的是一種自上而下的扶貧形式，一般是由政府制定政策，受委托的金融機構執(zhí)行政策。作為扶貧政策的制定者，政府從全局出發(fā)，要統(tǒng)籌兼顧到各方利益。而受委托的金融機構，不僅是金融扶貧政策的主要實施者，更是具有“逐利性”的一般企業(yè)，因此更加關注自身利益的實現(xiàn)。

三、農(nóng)村民間金融助力精準扶貧的可行性和優(yōu)勢

1.農(nóng)村民間金融精準扶貧的可行性分析。一是解決了農(nóng)民生產(chǎn)過程中有無資金的問題。同樣具有逐利性質(zhì)的農(nóng)村民間金融為何會有利于精準扶貧？金融的本質(zhì)是解決現(xiàn)金的流動性，是把未來的收入提前到當期使用，一般人不具備這個能力，因此它具有稀缺性。純粹的市場金融一定是逐利的，而且因為稀缺，它能追逐到高于平均利潤的利潤。二是農(nóng)村民間金融的互助性使其具備扶貧功能。當農(nóng)戶間不逐利的金融互助成為現(xiàn)實，它自然就具備了扶貧、緩貧功能，不過這里的“扶”，不是富對貧的扶，而是貧和貧之間的“互扶互助”。除此之外，農(nóng)村民間金融的這種互助性質(zhì)還可幫助解決普惠金融的信用難題。

2.農(nóng)村民間金融精準扶貧的優(yōu)勢。基于上述分析，依賴于血緣、親緣、地緣發(fā)展起來的農(nóng)村民間金融在信息獲取、交易成本等方面具備了明顯優(yōu)勢。首先，信息優(yōu)勢。植根于農(nóng)村生產(chǎn)生活中的“熟人信用”在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融扶貧中信息不對稱問題，同時提升了對農(nóng)村貧困群體的識別能力。基于親緣、血緣、地緣建立起來的“熟人信用”增強了借貸雙方的接觸頻率，貸款人可以更加直接、有效地監(jiān)督借款人的貸款使用情況，并對可能出現(xiàn)的風險做出及時反應，降低貸損率的發(fā)生。其次，扶貧成本優(yōu)勢。貧困地區(qū)交通、通訊等基礎設施薄弱，貧困群體往往更難獲得金融服務。內(nèi)生于貧困地區(qū)的農(nóng)村民間金融因其成本相對較低而被農(nóng)村居民所廣泛接受。農(nóng)村民間金融的操作過程比較靈活，合同的內(nèi)容簡單而實用，對于那些文化水平相對較低的農(nóng)民來說更易于理解和掌握。基于“熟人信用”，農(nóng)村民間金融在扶貧過程中的交易運轉(zhuǎn)的成本比較低，工作方式更靈活，對借款的期限、利率與還款的方式進行創(chuàng)新與變通。

四、農(nóng)村民間金融助力精準扶貧的困境

1.農(nóng)村人口流動性增強打破了原有的封閉式的社會關系網(wǎng)。農(nóng)村民間金融可以實現(xiàn)精準扶貧，在很大程度上是依賴于“熟人信用”的，而“熟人信用”則產(chǎn)生于農(nóng)村居民依據(jù)血緣、親緣、地緣建立起來的、相對封閉的社會網(wǎng)絡中。但農(nóng)村人口流動性增強，必然會導致原有社會關系網(wǎng)的缺失與重建，使得原本依賴于“熟人信用”而建立起來的信任機制和社會約束能力變得更加脆弱，加大了農(nóng)村民間金融的運行風險。

2.農(nóng)村資金短缺。農(nóng)村民間金融參與精準扶貧，涵蓋了貧和貧之間的“互扶互助”。隨著農(nóng)村人口流失以及農(nóng)村社會資本的結構性改變，加之留守的農(nóng)村居民自有資金數(shù)量的限制，導致農(nóng)村民間金融市場上的資金出現(xiàn)短缺現(xiàn)象，使得這種以互助形式存在的農(nóng)村民間金融在參與扶貧過程中成為了“無源之水，無本之木”。

五、對策

促進農(nóng)村民間金融精準扶貧優(yōu)勢的有效發(fā)揮，概括起來，以下兩個問題值得深入思考，一是如何實現(xiàn)對農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管，二是如何擴大農(nóng)村民間金融的資金來源。

1.打造農(nóng)村民間金融發(fā)展的良好政策環(huán)境。無論是實現(xiàn)對農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管，還是擴大農(nóng)村民間金融的資金來源，良好的政策環(huán)境都是不可忽視的重要因素。地方政府部門應在借鑒國內(nèi)外先進經(jīng)驗的基礎上，結合地區(qū)實際情況，做好頂層設計。特別是要對農(nóng)村民間金融在交易形式、交易內(nèi)容、交易程序等方面予以明確，同時從減免稅收、補償風險、財政補貼等方面加大對農(nóng)村民間金融扶持政策的支持力度，以推動農(nóng)村民間金融可持續(xù)地助力精準扶貧。

2.完善農(nóng)村民間金融監(jiān)管機制，切實防范風險發(fā)生。農(nóng)村民間金融游離在國家金融監(jiān)管范疇之外，增加了其在參與精準扶貧過程中發(fā)生金融風險的概率，農(nóng)村民間金融一旦出現(xiàn)重大風險問題，必然會影響到整個農(nóng)村金融體系。因此，加大農(nóng)村民間金融監(jiān)督力度，勢在必行。

3.拓寬農(nóng)村民間金融資金渠道，破解扶貧資金短缺難題。扎根于農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境之中，依賴于血緣、親緣、地緣發(fā)展起來的農(nóng)村民間金融在扶貧助貧方面表現(xiàn)出了天然的優(yōu)勢，但依然面臨著監(jiān)管困境、融資困境、地域困境等一系列問題，農(nóng)村民間金融助力精準扶貧，任重而道遠。如何促進農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展，提升其助力精準扶貧的效率和力度，是未來一段時期內(nèi)需要持續(xù)思考的問題。