校園貸危機下大學生消費心理的探析

胡玉龍

摘 要：近年來網絡空間迅速發展，大量的網貸平臺涌現出來。因為大學生作為這個時代的主角，所以一些網絡貸款平臺便把矛頭指向了大學生，用盡各種手段來蒙騙學生墜入校園貸的陷阱，以各種虛假宣傳，使學生背負高額利息而無力償還，進而陷入生活的危機，甚至誘發家庭的危難。在此對校園貸危機下大學生消費心理進行探析。

關鍵詞：校園貸;危機;大學生;消費心理

一、校園貸亂象嚴重

對于大量亂象的校園貸，國家有關部門高度重視并針對校園貸制定了一系列的法律法規及其相關政策 ，對校園貸嚴厲打擊和密切監控，但是，仍有一些組織頂風作案繼續讓大學校園提供校園貸，校園網貸不把國家的制度當回事，目無法規擾亂社會秩序，以各種名義的幌子招搖撞騙，想法子給大學生挖坑，換湯不換藥的繼續向在校大學生進行違規違法放貸。其網貸組織有一切的力量進行一系列的違法宣傳，并利用互聯網通過微信，QQ聯系學生。不法分子經過專業的培訓，用套路對大學生展開進攻，用幌子進行忽悠并進一步使得大學生上鉤，并向學生保證“沒有格外費用，不出高額利息，不用提交材料，不寫收據，不用擔保，操作簡單，放款迅速”等幌子 為他們所謂的校園貸披上了“馬甲”，以不同的方式和技巧進行蠱惑并為自己的機構改頭換面，花樣百出。其中手機貸的方式最為隱蔽，打著手機的旗號進行放貸，讓人不以為然根本不能和校園貸聯系在一起。其實一些平臺就是抓住這個想法，在生活的各個方面進行校園貸的嵌入，其實，校園貸機構根本不怕學生還不起，因為他們知道學生的背后有家長，所以平臺根本不懼怕學生不還，這就滋生他們的行為，他們相信這些學生的家長會為孩子的行為買單，為孩子償還高額的貸款。所以平臺不用為大學生還不上貸款而費心，近年來，校園貸突然興起作為金融服務，其實存在一定的社會原因，我們知道大學生在這幾年人數越來越多，思維模式也越來越先前，其消費的意識也越來越高，這個問題加大了學生金融方面的需求，而大學生自身沒有固定的工資收入，也不符合社會上正規的金融部門的放款條件，這就產生了一些供需的矛盾，再加上家長已經給自己提供了基本的生活費和學費，不好意思再對家長要求什么，所以無法滿足一些學生的要求，這時校園貸就趁虛而入，一時間大量爆發進而導致了一系列的問題，引誘學生進入知識盲區，進而導致學生陷入危機。

二、校園貸危機成因的探析

1.從眾心理的影響。從眾從簡單的層面來講就是隨波逐流，絲毫沒有個性沒有自己的精神魂魄更是毫無主見性，從社會層面來講從眾就是毫無價值的活著，沒有主觀能動性不能發揮積極樂觀向上的一面，盡管如此還有一些人不愿思考人生，而簡單的跟隨大眾的腳步。因此講從眾心理是部分個體普遍所具有的心理現象和行為，其發生的原因是在不確定的情況下尋求行為參考。隨著各種互聯網+的發展，“校園貸貸款消費”在大學校園中更多的得到了發展的空間和途徑。大學校園學生眾多，與社會團體緊密相連，但校園與社會信息相比會具有更多不對稱性和較大的模糊性。由于校園相對封閉以及四周社會的壓力，大學生容易出現群體行為。 2014年，騰訊科技對來自不同情況和地區大學生進行了詳細的問卷調查。最終的調查結果顯示，使用校園貸款的學生比例為30%，而未使用但有興趣使用該比例的學生比例為60%。根據2015年“中國校園消費者金融市場特別研究報告”，80%的大學生表示他們已經分階段消費并繼續使用，而24.3%的人表示他們每月分階段消費三次以上。

2.不合理的消費心理。大學生是經濟弱勢群體。提前貸款主要用于支付學費或用于緊急目的。然而，最近的一項調查顯示，大學生校園貸的資金大部分都要用于玩游戲，娛樂賭博和購買一些奢飾品高端商品，如i Phone，高端化妝品和美容還有衣服，鞋子等。有些甚至用于旅行和進行約會。騰訊科技的“企鵝智庫”專欄發表了“關于大學生網上貸款實際需求的報告”，收到了13000份反饋意見，其中9000份來自大學生。調查結果顯示，80%的大學生通過網上分期還款購買電子產品和高端奢飾品。其實很少有學生使用在線貸款用于正當支付學費或其他一些緊急情況。大學生不使用網上貸款購買生活必需品。根據快速通道研究所的調查，大學生花費相對較高的6000元，占40%，這對學生來說是一個沉重的負擔。這表明大多數大學生在線網上貸款消費的概念和心態極不正確。

3.個人法律意識薄弱。在調查一個大學新生的在線貸款案例時：當其被問及到校園貸款利率是多少時，學生說他們不清楚也不會計算;而且校園貸款是否屬于高利貸這一點還不明確。問及到每個還款期的數額和其還款期的數量也表示不清楚。更為可笑的是還有許多大學生不知道高利貸的行為不收法律保護，在社會上是非法的，更甚至知道高利息后仍然堅持償還貸款金，這無疑相當于是一個天文數字，其總額超過貸款額度數十倍之多。當然，裸錢借錢的學生不知道裸照是他們自己的無效承諾，更不用說私人交易不受法律保護。甚至不知道提供裸照已經涉嫌傳播淫褻及色情資料罪。走投無路的學生也不會尋求法律援助，維護自己的合法權益。

4.過度自信的還款能力。大多數學生也知道還款期，反復計算每個還款期的金額，并估算校園貸貸款時的還款能力和精力。但在現實是，就是自己精確的預算了還款的預支，但通常很難在那個時間斷按時還款。大量的研究表明，人們對還款判斷和思考過于自信。做出決定，卻不加以仔細認真考慮，過度盲目自大會過分注意和收集與其相關的信息，同時忽略其負面不合理的信息。這將導致對結果的嚴重失誤，這也是不切實際的樂觀表現。作為大學生的我們，沒有一個相對固定的收入來源，也沒有一定勞動生產力的付出，，所以沒有辦法將時間，物質，和金錢巧妙的結合，不能形成一個有機的整體，更缺乏的是對未來形式的預判和深刻的思考，不能形成一個明確的，而且對自己未來的價值充滿幻想，不以為然。在想自己的還款能力時表現出盲目的自信，這些都是致命的問題，他們只認為可以還款，但卻忽略了現實的差距，你有計劃，社會另有計劃，你不能盲目的自信而忽略不利于還款的一些明顯信息，并且過于自信，以致他們無法及時償還，釀下不可擬補的人生問題。

5.貪婪、競爭和虛榮。目前，社會物質資源極為豐富。校園貸款致使了在經濟上處于不利地位的大學生進行超額消費和透支消費，釀成和養成了大學生進行過度消費的壞習慣。大學生在校園貸款門檻低，辦理手續簡單的陷阱下，被騙進了數字的游戲，但是大學生仍然處于人生觀和價值觀的形成時期，對網上貸款消費有著新的偏好，跟不上競爭，虛榮和貪婪。甚至一些學生也不會因惡意債務或過度消費而感到羞恥。即使他們負債累累，他們仍然認為償還貸款的方式是一個笑話。在這背后是懶惰，貪婪，比較，虛榮和快速致富的心理。

三、解決校園貸危機的方法與策略

1.進行外部干擾性教育，建立良好消費心理氛圍

（1）思想政治教育的工作：應放在首要的，思想是一個人的靈魂，思想支配行動，所以思想教育工作不可輕視，推動大學生思想教育工作和對校園貸款違規行為的宣傳力度很重要。學校部門應切實把相關政策落地，加大嚴厲打擊校園貸的力度，學校部門應定期為學生開展思想教育大會，讓每個學生充分了解校園貸的危害，讓每個學生不去觸碰校園貸，并印發校園貸危害的宣傳單，在學校廣播站大量推送，其次校園下發任務至各級負責部門，負責充分落實學校所下放的任務，要求學生定期閱讀和學習有關校園貸教育手冊，并組織學生不定期進行考試，以保證學生不會因為不了解和不知道校園貸而掉進校園貸危機的陷阱。然后，要加強對學生的財務和商業教育，建立正確的財務管理和理想消費觀念。進行素質的財務和消費知識學習，使他們自己了解自己的個人財產能力，不盲目消費，了解個人信用信息的重要性和個人責任損失的可能后果。與此同時，增強維護學生校園貸款維權的意識和思想，在個人的權利受到不法校園貸組織的侵犯和騷擾時，應該及時的拿起法律的意識讓有關部門進行反映和尋求幫助，用強的法律武器來打擊不法之徒進而維護自身正常的權益，維護自己的權利（2）及時轉換學生的思想理念，建立正確的人生觀價值觀，在看待任何一件事的時候一定要理性思考，做到三思而后行。因為社會復雜，有方方面面的因素可能會影響到學生正常價值觀的樹立，所以有的思想行為很難在短時間內轉變。這時學校更應該積極開展各項活動，積極主動的潛移默化的增強學生的價值觀，節儉思維，以及開展理性消費的價值觀教育活動。在學生內心深地烙上中國傳統文化的高上美德，在自己的潛意識里達到自己人格的全面提高，積極踐行社會主義核心價值觀，讓良好的社會風氣在校園綻放，真正的把學校教育工作發揮到極致（3）積極開辦教育活動，建立一個充滿文化氣息的和諧校園。學校作為一個社會的公共場合，它所占據的地位非同小可，他它是教書育人的場所，承擔著整個民族的歷史重任，校園的文明健康的環境能直接影響學生的心理健康，只有學生的思想意識提高了，才可能將校園貸扼殺在源頭。

2.提升自我建立心態平衡，樹立科學合理消費觀

（1）就自身而言樹立正確科學的消費觀，合理定位建立心理平衡。大學是一個集體的社會，里面的學生來自各不同的地區，學生們之間可能有明顯的個體差異，由于經濟基礎有所不同，其消費觀念也會存在較大的差異，同學與同學可能會出現比較攀比的不良現象，盲目的消費更容易使校園貸趁虛而入，通過消費的快感獲得超出自己經濟能力水平的高檔物品，來滿足心情的愉悅，獲取其他人表面的認可達到心里平衡，這是不正確的心理。這是心理畸形的表現，這要通過正確的誘導和教育轉變其不正確的心理意識，讓他們知道什么是對什么是錯，通過教育讓他們認識到純粹的物質根本得不到別人的欣賞和尊重，建立一種新的理性意識。真真正正受到別人尊重的是個人的品德與修養，應通過不斷的學習知識，培養濃厚的文化底蘊來增加自己的自信心，從而得到別人內心深處的佩服與認可，這樣的心理平衡才是我們應該追求的平衡點。大學校園是學生提升個人素質，文化水平，品德底蘊的重要場所，是大學生不可缺少的人生一站。在大學里學生沒有經歷工作的艱難過程，從而體會不到勞動的辛苦，更不知工資的來之不易，所以他們應建立起一個基礎合理的制度，合理科學的定位出自身的消費水平和能力。第一步就是制定合理的消費安排，依據自己家庭的經濟基礎和自己的消費能力，做出每個月的消費規劃安排，切不可盲目消費。然后要提升個人修養，控制自己的消費欲望，不過度不越線，合理管控只有真正做到自律的生活，我們得明天才會更加輝煌燦爛。最后一點，要多多學習，對基本的財務知識要有大概的認知，對校園貸的危害有充分的了解，樹立起合理科學的消費觀，只有充分做的這些，才能提高自己辨別真假的能力，才能避免陷入校園貸的騙局。

與外在表面物質的投資相比，作為大學生應更加注重自己內在品質的升華，內在素質的提高。在當今復雜多變的社會，雖然豐富多彩但容易迷失自我。大學生應該充分認識到建立合理科學的消費觀和自我內在素質的提高，在將來激烈的社會競爭中有極其重要的作用，使自己在未來中更容易在社會中建立和更好的完善自己。與其過對不合理的消費觀相比，修煉自身的才華才是真的的王道，要知道投資自己才是世界上最安全最可行的方案，努力提升自己的專業水平，多去圖書館瀏覽書籍，要知道讀一本好事就像和一個高上的人說話的快感，積極主動參加學校和社團活動，多注重內在素質的提高，這都可以讓自己變成一個具有人格魅力的人，可以讓自己變得更好，所以沒必要在如何花錢，怎么花錢這個問題上費盡心思，要知道通過花錢去豐富一個人是極其愚蠢的行為，內在的精神和文化魅力才是一個人真的魅力所在。所以提升自己建立心態平衡，樹立科學合理消費必不可少。

3.社會有關機構部門要發力，嚴打校園貸

（1）有關政府機關的職能要發揮出來，制定相關法律政策對校園貸貸款行為進行嚴密的規范，嚴厲打擊不法貸款行為，對于危害社會的校園貸做到零容忍，必須抓實真正的落實國家下發的指令，鏟除一切危害社會的毒瘤。相關部門要把好關負起監督的重任，努力還網絡一個干凈的空間，還學生一個美好的校園。

（2）政府部門除了要嚴打外還要把網絡金融市場整合，積極主動鼓勵金融市場向正式話，合法化，規范化的方向發展，拿出切實可行的實施方案，使校園金融市場達到一種理性平衡。

同時要考慮好學生相關需求，出臺一些合理的優惠政策，充分的誘導好學生向積極向上的發展，尤其是要注意大學生創新創業的發展，為大學生提供更加快捷高效的便利通道，達到人才合理培養的效果，滿足大學生的實際情況，從根源上讓校園貸無處可存。

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（作者單位：黃河科技學院，河南 鄭州 450000）