農村信貸市場存在的問題研究

浮莉萍

[摘 要]本文首先從農村信貸市場的供給者、需求者兩方面出發，發現云南省農村信貸市場中存在的一系列問題，并提出了創新云南省農村金融產品、強化產品營銷力度、改革服務方式;大力發展農村微型金融機構;深化本省農村信用社改革，讓其更好的發揮農村信貸主力軍作用;國家不斷完善土地和林權抵押制度等對策和建議。

[關鍵詞]農村金融;信貸市場;農村信貸

[中圖分類號]F842.66 [文獻標識碼]A

1 云南省農村信貸市場發展現狀

2014年，全省金融機構（含外資）在農業生產中的農、林、牧、漁業的貸款為968億元、農村（縣級以下）的則為4986億元，農戶貸款和涉農貸款分別為1518億元人民幣和6234億元人民幣。較之全國的涉農貸款水平，以上的數據都與全國的水平相差甚遠。這更加說明云南省農村信貸市場發展還有很長的路需要走。在加強社會主義新農村建設時，政府有關部門應出臺一系列利好政策加大對農村發展的扶持力度，緩解本省農村信貸發展的壓力。可見，云南省的涉農貸款數量跟全國有很大的差距，農村金融機構少，融資渠道窄，國家對農村的政策扶貧也不到位。云南省農村信貸市場發展落后，云南省農村信貸市場需要注入新的活力，不斷完善其運行機制，從而推動云南省農村金融的發展。

2 云南省農村信貸市場發展中存在的問題

2.1 農村信貸市場信息不對稱問題嚴重

信息不對稱是農村信貸市場中一直存在的金融難題。一方面，農戶信貸意識淡薄，對信貸市場缺乏全面的認識，再加上農村地區居民居住比較分散，獲取信貸信息的渠道少，農戶無法及時獲取最新的金融市場信息。另一方面，農村金融機構少，遠離農戶。金融機構一般分布在鄉鎮中心，離農戶的生活區較遠，金融機構為了搜集農戶滿足貸款所需要的一些資料，如：農戶生產的經營狀況和所擁有貸款抵押物的價值等需要耗費大量的人力、物力、財力，加大了金融機構放貸成本的同時還不能獲得真實可靠的農戶信息。農村基礎設施不完善，交通、通訊不便，農民與金融機構間的信息交流少，金融機構很多可貸方給農戶的款項無法貸放出去，使得農村信貸市場資金配置效率低，加大了信貸風險，最終阻礙了云南農村信貸市場的發展。

2.2 農民金融市場意識淡薄和法律觀念缺失

農戶對金融市場認識不到位是阻礙農村金融市場發展的重要因素。農村地區，農民的知識面狹窄，好多人的文化水平都是文盲和半文盲狀態，對金融市場的了解更是少之又少，當農戶急需資金時，首先會想到向周邊認識的人借款，因為他們互相了解彼此的真實情況，能有把握的在一定的風險范圍內籌到所需資金，同時也簡便了籌資的手續。就是這樣的借貸意識使得農戶在需要借貸資金時很少會想到金融機構。其次，盡管有的農戶在有資金需求時考慮到了向金融機構借款，但對金融機構的借貸流程和條件不熟悉，盲目的用傳統的民間借貸思維看待金融機構，再加上對自己的財產狀況和符合擔保條件的一些資源價值缺乏認識和相關資料的證明，增加了農村金融機構貸款審核的難度。貸款手續繁瑣，審批時間過長。限制了金融機構工作的高效率運行、打消了農民參與金融活動的熱情。農戶對金融機構不了解，意識的缺失，使農村金融市場的發展緩慢，金融機構也難以推出適合農戶的金融產品。最終導致了農戶認為向銀行借款難，銀行覺得向農戶貸款難的兩難境地。

2.3 金融機構分工不合理

云南省農村信貸市場上存在著普遍的金融機構分工不合理的現象，限制著農村信貸市場的發展。中國農業發展銀行作為我國的農業政策性銀行，承擔著我國農業政策性的金融業務，代理著國家對農業的財政性支農政策落實的業務，堅持為我國農村經濟發展服務。但是現實中的農發行支農服務功能單一、一般只負責糧棉油收購資金的管理工作，這使得農業扶持資金得不到合理配置，降低了使用效率，信貸支農的作用并未完全發揮。自1996年國有商業化改革以來，為了節約交易成本，提高運營效率，中國農業銀行逐漸收縮縣級以下商業網點，在利益的推動下進軍城市，逐步退出農村信貸市場，資金的趨利性，信息的不對稱使得商業銀行不愿意把資金投入期限長，見效慢和風險高的農業生產項目。至2012年底，中國農業銀行縣域個人存款余額為30344.22億元，縣域個人貸款余額為6265.77億元，存貸款轉化率為20.64%，累計有24078.45億元資金通過農業銀行從農村地區流出。我國的合作金融業務主要集中在存貸款上，對于除此之外的其他金融業務基本沒有得到滿足，農村合作金融機構存在職位缺失，服務不到位等現象。農業生產的的特殊性使農村合作金融業務的成本提高。

2.4 信貸制度不完善

從銀行方面看，銀行貸款審核制度存在一定的根源性問題，作為市場經濟的主體，銀行的逐利性驅使它以獲取盈利為目的，在發放貸款時會想方設法的降低自身的風險，銀行一般通過抵押擔保的形式力圖把風險降到最低，卻忽視了農民信貸的特征。貸款辦理手續較為繁雜，最后貸款材料又很難通過審查，銀行的審核制度存在的缺陷限制了銀行的市場空間。再者我國的貸款償還激勵機制缺乏靈活性。我國的償還機制借鑒外國的經驗，采取分期還款的方式，但這種制度并未深入到基層，我國農村的很多金融組織都沒有給單個客戶制定完全符合它的還款方式，還款方式和期限都缺乏靈活性，使得借款人有很大還款壓力，再加上當借款人正常還上借款時，沒有其他有效的正向激勵措施，鼓勵客戶參與其他信貸業務。我國農村金融市場上的很多信貸制度都借鑒于城市，忽略了農村地區的特殊性，使得信貸制度在農村的契合度低。我國的信貸制度不夠完善，還存在著很多不足之處，如果不能很好的解決信貸運行機制中存在的這些問題，將會在很大 程度上阻礙農村信貸市場的發展。

2.5 抵押擔保制度存在缺陷

我國現行的農村抵押擔保制度不完善，擔保模式單一，缺乏風險補償分擔機制，土地和林權作為農戶貸款抵押物的政策落實不到位，農戶很難找到合適的貸款抵押物，農民貸款難。云南省抵押擔保制度存在問題的表現如下：一是信貸擔保供給不足。農業方面的信貸擔保，公有擔保機構的主動性和積極性不高，存在推脫和刻意刁難的現象，私有擔保機構收費高，可承保面狹窄，這些都導致了農戶辦理擔保難，工作效率低下。二是缺乏貸款抵押物。農民的自有資金比較少，能用于抵押的財產更是少之又少，農民的房產和土地是其財產的重要組成部分，而依據擔保法的有關規定，土地都不能成為有效的抵押品。三是抵押擔保交易成本高。辦理抵押擔保貸款手續復雜，期間會產生一系列信息、中介和風險成本使得信貸交易成本較高。四是缺乏專業的信用評定標準，使得擔保資產價值估值不準。信用評定人員在工作上存在形式主義、走過場、拖拉等現象，對信用評定具有很大的主觀性，導致評定結果差異較大。我國抵押擔保制度的不完善，打擊了農戶參與信貸活動的積極性。

3 對策與建議

3.1 完善土地、林權抵押制度

2014年的中共中央一號文件出臺了“允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資”和“慎重穩妥推進農民住房財產權抵押擔保、轉讓”的政策。把住房和農村土地經營權投入到農村抵押貸款中試點工作中。完善我國土地和林權抵押制度，首先需要輔之相關估值機構的積極配合，需要對資產評估的人員進行專業培訓，來保證估值資產價值的合理和權威。其次，需要有固定的貸款損失補償保障機制。當發生貸款違約情況時，可通過政策性貸款風險補償或者收購抵押物的方式，減少不良貸款帶來的損失。最后，國家可適當加大對農村土地流轉保險的補貼。這樣保險公司可推出更多關于土地流轉的險種，多方式的增強保險的保障能力。

3.2 靈活的抵押機制

法律具有強制性，以法律制度引導農村金融機構向農村投放更多信貸產品和服務，在此基礎上農村金融市場可以輔之其他靈活的抵押方式，為農戶提供更多的信貸抵押擔保方式，提高農戶的信貸水平。傳統的觀念認為，在農村信貸市場上，農戶的收入和財富積累水平很低，很難提供有價值的抵押品。在信貸市場上，從激勵的角度出發，在評估抵押品的價值時市場價值只是參考的一部分內容，更重要還是取決于對抵押品對貸款人的重要程度。比如：農戶借款人擁有的農業生產工具、土地使用權等，雖然市場價值很低，卻是借款人的生活必需品，它對農戶的農業生產過程很重要。這種重要性完全可以投放到信貸市場的借貸抵押上。把對于借款人而言重要的生活必需品作為貸款抵押物，這是一種新的抵押方式，對于防范由于信息不對稱產生的道德風險方面有著積極的作用。這種靈活的抵押機制可以在未來的信貸市場發展中不斷借鑒創新發展。

3.3 加快農村金融體制改革，完善金融服務體系

3.3.1 制定適合云南省農村金融需求的金融產品

制定適合云南省農村金融需求的金融產品，立足于本地金融需求的特殊性，在信貸額度、期限和抵押擔保物等方面要因地制宜。銀行等金融機構需要深入調查本地農戶的需要，根據農民的現實需要制定出適合本地農村金融需要的產品。由于農民群體的特殊性，對于農業生產性貸款的還款期限與生產周期性密切相關，所以金融機構可根據農戶的生產周期來制定發放貸款和還款的期限。云南省地處中國西南地區，貧困地區眾多，農民在有資金需求時很難提供有效的財產抵押物。農村地區可積極發展農戶聯保貸款、農村互助擔保組織，建立擔保基金等的方式進行低押擔保貸款。

3.3.2 創新服務方式，增強農民滿意度

金融機構應該在現有的服務水平上，不斷創新服務方式，提高農民的滿意度，學會站在農戶的角度想問題，圍繞農戶的需要開展關系營銷，農村地區農民的文化水平普遍較低，在開展金融活動的過程中要積極引導，耐心服務，縮短與農戶之間的心理距離，讓農戶更加的貼近金融機構。銀行內部要加強培訓，提高銀行從業人員的綜合素質，要求工作人員對金融產品了解、熟悉，規范業務流程，這樣才能真實的把金融產品的理念更好的傳達給農戶，讓客戶滿意，提高銀行的工作效率，達成雙向共贏。

3.4 大力發展農村微型金融機構

大力扶持農村微型金融，可以為我國農村經濟的發展注入新的活力。發展農村微型金融機構，首先，政府機構應加強對其貨幣信貸政策的指導并落實相關政策措施。這樣不僅能改善農村資金大量外流的情況，還能為農戶帶來新的融資方式和手段，緩解農戶融資難題;其次，放寬微型金融機構準入門檻，讓更多的農戶和企業進入到這個領域。讓投資主體多元化，多種形式的金融組織良性競爭，活躍市場，有效的把農戶儲蓄和民間資金聚集再投放到農村經濟的建設，形成良好的農村信貸良性循環模式;最后，對其進行差別監管。由于我國的微型金融機構屬于弱勢群體，差異化很大，要制定統一的監管制度，無法滿足實際的需要。所以要從我國的實際出發建立農村微型金融機構監管體系。

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