淺議第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)

賈薛飛

(山西機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院思政部，山西 長治 046011)

我國電子商務(wù)近年來的發(fā)展勢頭迅猛無比，也極大地促進(jìn)了第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展。筆者在易觀國際數(shù)據(jù)上以第三方支付發(fā)展規(guī)模作為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，其給出的數(shù)據(jù)顯示，2018年的交易規(guī)模增長較之2017年有很大的份額提升，僅僅是2018年第2季度中國第三方支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)50多萬億元人民幣[1]。

第三方支付的迅速發(fā)展的確給消費(fèi)者帶來諸多便利，但與此同時我們也發(fā)現(xiàn)，在實踐中出現(xiàn)消費(fèi)者隱私權(quán)被第三方或者其他主體泄露、使用，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的生活及工作；資金安全面臨威脅，資金被盜、被轉(zhuǎn)移、被濫用等情況時有發(fā)生；第三方支付機(jī)構(gòu)信息披露不合法，消費(fèi)者知情權(quán)沒有保障；消費(fèi)者在發(fā)生糾紛時，尋求救濟(jì)難等侵害消費(fèi)者權(quán)益的問題普遍存在。

一 第三方支付的定義及消費(fèi)者權(quán)益遇到的法律風(fēng)險

“第三方支付”一詞是由馬云提出的，對我國網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性總結(jié)，在之后的短短幾年內(nèi)，該種新型支付方式迅速風(fēng)靡全國。2015年12月28日，央行公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》對第三方支付進(jìn)行的定義是比較權(quán)威的，規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)是非金融機(jī)構(gòu)，也不是進(jìn)行存款、貸款業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格界定的話屬于類金融機(jī)構(gòu)。《管理辦法》中規(guī)定的第三方支付的業(yè)務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

(一)消費(fèi)者面臨資金安全風(fēng)險

在第三方支付的過程中，消費(fèi)者資金安全問題諸如被盜、支付錯誤、被挪用等情況都可以概括進(jìn)消費(fèi)者的備付金和支付差錯處理的問題[2]。支付過程中，消費(fèi)者在第三方支付中的資金不會直接轉(zhuǎn)移至賣方手中，而是會在交易結(jié)束前由第三方支付機(jī)構(gòu)首先進(jìn)行暫時保管，該保管資金就是備付金。第三方支付中，我們經(jīng)常遇到的支付差錯有以下兩種：支付錯誤和未經(jīng)授權(quán)的支付。支付錯誤是指消費(fèi)者無故意或重大過失，在進(jìn)行第三方支付時出現(xiàn)的操作失誤導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)移，此種錯誤在日常第三方支付實踐中較為常見，消費(fèi)者遇到的大部分支付差錯就是支付錯誤；未經(jīng)授權(quán)的劃撥，即指消費(fèi)者在第三方支付的前一階段，資金暫時留存在第三方支付機(jī)構(gòu)，但是消費(fèi)者并未授權(quán)第三方支付機(jī)構(gòu)將資金向商戶轉(zhuǎn)移，而第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)將消費(fèi)者的資金轉(zhuǎn)移至商戶。

(二)消費(fèi)者個人隱私面臨風(fēng)險

在第三方支付中，消費(fèi)者必須首先在第三方支付的平臺上注冊賬戶，而且消費(fèi)者還需要進(jìn)行個人身份信息的實名認(rèn)證，注冊賬號之后才能開始使用第三方支付服務(wù)。注冊之后，消費(fèi)者的個人地址、身份信息、個人喜好等信息會在電商平臺留下痕跡，與傳統(tǒng)的交易方式相比，第三方支付下的個人隱私蘊(yùn)含著巨大的商業(yè)價值，這就使得消費(fèi)者個人隱私可能遭受被泄露的巨大風(fēng)險。

(三)消費(fèi)者知情權(quán)面臨風(fēng)險

第三方支付機(jī)構(gòu)的信息披露不夠全面就會繼續(xù)拉大雙方的信息不對稱，對第三方支付中的消費(fèi)者知情權(quán)有很大威脅。消費(fèi)者的知情權(quán)是需要第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行充分的信息披露來保障的，首先消費(fèi)者要理解第三方支付服務(wù)的具體流程，要清楚自己進(jìn)行第三方支付的整個細(xì)節(jié)[3]。之后，消費(fèi)者還需要了解在第三方支付過程中自身的權(quán)利都有哪些，并在此基礎(chǔ)上厘清自身權(quán)利遭受侵害后的內(nèi)外部救濟(jì)途徑。消費(fèi)者如果在操作流程、自身權(quán)利等方面都不知情的情況下進(jìn)行第三方支付行為，顯然是不可取的，很容易導(dǎo)致自身合法權(quán)益的受損。

(四)消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)難

聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)線下交易存在諸多不同，責(zé)任主體難以確定、維權(quán)成本高等問題都使得消費(fèi)者容易陷入維權(quán)難的境地。

首先，涉及第三方支付的參與主體較多，涉及交易雙方、第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行等主體，主體復(fù)雜性必然導(dǎo)致出現(xiàn)糾紛時各主體相互推諉，消費(fèi)者維權(quán)時不知道具體去追究誰的責(zé)任[4]等現(xiàn)象；其次，消費(fèi)者維權(quán)成本高。第三方支付中的消費(fèi)者在維權(quán)過程中，消費(fèi)者會進(jìn)行證據(jù)收集、立案、異地訴訟等行為，必然會產(chǎn)生訴訟、收集證據(jù)等的成本費(fèi)用；最后，訴訟管轄難確定。通過實踐案例考察，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)發(fā)生訴訟時，各地法院在確定管轄權(quán)時的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一，而且第三方支付系網(wǎng)絡(luò)空間交易，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性就必然導(dǎo)致訴訟管轄確定的實際聯(lián)系原則不能適用。總之，種種現(xiàn)象表明，如今第三方支付訴訟管轄權(quán)的難以確定是亟需解決的問題。

二 消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)機(jī)制構(gòu)建

第三方支付中消費(fèi)者遭遇的問題肯定不止本文所述之個人隱私安全、資金安全、知情權(quán)、糾紛解決這幾種，但是這幾種問題是如今第三方支付行業(yè)發(fā)展過程中最需要解決的重大問題，只有合理地處理好以上問題，第三方支付行業(yè)才能更加健康地持續(xù)發(fā)展。

(一)完善消費(fèi)者個人隱私安全保護(hù)機(jī)制

1.信息知情權(quán)。消費(fèi)者在進(jìn)行第三方支付時會向第三方支付機(jī)構(gòu)提供身份信息、家庭住址等個人隱私信息，第三方支付機(jī)構(gòu)在收到以上信息時，必須主動告知消費(fèi)者其收集信息的目的、使用期限和使用方式，若隱瞞上述情況則應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管機(jī)關(guān)的追責(zé)。此外，必須明確一點，這種告知義務(wù)不是單次的告知義務(wù)，只要第三方支付機(jī)構(gòu)繼續(xù)使用消費(fèi)者的個人隱私信息，就不能終止主動告知義務(wù)。

2.消費(fèi)者的隱私?jīng)Q定權(quán)。在任何合法的情況下，消費(fèi)者對提供的個人信息擁有完全自主的決定權(quán)，即有權(quán)決定是否授權(quán)他人使用、以何種方式使用、使用是否有期限等。因此，未經(jīng)消費(fèi)者書面授權(quán)，第三方支付機(jī)構(gòu)不得擅自使用該消費(fèi)者個人信息，即使是合理的利用也要經(jīng)過消費(fèi)者的授權(quán)。不論消費(fèi)者是否還進(jìn)行第三方支付，消費(fèi)者的隱私?jīng)Q定權(quán)都不會削弱和消滅。

3.消費(fèi)者的隱私處理權(quán)。即指消費(fèi)者對其向第三方支付機(jī)構(gòu)提供的個人信息有自主的處理權(quán)，即按照自己的真實意思表示隨時隨地對其個人信息進(jìn)行查詢、修改、刪除、恢復(fù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)隨時行使其信息處理權(quán)，第三方支付機(jī)構(gòu)則有義務(wù)隨時配合消費(fèi)者及時行使其查詢、修改、刪除、恢復(fù)的權(quán)利。

(二)完善消費(fèi)者資金安全保障機(jī)制

1.建立強(qiáng)制風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。第三方支付機(jī)構(gòu)是經(jīng)濟(jì)實力雄厚的法人組織，在立法當(dāng)中應(yīng)強(qiáng)制第三方機(jī)構(gòu)按照法律規(guī)定的數(shù)額向銀行進(jìn)行足量交存、在銀行設(shè)立專門賬戶，并且該筆準(zhǔn)備金只能用于消費(fèi)者資金安全被侵犯的救濟(jì)，不可挪作他用。

2.設(shè)立消費(fèi)者資金保障險。具體來說，以立法形式確定保障險的賠償范圍，明確何種情況賠付、何種損失不予賠付；以第三方支付機(jī)構(gòu)的資質(zhì)確定保費(fèi)繳納的標(biāo)準(zhǔn)，這樣就可以保證不同資質(zhì)的第三方支付機(jī)構(gòu)在其能力范圍內(nèi)對消費(fèi)者資金安全有力所能及的保障。

3.完善支付差錯處理程序。支付過程中，第三方支付機(jī)構(gòu)的后臺監(jiān)管系統(tǒng)幾乎是不能主動發(fā)現(xiàn)支付差錯的，它只是一套接受指令并完成指令的計算機(jī)程序，并非人工智能監(jiān)管系統(tǒng)。如果該監(jiān)管系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)了支付差錯，會發(fā)出支付錯誤的信號，后臺技術(shù)人員在接受信號之后應(yīng)盡快與相關(guān)人員聯(lián)系，并應(yīng)立即主動通知消費(fèi)者，且及時采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。經(jīng)調(diào)查后，確實存在支付錯誤的，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行處理，并將差錯處理結(jié)果書面通知消費(fèi)者；經(jīng)調(diào)查后，確認(rèn)沒有付款錯誤，應(yīng)書面通知消費(fèi)者，并解釋原因。如果不同意調(diào)查的結(jié)果，消費(fèi)者可以申請重新調(diào)查，第三方支付機(jī)構(gòu)不得拒絕。

(三)完善第三方支付機(jī)構(gòu)信息披露機(jī)制

1.擴(kuò)大第三方支付機(jī)構(gòu)信息披露的范圍

第一，第三方支付機(jī)構(gòu)的基本管理信息，包括支付機(jī)構(gòu)的工商信息、股東信息等。這些信息是消費(fèi)者是否選擇使用該第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的重要參考指標(biāo)，是關(guān)系著消費(fèi)者是否進(jìn)入該第三方支付的重要信息[5]；第二，第三方支付機(jī)構(gòu)的財務(wù)會計信息，主要是會計報表和財務(wù)報表。這兩種信息反映第三方支付機(jī)構(gòu)的資金儲備、年收入、負(fù)債等，是消費(fèi)者最關(guān)注的信息；第三，風(fēng)險管理信息。第三方支付機(jī)構(gòu)是法人組織，其服務(wù)行為歸根結(jié)底還是商業(yè)行為，因此其經(jīng)營過程中就必然會有各種經(jīng)營風(fēng)險。

2.完善第三方支付機(jī)構(gòu)信息披露的形式

因此，應(yīng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的信息披露形式進(jìn)行完善，詳細(xì)規(guī)定信息披露的內(nèi)容、時間。獲得支付許可后，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在預(yù)定時間內(nèi)披露首次信息。

披露首次信息，主要包括一些基本信息、第三方付款人的支付服務(wù)協(xié)議等。此外，為保障消費(fèi)者權(quán)益，對消費(fèi)者權(quán)利有影響的部分應(yīng)當(dāng)顯示在不同且顯著的位置。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)需要在每年的年初對上一年的風(fēng)險事件、解決客戶投訴的數(shù)量的信息進(jìn)行披露。在本文中，筆者認(rèn)為應(yīng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的定期披露提出更多要求，如縮短披露期限間隔、確定定期披露的內(nèi)容與時間等。

(四)完善第三方支付糾紛解決機(jī)制

1.明確管轄法院

《中華人民共和國民事訴訟法》中對管轄法院的確定是以地域管轄和實際聯(lián)系為原則的，但這種確定管轄法院的方法不能適應(yīng)第三方支付的虛擬性、跨地域性、無邊界性等特征，管轄法院的難以確定則使得消費(fèi)者很難去尋求司法救濟(jì)。筆者認(rèn)為，為了更好地維護(hù)消費(fèi)的救濟(jì)權(quán)，不論是在第三方支付中的合同糾紛還是侵權(quán)糾紛，都應(yīng)該明確管轄法院為消費(fèi)者所在地的法院。

2.舉證責(zé)任倒置

消費(fèi)者在遭遇第三方支付糾紛時，調(diào)查舉證是繞不開的難題。第三方支付的交易數(shù)據(jù)一直都是以電子數(shù)據(jù)形式存在的，這種電子證據(jù)的收集沒有一定的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)實力支撐是做不到的。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)把第三方支付糾紛中的舉證責(zé)任比對醫(yī)療事故責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任等相關(guān)舉證責(zé)任的原則，交由第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)，實行舉證責(zé)任倒置。消費(fèi)者提供能夠收集到的基本證據(jù)，其他消費(fèi)者不便收集的證據(jù)則由第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行舉證。

3.完善在線糾紛解決機(jī)制

應(yīng)繼續(xù)完善在線糾紛解決機(jī)制、行業(yè)前置調(diào)解、法院后置保障、地域在線糾紛機(jī)制相結(jié)合的多元化糾紛解決機(jī)制；然后應(yīng)加快在線糾紛解決機(jī)制的立法建設(shè)、完善相關(guān)法律，使第三方支付消費(fèi)者真正有法可依；最后，確立第三方支付糾紛解決的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，提升法律公信力。注意要在原有糾紛解決機(jī)制的基礎(chǔ)上創(chuàng)新其運(yùn)用范圍，使我國的在線糾紛解決機(jī)制成為消費(fèi)者維護(hù)自己權(quán)利的又一平臺。