西部地區農業保險的發展

邢妍

摘要：雖然我國的國土面積大，但是農業發展受地理環境和自然環境的影響特別大。尤其對于我國土地資源豐富的西部地區，農民收入主要依賴于種植業，而種植業又受自然影響大，農民收入低。所以，農業保險對西部地區人民而言至關重要。雖然國家一直在積極推行各種措施來推動西部政策性農業保險的發展，但是西部的經濟發展和制度建設一直在制約著農業保險的發展。可以通過分析甘肅省農業保險的發展來探究西部地區政策性農業保險的相關問題。

關鍵詞：甘肅省;政策性農業保險;發展

中圖分類號：F2文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.05.098

1甘肅省農業保險的現狀

甘肅省位于我國西北內陸地區，經濟不發達，主要收入來源于種植業。因為獨特的自然環境和地理環境，甘肅省經常遭受多種自然災害，且受災范圍廣、程度深。正因為上述原因，甘肅省一直積極發行各種惠農政策和相應的保險險種力爭將農戶的損失最小化。農業保險是一項民生政策，在政策性農業保險發展初期，甘肅省只對部分農產品進行試點保險，具體如表1。

甘肅省政策性農業保險是以國有銀行經營為基礎，政府經過農業保險補助、賠償等政策鼎立扶持，對因遭受大型自然災害和意外事故的種植業、畜牧業等農業生產活動形成的經濟損失進行補償。在地方財務補貼之外，中央財政補貼占很大比例。甘肅省農業保險從最初的試點農產品到現在的多樣化保險產品的發展是不容小覷的，針對當地地方種植業引入不同的農產品保險。從整體來看，該省實行政策性農業保險之后，在全國都有的保險產品數量一致之外，創造了與地方特色農產品相關聯的一系列農產品，打造了獨特的保險產品系列。從中國保險業甘肅監管局政府公開資料可以看出，2017年甘肅省政策性農業保險行政許可結果633件，行政處罰17件，辦理農戶賠案8萬件，支付賠款6.81億元。由于政府的走訪宣傳，受益農戶越來越多，大大保障了農民的切身利益，提高了經濟發展。由于甘肅省落后的經濟現狀，以國有銀行為基的政策性農業保險得不到政府應有的扶持，自然也難以發揮其作用。該地區的保險業發展一直受到約束。

2甘肅省農業保險的發展歷程

在20世紀70年代，甘肅省在蘭州、隴西等局部地區推行政策性農業保險，當時也僅有20多種保險險種，農戶因自身了解過少參保積極性低，而發行此類保險的公司也少之又少。到了1996年，保險市場開始大規模結構變化，大多數保險公司由國有轉型為私有。由于這種轉變，保險市場發展停滯，保險險種和人才也在減少，保險發展一度受挫。甚至此后幾年，保險業幾乎沒有業務發展。從2004年開始，國家開始統籌城鄉發展和西部發展戰略，國家也開始著手西部政策性農業保險的發展。甘肅省也主動響應國家號召，在多地開始推行農業保險險種的試點。近期，甘肅省政府也頒布了相應的通知和文件來支持這一政策，如《甘肅省2018—2020年農業保險助推脫貧攻堅實施方案》，這一文件要求在玉米、冬小麥、棉花、馬鈴薯、青稞、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊、森林等基礎險種上，新辦肉牛、肉羊、高原夏菜、設施蔬菜、育肥豬、雞等補貼。要充分與當地地方生產特色相結合，鼓勵開辦花椒、核桃、枸杞、百合、油橄欖、桃等特色保險品種。政策性保險推行的范圍和規模越來越廣，保險險種日益多樣化，受惠農戶越來越多。中央政府和當地政府也在逐漸增加政策性農業保險的財政支出和預算，農民的利益得到了有效的保護。

3甘肅省農業保險的不足

政策性農業保險費用是由中央和地方財政統一承擔，中央占40%，省級占20%，市縣占20%，農戶占20%。如果財政部門補貼資金由于當年的財政發生問題而沒有發放，保險公司對農戶的理賠將無法順利進行，這會對農戶正常利益造成影響。甘肅省屬于經濟欠發達地區，經濟建設發展速度過慢。由于近幾年各種農業保險險種的增加和范圍的擴大，很容易導致財政預算過大、無法及時發放的問題，不但會影響保險公司進行理賠，也會對地區創新保險險種造成影響。如果政府在當年財政預算中對于農業保險的補助相應減少，也會影響保險的發展。

3.1地方經濟發展落后

我國經濟建設近幾年突飛猛進，各種金融產品也在不斷地創新發展中，但是對于我國西北地區，經濟發展仍舊落后。經濟狀況從兩個方面影響著甘肅省農業保險的發展。第一，對于農民來說，收入還是很低，這對該地區的保險需求有很大的影響，制約著投保能力。從國家統計局的數據可以看出來，近幾年西北地區的經濟收入遠遠低于其它省份、甚至低于國家平均水平。農民的可支配收入過低，而這筆錢在生活必需品、教育費用等必須投入的支出之外，可剩余資金特別少，再加上家里突然有傷殘或者重病等突發情況。而且，那些以種植業為生的農戶來說，春播秋收、在農業生產季節，需要大量的支出用于農用設施的購買，比如化肥、農藥、生產工具、收割機等等。這就從源頭上影響了政策性農業保險的發展。第二，對于當地政府來說，經濟發展落后影響著政府的財政支出，政府無法及時進行財政補貼，農民進行保險索賠時會受到影響。

3.2法律制度的不健全

即使保險提倡的是“我為人人、人人為我”的思想，但在現如今的資本化市場中也是為了經濟收入。政策性農業保險的本質是惠農政策，更多的是依靠政策補助。面對這這種收益低、風險高的保險，保險公司不會很積極，光靠道德約束和政府發行政策來維持政策性農業保險是不夠的，必須要制定相應的法律法規來推動這一保險險種的徹底落實。但是，目前我國并沒有相關的法律政策對該保險險種的實施進行規范和約束，法律制度的健全可以從實質來推動政策性農業保險的規范發展。在保險理賠過程中，農戶和保險公司可能會在一些問題上產生分歧和沖突，或者保險公司或者農戶在保險運行過程中出于個人私心而進行的行為觸犯到它人的合法利益，需要國家頒布相應的制度來規范責任人的行為，維護保險市場的穩定。

3.3農民自身問題

“靠天吃飯”的傳統觀念一直影響著當地農戶，很多農戶對于保險都不是很理解，對于他們來說“保險可有可無”，會以一種質疑的態度去看待。保險事故發生時會意識到保險的重要性，可能也是看到政府的補助，而沒有保險事故發生時，會覺得保險就是騙人的、心存僥幸而懊悔投保，甚至覺得保險是一種亂收費的現象而去排斥，這也有可能是鄉村存在各種亂收費、不透明收費的現象而造成用戶認識上的落差。政府要規范工作人員的行為以及地方工作的透明性。

除了農民自身傳統的思想認識之外，政策宣傳的程度也能改變農戶的參保意識。在鄉鎮的保險公司由于基礎建設而疏于宣傳，農戶對于保險的了解僅限于表面。所以在農戶本身不了解某一險種而購買保險，在發生災害后，因心理預期的索賠金額和實際給付的金額有差距，會對保險產生錯誤的認知和誤解。

4甘肅省農業發展的措施

4.1完善農業保險法律體系

首先是要準確定位政策性農業保險。我國雖然有相關條例和規定體現了國家對農業保險的重視，但是對于長期發展規劃定位并不明確，在一些細節問題還是存在很多的問題，這些問題都會影響農業保險的未來發展。所以，政府要盡快制定符合我國農業保險發展現狀和地區特點的相關法律制度建設、明確政策性保險的經營原則、目的和定位。通過完善的法律制度規劃，扭轉目前的農業保險發展的不利局面。

其次是要加快政策性保險的立法速度。國家應該盡快用法律形式來確定政府、保險機構和農戶之間的責任問題，在農戶和保險機構發生權利義務問題時，能有明確的法律法規來約束責任、避免直接沖突和矛盾升級。隨著經濟建設的不斷增長和農業專業化生產的加快，政策性農業保險對農戶的經濟收入越來越重要，從而影響農業生產。為了加快農業保險的立法速度、使保險業務標準化，可以建立專業化服務的保險服務機構，只有農業保險獨立于商業保險形成政策性農業保險，才能和商業保險共同服務于甘肅省農業保險的發展。最后要多部門發揮共同監管的作用。農業相應政策的實施牽扯國家財政、自然災害等多個部門，監管上也與政策服務、農業監管，國家資金等方面有關。所以，既要各部門做好自己的工作，又要加強所有部門之間的共同監管能力;既要發揮外部監管的總體調控作用，也要做好保險公司的內部監管的及時性。各個部門相互配合，才能共同發揮監管的作用。

4.2健全補貼制度

要加大政府財政支持的力度，提高扶持力度。甘肅省受自然災害影響比較大，而農民的人均收入又很低，缺少資金來購買各種保險險種。因此政府要加大財政補貼標準來減少農戶購買政策性保險險種的經濟負擔。在國家財政補貼沒有及時下放時，地方財政可以先墊付一部分資金，一定要及時保障農戶的利益。

甘肅省是農業大省，沒有過多的財政資金用于保費補貼，國家可以提高對中央保險的補貼金額，以保障農戶的利益。政府在除了補貼農戶之外，也應該對保險公司提供一定的補貼，這樣可以減少保險公司的成本，提高他們的積極性，促進農業發展。

4.3提高農民收入水平，增強他們自身的投保能力

農民參保意識低，歸其原因都是因為自己的經濟收入。即使自己有意愿去參與保險，但是經濟狀況會限制這一意愿。所以，從根本上提高他們的經濟收入和投保能力才是最為重要的。首先，政府要支持農村發展、完善農村基礎設施建設、加速農村經濟發展等來提高農民的種植業經濟收入，政府要多投放就業機會來幫助當地農戶;其次，科技是第一生產力。在種植業生產中，要加大科技的投放力度、引入高科技生產工具來促進產量、科學種植，提高種植業收入;第三，國家要大力扶持種植業發展。在災害發展時政府要在第一時間內提供補貼，提高農戶的生產積極性。只有通過各種有效途徑不斷地提高農戶的經濟收入，讓他們有能力去購買保險，這樣才能在根源上提高農戶的投保需求，促進西部地區的保險業和經濟發展。

4.4加大政策性農業保險宣傳力度

當地保險公司和地方政府機構應該擴大宣傳方式、加大對各項保險政策的宣傳力度，可以利用宣傳專欄、視頻、上門拜訪、組織相應的講座等簡易的方法來宣傳保險，讓他們理解保險的好處，宣揚政策性保險對于農民經濟發展的重要性，理解保險帶來的未來預期收益。這樣可以提高農民對于保險知識的了解，提高參保積極性，提高防范風險的意識。保險機構和政府要積極主動地去宣傳推行政策性農業保險，讓農民意識到保險對生活的幫助。

其次，政府要貫徹落實從群眾中來、到群眾中去的群眾路線。在日常生活中不斷擴大保險險種的試點范圍，維護好群眾的合法利益，讓廣大農戶群眾感受到政策性農業保險帶來的實際利益。農民群眾只有自己感受到這一政策帶給自己的收益，他們才會慢慢理解這一政策，并且不斷地去給身邊的人宣傳這一政策。

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