周口市農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與建議

張 琳/文

周口作為具有典型二元經(jīng)濟(jì)特征的發(fā)展中的區(qū)域經(jīng)濟(jì)大市，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在整個(gè)地區(qū)生產(chǎn)總值中始終占據(jù)著舉足輕重的地位。周口各個(gè)縣域地區(qū)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的蓬勃發(fā)展，應(yīng)該歸功于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融所給予的大力支持和幫助。當(dāng)前，周口市農(nóng)村金融體系存在著正式金融和非正式金融（民間金融）并行不悖、共促發(fā)展的金融二元結(jié)構(gòu)的鮮明特征。毋庸贅言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，但由于其運(yùn)行機(jī)制的非法化及自身的缺陷，導(dǎo)致當(dāng)前整體農(nóng)村金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)與隱患。如何及時(shí)有效地堅(jiān)持底線(xiàn)思維，及早防范和化解當(dāng)前突出存在的農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而有力促進(jìn)周口農(nóng)村民間金融業(yè)態(tài)的健康發(fā)展，是備受社會(huì)各界廣泛關(guān)注的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，也是當(dāng)前金融改革的重點(diǎn)項(xiàng)目。基于此，周口農(nóng)村商業(yè)銀行與各縣支行聯(lián)合開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查，本次調(diào)查一共發(fā)出750份問(wèn)卷，收回的有效問(wèn)卷為709份。

一、周口市農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.民間借貸資金量

從融資金額來(lái)看，周口市農(nóng)村民間借貸數(shù)額在10000元以?xún)?nèi)的家庭占全部民間借貸行為的一半以上，其所借貸到手的資金大多應(yīng)用在家庭基本生活消費(fèi)方面。民間借貸數(shù)額在10000元到50000元之間的家庭數(shù)占1/3，大多應(yīng)用于資金的臨時(shí)性周轉(zhuǎn)。還有大約1/10左右的民間借貸資金投資于生意經(jīng)營(yíng)方面，這一種形態(tài)的借款金額相對(duì)較大。以上這些類(lèi)型足以說(shuō)明，當(dāng)前階段周口市農(nóng)村的民間金融借貸行為相對(duì)比較普遍，民間借貸行為的單筆金額相對(duì)不算大，這主要是與農(nóng)村家庭收入分配行為以及農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)相對(duì)落后的生產(chǎn)方式有著較為密切的關(guān)系。周口作為農(nóng)業(yè)大市，大多數(shù)農(nóng)民家庭收入相對(duì)較低，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)往來(lái)更加傾向于保守的借款方式，因此也就形成融資數(shù)量雖然相對(duì)比較小，但借貸行為發(fā)生頻次較高的特點(diǎn)，從而導(dǎo)致融資總量較大。

2.民間借貸路徑選擇

在農(nóng)戶(hù)融資選擇傾向上，調(diào)查顯示，有兩成的農(nóng)村家庭向當(dāng)?shù)劂y行或者本區(qū)域農(nóng)村信用社辦理過(guò)申請(qǐng)貸款的手續(xù)，剩余八成的農(nóng)村居民家庭則表示沒(méi)有向本區(qū)域的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理過(guò)申請(qǐng)貸款的手續(xù)。通過(guò)分析未申請(qǐng)貸款理由，一半的農(nóng)村家庭由于自身經(jīng)濟(jì)條件較好，明確表示自己不需要貸款，即使遇到資金緊張狀況，也完全能夠想辦法用自有資金完成家庭生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。有三成的農(nóng)民家庭表示自身經(jīng)濟(jì)條件不足，即使到銀行申請(qǐng)貸款也可能辦不成，而且主觀(guān)認(rèn)為最主要的原因是因?yàn)榕c銀行工作人員沒(méi)有特定關(guān)系和不熟悉。以上這些情況說(shuō)明，區(qū)域內(nèi)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)存在著較為明顯的信貸配給現(xiàn)象，自然會(huì)使相當(dāng)一部分農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款難度較大的觀(guān)念，而且主觀(guān)認(rèn)為，選擇本區(qū)域內(nèi)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款不僅貸款手續(xù)復(fù)雜，手續(xù)要求嚴(yán)格，甚至還強(qiáng)制要求必須有足夠的抵押物等種種限制，進(jìn)而使農(nóng)村社會(huì)以人緣、血緣、地緣關(guān)系建立起來(lái)的民間借貸關(guān)系更加適合農(nóng)村家庭的實(shí)際需求。

3.民間借貸資金用途

調(diào)查顯示，民間借貸資金用途方面，農(nóng)村個(gè)體戶(hù)和中小微企業(yè)借貸資金投放到了非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的比重達(dá)到兩成以上；投放到農(nóng)村家庭開(kāi)展種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的占比為三成；投放到大宗家庭消費(fèi)方面，主要包括蓋房買(mǎi)房、婚喪嫁娶事宜以及購(gòu)買(mǎi)家庭耐用消費(fèi)品的借貸資金，占比兩成以上；借貸資金投用于醫(yī)療衛(wèi)生和子女教育的，各占一成。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明，周口市民間融資借貸資金用途越來(lái)越趨向于多樣化，已經(jīng)由借款是為了老人看病、孩子結(jié)婚上學(xué)等生活方面的消費(fèi)，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樵絹?lái)越趨向住房、購(gòu)車(chē)、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)需求領(lǐng)域。

4.民間借貸時(shí)間期限

周口市農(nóng)村居民家庭借貸資金的時(shí)間期限主要是由資金需求來(lái)決定，而且借貸資金時(shí)間期限的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)相對(duì)比較靈活，大多在一年以?xún)?nèi)，不少借資者由于資金需求在約定期限到期后會(huì)及時(shí)續(xù)約，這表明，農(nóng)村民間借貸大多是短期借貸。在調(diào)查的樣本戶(hù)中，1年以?xún)?nèi)的借貸占72.3%，借貸期限選擇一年以上的僅占2.5%。數(shù)字充分說(shuō)明農(nóng)村民間借貸期限一般較短，絕大多數(shù)集中在1-12個(gè)月之內(nèi)。

5.民間借貸手續(xù)選擇

周口市民間借貸分為三個(gè)類(lèi)型。一是臨時(shí)性的口頭約定類(lèi)型。這種類(lèi)型的特征表現(xiàn)為，借貸關(guān)系大多數(shù)都是在親戚、朋友、同鄉(xiāng)、鄰居等熟人社會(huì)關(guān)系中進(jìn)行，基本上是依靠人與人之間的感情深淺、踐諾信用行事，往往沒(méi)有任何的字據(jù)手續(xù)。二是簡(jiǎn)單履約型。在周口市農(nóng)村社會(huì)中這種借貸形式比較常見(jiàn)，借貸雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，往往都是憑一張借條或一張中間人的證明即可達(dá)成，借款期限的時(shí)間長(zhǎng)短、借款的利率高低，大多靠雙方的關(guān)系深淺而定。三是高利貸類(lèi)型。在調(diào)查的709戶(hù)樣本中，采取抵押擔(dān)保方式的只有61戶(hù)，此類(lèi)借貸多為借貸金額較大。采用簡(jiǎn)單借條的占比為47.5%，此類(lèi)借貸多為產(chǎn)業(yè)或者生意合作對(duì)象等關(guān)系相對(duì)不太密切者。口頭協(xié)定與任何憑證都不需要的占43.9%，此類(lèi)借貸多為親情關(guān)系，或者關(guān)系比較密切的朋友。

6.民間借貸利率層次

調(diào)查顯示，周口市域內(nèi)農(nóng)村家庭在婚喪嫁娶、應(yīng)急醫(yī)療、子女就學(xué)方面通過(guò)民間借貸方式獲得資金的利率以無(wú)息的居于絕大多數(shù)。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一部分成功型的農(nóng)民手中沉淀下來(lái)的富余資金逐漸增多，并且這一部分農(nóng)民的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)，他們?cè)谶M(jìn)行民間資金借貸時(shí)會(huì)充分考慮金融資金的機(jī)會(huì)成本，當(dāng)然，鄉(xiāng)土觀(guān)念和鄰里觀(guān)念也會(huì)起到一定作用，他們確定利率高低的時(shí)候往往主要由關(guān)系遠(yuǎn)近親疏、資金金額大小、資金用途方向等因素來(lái)一并考慮決定。一般情況下可以分為三種情況：首先是借貸資金數(shù)額較小的臨時(shí)性周轉(zhuǎn)，大多會(huì)采用無(wú)息的方式處理，這種情況發(fā)生的頻率比較高，因此占比也較高。其次是大額的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸，大多數(shù)情況下會(huì)根據(jù)銀行同期國(guó)家規(guī)定的貸款利率進(jìn)行友好協(xié)商來(lái)定。最后一種情況是，少數(shù)中小微型企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的資金應(yīng)急需要以較高的利率籌集資金。

二、周口市農(nóng)村民間金融存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村民間金融存在的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

周口市民間金融活動(dòng)過(guò)程中存在的各種因素，既會(huì)影響參與主體的收益，又會(huì)威脅其生存，這種因素給民間金融參與主體帶來(lái)的不確定性，是周口市民間金融的主要的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。具體到民間金融的運(yùn)作，又可分為利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等方面。

2.農(nóng)村民間金融存在的外部風(fēng)險(xiǎn)

周口市農(nóng)村民間金融活動(dòng)中，因?yàn)槭袌?chǎng)以外的因素而有可能給民間金融帶來(lái)的不確定損失，是民間金融的外部風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)主要有外部政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等方面。

三、周口市防范與化解農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)的建議

1.著力推進(jìn)農(nóng)村民間金融體系規(guī)范發(fā)展

黨的十八屆三中全會(huì)以來(lái)，特別是2018年深化改革步伐加快推進(jìn)之后，著力推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度的建立和完善，已成為當(dāng)前農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的階段性核心問(wèn)題。根據(jù)周口市農(nóng)村的實(shí)際情況，體系構(gòu)建的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于通過(guò)產(chǎn)權(quán)界定、產(chǎn)權(quán)安排、產(chǎn)權(quán)經(jīng)營(yíng)，從而構(gòu)建起比較完整的產(chǎn)權(quán)運(yùn)行，進(jìn)而激勵(lì)足夠多的有談判能力的產(chǎn)權(quán)主體的產(chǎn)生，并通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為解決激勵(lì)機(jī)制問(wèn)題、行政干預(yù)問(wèn)題、內(nèi)部人控制問(wèn)題提供前提條件。事實(shí)證明，發(fā)展民間金融，塑造多元化的金融產(chǎn)權(quán)格局的具體路徑都需要底層推進(jìn)。

2.著力優(yōu)化農(nóng)村民間金融生態(tài)環(huán)境

目前，地方各級(jí)黨委政府及新近成立的地方金融發(fā)展局，應(yīng)該高度重視、密切關(guān)注民間金融在促進(jìn)本區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是在促進(jìn)本區(qū)域農(nóng)民增加可支配收入方面的積極因素和重要作用。與此同時(shí)，在地方投融資的宏觀(guān)調(diào)控和有序管理方面，盡最大努力為本區(qū)域范圍內(nèi)地方民間金融的持續(xù)健康發(fā)展，創(chuàng)造寬松的外部發(fā)展環(huán)境和公平公正的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使其有機(jī)會(huì)有資格有底氣與地方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展公平公正的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充和及時(shí)補(bǔ)缺補(bǔ)漏補(bǔ)位。要及時(shí)地把本區(qū)域民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展劃入本區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的規(guī)劃編制當(dāng)中，在各個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃統(tǒng)籌謀劃時(shí)應(yīng)根據(jù)本縣域的實(shí)際情況加以區(qū)別對(duì)待，進(jìn)行差別化處理。當(dāng)前階段應(yīng)繼續(xù)強(qiáng)化農(nóng)村投融資體制改革的力度和廣度，實(shí)現(xiàn)本區(qū)域資本市場(chǎng)的快速健康高質(zhì)量發(fā)展。要繼續(xù)提高本區(qū)域農(nóng)村儲(chǔ)蓄能力向投資轉(zhuǎn)化的效率，積極著力改善本區(qū)域的投資軟硬環(huán)境，為本區(qū)域民間資金能夠順利地進(jìn)入到各種經(jīng)濟(jì)成分的投資領(lǐng)域掃除體制機(jī)制性障礙。

3.著力建立農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

針對(duì)周口市民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀，著力建立對(duì)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，建立包括針對(duì)整個(gè)民間金融市場(chǎng)的宏觀(guān)預(yù)警機(jī)制和針對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的微觀(guān)預(yù)警機(jī)制。宏觀(guān)預(yù)警機(jī)制可以及時(shí)顯示整個(gè)民間金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)水平及趨勢(shì)，進(jìn)而可以為國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的制定提供充分的依據(jù)。