網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題與對(duì)策探析

王 璐 瑜

(河南大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河南 開(kāi)封 475004)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，使網(wǎng)上銀行普遍地運(yùn)營(yíng)開(kāi)來(lái)，并且以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)逐漸成為未來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域，隨著實(shí)踐的深入，網(wǎng)上銀行的種種缺陷也逐漸顯露。因此，主管部門(mén)要認(rèn)真面對(duì)網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)中的種種問(wèn)題，積極尋找對(duì)策，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保其健康發(fā)展。

一、網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

1996年，我國(guó)網(wǎng)上銀行開(kāi)始興起，2000年之后，開(kāi)始加快了腳步，各大商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2011年， 隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上支付逐漸成為最重要的一種支付方式。商業(yè)銀行為了爭(zhēng)占市場(chǎng)資源和份額，推出各種更加方便、更加個(gè)性化的網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品。截至目前，擁有網(wǎng)銀的商業(yè)銀行已經(jīng)超過(guò)80%，用戶明顯增加，網(wǎng)上交易額也大幅度的增長(zhǎng)。網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行一樣，開(kāi)展的業(yè)務(wù)包括查詢、開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、證券買(mǎi)賣等。所不同的是，客戶不用去實(shí)體銀行就能享受到各種服務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅便捷而且變得更加多樣化。同傳統(tǒng)銀行相比業(yè)務(wù)多樣化的網(wǎng)上銀行具有以下優(yōu)勢(shì)：

1.方便快捷、成本低。它改變了傳統(tǒng)銀行在時(shí)間上的限制，實(shí)行二十四小時(shí)全天候運(yùn)營(yíng)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要是利用公共的網(wǎng)絡(luò)資源，不需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不需要購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)實(shí)中的辦公設(shè)備，減少了雇傭人員的費(fèi)用，提高了銀行的運(yùn)營(yíng)效率，降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，大大提高了銀行的盈利能力[1]。

2.服務(wù)個(gè)性化。網(wǎng)上銀行除了辦理基本的銀行業(yè)務(wù)之外，還可以滿足客戶咨詢交易各種金融產(chǎn)品的要求，提供詳細(xì)的信息咨詢服務(wù)，客戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行證券買(mǎi)賣、投資理財(cái)?shù)取?/p>

3.無(wú)紙化交易。網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)中，傳統(tǒng)銀行中使用的貨幣被網(wǎng)絡(luò)電子貨幣所替代，如電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包和電子信用卡等。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中大量使用的票據(jù)，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中大部分都被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)替代。原來(lái)需要郵寄的紙質(zhì)文件可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行輸送。很大程度上實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易，為金融客戶提供了方便、快捷，同時(shí)也提高了效率，節(jié)約了一部分成本。

二、網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題

(一)市場(chǎng)準(zhǔn)入的法規(guī)制度不完善

銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入法規(guī)制度是銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多樣化、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行輸送等都是新問(wèn)題，因此對(duì)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)、部門(mén)的監(jiān)管提出了新要求。目前，政府相關(guān)機(jī)構(gòu)、部門(mén)只是在現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)體系、模式和手段的基礎(chǔ)上，依據(jù)現(xiàn)行的法律制度對(duì)網(wǎng)上銀行加大監(jiān)管力度，對(duì)申請(qǐng)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行或從事網(wǎng)上銀行的金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)資格、經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行審查。

(二)網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行因其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)也比傳統(tǒng)銀行大了許多。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括以下幾種：一是黑客入侵。黑客非法入侵網(wǎng)上銀行電腦系統(tǒng)的目的，就是對(duì)網(wǎng)上銀行所存數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)程序的更改與破壞。二是電子扒手。這類盜竊者專門(mén)盜竊別人的網(wǎng)絡(luò)地址，竊取企業(yè)或銀行的商業(yè)機(jī)密，再賣給其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而獲利。他們的作案手法高超且隱蔽，不易被發(fā)現(xiàn)。三是網(wǎng)上詐騙。網(wǎng)上詐騙現(xiàn)在已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)上的第二大風(fēng)險(xiǎn)，詐騙分子通過(guò)散發(fā)電子郵件或者在網(wǎng)上以一些免費(fèi)東西吸引網(wǎng)絡(luò)用戶，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)用戶被吸引了之后，一些病毒就會(huì)進(jìn)入他們的電腦，并且偷偷修改他們的資料，以達(dá)到轉(zhuǎn)移他人錢(qián)財(cái)?shù)哪康摹Ｋ氖怯?jì)算機(jī)病毒。隨著國(guó)際網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與普及，電腦病毒可以通過(guò)銀行的電子郵件傳播。五是信息污染。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和用戶的增多，大量無(wú)用的信息在網(wǎng)上傳播，增大了互聯(lián)網(wǎng)的負(fù)荷，從而影響了網(wǎng)上銀行電子郵件的發(fā)送傳播和接收效率[2]。

三、網(wǎng)上銀行管理的主要對(duì)策

由于網(wǎng)上銀行的技術(shù)性和虛擬性，客戶的交易信息、個(gè)人隱私信息都十分重要，但同時(shí)也很容易弄虛作假。為了保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)一定要確認(rèn)信息的真實(shí)性和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的安全性。

(一)制定完善相關(guān)法律及加強(qiáng)法律實(shí)施

1.明確規(guī)定網(wǎng)上銀行的地區(qū)監(jiān)管。想要解決我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管地域范圍問(wèn)題，就要設(shè)立專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)去監(jiān)督網(wǎng)上銀行的注冊(cè)辦公地點(diǎn)，因?yàn)槲覈?guó)地廣人多的原因，應(yīng)當(dāng)把監(jiān)管網(wǎng)上銀行的權(quán)利賦予當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行本地分行，以防止網(wǎng)上銀行利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性以規(guī)避監(jiān)管。

2.完善我國(guó)相關(guān)法律內(nèi)容。首先,需要在法律制度里制定一套完整的、涉及網(wǎng)上銀行操作各個(gè)方面的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律；其次，制定一系列操作的流程，將法律中比較抽象模糊的條律明顯化，增強(qiáng)其可實(shí)施性[3]。

3.確定監(jiān)管主體。首先，在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體方面，應(yīng)該建立一個(gè)工作小組，專門(mén)負(fù)責(zé)觀察網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況，及時(shí)提出一些實(shí)用的提議；其次，網(wǎng)上銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)修改之前只適合傳統(tǒng)銀行的條例，同時(shí)增加制定一些新的監(jiān)管條例，使其擴(kuò)展到同樣適用于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管；此外，在網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他政府主管部門(mén)之間的合作，形成監(jiān)管主體的多樣化[4]。

4.改革網(wǎng)上銀行的監(jiān)管機(jī)制。為了解決監(jiān)管難題、提高監(jiān)管效率和網(wǎng)上銀行更好的創(chuàng)新發(fā)展，很有必要對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制進(jìn)行改革，采用全新功能型監(jiān)管體制[5]。這種監(jiān)管體制實(shí)際上是一種三跨的監(jiān)管體制：跨市場(chǎng)、跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，管理層若想維持金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，就必須從大局來(lái)防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也就是必須設(shè)立一個(gè)專門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)全部金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。由于機(jī)構(gòu)型監(jiān)管體制的缺陷，管理層一般會(huì)借助行政手段抑制金融創(chuàng)新，以此來(lái)維持金融行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。然而，功能型監(jiān)管體制能夠有效地對(duì)跨行業(yè)的金融產(chǎn)品實(shí)施監(jiān)管，而不用抑制金融創(chuàng)新，這就為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了一個(gè)更活躍的發(fā)展空間。

(二)網(wǎng)上銀行自我完善

網(wǎng)上銀行要克服自身不足，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以將一些滿足銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的非金融機(jī)構(gòu)引入市場(chǎng)，比如IT行業(yè)。在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息技術(shù)方面，IT行業(yè)有著先天的優(yōu)勢(shì)，因其行業(yè)的特點(diǎn)聚集著一大批精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人才，擁有豐富的網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)的經(jīng)驗(yàn)。再者，IT企業(yè)本來(lái)就有豐富的客戶群，其一旦被允許開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并且取消限制的政策，IT企業(yè)介入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的速度將會(huì)非常快，并且，潛在的客戶群也會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的客戶群。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的大部分違法交易和破壞網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的違法犯罪活動(dòng)，都是由于銀行內(nèi)部管理上的不足以及內(nèi)部工作人員的里應(yīng)外合。因此：首先，要求審計(jì)部門(mén)必須培訓(xùn)一部分了解專業(yè)知識(shí)的人員，補(bǔ)充審計(jì)部門(mén)專業(yè)技術(shù)力量，加強(qiáng)對(duì)審計(jì)人員科學(xué)技術(shù)的培訓(xùn)工作；其次，由于網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和存在的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)制定將各種風(fēng)險(xiǎn)都包含在內(nèi)的規(guī)章制度；此外，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理人員網(wǎng)絡(luò)專業(yè)知識(shí)的要求和考察，應(yīng)強(qiáng)制規(guī)定高級(jí)管理人員至少有一人了解網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，熟悉網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。除此之外，應(yīng)當(dāng)做好備份，防止網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在遭受到意外入侵破壞后發(fā)生混亂，能夠在發(fā)生設(shè)備故障和數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時(shí)恢復(fù)。

與傳統(tǒng)銀行不同的是，網(wǎng)上銀行的客戶群比較分散，再加上現(xiàn)代技術(shù)發(fā)達(dá)，信息傳播速度很快，容易出現(xiàn)大面積的擠兌風(fēng)波，引發(fā)金融危機(jī)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度除了應(yīng)當(dāng)滿足現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行的要求以外，還應(yīng)該建立健全的保險(xiǎn)制度，強(qiáng)制性的要求網(wǎng)上銀行免費(fèi)為金融客戶的賬戶提供高額保險(xiǎn)。