互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響研究

華炎　鄭宇

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛存在于國民生活之中。人們開始選擇更為便利的網(wǎng)絡(luò)完成消費，進(jìn)行購物、投資、理財?shù)冉鹑诜?wù)活動，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)大大影響了人們的傳統(tǒng)的金融觀念和消費方式。在此背景下，商業(yè)銀行只有重新審視自我，充分發(fā)揮自身獨特的優(yōu)勢，不斷加速創(chuàng)新改革，提升自我品牌服務(wù)意識，打造金融行業(yè)健康發(fā)展的新格局。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;策略

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，漸漸融入于國民生活的方方面面。一方面，日益成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛應(yīng)用于企業(yè)發(fā)展中，對企業(yè)降低成本、促進(jìn)銷售、提高產(chǎn)品質(zhì)量等方面有著巨大的促進(jìn)作用。由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融機構(gòu)設(shè)置簡單，強調(diào)效率，決策往往快速靈活，不僅避免了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息傳達(dá)延遲的劣勢，而且大大提高了傳統(tǒng)金融服務(wù)的決策效率。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新理念，金融服務(wù)意識也較為薄弱。傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往只注重大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶的金融服務(wù)，常常忽視了中小微企業(yè)和個人潛在客戶的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)弱化了傳統(tǒng)銀行的金融中介職能，蠶食了個人存款業(yè)務(wù)收入，分流了個人信貸業(yè)務(wù)，以及導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)的流失。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)停下腳步思考，在利用自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，根據(jù)現(xiàn)有的劣勢提出應(yīng)對之策，以跟上時代的步伐。本文以四大銀行為例，通過具體數(shù)據(jù)從中間業(yè)務(wù)、個人存款、個人信貸以及個人理財業(yè)務(wù)方面，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對四大銀行業(yè)務(wù)影響的實證分析

中國四大銀行是指由國家直接負(fù)責(zé)的四個專業(yè)銀行，主要包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行以及中國建設(shè)銀行，四大行代表著銀行業(yè)最雄厚的金融資金力量。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大大沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)，從表1可以看出，以四大行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行最明顯的表現(xiàn)在凈利潤的增長率開始大幅下降。

由圖1可知，從2013年開始，四大銀行的凈利潤增長率急速下降，從10%以上開始一路下降，到2015年各大銀行增長率減少到不到 1%。雖然自2016年起，央行加強安全監(jiān)測力度，這樣的舉措緩沖了一部分互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響，但凈利潤的增幅仍處于較低的狀態(tài)，說明互聯(lián)網(wǎng)金融的威力巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響主要包括四大方面，具體包括中間業(yè)務(wù)、個人存款、個人信貸以及個人理財業(yè)務(wù)方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行的主要資金來源之一，中間業(yè)務(wù)收入的減少給銀行帶來的影響是巨大的。2013年以來，第三方支付逐漸走進(jìn)人們的視野，人們開始享受第三方支付平臺帶來的便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，第三方支付涉及的范圍越來越廣，所擁有的功能越來越全面，漸漸侵蝕了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

從圖2可以看出，2016年第三移動支付交易環(huán)比增長達(dá)到了381.9%，達(dá)到了巔峰時期。雖然從2017年以來，國家對第三支付機構(gòu)加強了監(jiān)管，導(dǎo)致第三方移動支付交易規(guī)模的增長大幅下降，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的政策逐漸完善，第三方支付交易規(guī)模會再次重回巔峰。通過對中間業(yè)務(wù)的搶占，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入不斷流失，由此可見，第三方支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著不小的沖擊。

以中間業(yè)務(wù)中最具代表性的手續(xù)費及傭金收入為例：自2014年開始，四大銀行的增長率大幅度下降甚至有出現(xiàn)負(fù)增長的情況，2015年雖有持平現(xiàn)象，但自2016年起增長率又開始顯著下降，主要原因有三點：第一點，政策的要求。2014年《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄》的出臺，各大銀行開始下調(diào)部分人民幣結(jié)算產(chǎn)品收費標(biāo)準(zhǔn)，雖然人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量有所增長，但實際的中間業(yè)務(wù)收入?yún)s在下降。第二點，銀行自身的改變。為了保持產(chǎn)品的市場競爭力，各大銀行主動承擔(dān)社會責(zé)任，2016年起加大了對實體經(jīng)濟支持，加大了各企業(yè)的減免力度，從而導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入的下降。第三點，第三方支付的出現(xiàn)帶來的業(yè)務(wù)沖擊。2013年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起，以支付寶為代表的第三方支付以其高速便捷的優(yōu)點搶占商業(yè)銀行作為中介的職能，從而使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入減少。第三方支付借助較低的價格以及不受地區(qū)限制的優(yōu)勢提供與銀行相似的服務(wù)，吸引了大批的客戶，實現(xiàn)了市場的搶占。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對個人存款業(yè)務(wù)的影響

存款是商業(yè)銀行的資金的主要來源，在銀行的總收入中起著至關(guān)重要的作用。2013 年起，余額寶的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊。這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將支付寶與天弘基金相結(jié)合，提供隨時提取轉(zhuǎn)賬的服務(wù)。

由圖3 可知，根據(jù)天弘基金最新發(fā)布的公告，自2013年起，余額寶資產(chǎn)交易規(guī)模一路上升。以余額寶為代表的基金近年來風(fēng)生水起，余額寶模式不僅具有傳統(tǒng)存款的特點，還提供高利息的投資回報，獲得了廣大用戶的青睞。

由于余額寶類產(chǎn)品帶來的沖擊，四大銀行的個人存款業(yè)務(wù)自2013年起環(huán)比增長開始大幅下降，余額寶類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在一定程度上對個人存款業(yè)務(wù)造成的影響主要體現(xiàn)在兩個方面：第一、余額寶類產(chǎn)品的出現(xiàn)導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的散戶大幅度減少，進(jìn)而導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)的下降。第二、商業(yè)銀行的負(fù)債成本上升，余額寶類產(chǎn)品通過將銀行原有的存款分流之后再重新投資回到銀行體系中的方式，導(dǎo)致負(fù)債資金成本的提高。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對個人信貸業(yè)務(wù)的影響

銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行最基本、最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)的金融模式下，商業(yè)銀行是風(fēng)險的最終承擔(dān)者，而互聯(lián)網(wǎng)金融興起，業(yè)務(wù)直接或間接地滲透公司貸款，進(jìn)一步挑戰(zhàn)商業(yè)銀行市場地位，加速了商業(yè)銀行貸款模式的轉(zhuǎn)型。

如圖4可知，自2013起互聯(lián)網(wǎng)金融興起，網(wǎng)絡(luò)信貸也隨之快速增長，雖然從2016年開始，我國網(wǎng)貸成交量較之前有所放緩，但是成交量仍以低速穩(wěn)步增長，這些不斷增長的數(shù)據(jù)間接證明了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在不斷地發(fā)展之中。

隨著P2P網(wǎng)貸的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的各種類別的貸款增長速度勢必會放緩。針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求特點，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)計了滿足小微企業(yè)的業(yè)務(wù)流程以及金融產(chǎn)品，為客戶提供了高效率的服務(wù)，同時為小微企業(yè)降低門檻，為大眾提供更好地貸款體驗。

從2014年開始，四大銀行的個人貸款業(yè)務(wù)量大幅下降，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的劣勢逐漸顯現(xiàn)，銀行業(yè)柜面交易量呈現(xiàn)高速下滑的趨勢。出現(xiàn)這種情況的原因主要是互聯(lián)網(wǎng)公司提供的金融服務(wù)在一定程度上阻斷了銀行與客戶之間的聯(lián)系，客戶足不出戶便能體驗到貸款服務(wù)。而從2016年起，四大銀行個人貸款數(shù)又開始回升，究其原因，主要有兩方面。一方面，由于2016年下半年房價飛漲，各大銀行認(rèn)真落實房地產(chǎn)調(diào)控方針，嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策，加大個人住房貸款業(yè)務(wù)力度，重點支持居民家庭自住性購房需求，導(dǎo)致個人住房貸款業(yè)務(wù)飛速增長。另一方面，央行加強了對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的整頓，逐漸凈化了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的環(huán)境。到2016年年末，個體網(wǎng)絡(luò)借貸正常運營的平臺有2640多家，比2015年減少了28%。平臺逐漸過渡到收益率較低，但運行卻較為穩(wěn)定的狀態(tài)。而隨著監(jiān)管制度的不斷落實，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的浮動也會趨于緩和，將逐漸恢復(fù)正常的增長狀態(tài)。由此可見，網(wǎng)絡(luò)信貸對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響不可小覷。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務(wù)的影響

個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性金融業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。而自2013年起，寶類金融產(chǎn)品的橫空出世分流了商業(yè)銀行的存款，導(dǎo)致商業(yè)銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品資金余額所占比例發(fā)生減少。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，余額寶類產(chǎn)品具有更大的優(yōu)勢，它不僅能夠提供較高投資回報，還提供轉(zhuǎn)賬、購物、理財于一體的綜合性服務(wù)。同時，余額寶支持T+0實時贖回，可以隨時申購贖回，這樣的方式大大便利了人們的存取。

自從余額寶上線以來，它的7日年化收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于絕大部分銀行的1天周期的最短理財產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也有多個1周期的超短理財產(chǎn)品，例如工行的靈通快線、農(nóng)行的安心快線、中行的日積月累以及建行的日鑫月溢，但這些產(chǎn)品的收益類型都屬于“非保本浮動收益型”，由于政策的限制，他們至少需要5萬元才可以申購。由于傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品的高門檻特點，最終影響超短期理財產(chǎn)品的利潤和市場。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來強力沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須全面調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)客戶的特點，加強風(fēng)險管理，提高自身服務(wù)能力，才能確保不被新時代的浪潮擊垮。面對互聯(lián)網(wǎng)金融在中間業(yè)務(wù)、個人存款、個人信貸以及個人理財業(yè)務(wù)方面的影響，商業(yè)銀行應(yīng)針對各項業(yè)務(wù)的特點，制定相應(yīng)的策略。

（一）中間業(yè)務(wù)方面的應(yīng)對策略

在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在著支付費率較高、結(jié)算周期較長等問題。

第一、加強與第三方支付的合作。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中存在著許多沖突，但兩者都有著自身特有的優(yōu)勢。第三方支付企業(yè)的快速發(fā)展使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入大打折扣。商業(yè)銀行應(yīng)加強與第三方支付平臺的跨行業(yè)合作，利用共享資源以及支付合作的方式，以交叉性金融產(chǎn)品去更好地滿足民眾的多樣性金融需求。

第二、整合資源構(gòu)建新型服務(wù)模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該依托互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)以及云計算，整頓現(xiàn)有資源，構(gòu)建新型服務(wù)模式，給客戶帶來新型服務(wù)體驗。在這種經(jīng)營模式下，客戶不需要通過物理網(wǎng)點，只需通過智能手機或是電腦客戶端等線上網(wǎng)路渠道獲取銀行信息，并選擇適合自己的服務(wù)模式。由于省略線下的交易過程，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的價格也會下降，從而提高了產(chǎn)品的競爭力，更加適合客戶的選擇。

（二）個人存款業(yè)務(wù)方面的應(yīng)對策略

在發(fā)展個人存款業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個人存款業(yè)務(wù)的劣勢主要是利息較低且流動性較差，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有著服務(wù)便捷以及高收益低成本的優(yōu)勢，這樣的差異導(dǎo)致了商業(yè)銀行低成本的活期存款不斷地被分流。

第一、合理優(yōu)化存款利率以及存款周期。傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人存款業(yè)務(wù)收入的減少，與銀行存款利率較低且存款周期較長的劣勢密不可分。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完善自身的管理體系，與此同時，搭建科學(xué)的風(fēng)險管理系統(tǒng)，在保證自身收入的同時，制定出最優(yōu)的存款利率以及合理的存款周期，與客戶需求相靠攏，達(dá)到利潤平衡點。

第二、建立自身互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。借助互聯(lián)網(wǎng)信息，銀行應(yīng)該打造屬于自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，基于龐大客戶規(guī)模的基礎(chǔ)，銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)一步發(fā)揮信息流優(yōu)勢，大力促進(jìn)電子商務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之中。同時，拓展互聯(lián)網(wǎng)銀行存款渠道，為客戶提供更多存款類型的選擇。

（三）個人信貸業(yè)務(wù)方面的應(yīng)對策略

在發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)方面，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給客戶帶來了方便快捷，高效率的服務(wù)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行操作復(fù)雜以及客戶限制的劣勢尤為明顯。

第一、降低貸款準(zhǔn)入門檻。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以往忽略了小微企業(yè)的貸款需求，只把大型企業(yè)以及高端客戶作為重點服務(wù)對象。然而創(chuàng)業(yè)潮來襲時，小微企業(yè)大量涌現(xiàn)，在這種情況下銀行必須降低貸款門檻，開拓貸款市場，調(diào)整客戶群體結(jié)構(gòu)，提供多樣貸款模式。不僅如此，個人客戶也是個人貸款業(yè)務(wù)的主力軍之一，商業(yè)銀行應(yīng)針對不同類型的客戶對其進(jìn)行征信貸款。

第二、改進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸為客戶提供了方便快捷的操作以及個性化服務(wù)體驗，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的單一的金融產(chǎn)品服務(wù)模式已經(jīng)滿足不了客戶的需求。因此商業(yè)銀行必須以客戶為中心，改進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量。通過對客戶消費習(xí)慣、日常瀏覽關(guān)注點等數(shù)據(jù)分析研究出不同類型的金融產(chǎn)品，以滿足各類客戶群體的需求。

（四）個人理財業(yè)務(wù)方面的應(yīng)對策略

在個人理財業(yè)務(wù)方面，理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭當(dāng)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在收益率、產(chǎn)品多樣性以及流動性都有著劣勢。

第一、創(chuàng)新優(yōu)化理財產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著豐富的客戶資源的優(yōu)勢，為個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營打下了良好的客戶基礎(chǔ)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以借助這樣的優(yōu)勢，從收益率、認(rèn)購起始金額以及贖回到賬時間進(jìn)行優(yōu)化升級，增加產(chǎn)品的多樣性，加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計，以供客戶選擇，提高理財產(chǎn)品對大眾的吸引力。

第二、打造綜合性網(wǎng)絡(luò)理財平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)受時間地域的影響，存在著一定的局限性。因此，銀行可以選擇與金融機構(gòu)合作的方式，打造綜合網(wǎng)絡(luò)理財平臺。針對不同層次、不同地域的客戶，網(wǎng)絡(luò)理財平臺提供多項理財項目，滿足各種類型客戶的理財需求。

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（作者單位：南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）