互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響分析

黃杜若

摘要：由于信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，對我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的影響，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;我國商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件

（一）技術(shù)基礎(chǔ)

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中，技術(shù)基礎(chǔ)占據(jù)著非常重要的位置，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，為某些傳統(tǒng)企業(yè)的進(jìn)度與壯大產(chǎn)生了一定程度的沖擊，并且為其他行業(yè)帶來了更多的沖擊，讓其面臨更多的挑戰(zhàn)，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融和其余行業(yè)之間的有效融合變成了一種可能，我國傳統(tǒng)金融也在不斷地對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行依賴，手機的出現(xiàn)改變了人們的日常生活與工作，為人們帶來了更多的便利，使云計算、大數(shù)據(jù)等得以崛起，大數(shù)據(jù)主要包含了移動設(shè)備的海量數(shù)據(jù)信息，使用互聯(lián)網(wǎng)對其進(jìn)行管理，能夠?qū)⑿庞貌涣嫉目蛻粜畔⑦M(jìn)行整理，然后進(jìn)行更好的管理。云計算的功能主要是使用某些數(shù)據(jù)樹立大數(shù)據(jù)信息，這樣一方面提升了數(shù)據(jù)信息的處理質(zhì)量以及效果，另一方面對數(shù)據(jù)信息的處理成本進(jìn)行降低。而社交網(wǎng)絡(luò)可以在很大程度上轉(zhuǎn)變信息內(nèi)容進(jìn)行傳播的渠道以及手段，進(jìn)而對信息不對稱問題進(jìn)行了全面解決，在這樣的情況下，推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展，對資源配置進(jìn)行有效優(yōu)化。

（二）物質(zhì)基礎(chǔ)

金融功能主要包含支付、清算、分散風(fēng)險以及對不對稱信息進(jìn)行解決等，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，崛起了許多企業(yè)，并且這些企業(yè)對海量的流量資源進(jìn)行了掌握，但是互聯(lián)網(wǎng)讓企業(yè)在積累流量的同時，對自身的服務(wù)形式進(jìn)行創(chuàng)新，并且有效處理了信息不對稱的問題，而金融功能會被環(huán)境與實踐所影響，但是不管金融機構(gòu)如何進(jìn)行創(chuàng)新，均不會轉(zhuǎn)變其基礎(chǔ)職能。搜狐和新浪等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是在平臺優(yōu)勢的基礎(chǔ)上形成的客戶信息以及眾多資金，這是我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)條件。

（三）客戶基礎(chǔ)

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步以及人們的生活水平提升，導(dǎo)致人們的消費行為出現(xiàn)了改變，人們對資金進(jìn)行管理手段在不斷增多，并且人們的資金需要也在不斷增多，這使得互聯(lián)網(wǎng)對我國商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。就之前而言，我國金融領(lǐng)域與普惠金融不符，忽略了金融需要方面的問題，隨著社會的發(fā)展，人們對經(jīng)濟(jì)方面的認(rèn)知出現(xiàn)了很大程度上的改變，并且越來越重視自己的財產(chǎn)，也更加重視金融領(lǐng)域的發(fā)展。大部分人不希望在業(yè)務(wù)活動辦理時花費更多的時間，人們期望擁有更多的理財抉擇，在提升收益的同時，降低風(fēng)險。在這樣的情況，人們對金融服務(wù)方面的要求越來越高，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融崛起以后便得到了廣泛的關(guān)注，贏得了更多的客戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響分析

（一）弱化了我國商業(yè)銀行的中介地位

我國商業(yè)銀行所具備的中介位置在逐步弱化，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)用戶可以在網(wǎng)絡(luò)情態(tài)當(dāng)中獲得海量的信息，進(jìn)而導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的支付地位被局部替代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的大環(huán)境中，空間和時間并不能對經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行制約，我國商業(yè)銀行也已經(jīng)擁有了自己的網(wǎng)上銀行，然而，因為大部分客戶的要求較為復(fù)雜，沒有辦法對這樣的支付需求進(jìn)行滿足，進(jìn)而出現(xiàn)微信支付與支付寶等，經(jīng)過二維碼的掃描便可以實現(xiàn)付款，并且對交易的金額不進(jìn)行限制。這樣的第三支付交易方式和傳統(tǒng)的交易辦法進(jìn)行對比較為靈活，并且其個性化越來越顯著，讓客戶擁有更多的體驗，讓客戶感受到更加方便的體驗，對我國商業(yè)銀行的支付功能進(jìn)行了取代。

（二）影響了我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大的程度上對我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，雖然現(xiàn)階段沒有對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)活動產(chǎn)生威脅，但是隨著時間的推移，便會對其產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，進(jìn)而對我國商業(yè)銀行貸款的形式產(chǎn)生變化?；ヂ?lián)網(wǎng)對信息內(nèi)容的處理能力比較強，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠依照客戶的實際需要對金融產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計，并且獲得融資方面的支撐。長此以往，信息共享可以促進(jìn)專業(yè)業(yè)務(wù)的崛起與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過對線下的金融機構(gòu)進(jìn)行整合，可以對客戶資源進(jìn)行判斷。一方面會對我國商業(yè)銀行的貸款手段進(jìn)行影響，另一方面也會對我國商業(yè)銀行的欠款業(yè)務(wù)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，這樣的影響展現(xiàn)在活期存款方面，然而，互聯(lián)網(wǎng)所帶來的沖擊，最終會造成存款的流失以及用戶的轉(zhuǎn)移等。因此，我國商業(yè)銀行活期存款面對著很多的沖擊，其對我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動產(chǎn)生影響，并且這樣的業(yè)務(wù)活動存有相應(yīng)的風(fēng)險，會對我國商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

（三）促進(jìn)了我國商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大環(huán)境下，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，導(dǎo)致更多的金融機構(gòu)了解到對先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行運用的重要性，并且對自身存有的功能進(jìn)行升級與轉(zhuǎn)換，只有這樣，才可以與時俱進(jìn)。因為這樣的認(rèn)知，我國更多的金融機構(gòu)不斷推陳出新，并且加強內(nèi)部的變革，需要在下面兩個方面展開創(chuàng)新與變革，一方面，對運營辦法進(jìn)行創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，我國商業(yè)銀行也認(rèn)識到移動金融是主要的戰(zhàn)場，為了收獲更多的數(shù)據(jù)信息以及客戶，應(yīng)該在平臺當(dāng)中運轉(zhuǎn)。平臺經(jīng)濟(jì)的特征非常多，其投入比較高，收益得以提高，所以這樣的辦法形成了較為優(yōu)越的規(guī)模效應(yīng)，造成企業(yè)之間實現(xiàn)了共識，都開始對平臺進(jìn)行使用。另一方面，應(yīng)該對數(shù)據(jù)產(chǎn)品進(jìn)行組合，并且重新進(jìn)行分析以及整理，這樣能夠讓信息獲得的渠道更加寬廣，進(jìn)而對資金流動進(jìn)行掌握，也能夠提升我國商業(yè)銀行的創(chuàng)造性。

（四）優(yōu)化了我國商業(yè)銀行的市場格局

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，我國商業(yè)銀行應(yīng)該利用平臺產(chǎn)品，一方面會耗費更多的人力，另一方面也會耗費更多的物理，但是對于現(xiàn)階段而言，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存有一定程度的優(yōu)勢條件，與此同時，我國商業(yè)銀行也存有一定的優(yōu)勢條件，但是兩者之間處于制約的狀態(tài)當(dāng)中，只有進(jìn)行依賴與合作，才可以促進(jìn)兩者之間的共同發(fā)展。在我國傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境中，即使第三方支付對電子商務(wù)平臺進(jìn)行了依托，但是卻沒有對客戶資源進(jìn)行充分掌握，因此，我國大部分商業(yè)銀行使用了第三方支付手段，能夠?qū)蛻粜畔⑴c資源進(jìn)行了解和掌握，進(jìn)而推動我國商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，并且對其運轉(zhuǎn)質(zhì)量與成效進(jìn)行保證。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下我國商業(yè)銀行發(fā)展對策

（一）主動爭取客戶入口

我國商業(yè)銀行為了提高品牌影響力，應(yīng)該主動對客戶入口進(jìn)行爭取，和客戶進(jìn)行互動以及溝通，對客戶的實際情況進(jìn)行了解，并且提供多種服務(wù)，對客戶的實際需要進(jìn)行滿足，甚至能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行利用，建設(shè)客戶入口的途徑以及客戶交流的平臺。例如，能夠在微信公眾號建立商業(yè)銀行自己的平臺，對客戶平時的威信使用習(xí)慣進(jìn)行滿足，并且為客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，在平臺中和客戶互動，對客戶的建議及愛好進(jìn)行了解，通過大數(shù)據(jù)對客戶資源進(jìn)行掌握，或者建設(shè)自身的客戶端軟件，讓客戶能夠在軟件平臺當(dāng)中進(jìn)行操作，并且可以對自己的產(chǎn)品進(jìn)行處理，進(jìn)而讓客戶對我國商業(yè)銀行充分了解與掌握，進(jìn)而選擇適合自身的金融產(chǎn)品。

（二）注重多渠道電子銀行布局

為了推動電子銀行的多途徑布局，應(yīng)使用電子銀行對營銷途徑進(jìn)行拓寬，與此同時降低我國商業(yè)銀行運營的壓力，進(jìn)而提高客戶數(shù)量。能夠在傳統(tǒng)ATM基礎(chǔ)上增加服務(wù)項目，讓其布局更加科學(xué)與合理，全面提高其使用的效率。應(yīng)該對ATM周邊的居民情況進(jìn)行考慮，進(jìn)而對更多的客戶進(jìn)行吸引，并且加強銀行的宣傳與推廣。應(yīng)該利用電子銀行對實體銀行的壓力進(jìn)行分流，把標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)歸納到電子銀行途徑當(dāng)中，一方面有效降低銀行網(wǎng)點人員的工作壓力，另一方面全面提高客戶的體驗，電子銀行所提供的服務(wù)更多，可以讓客戶對其更加依賴，多家銀行能夠在自主服務(wù)方面對資源進(jìn)行共享，并且讓多方面的產(chǎn)品之間進(jìn)行互通，全面提高自助設(shè)施設(shè)備的使用價值，加強客戶的體驗。

（三）注重營銷拓展

為了培養(yǎng)與市場相符的營銷隊伍，應(yīng)該在銀行的內(nèi)部進(jìn)行建設(shè)，也應(yīng)該把某些營銷業(yè)務(wù)外包給專門的機構(gòu)，這樣可以提高營銷作業(yè)的準(zhǔn)確性與專業(yè)性，需要對營銷人員進(jìn)行培養(yǎng)，并且定期進(jìn)行培訓(xùn)以及考核，做好相應(yīng)的監(jiān)督工作，全面提高相應(yīng)人員的工作自覺性，與此同時，應(yīng)該使用獎勵辦法防止相關(guān)人員出現(xiàn)懈怠工作的現(xiàn)象。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，在很大程度上對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了影響，在這樣的大環(huán)境下，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行出現(xiàn)了變化，不管是有利的影響，還是不利的影響，對于我國商業(yè)銀行而言是一種鞭策，其可以推動我國商業(yè)銀行向著市場化進(jìn)行發(fā)展。

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