互聯網金融背景下大學生金融風險研究

李盾 米碩 王飛宇

摘要：互聯網的快速發展為金融業的發展開辟了新的方向。而支付方式、網絡貸款等新興事物也隨之誕生。大學生作為社會中的年輕群體，對新生事物有很強的接受能力和適應能力，但是又缺乏相應的甄別能力和防范意識。本文以互聯網金融的快速發展為背景，列舉支付平臺、“P2P”網貸平臺和理財平臺等校園常見互聯網金融產品，從導致過度消費、泄露身份信息、造成經濟損失的角度分析大學生面臨的金融風險，最后提出加強入學教育，樹立正確的理財消費觀、適當講述必要的金融知識、加強法律意識培養等政策建議。

關鍵詞：大學生;互聯網金融;風險

1引言

近年來，隨著大數據、云計算等互聯網技術的不斷發展，“互聯網+”概念已經逐步滲透到我們生活的方方面面，而互聯網金融以其高效、便捷、成本低等特點迅速被人們所接受。但是互聯網金融的快速發展也帶來了一定的安全隱患。網絡高利貸、套路貸、過度分期付款等等問題層出不窮，與互聯網金融相關的不良事件不斷發生。在此背景下，引導學生在合理接受互聯網金融服務、提高自身生活品質的同時，正確認識并規避相應的金融風險是高校教育必須長期面對的一個問題。

2校園常見互聯網金融產品

2.1 支付平臺

第三方支付平臺是互聯網金融時代最成功的產品之一。現代大學的校園里已經很少看見現金的身影，大學生出門必備的物品不再有錢包，而是手機和鑰匙。第三方支付平臺中又以支付寶和微信支付最為常見。水果店、超市、飯店都必備支付寶或微信的付款二維碼。除了少數只能使用校園卡的食堂攤點外，第三方支付平臺已經幾乎統治了所有支付渠道。

2.2“P2P”網貸平臺

“P2P”網貸是互聯網金融的重要創新產品。“P2P”網貸平臺主要由金融機構作為擔保，采用傳統的金融制度，幫助進行借貸雙方進行直接的借貸行為。由于網絡技術的存在，大大縮短了資金流轉的速度，客觀上提升了借貸行為的效率。

2.3理財平臺

理財平臺的功能類似于儲蓄，通過定期或不定期的方式將多余的錢存進平臺中賺取利息。為了吸引資金，理財平臺的收益通常高于普通的銀行儲蓄。目前國內應用最廣泛也最為大學生群體所接受的平臺是阿里巴巴平臺的余額寶和騰訊平臺的理財通，主要以貨幣型基金和保險理財為主。除此之外，還有很多其他平臺的存在，有一些理財平臺甚至投資于股票和期貨等收益和風險都相對較高的金融產品。

3大學生面臨的金融風險

3.1導致過度消費

學生最主要的任務是學習，不應注重物質享受。我們國家也一直有刻苦學習，艱苦奮斗的傳統。對于家長而言，也一直在著力控制孩子在學校的各項支出。但是互聯網金融的發展為學生的過度消費提供了機會，大學生可以通過支付平臺實現信用卡的功能，而“P2P”的網貸平臺更是讓大學生可以借款消費。這些都為大學生的過度消費埋下隱患。

3.2泄露身份信息

金融平臺對于使用者的身份信息都有較為嚴格的限制。使用者必須輸入真實的身份信息以進行金融操作。但是大學生往往缺乏足夠的認識，不注重對于身份信息的保護。通過各種互聯網金融平臺泄露學生身份信息的事件時有發生。其中尤以一些不法的網貸平臺利用個人信息發放高利貸的情形最為嚴重。

3.3造成經濟損失

大學生對于財產的防范意識較為薄弱，尤其互聯網金融領域的安全防護措施尚不成熟，很容易造成財產損失。支付平臺盜刷、盜用的現象時常出現，非法盈利模式的網貸平臺也經常導致大學生難以償還巨額高利貸款，而近年來部分理財平臺倒閉或者跑路現象也時有發生，這些都會導致使用互聯網金融服務的大學生群體遭受經濟損失。

4政策建議

4.1加強入學教育，樹立正確的理財消費觀

大學生的入學教育是學生教育過程中非常重要的一環，會對大學生四年大學生活產生重要影響。互聯網金融的本質是工具，使用者終究還是人，因此必須從源頭抓起，加強學生的理財和消費觀的相關教育，幫助學生專注于課堂學習，告誡學生既不要沉迷于物質消費，又不要貪圖各種高收益和回報率的便宜，樹立正確的理財消費觀。

4.2引導學生學習必要的金融知識

金融工具的運行一定要在金融體系的大背景之下。而很多非經濟專業或者理工科的學生不具備基本的金融知識，對于貨幣體系和信用體系都一無所知，而這恰恰給了不法分子可乘之機。因此，必須在各項學生教育中適當加入基本的金融知識，讓大學生有基本的概念，對于支付平臺中的信用功能有基本的理解，加強對于網貸平臺的審核防范，同時不盲目追逐高額的理財回報率。

4.3加強法律意識培養

金融風險的發生說明防范意識的缺乏。大學教育必須加強學生法律意識的培養，面對困難不至于手足無措，導致掉入陷阱，越陷越深。對于各種典型的詐騙案例要有針對性的進行講解，幫助學生建立健全法律意識，對于遇到金融風險事件的學生要及時進行法律援助，幫助學校走出困局。

4.4建立防范-預警-解決-備案機制

由于互聯網金融發展的不平衡性，各類問題難以真正得到避免。而金融工具本身具備私密性，政府和學校都只能對學生加以引導，難以用強制手段進行規范。因此，除了基本的理財消費觀、基礎的金融知識以及法律意識的培養之外，政府、學校甚至基層的大學生輔導員都應該建立詳細的應對機制。從防患于未然開始，加強對于各類事件的防范教育工作，對于可能出現或已經有一定苗頭的事件進行及時預警，從學校或學院的角度設立問題咨詢和解決機制，協助學生解決各類問題，最后對于已經發生過的案例進行備案，提醒進一步的防范和預警，指導新一輪的防范和預警工作，開始下一循環。

參考文獻：

[1]程未.互聯網金融背景下大學生金融風險及其防范對策的探討[J/OL].長春金融高等專科學校學報：1-4

[2]朱麗莎.“互聯網+”背景下大學生金融風險教育研究[J].金融經濟，2018（18）：108-109.

[3]劉洋洋.互聯網金融對大學生消費的負面影響及對策[J].時代金融，2018（26）：250-251.

作者簡介：李盾（1991—）男，漢族，內蒙古呼倫貝爾人，碩士研究生，助理研究員，北京理工大學珠海學院，信息學院，研究方向：高等教育教學管理方向。