數字普惠金融服務“鄉村振興”探究

孟慶海

（遼寧金融職業學院 遼寧沈陽 110122）

數字金融是指互聯網及其它信息技術手段與傳統金融業相結合的金融服務方式，而數字普惠金融“泛指一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動”,它包括運用數字技術為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供一系列正規金融服務。數字技術利用移動終端和大數據分析等，為普惠金融的發展帶來了全新的變革，有效降低了傳統金融面臨的諸多風險，為金融支持“鄉村振興”提供了高效、低成本的途徑。在 2018年中共中央、國務院印發的《鄉村振興戰略規劃（2018～2022年）》提出，要“創新金融支農產品和服務，創新服務模式，引導持牌金融機構通過互聯網和移動終端提供普惠金融服務，促進金融科技與農村金融規范發展。”

1 數字普惠金融服務“鄉村振興”的主要模式

1.1 “電商+數字普惠金融”模式

以 BAT為代表的互聯網公司，憑借其在互聯網行業多年的深耕，進行數字金融服務的布局，以電子商務平臺為核心，以技術為手段，利用電商吸引的流量優勢，將基于數字技術的第三方支付、小額信用貸款、互聯網保險、互聯網投資理財等金融服務業務置于電子商務的消費場景中，向農村居民提供便利化、系統化的金融服務，補充了農村金融服務的空白領域。如阿里旗下的支付寶、螞蟻“借唄”、支付寶理財；百度推出“度小滿金融”；騰訊推出的微信支付、“微類貸”、微信理財；京東推出的京東支付、“京東金融”等。

1.2 “農業產業鏈+數字普惠金融”模式

以“產業與金融”結合為理念，將分散的傳統農業市場通過數字技術進行聯結，以農業產業鏈中的物流、信息流和資金流信息整合為基礎，通過產品流通過程中的數據收集與應用，減少產品流通環節，縮短產業鏈，提供與產業鏈相匹配的數字融服務，降低融資服務成本，提高效率。如：大北農公司，通過強化企業管理平臺、建立“智農商場”，以融資信貸、交易支付、投資理財等多元化的金融服務貫通產業鏈；新希望集團通過搭建互聯網金融平臺，向上下游客戶提供資金支持。

1.3 商業銀行普惠金融的數字化模式

作為服務“三農”，振興鄉村的傳統金融機構商業銀行，一直以來是普金融的核心提供者，其傳統線下業務模式和以物理網點經營為主的重資產經營模式，在繼續提供普惠金融服務的同時，不斷向“線下+線上”聯動服務轉型，利用最新的數字技術，形成移動金融、電商金融和網絡小貸等新型服務渠道，加強對鄉村振興的金融服務力度。

1.4 數字金融創新業態模式

近年來，隨著金融科技的不斷發展，出現了以P2P網絡借貸、網絡眾籌等為代表的創新數字金融服務模式，為普金融服務“三農”提供了新的渠道。這些創新的服務模式，以金融科技為手段，以網絡平臺為依托，逐步涉足農村金融領域。除了 BAT等互聯網巨頭提供的相關金融服務，其它的眾多企業也提供同類服務。比如，聯想控股企業北京同城翼龍網絡科技有限公司推出的P2P網絡借貸平臺翼龍貸，以“專注‘三農’的互聯網金融平臺”為市場定位，業務遍及全面 1000 多個區縣，服務了近 50 萬戶次“三農”家庭、個體工商戶及小微企業；“嘗鮮眾籌”“大家種”“有機有利”等網絡眾籌平臺，專注于農業眾籌，為鄉村振興提供了創新的數字金融服務模式。

2 數字普惠金融服務“鄉村振興”存在的問題

雖然我國數字普惠金融取得了較好的發展，促進了金融服務效率的提升，但還存在諸多不足之處。

2.1 農村居民缺乏對數字金融的認知

農村居民由于年齡層次、受教育層次等原因，存在對金融知識掌握不足，對新生事物接受能力較弱的問題，對于數字科技與金融結合所形成的數字金融服務模式，認識不到位，應用不足。由于傳統金融應用思維方式的固化，農村居民更加看重金融服務的資金和交易的安全性，對于還處在發展階段并不斷演進的各種數字金融服務，存在不信任感和對風險認識的不足。近年頻頻爆發的數字金融風險事件，更增加了對數字普惠金融在農村地區應用的阻礙。

2.2 數字金融在農村應用的風險管理困難

數字金融的主要服務渠道為線上進行授信與貸后管理，對于信用體系不健全的農村而言，存在相當的困難。（1）數字金融服務對信用風險防范要求更高。線上授信與開展金融服務，比傳統的線下金融服務更加依賴于信用考察，而且針對“三農”的數字金融服務更多以純信用、無擔保、無抵押進行，對風險防范要求更高；（2）農村信用體系不健全增加了風險管理難度。由于農村金融基礎設施不完善、金融消費者消費習慣等原因，農村居民的信用記錄相對缺乏，風險管理難度加大；（3）農業產業本身的特點增加了風險管理難度。農業產業自身受到不確定性因素影響較多，市場行情波動較大，單個農戶融資需求金額小而分散等問題在一定程度上也加大了數字金融風險管理的難度。

2.3 服務“三農”的數字金融人才供給不足

數字普惠金融服務于“三農”的人才，不僅要求具有專業的數字金融知識和創新能力，還要懂“三農”政策并具有奉獻鄉村振興的精神。現實情況是，創新的數字金融模式多以服務城市起家，“三農”業務人才缺失；傳統的地方金融機構業務人員老齡化嚴重、知識結構單一，雖然懂“三農”，但數字金融等新知識不足。總體來看，數字金融服務“三農”的人員素質與業務發展需求不相適應，阻礙了數字普惠金融服務于鄉村振興的應用。更嚴重的是不僅存在數字金融人才不足，而且由于工作環境與成長渠道受限等原因，還存在人才流失的現象，這些都加大數字普惠金融服務“三農”的難度。

2.4 數字普惠金融產品開發不足

相對于已經存在數百年的傳統金融業務相比，數字金融還是新興事物，其產品種類與運作模式還在不斷進步與創新過程之中，更多的還是服務于規模更大、收益理更高的城市市場，相對來說，“三農”數字普惠金融產品與應用模式開發，在頂層設計、區塊鏈和大數據等新技術的應用、前沿術跟蹤、產品迭代開發機制等方面存在資源投入不足的情況，還有很大的提升空間。

2.5 數字普惠金融服務理念存在滯后

“三農”數字普惠金融離不開傳統金融機構廣泛參與，目前雖然以銀行為代表的傳統金融機構已經搭建起數字金融服務平臺框架，但主要業務模式與服務思維仍然沿用傳統做法，在思想意識上對數字金融認識還存在偏差，導致數字金融在服務“三農”中的推廣與應用存在不到位的情況。典型的情況是，基層業務人員在營銷服務中仍然采取傳統思路，線上應用不足，信貸業務流審批層級多，與傳統業務類似，在業務管理中也沒有很好利用數字技術所帶來的便捷、低成本優勢，結果是數字金融推行不理想。

以移動互聯網、區塊鏈、大數據、人工智能為代表的數字技術的發展與金融的結合，使得數字金融成為未來的發展趨勢，在實現“鄉村振興”的過程中，數字普惠金融的創新與深度應用有助于提升金融支農的效率和降低服務成本，應從以下幾方面加強數字普惠金融服務鄉村振興戰略：

2.5.1 加強農村數字普惠金融生態建設

以“鄉村振興”為根本目標，加強數字金融服務“三農”的生態建設。（1）夯實數字金融生態的知識基礎與底層應用基礎。發揮政府相關機構的核心作用，利用多種媒體渠道，加強數字普惠金融知識的宣傳與實踐應用指導；數字金融提供者，應加強對自身產品以及數字金融的普及教育，一方面通過宣傳加強自身產品營銷，另一方面通過在營銷過程中加強對數字普惠金融的實踐應用指導，夯實數字金融生態的知識基礎與底層應用基礎，增加數字金融的生態應用粘性；（2）加強創新，豐富“三農”數字金融產品供給。以服務“三農”為核心，圍繞農業產業的基本需求，從數字金融產品的服務功能、服務模式、服務效率等方面進行創新，開發接地氣的、應用廣泛、使用便捷的金融產品，真正體現數字金融的低成本、高效率；（3）加強數字普惠金融基礎設施建設。通過對移動互聯網絡建設、傳統金融機構網點數字化改造與擴建等方式，使數字金融實現業務下沉；通地鼓勵金融業務人員加強服務鄉村，下鄉下基層，加強數字金融的實踐應用，打造“數字金融柜臺”，形成虛擬化的服務基礎設施；通過加強政府、金融機構、電商平臺和第三方信用機構的合作，優化信用評價準入機制，建立和完善農村居民與企業主體的信用評價模式，構建農村信用體系，改善農村信用環境。

2.5.2 加強數字普惠金融服務“鄉村振興”的體制機制改革

數字金融服務“三農”的應用，需要破除體制機制的障礙，在此過程中要確定立足技術與服務優勢、突出數字化重點，全方進行位數字普惠金融優先發展的體制機制改革。（1）加強農業產業鏈整合的供給側結構性改革。以供應鏈金融數字化為主要手段，以農業核心企業為中心，助力整合農業產業鏈，提升數字金融的精準化服務水平，推動農業產業鏈數字化金融服務升級；（2）建立和完善金融風險分擔機制。改革和創新擔保機制，采用多樣化的針對服務“三農”數字金融的擔保品，將機動車等動產、農村土地經營權、山林經營權等納入擔保品范圍；在風險可控范圍內，改變不良貸款容忍度指標，根據農業產業特點，在經營初創期降低融資限制，并允許產業鏈上下游之間提供必要的擔保；加強與數字金融供給方的合作，建立和發揮政府“三農”專項擔保平臺的作用，提高金融服務效率；（3）構建設數字普惠金融服務“三農”的多樣化機制。建立和完善推動農村基層金融組織數字化運營的政策支持制度，在資金利率、資金運用管理等方面，給予數字金融服務優惠支持；加強數字金融服務綜合平臺的建設與優化，整合金融服務與交易撮合、貸款擔保、咨詢服務等功能，擴展數字金融的邊界，增強服務可得性；建立和強化組織合作機制，加強電商、數字金融服務供給方、鄉鎮級府、農戶的合作，保證數字普惠金融服務“三農”的可持續性與針對性。