我國居民個人理財現狀研究

常鈺浩

【摘要】隨著社會的發展和經濟制度的不斷完善，我國經濟發展水平和上個世紀相比，已經有了前所未有的變化，人們的收入普遍都有了大幅度的提升。因此，居民手中除去日常開支外，資產有了富余;另一方面，人們逐漸意識到資產的保值以及增值能力弱，且經濟的發展具有很強的不確定性，這些原因促使居民的理財意識復蘇，個人理財市場的需求也逐步擴大，盡管如此，居民在個人理財方面還是存在著許多問題，因此，本文主要對目前居民理財的現狀進行梳理，指出目前居民理財活動中存在的問題，以幫助理財市場以及理財業務的發展，確實提高居民的利益。

【關鍵詞】居民? 個人理財? 現狀? 存在問題

我國的經濟從上世紀八十年代開始向市場經濟過渡，經過幾十年的變化和發展，我國居民的收入發生了翻天覆地的變化，從原來沒有存款到現在有富余的資產，這樣的變化使得個人儲蓄在資金的積累中占有越來越重要的位置，由此個人理財迎來了發展的春天。另一方面，隨著信息技術的發達，人們的意識受到了嚴重的影響，尤其是青年人群的理財意識得到加強，人們意識的改變使得傳統的理財手段——存款越來越難以滿足人們的需求。因此，這些原因都促使我國迎來了個人理財發展的新機遇。

一、個人理財的含義以及相關理論和原則

（一）含義

理財是居民對自己的資產進行合理分配以及管理，進而提高自身資產的一個過程。理財它實際上包含了兩個方面的含義，一是對資產進行合理的分配，也就是我們常說的省錢;另一個方面是對資產進行科學的管理和投資，也就是我們常說的“用錢賺錢”。在社會和經濟發展相對落后，人民手中沒有富余閑錢的時候，居民的理財活動基本上都只停留在第一個方面，然后隨著社會的進步以及經濟的發展，人民手中的資產越來越多，需要對資產進行管理的時候，人們理財的意識就得到了加強，理財的觀念也逐漸向管理和投資發生轉變。當然，個人理財活動不是一種簡單的投資活動，它還需要考慮家庭收入所處的生命周期、資產的增值情況、以及如何平衡日常開銷、規避風險等等問題。

（二）相關理論和原則

隨著個人理財業務的發展，形成了一下幾種主要的理論：

首先是生命周期理論。這種理論強調從生命的周期出發來考慮理財，關注居民生命各個周期的特點，以此為依據來為居民設計涵蓋一生的理財計劃，幫助居民在人生的整個過程中實現財富的合理分配，最終使自己的資產發揮最大的效用。

其次是投資組合理論。這種理論希望在投資的時候能夠找到一種最佳的組合，即在居民的預期報酬下，實現組合的風險最小，同時獲得的收益最大。這種理論的一個基本原則就是通過組合投資來規避集中一種投資的風險。

第三，資本資產定價理論。這種理論認為，當居民冒著高風險進行投資的時候，相應的要以低風險的收益作為基礎保障，使得最終的收益至少能夠達到市場的平均水平。

除了以上的這幾種理論之外，還有套利定價理論等等，這些理論指導著個人的理財活動，同時居民在進行理財的時候還應該注意一些理財的原則。

首先，居民在理財的時候要注意分散投資的原則，也就是說要把資金分散在多個項目上， 進行組合投資，這實質上也說明了投資組合理論的原理。在理解分散投資原則的時候要注意兩個方面，一是不能把資金全部投入在一個或者幾個項目上，比如說可以考慮將資金分配在儲蓄、債券、股票、保險以及其他投資等方面;另一方面，不能把資金集中在一個時間點上，應該分批有計劃地進行投入，以此來規避風險。

其次，長期性原則。居民必須對理財收入有一個正確的認識，需要經歷一個漫長的過程和時期才能夠有所積累。

二、理財現狀

近幾年來，居民的收入發生了巨大的變化，個人理財的現狀也發生了明顯的改變，主要體現在以下幾個方面。

（一）觀念和意識的轉變

自二十世紀九十年代以后，我國居民的理財意識發生了巨大的改變，一直發展到今天，理財業務已經積累了非常多的積極因素，并且理財業務每年的增長量都非常穩定，在這些因素的影響下，居民個人理財的意識已經越來越強，尤其表現在大學生身上，雖然他們手中的錢不多，但是她們的理財意識是非常超前的，比如說：我們都知道的余額寶，它非常的便捷，也不需要大學生花費過多的精力來打理，因此它非常地受到人們的喜愛。另一方面，人們的理財觀念也在悄然發生轉變，很多中年一代的居民，其理財的觀念受到社會多方面的影響，已經不在滿足于將資金僅僅存于銀行中，也逐步開始進行投資。

（二）不同群體對理財的需求不同

盡管居民對理財態度有所改變，但是在理財業務中，表現出了明顯的差異，即不同群體之間，對理財的需求是不同的。首先，不同收入群體之間的理財需求有差距，這一點尤其體現在城鎮居民和農村居民身上，他們的收入之間存在著差距，對理財的需求也就有所不同;不僅是收入，不同的年齡群對理財的需求也有所差距，比如：青年人與中老年人之間就存在著差距，青年人要考慮子女等方面的因素，而中老年人主要考慮養老等因素;除此之外，不同的預期收益、項目的風險強弱等等都會影響到居民的理財需求。

（三）理財空間得到了廣泛的發展

近年來，隨著人們觀念的轉變，理財需求的豐富化，促進了理財空間的發展，除了銀行之外，一大批的保險、基金以及證券、信托公司得到了廣闊的發展空間，當然，這些理財公司也為居民提供了豐富的理財產品和優良的服務，居民理財的選擇空間也得到了提升，形成了一個互惠雙贏的局面。

（四）促進了理財規劃師職業的發展

理財活動其實是一個非常復雜的金融活動，大部分的居民都是自己比較利益來選擇投資，但是近些年來這樣的現狀發生了一定的改變，理財規劃師這個職業進入到了人們的視野當中，他們能夠幫助居民進行科學、合理的理財規劃，因此越來越多的人會把資金交給專門的規劃師進行管理，當然這樣的服務費用也非常的高，不是普通居民能夠消費的。

三、個人理財中存在的問題

盡管過去的十幾年，個人理財得到了飛速的發展，遇到了發展的黃金時期，但是它也遇到了非常多的挑戰，在發展的過程中遇到了許多問題。因此，本文將對目前個人理財存在的問題進行分析，以幫助個人理財在未來的得到更好的發展。

（一）理財的觀念仍然存在誤區

近幾年來，隨著個人理財行業的發展，雖然人們的理財觀念有了巨大的轉變，但是仍然不成熟，對理財的認識仍然存在著一些誤區，比如：一方面部分居民的觀念保守，認為銀行發行的理財業務是相對安全、風險較低的，他們還是愿意把自己的資金投入銀行，這樣的理財觀念影響了其他理財主體的發展，理財市場也出現了一些合作的現象，比如說保險公司與銀行合作共同發行理財產品，居民會認為這種類型的理財產品具有保障，才會愿意購買。另一方面，一般提供個人理財服務是需要收費的，但是我們已經習慣了銀行的免費服務，難以接受需要收費的理財服務，使得其他理財公司的工作難以推進。

（二）缺乏專業的理財知識

目前，個人理財雖然得到了飛速的發展，但是在其中扮演重要角色的居民，他們的理財知識相當匱乏，對理財理論和原則了解的也相當不全面，在進行投資的時候，往往只會計算比較各個項目的收益，容易選擇高收益的項目進行投資，缺乏風險防控的意識，這使得個人理財市場表現出缺乏專業知識、投資隨意的狀況出現。

（三）理財產品和服務有待提升

雖然個人理財行業進入到了發展的春天，但是專業的理財服務發展起步晚，造成了許多金融機構質量水平低下的現狀;另一方面，目前理財產品的結構還比較單一，尤其是經濟發達與落后的地區相比較，理財產品的結構存在著很大的差距，這是個人理財市場未來在發展過程中急需解決的問題。

個人理財活動存在的問題遠遠不及上述提到的，還有很多問題都存在相同的原因，基本上都是理財行業快速發展而帶來的問題，比如大量的咨詢機構涌現，但是其咨詢服務的質量有限，專業知識和服務不配套，以及金融市場混亂、理財差距大等等問題。

四、未來發展的走向

盡管個人理財市場存在很多的問題，但是毫無疑問個人理財市場的發展前景是非常廣闊的，因此，必須針對目前發展過程中出現的問題，及時調整個人理財的發展策略。首先，要通過政府的引導和調節，來健全市場的管理制度，規范各類理財公司、機構的行為。其次，理財行業要注重提升自己專業水平以及服務質量，只有這樣才能更好地為居民為顧客提供優質的服務。最后，要建立一個理財信息網，為居民學習理財相關知識提供一個平臺，這樣居民在進行理財的時候，才能進行合理、科學的規劃，這樣既能幫助居民實現最大化的收益，同時又能夠推動個人理財向更高、更遠的方向發展，推動我國的居民個人理財事業邁入一個新的歷史階段。

五、總結

總之，居民個人理財的未來發展任重而道遠，既要抓住發展的機遇，帶領個人理財邁入新的階段，同時又要及時解決目前存在的問題，直面挑戰，才能更好地為人民服務，才能保障個人理財業務在激勵的市場競爭中持續的發展。

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