我國共享單車發展過程中面臨的風險及保險的主要問題與對策

袁國翔 宰潛力 葉夢 林娜

【摘要】我國共享單車近年來快速發展，在此過程中切實為居民的出行提供了便利與變化，但也逐漸暴露出行業存在的包括對于共享單車使用者以及企業經營者的多重風險。伴隨風險而產生的共享單車保險對于共享單車的行業發展以及保險自身的產業升級都具有一定價值。通過對于我國現階段共享單車保險的發展現狀的分析，找尋現階段存在的主要問題并嘗試提出對策建議以期促進行業的健康發展。

【關鍵詞】共享單車? 風險? 保險? 問題與對策

共享自行車作為近年來的新興經濟體，依靠其便利性，靈活性，低價格和環保的優勢，解決了居民“最后一公里”的問題。成為繼公交、地鐵之后的第三種城市公共交通出行方式，徹底改變了城市居民的出行習慣。據交通運輸部統計，截至去年同期，已有70多家企業在中國注冊運營，累計車輛數量超過1600萬輛。累計注冊用戶數超過1.3億，累計服務已超過15億。如此龐大的數字顯示的是共享單車在如今居民生活中扮演著舉足輕重的角色這一事實。

一、我國共享單車行業風險

龐大使用基數的背后伴隨著是諸如用戶在使用共享單車過程中發生意外造成傷害，共享單車遭不法分子惡意損害偷盜等不良社會現象，暴露的是共用自行車運行中存在的諸多風險;并且保險一直以來被視為風險的管理工具，要想研究共享單車保險的存在問題，也需要對風險加以界定。

（一）使用者面臨的風險

共享單車由于其特殊的使用方式，在使用前需要繳納一定押金方可借車騎行，總量龐大的押金必然受到社會大眾的廣泛關注，由此帶來對于押金退還的資金風險引起使用者一定的擔憂;伴隨押金制度的改進，共享單車企業在運營過程中進而推出綁定網絡信用平臺賬號免押金的方案一度受用戶好評，但電子賬戶、手機號碼、個人身份信息等諸多實名制信息被共享單車平臺收集，也加大用戶私人信息被泄露的風險;共享單車在使用過程中最大的風險還是來源于公共物品本身質量問題帶給自己在使用過程中存在的安全隱患，由此帶來的人身安全風險一直被廣泛關注。

（二）經營者面臨的風險

除了共享單車的使用者會面臨的諸多風險，作為經營共享單車的企業方同樣關注下列風險。共享單車雖然作為公共物品，但企業任然具有共享單車的所有權，作為企業的資產，共享單車的零件丟失、損壞以及被盜都意味著企業資產的減少，共用自行車財產損失的風險是運營商面臨的最大風險;作為在社會上公共投放的商品，分享著諸如停車位、自行車道等公共資源，國家以及地方的政策波動為經營者埋下潛在風險;除此之外共享單車在運營過程中最嚴重也最難界定的即是在用戶使用共享單車過程中造成傷害后企業需要承擔的相關賠償的責任風險，并且還隱藏有重大社會危機。

二、共享單車保險價值分析

（一）對共享單車保險產業開發價值

共享單車由于其作為企業盈利性質的公共服務設施這一特殊屬性，需要保險產品作為其風險轉移的手段保證其充足的供給和資產的安全，促進其更深層地融入生活場景實現更多互動，即滿足共享單車特殊社會屬性的需要;經營者面臨的財產損失風險是運營過程中最廣泛的風險并且伴隨車輛地不斷投放成本亦不斷增加損失也正相關上漲，保險產品的引入對企業來說發揮一定損失補償作用航，緩解了共享單車車輛損失情況;共享單車常常被人詬病其運營維護的不完善，這在使用事故期間給用戶帶來風險，共享單車保險可以提高企業對于車輛維護的關注程度并且彌補維修成本，為了減少分享自行車用戶的個人風險的可能性;保險作為金融行業的成熟產品，也會不斷完善共享單車經營企業的運營機制;通過互聯網時代的保險產品技術手段，可以為互聯網金融生態鏈的構建提供旅游數據。

（二）對保險產業升級的推動作用

共享單車的保險產品有助于保險公司收集客戶的出行數據，龐大的用戶群體和極高的使用頻率提供了龐大的數據基礎，對于用戶出行數據的收集體現出出行方式、路徑、時長、滿意度等各方面的偏好對于金融行業潛在用戶畫像具有重大意義;共享自行車保險產品有助于創造高附加值的保險服務;自行車保險產品的共享有助于保險產品的移動現場開發;自行車保險產品的共享將有助于保險產業鏈的整合。

三、我國共享單車保險的現狀和問題

將自行車作為一種新事物共享一直是其風險和避免問題的關注點。去年夏天交通部出臺的指導意見中曾就共享單車保險問題提出了要在規范運營基礎上創新保險機制，目前各大保險機構均開展了該項業務并與國內大部分共享單車公司展開了合作，就使用人次普及范圍來說，共享自行車保險已成為繼“運費保險”之后的第二大互聯網保險。

（一）發展現狀

目前，自行車保險的分享主要是通過建立自行車公司與保險公司之間的聯系，為消費者提供人身意外保險或意外傷害醫療保險。通過向保險公司購買險種在用戶使用共享單車時因非個人主觀原因而遭受意外傷害需要共享單車經營方承擔賠償費用時轉嫁給保險公司，從而一定程度上減輕自身的經濟負擔;而對于上文提到的企業經營者面臨的財產損失風險、政策風險以及信息安全風險、資金風險等方面風險尚且需要保險公司創造性地開發新產品，值得進一步探索。

現階段共享單車保險產品具備以下一些特點，在保障范圍上主要是對騎行人人身意外傷害的保障，以意外傷殘以及意外事故為主;由于共享單車的使用頻次特點，保險期限多是以短期為主，從解鎖騎行至停車上鎖這段時間內保單生效;用戶在使用共享單車時僅僅需要通過手機APP即可，保險隨之生效，整個保險生效過程服務方便快捷。

（二）暴露問題

共用自行車保險面臨的主要問題是復雜的風險評估，承保保護難以實現;共享單車在使用過程中由于其流動性較大，而且行車路線個性化程度極大，由此產生的風險評估以及現場查勘定損難度大并且理賠滯后;伴隨行業發展導致車輛車損日益嚴重引發安全問題加劇難以界定;以及受道德風險影響導致的人為損害車輛安全性情況發生。共享自行車保險也沒有足夠的保險產品開發和推廣，很難滿足用戶的安全要求;現階段貢獻單車半仙產品較為單一且同質化現象較嚴重，畢竟由于共享單車作為新興事物導致保險產品其精密的計算以及長期生活數據的積累無法得到保障，短期內創造力有限;并且包括學生、上班族在內的用戶群體對于共享單車廣泛的需求凸顯了安全保障的供需矛盾。目前，參與共享自行車保險的各方尚未形成聯動機制，加強用戶信息安全的需要是另一個問題。

四、促進共享自行車保險健康發展的建議

加強共享自行車行業管理，鞏固保險服務基地;一方面對于共享單車行業進行一定規范，提高準入門檻、控制車輛投放數量、提高單車整體質量水平;同時建立完善用戶信息檔案數據庫，通過大數據等技術手段監控用戶行為、控制風險概率;加快共用自行車電子圍欄和停車位的建設，通過物聯網大數據，人工智能等技術手段引導和鼓勵文明停車。并實施監督監控車輛行駛路線倡導文明用車，降低事故發生率。

促進行業數據共享，增加共享自行車保險產品的開發和推廣;一方面建立健全數據共享協同機制，可以通過推動保險公司與單車企業展開用戶數據信息共享，也可以通過估計用戶建立激勵機制形成個性化服務;另一方面，完善保險產品的設計，增加產品的內容展示，積極刺激用戶的有效需求。

有關部門可以制定法律法規，規范和引導共用自行車行業;通過完善社會信用信息系統，建立健全信用監管體系，包括共享自行車使用記錄;通過這種方式，建立并改進了共享自行車監督聯動機制，以確保用戶信息安全。

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作者簡介：袁國翔（1998-），男，河北邯鄲人，安徽財經大學2015級金融學院本科生，研究方向：金融學投資方向;宰潛力（1997-），男，安徽滁州人，安徽財經大學2015級金融學院本科生，研究方向：金融工程;葉夢（1996-），女，安徽六安人，安徽財經大學2015級會計學院本科生，研究方向：審計學;林娜（1997-），女，福建寧德人，安徽財經大學2015級金融學院本科生，研究方向：金融學。