保險倫理分析之一：最大誠信原則的倫理學分析

■/ 王玉芳

最大誠信原則是指保險合同的當事人在訂立合同及在合同的有效期內，應依法向對方提供足以影響對方做出訂約和履約與否的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。保險活動中對當事人誠信的要求要高于一般的民事活動。在倫理學中，這一原則體現了不撒慌、不偷盜、禁止脅迫、禁止強迫、禁止操縱和禁止內幕交易等金融倫理學的內涵。在實踐中，這一原則通過法律的形式來貫穿執行倫理學的思想。

一、最大誠信原則的誕生和發展

1766年，卡特訴鮑曼一案是保險最大誠信原則的最初淵源。主審大法官曼斯菲爾德提出：“保險合同是射幸合同，評價風險的特定情況大都只有被保險人知道，保險人信賴被保險人的陳述，相信被保險人對其所知道的任何情況都沒有保留，從而誘使保險人確信某一情況不存在，并在此基礎上做出錯誤的風險評估。”作為最大誠信原則的最初締造者，他的言辭成為了保險最大誠信原則的權威論斷，也成為英國保險法告知義務的基礎性原則。最大誠信原則在英國《1906年海上保險法》中首先得到確定，此后各國相繼效仿，均在其保險法中作了相應的規定。這些規定要求保險合同的當事人不但要遵循誠實信用原則，而且要做到最大誠信。我國于2002年修改《保險法》時特別增加了一條，即第五條，單獨就誠實信用原則做了規定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”2009年修訂的《保險法》繼續沿用了這一條。

最大誠信原則自誕生以來學者對其進行了大量的研究，研究大部分集中在最大誠信的建設方面，例如馬彥峰（2013）、羅敏（2012）和胡書銘等。但是比較有意義的是金融倫理角度的研究，然而目前國內學術界關于保險倫理學的研究方面較少，本文就基于最大誠信原則進行倫理學的分析。

二、最大誠信原則的倫理學分析

保險合同是建立在誠實信用基礎上的一種射幸合同，誠實信用是評價保險合同效力的基礎，對保險合同有著非常重要的作用。最大誠信原則從倫理學角度進行分析如下：

最大誠信原則是對民事活動的參加者不進行任何欺詐、恪守信用的要求，民事活動雙方簽訂合同首先是建立在平等互利的基礎上建立的。

（一）保險的本質是互助共濟的慈善，不誠信是對慈善的破壞

保險的本質是互助共濟，保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現對少數成員因該風險事故所致經濟損失的補償行為。保險通過收取分擔金（保費）的方式建立基金，這個基金本身是為社會中交了分擔金的苦難人群（發生了保險事故的人群）提供經濟的幫助，所以保險本身具有慈善性質。在慈善性質的經濟組織中，通過投機取巧和欺詐等手段獲得慈善基金的資金援助就是非道德的行為。

（1）在訂立保險合同當初，假如投保人的目的和初衷是為了此類危險具有更多的基金來化解，是為社會中此類苦難人群盡自己的一份力而不是為了自己獲得保險賠付，目的就是為了公共利益，不是為個人利益。那么在倫理學中就是道德的高級狀態。具有崇高道德情操的人，從事的經濟行為初衷只是為社會，后期無論有無發生保險事故，有無獲得保險賠付，他的內心獲得效應在給予分擔金的那一刻已獲得最大化，經濟行為的內心效應最大。同時，由于投保人的道德情操崇高，經濟行為促進保險等慈善事業良好順利發展，他所獲得的他人和社會的評價較高，所處的地區社會保障等較高，他的外部環境給予的效應也最大，所謂“贈人玫瑰，手有余香”。這類投保人的外部效應是毋庸置疑的。

（2）假如投保人的目的和初衷是為通過繳納保險金（分擔金）的形式化解自己將來可能會面臨的風險，但沒有投機取巧的想法，那么這種行為人從道德倫理中分析也是具備基本道德即底線道德的人。此種目的的投保人假如將來發生了保險事故，他將按照合同的規定獲得經濟補償，他的目標得以實現。從他的效應來看，只有發生了保險事故，他的內心效應才最大，這種伴隨著事故發生的苦難和經濟補償的欣慰，內心效應則大打折扣。外部環境的效應也遠遠低于初衷是為社會的效應。但是，從社會和保險慈善事業發展來看，這種投保人是有貢獻的，外部效應是存在的，為什么這么說啦？首先，此類投保人是認可保險此種社會互助共濟的經濟行為的，他的大量參與使得保險事業越來越完善和強大。其次，通過自己繳納分擔金的形式化解自己面臨的風險，這本身是減輕社會風險和國家負擔的一種表現。宋·陳元靚《事林廣記·警世格言》的“各人自掃門前雪”是一種基本責任，從社會道德角度說,自掃門前雪,其實既是一種公共責任,也是一種道德自覺，社會救濟中的“等靠要”一直被認為是一種道德較低的表現。

（3）假如投保人的目的和初衷是通過投機取巧或者欺詐的手段獲得資金補償，那么這種行為就是不道德的，違背了最大誠信原則。各國對違背了最大誠信原則的后果和評價比較統一，一般而言投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費，所以其自身經濟效應為負值。從外部環境來看，各個國家將違背了最大誠信原則的人列入了“失信人群”或者“信用不良記錄人群”，社會的很多權利將會受到限制，外部環境給予的效應也為負值。從整個社會來看，外部效應更嚴重，首先違背最大誠信原則是對保險這種慈善的蔑視，不認可。這使得從事保險的組織和個人失去信心，保險經營面臨更大的難度，保險的發展和完善將會受到沖擊。其次，投機取巧或者欺詐的案件使得保險公司的運營成本加大，會增加案件的上訴和審理的費用，增加保險險種開發的漏洞查找費用和騙保騙賠增加使得賠付率上升等等，保險公司會提高分擔金（保費），將會損害投保人的利益。再次，對整個保險管理者和國家危害更大。違背最大誠信原則，則從根本上違反了法律的基本原則和公認的商業道德，擾亂了正常的競爭秩序和社會經濟秩序，對國家管理造成了極大的難度。所以，違背了最大誠信原則的外部效應是最大的負值。

（4）保險人或者保險中介的誠信是生存的根本。保險人和保險代理人是經營保險業務的主體，其誠信是生存的根本，也是保險業務的基礎。保險業務的相對專業性，保險公司信息披露的不及時、不完整，保險消費者很容易處于信息不對稱的不利位置。在這種情況下，保險人的誠信更變得重要。

誠信是保險公司生存和發展的客觀要求。首先，保險公司的信譽度、精細化的服務、良好的品牌，是群眾購買保險產品首要考慮因素，保險公司只有用心經營、講求信譽，才能有效增強客戶購買力。其次，誠信是保險公司實現業務發展的“利器”。隨著市場競爭的日益加劇，誠信已成為保險公司搶占市場份額的重要手段，保險公司只有注重誠信品牌的建設，才能贏得社會的信任。第三，誠信是激活保險市場發展信心的源動力。只有堅持不懈的做好誠信服務，講求職業道德，才能不斷贏得“回頭客”，實現保險業發展的良性循環。

保險人或者保險中介的非誠信行為造成的后果也極大，非誠信行為從短期利益和局部利益來看，似乎為保險公司節約成本、獲得利益。但是從長期利益和全局利益來看，不但不能獲利，反而危害較大。首先，保險公司失信的行為將動搖消費者對保險產品和保險行業的正確認識，保險被冠以“騙子”的稱謂，不僅會使保險公司失去消費者，更會使保險行業失去認可。第二，保險公司失信行為將為保險監管帶來巨大的難度，為金融業健康發展帶來阻礙。第三，保險公司的失信行為將損害消費者的利益，投保人本已經通過繳納保費的形式將自己的風險進行了轉移，但是由于保險公司的失信行為，使得投保人在發生保險事故的苦難面前沒有經濟的補償。

（二）最大誠信原則是對經濟雙方當事人利益平等、社會利益平衡的體現

誠實信用原則在法律中就是要求民事主體在民事活動中維持雙方的利益平衡及當事人利益、社會利益平衡的立法者的意志，就是立法者實現上述三方利益平衡的要求，這是經濟主體建立的民法基礎。平等、公正、守法和維護社會利益是道德倫理的基本原則。所以，最大誠信原則在保險中應是具有強制性效力的一般條款。

（三）最大誠信原則的道德意圖尤為明顯

誠實信用原則由于將道德規范與法律規范合為一體，兼有法律調節和道德調節的雙重功能，使法律條文具有極大的彈性，法院因而享有較大的裁量權，能夠據以排除當事人的意思自治而直接調整當事人之間的權利義務關系。所以，最大誠信原則的道德意圖在裁決時更為重要。

（四）最大誠信原則包含“信”、“誠”和“實事求是”等因素

誠實信用原則一是有“信”的因素，即法律關系的一面，顧及他方利益，衡量對方對自己的一方有何期待，并使其正當期待不致落空；二是有“誠”的因素，“誠”即“成”，包括成己成人，成其事務；三是遵從交易習慣之意，實事求是，但不包括不利于當事人正當期待之保護的交易習慣。

三、最大誠信原則的倫理學表現

在保險合同中，最大誠信原則具體包含如實告知、保證、禁止反言和說明四個方面，這四個方面正是倫理的經濟體現。

（一）如實告知

如實告知（或陳述）指投保人在投保時必須將有關保險標的的重要事實如實告訴保險人。重要事實指會影響保險人決定是否接受承保或會對保險費率的確定起決定作用的事實。

這一原則是對投保人最大誠信原則的體現，投保人只有如實告知保險人投保的詳細內容，保險人才能夠公平合理計算分擔金即保費，保險人才能確定是否投保和保費等級。保險人和投保人訂立的保險合同才公平。因為投保人遠比保險人更加了解保險標的物的情況，履行告知義務體現了保險投保人在保險市場上不偷不搶、不撒慌、信守諾言、公平合理和避免傷害的表現。

違反告知的結果也符合倫理學中動機善惡和影響嚴重與否，故意不履行如實告知義務的保險人不承擔賠付義務，也不退還保險費。因非故意而是過失未履行如實告知義務的保險人不承擔賠付義務，退還保險費。這可以看出來，倫理學中的行為動機和行為后果至關重要，公眾評判和法律判決均依此來進行。

（二）保證

保證是指投保人或被保險人對在保險期限內的特定事項作為或不作為向保險人所做的擔保或承諾。特定事項是指會影響保險標的物危險程度增加、導致保險事故發生或降低保險事故損失等事項。因為投保人或被保險人是保險標的物的占有者，他的行為將直接導致保險事故的發生概率和損失的程度。這一原則體現了投保人或被保險人的信守諾言、減少公共資源損失的美德和共保的責任等倫理學的內容。明示保證以保險合同的形式約束，默示保證以行業慣例、國際慣例、有關法規和社會公認準則的形式判定。違反保證的結果與如實告知大體一樣。

（三）禁止反言

禁止反言是指合同一方既已放棄其在合同中的某種權利，合同成立后就不能再向另一方主張已放棄的權利。保險人在合同訂立之初已經知道投保人未如實告知情況，但是仍然訂立保險合同并收取的保險費。訂立后保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。這一原則是針對保險人不欺詐、信守諾言和公平合理等倫理的表現。

（四）說明

說明是指保險人對訂立保險合同的條款應當向投保人說明合同內容的義務。保險合同在實踐中通常是由保險人制定，由于投保人保險專業知識、法律常識和市場交易規則等沒有保險人清楚，所以保險中存在信息不對稱，為使保險合同能夠做到公平合理、不欺詐和維護雙方平等權益，保險合同訂立需要履行說明義務。