互聯網金融時代商業銀行的發展模式與研究

摘 要：隨著我國的互聯網金融的迅速發展，對傳統的商業銀行發展產生了很大沖擊，商業銀行在市場中的生存發展就面臨著諸多的挑戰，如何進行創新發展模式就成為其發展的重要方向。基于此，本文先就互聯網金融特點以及對商業銀行發展造成的影響加以闡述，然后就互聯網金融時代商業銀行發展優勢和發展模式選擇原則進行分析，最后就互聯網金融時代商業銀行的發展模式方向以及創新發展措施詳細探究，希望能從此次的理論研究方面為實際商業銀行發展起到一定啟示作用。

關鍵詞：商業銀行;互聯網金融;發展模式

利率市場化的改革深化進行，傳統商業銀行業務所賴以生存的息差逐漸收窄，商業銀行的發展面臨互聯網金融發展帶來的挑戰，要積極的創新，改變傳統的發展模式，和時代發展的要求緊密結合起來，只有創新發展才能保障商業銀行在市場中更好地生存發展，發揮傳統商業銀行自身的優勢，利用互聯網技術進行創新成為重要的突破口。

一、互聯網金融特點以及對商業銀行發展造成的影響

1.互聯網金融特點

互聯網金融的發展是將互聯網技術和金融的結合，在短時間內互聯網金融能夠迅速地發展，也是因其自身的優勢。互聯網金融的特點比較突出，不良資產少，負擔比較輕，互聯網金融的監管沒有傳統銀行嚴格，所以負擔比較少，業務經營的范圍也比較集中，不良資產也比較少，這就使得互聯網金融的發展如雨后春筍般的成長。再者，互聯網金融的特點還體現在其操作流程便利上，用戶能隨時隨地的進行操作，這對當前發展中追求方便快捷的要求是契合的，而商業銀行方面的發展就不如互聯網金融操作流程的便捷。互聯網金融的強大網絡支付功能比較突出，也能實現移動支付，這是對商業銀行產生沖擊的最大因素之一。互聯網金融的發展是通過互聯網業務開展，人力資源的成本相對比較低，并且有著海量的用戶，特別是當前比較年輕的客戶群體。

2.互聯網金融對商業銀行發展造成的影響

從當前互聯網金融對商業銀行發展所造成的影響來看，體現在多個層面，如對商業銀行負債業務產生的影響來看，互聯網金融發展分流了商業銀行個人存款，這就對個人存款規模以及結構產生影響。互聯網金融的迅速發展，對銀行負債業務造成的影響比較直接，因為銀行存款規模決定銀行貸款能力，只有足額存款才能全面開展貸款業務，從而來獲得利差收入。而在互聯網金融的發展過程中，余額寶等理財產品的出現，其定期以及活期存款向高收入互聯網理財平臺轉移，由于余額寶的存款取款的即時性，就受到大眾的歡迎，并且在發展中對商業銀行負債業務的影響持續的擴大。

互聯網金融發展對商業銀行發展的影響體現在中間業務方面，如清算以及支付結算等，商業銀行中間業務對營業收入平均貢獻度小，中間業務的發展潛力是巨大的，但是在利率市場化的不斷發展過程中，商業銀行利差收入收窄。互聯網金融的發展中，支付寶以及財付通等第三方互聯網支付平臺有著其快捷高效等特征，在發展的速度上也是飛快，互聯網金融支付業務的規模和商業銀行中間支付業務差距雖然有著一定的差距，但是互聯網金融支付業務的增速是比較迅速的，商業銀行的中間業務份額也不斷受到侵蝕。

互聯網金融的發展對商業銀行發展還體現在資產業務層面的影響上，互聯網金融為小微企業以及個人貸款提供了很大便利，而貸款業務是商業銀行重要資產業務，在互聯網金融的發展沖擊下，就勢必會影響商業銀行資產業務的進一步發展。商業銀行出于穩健性風險管理需要，長期關注信用好的大企業融資需求，對于有著比較大潛力的小微企業以及個人融資需求沒有關注，而互聯網金融發展正是借助這一現狀，搶占了市場份額，如阿里小貸開展的小微企業貸款等，低利息以及低成本高效安全的貸款服務發展的比較迅速。

二、互聯網金融時代商業銀行發展優勢和發展模式選擇原則

1.互聯網金融時代商業銀行發展優勢

互聯網金融時代下，商業銀行自身也有著發展優勢，只要能夠明確自身的優勢并利用好自身的優勢，才能更好地發展。商業銀行的成立時間早，有著比較扎實的基礎，資產實力是比較雄厚的，強大的資產規模互聯網金融短期中很難超越。商業銀行的風險控制體系是相對比較完善的，這也是其自身的優勢所在，商業銀行發展是在金融風險管理基礎上的，商業銀行對風險管理和相應體系建設上比較完善。并且有著比較豐富的客戶資源，在長時期的經營運營下，已經積累了比較豐富的客戶資源，特別是大客戶以及大企業資源，這是互聯網金融短期不能比擬的。除此之外，商業銀行的基礎建設比較良好，有著很大的品牌影響力，這些都是商業銀行的發展優勢。

2.互聯網金融時代商業銀行發展模式選擇原則

互聯網金融時代下商業銀行的發展模式選擇要注重遵循相應的原則，從整體上提高商業銀行發展的水平。商業銀行發展模式的選擇要充分注重以客戶為中心原則，商業銀行的發展中傳統的以產品為中心的服務模式已經不適應當前發展要求，尤其是受到了互聯網金融的沖擊比較大，商業銀行要認識到發展當中的不足，及時轉變發展模式，從而向著以用戶為中心的方向轉變，這樣才能更好地提高服務質量水平。

再者，互聯網金融時代商業銀行發展模式選擇要注重創新發展為原則，傳統存貸利差的盈利模式已經不能適應新時代的發展要求。商業銀行必須要積極進行創新，創新新的盈利模式，開拓新業務增長點，只有按照創新發展的原則，才能更好地促進商業銀行在激烈的市場競爭中生存發展。

除此之外，商業銀行要充分注重遵循合作共贏的原則。商業銀行是金融業主體，傳統業務的存在是有著其合理性的，商業銀行的轉型發展，創新發展模式不能完全顛覆，要在傳統業務基礎上進行資源整合實現合作共贏，只有充分重視按照這一原則選擇發展模式，才能促進商業銀行的良好發展。

三、互聯網金融時代商業銀行發展模式方向以及創新發展措施

1.互聯網金融時代商業銀行的發展模式方向

互聯網金融時代商業銀行的發展模式要及時轉變方向，從而保障在市場中占據發展優勢。商業銀行發展模式要向著發展小微企業的方向轉變，商業銀行中小微貸款業務很容易忽略，由于風險高規模小，商業銀行沒有意愿主動放貸。而當前我國的小微企業業務和規模的迅速發展下，已經成為重要的力量，商業銀行發展的模式就要及時地轉變，向著小微企業轉變，完善小額貸款，發展快速放貸以及小額放貸模式，這是因為商業未來發展的方向。商業銀行要注重推動網上銀行轉型發展，并積極開展直銷銀行等，這些都是發展模式轉變的方向。

2.互聯網金融時代商業銀行的創新發展措施

互聯網金融時代商業銀行的創新發展是其生存發展的重要選擇，可從以下幾點加強重視：

第一，注重拓展移動金融以及社交平臺的金融服務。商業銀行的發展當中面對互聯網金融的沖擊，這就需要從創新的角度出發，積極拓展移動金融，以及開發社交平臺的金融服務等，商業銀行業務發展中對大數據技術以及移動通訊技術和互聯網技術的綜合應用下，能為商業銀行進一步起到促進作用。當前的商業銀行已經對社交平臺便利性和龐大客戶群來拓展移動金融產品，豐富了產品宣傳以及品牌傳播渠道，融入過查詢以及轉賬和理財等功能，創造了新的服務模式，提高了服務的整體質量，這就能夠為提高商業銀行的市場競爭力打下基礎。

第二，注重中間業務的創新發展。商業銀行的中間業務是和互聯網金融相比是薄弱環節，為能更好地發展，這就需要從中間業務的創新發展方面加強重視。中間業務是衡量商業銀行創新能力的重要指標，要注重利用互聯網金融的優勢，和商業銀行中間業務發展相結合，創新支付結算業務，優化支付階段的方式，向著互聯網快捷支付以及移動支付的方向發展，提高支付結算的便利性。商業銀行在發展當中，也要和第三方企業加強合作，如接入支付寶以及微信銀行等。同時在理財的業務創新方面也是比較重要的，需要積極打造綜合的互聯網金融理財平臺，推出個性化理財產品以及服務，積極拓展多元的收入渠道。

四、結語

總而言之，互聯網金融的發展勢頭強勁，商業銀行在這一發展沖擊下，只有不斷地創新才能立于不敗之地。未來的商業銀行發展將會面臨更大的挑戰，所以要對利用好自身的優勢，并能和互聯網金融合作發展，從合作當中不斷提高自身的發展能力。上文中對互聯網金融時代商業銀行的發展模式理論內容進行了綜合性探討，希望能進一步豐富其理論，促進商業銀行的進步發展。

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作者簡介：朱學偉（1997- ），男，安徽蕪湖人，安徽財經大學金融學院2015級本科生，研究方向：金融工程