以民間借貸為掩飾的罪與罰

熊云鳳 車安然

摘要：“套路貸”犯罪具有極高的社會(huì)危害性，其以民間借貸為掩飾，行為具有隱蔽性，同時(shí)犯罪行為手段復(fù)雜，往往觸犯多個(gè)罪名。“套路貸”不同于高利貸，后者只是普通的借貸糾紛，而前者是以侵財(cái)為目的的犯罪行為。對(duì)“套路貸”犯罪的不同類型的歸類以及“套路貸”犯罪觸犯的不同罪名的正確把握是研究的重點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：“套路貸” 民間借貸 詐騙罪 高利貸

中圖分類號(hào)：D924 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ?文章編號(hào)：1009-5349（2019）02-0038-02

一、“套路貸”定義和特征

（一）“套路貸”的明晰

“套路貸”聽(tīng)起來(lái)是一種新型的犯罪行為，但實(shí)際上并不只是簡(jiǎn)單的一個(gè)犯罪行為，而是一系列犯罪行為的統(tǒng)稱，是集合多種犯罪行為的統(tǒng)稱。最初，在民間借貸的市場(chǎng)中出現(xiàn)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不斷演變成為犯罪分子取得被害人財(cái)產(chǎn)的新途徑，常常令人防不勝防。

結(jié)合“套路貸”行為特點(diǎn)、手段及行為的社會(huì)危害性，對(duì)其作出如下界定：“套路貸”，是指以非法占有為目的，欺騙被害人簽訂借款合同后，通過(guò)虛增債務(wù)、制造銀行流水痕跡、脅迫逼債、虛假訴訟等方式非法占有公私財(cái)物的行為。

本文以上海市“套路貸”案件為例進(jìn)行研究、分析，并結(jié)合上海市出臺(tái)的《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件的工作意見(jiàn)》，對(duì)“套路貸”犯罪進(jìn)行理論分析定性，希望能夠?qū)λ痉▽?shí)踐有所幫助。

（二）“套路貸”案件的特征

“套路貸”案件與傳統(tǒng)的高利貸以及校園貸等貸款類案件均有所不同，大致有以下幾點(diǎn)典型特征：

（1）“套路貸”不同于傳統(tǒng)的高利貸。其一，“套路貸”的目的是侵犯他人財(cái)產(chǎn)，所謂借貸只是掩蓋其目的的侵犯財(cái)產(chǎn)的手段方式，而高利貸的目的是獲得高額的利率，并不具有侵財(cái)?shù)哪康模@是二者目的上的不同。其二，“套路貸”是打著借貸的旗號(hào)，實(shí)際上侵犯了群眾的財(cái)產(chǎn)，其行為涉嫌犯罪，而高利貸的借貸行為本身并不違法，且年利率低于36%的利息也是受到法律保護(hù)的。二者在法律性質(zhì)上完全不一樣。其三，“套路貸”的侵害的法益較多、具有較高的社會(huì)危害性;而高利貸主要是一種民事行為，尚未進(jìn)入到刑事領(lǐng)域，這種民事糾紛一般不具有社會(huì)危害性，只是公民私人之間的糾紛。因此，“套路貸”的危害性具有社會(huì)性的一面，這點(diǎn)不同于私人之間的高利貸糾紛。

（2）“套路貸”并非普通的民間民事借貸糾紛，而是涉嫌刑事犯罪，影響了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)秩序，擾亂了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。在當(dāng)前發(fā)生的各種“套路貸”案件中，當(dāng)事人之間的借貸關(guān)系只是一種掩飾，民間借貸只是一種制造出來(lái)的假象，行為人并非真實(shí)地想與行為人產(chǎn)生借貸關(guān)系，而是以借貸關(guān)系為名，旨在侵犯他人財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)其非法占有的目的。但民事借貸糾紛中，借貸關(guān)系本身是真實(shí)存在的，行為人希望通過(guò)對(duì)方當(dāng)事人借貸關(guān)系中義務(wù)的履行來(lái)獲利，借貸關(guān)系并非假象。

（3）“套路貸”案件往往具有層層套路并且環(huán)環(huán)相扣。在“套路貸”案件中，受害者正是在環(huán)環(huán)相扣的套路中越陷越深、深受其害，所謂環(huán)環(huán)相扣是指行為人往往設(shè)計(jì)眾多具有欺騙性質(zhì)的手段，并且欺騙行為一個(gè)緊接著一個(gè)。比如對(duì)當(dāng)前發(fā)生案件的分析可以發(fā)現(xiàn)“套路貸”案件的套路大致分以下幾層：一是，制造民間借貸關(guān)系的假象、以此做虛掩;二是，行為人偽造銀行流水痕跡、借此制造虛高債務(wù)的假象;三是，要求受害者償還虛高債務(wù)，并在受害者無(wú)力償還時(shí)，迫使其用平賬的方式還錢(qián);四是，在受害者累積了“巨額債務(wù)”后，威逼受害者償還高額債務(wù)，或使用暴力手段，更甚至?xí)崞鹛摷僭V訟，為了達(dá)到侵犯受害者及其親屬財(cái)產(chǎn)的目的。因此，在“套路貸”案件中，環(huán)環(huán)相扣的套路是迫使受害者背下虛高債務(wù)的根本原因，這種復(fù)雜的犯罪手段也是“套路貸”案件不同于普通的侵財(cái)犯罪的特征，也是其嚴(yán)重的社會(huì)危害性的體現(xiàn)。

（4）“套路貸”犯罪往往是有組織的犯罪。許多“套路貸”案件中，行為人都是以公司名義組織實(shí)施犯罪，具有組織化甚至集團(tuán)化的特征，在這種形成組織的有計(jì)劃的“套路貸”犯罪中，社會(huì)危害性相對(duì)于普通的財(cái)產(chǎn)類犯罪更高，甚者在一些案件中造成受害者自殺、賣房抵債等嚴(yán)重后果，其社會(huì)危害性不言而喻。

二、“套路貸”犯罪的幾點(diǎn)疑難認(rèn)定

（1）“套路貸”犯罪屬于侵財(cái)類犯罪，常見(jiàn)的便是利用銀行資金走賬或誘騙借款而被害人卻沒(méi)有拿到分文，這樣的情況一般以詐騙罪定罪處罰。如果行為人在“索債”時(shí)采取了暴力或者威脅等手段，并且符合搶劫罪或者敲詐勒索罪的構(gòu)成要件的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為相關(guān)犯罪。如果在實(shí)施“套路貸”犯罪過(guò)程中，行為人同時(shí)觸犯詐騙罪、敲詐勒索罪、搶劫罪等多種財(cái)產(chǎn)犯罪，或者非法拘禁罪等人身權(quán)利犯罪，甚至虛假訴訟罪等妨礙司法秩序犯罪，則應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰。

（1）根據(jù)上海市出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定，即《關(guān)于加大審判工作力度 依法嚴(yán)懲“套路貸”犯罪的通知》，在“套路貸”犯罪數(shù)額的認(rèn)定上，應(yīng)當(dāng)把握“套路貸”行為的犯罪本質(zhì)，抓住此種違法行為的惡劣性，區(qū)分其與民間借貸，從總體上對(duì)其予以否定性評(píng)價(jià)。由此，行為人在借貸過(guò)程中以“違約金”“中介費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”“保證金”等各種名義收取的費(fèi)用，都應(yīng)納入犯罪數(shù)額予以認(rèn)定。除借款人實(shí)際收到的本金外，雙方約定的利息不受法律保護(hù)，更應(yīng)計(jì)入犯罪數(shù)額，而不能從犯罪數(shù)額中扣除。

（3）根據(jù)《關(guān)于加大審判工作力度 依法嚴(yán)懲“套路貸”犯罪的通知》，對(duì)于共同犯罪，若有明確的證據(jù)證明已經(jīng)形成犯罪集團(tuán)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為犯罪集團(tuán)。對(duì)于“套路貸”犯罪集團(tuán)的首要分子或者犯罪團(tuán)伙中的主犯，依法從重處罰。對(duì)于有財(cái)產(chǎn)刑規(guī)定的，加大財(cái)產(chǎn)刑的判罰力度，對(duì)供犯罪所用的工具，依法予以沒(méi)收，以剝奪犯罪分子再犯的能力和條件。

三、當(dāng)前“套路貸”的幾種模式

（1）誘使被害人簽訂虛高借條。即中介與資方合謀，兩個(gè)團(tuán)伙之間明確分工、通過(guò)空放、留下銀行流水記錄的形式，誘使被害人寫(xiě)下虛高借條，當(dāng)被害人無(wú)力償還時(shí)，誘使以其房產(chǎn)或汽車進(jìn)行抵押，其根本目的為了獲取被害人的房產(chǎn)或汽車。

（2）信用卡套現(xiàn)及網(wǎng)貸詐騙。第二種模式主要針對(duì)不熟悉金融工具的中老年人，在誘使被害人簽訂虛高借條背負(fù)債務(wù)后，利用審核門(mén)檻低的網(wǎng)貸以及信用卡，誘使被害人向網(wǎng)貸平臺(tái)借款或利用信用卡套現(xiàn)，通過(guò)金融渠道借新還舊，從中再次獲取高額利息。

（3）校園貸、求職貸等其他騙貸形式。近年來(lái)司法實(shí)踐界與理論界對(duì)校園貸已經(jīng)有了比較成熟的研究，但大多將校園貸單獨(dú)進(jìn)行研究，沒(méi)有深入地分析校園貸與“套路貸”之間的差異和深層次的聯(lián)系。本文認(rèn)為“校園貸”“培訓(xùn)貸”“現(xiàn)金貸”等騙貸形式均是“套路貸”的一個(gè)分支，不同的騙貸形式具有同樣的以騙為手段侵財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)，因而都是以合法形式掩蓋非法目的犯罪行為，都可以劃歸為“套路貸”。

與此類似的還有求職貸，也稱為“培訓(xùn)貸”，是指畢業(yè)生接受企業(yè)的培訓(xùn)，并向信貸機(jī)構(gòu)貸款作為培訓(xùn)企業(yè)的“培訓(xùn)費(fèi)”，培訓(xùn)費(fèi)交給培訓(xùn)企業(yè)，而企業(yè)和信貸機(jī)構(gòu)早已有“合作”，畢業(yè)生看似沒(méi)有交培訓(xùn)費(fèi)，但實(shí)際上畢業(yè)生若接受“培訓(xùn)”，畢業(yè)生就已背負(fù)了貸款。若畢業(yè)生中途要求退出，除了要償還已背負(fù)的貸款外，還會(huì)被要求支付高額的其他費(fèi)用。這也是一種給被害人下套的“套路貸”。

四、結(jié)語(yǔ)

“套路貸”犯罪以普通的民間借貸為掩飾，具有一定的隱蔽性;多種行為手段以實(shí)現(xiàn)侵財(cái)目的，具有行為手段的復(fù)雜性;此外，“套路貸”容易引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題，具有較高的社會(huì)危害性。

對(duì)于“套路貸”犯罪應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確地定性，正確地把握其行為所觸犯的不同的罪名及其之間的關(guān)系，同時(shí)要注意和普通的民事借貸糾紛劃清界限，把握其侵犯財(cái)產(chǎn)的本質(zhì)。

責(zé)任編輯：于蕾