大學生個人消費信用體系的基礎性建設研究

臧學彬 王棟旭 張琦

[摘 要] 人工智能和大數據技術相繼被運用到互聯網金融后，我國征信業發展日趨成熟，配套的征信服務越來越完善。相對于個人征信體系的不斷發展，大學生個人消費信用體系的建設卻十分落后。大學生個人消費信用體系建設對各高校普及信用教育、對傳統的金融機構以及政府機關都帶來挑戰。應通過新技術完善信用評估體系，金融機構應健全信用評估機制，政府應出臺針對大學生信用的相關政策，并加強對大學生的信用教育，為打造誠信社會建立一個良好的基礎。

[關鍵詞] 大學生;個人信用;信用體系;大學生消費

[中圖分類號] F832.4[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）02-0178-03

Abstract： After artificial intelligence and big data technology have been applied to Internet finance， the credit industry in our country is becoming more mature， and the matching credit service is becoming more perfect. Compared with the continuous development of personal credit system， the construction of college students' personal consumption credit system is very backward. The construction of college students' personal consumption credit system brings challenges to the popularization of credit education in colleges and universities， traditional financial institutions and to government agencies. The credit evaluation system should be improved through new technologies. Financial institutions should improve the credit evaluation mechanism. The government should introduce relevant policies for college students' credit， and strengthen the credit education for college students， so as to lay a good foundation for building a credible society.

Key words： college students， personal credit， credit system， consumption of college students

“互聯網金融”、“大學生信貸”本身是有益于大學生的新興事物，來用以幫助大學生了解信用在生活中的作用，提早了解如何貸款以及貸款違約的嚴重性。尤其是互聯網上的大學生信貸還能夠利用互聯網便捷性，讓大學生群體能夠更方便的進行透支消費，將互聯網與信貸相結合給大學生提供便利，促進信用體系的不斷健全。可是出現的各類校園貸、裸貸案件卻打破了想象中的美好局面。

近年來入學的大學生相對于前幾年入學的大學生來說，接觸互聯網比重越來越大。與此同時網絡消費市場不斷壯大。隨著電商行業以及物流行業的服務越來越好，大學生對于各類商品的需求越來越大，于是學習成年人開始進行提前消費。由于大學生人口基數的不斷擴大，大學生的互聯網消費市場也越來越龐大。據艾瑞網《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》顯示，2016年我國大學生互聯網消費市場規模達到4524億元。可在龐大的大學生網絡消費市場背后，卻沒有可以完全開放的支撐消費的大學生專屬網絡信用產品，最重要的是沒有一個完備的大學生信用體系，無法讓大學生開心、舒心、放心的進行透支消費。

一、大學生信用產品概況及大學生個人消費信用體系

交行的飛-Young大學生信用卡，進行信用消費的準入門檻是儲蓄一定金額的存款后才可以開通信用消費的資格。除此之外其他銀行的信用產品雖然給予大學生信用卡使用者其他優惠，但是給予大學生的消費額度仍然為零。而互聯網上的京東白條和螞蟻花唄雖然可以基于大學生信用額度，但是沒有給大學生設立特定的信用機制，而是與其他成年人的信用評級方式是一樣。因此當前大學生的信用產品主要分為兩種，第一種是以其他方式積累信用，第二種是以成年用戶同樣的方式給予大學生信用。而這兩種方法顯然也是不妥的。

大學生個人消費信用體系就是一套詳細記錄大學生進行透支消費歷次信用活動的登記查詢系統，由于大學生是未來經濟社會發展的生力軍，因此大學生個人消費信用體系是當今社會構建發達的信用消費經濟的重要組成部分。其中內容主要包括大學生在進入互聯網金融時代后出現透支消費，出現借貸與償還、信用透支、發生不良信用時的處罰情況，以便傳統與新興信貸供給方決定是否對其發放貸款及設定貸款額度的一個體系制度。

二、大學生個人消費信用體系建設形勢分析

（一）進一步推進個人消費信貸體系的完善

我國由于個人信用制度的不完善導致無法評估個人信息，因此各家商業銀行只能將不足3%的銀行貸款額度給予個人消費信貸。個人信用制度的不完善對消費者進行信貸業務造成影響，也就無法進行家庭層面信用評估，更無法對大學生進行信用評估。一方面，由于我國個人信用體系的不健全，我國商業銀行無法從央行獲取高效準確的個人信用數據，也就無法及時形成個人信用報告，因此商業銀行的唯一選擇就是走嚴格的信用審查程序，這樣就對信譽良好的想要進行個人消費需求群體進行了無謂的資產信息審核，導致了資源的低效率利用，也提高了商業銀行的運營成本。于是就造成銀行獲得信息的高成本被申請個人消費信貸客戶承擔，提高了貸款利率的同時使消費信貸資金價格偏高，從而制約個人消費信貸的發展。除此之外，有緊急資金需求的大學生面對復雜的貸款申請手續，十分苛刻的貸款申請條件而“望貸”興嘆;反觀校園貸，簡單便捷條件少。服務上的差距是導致近年來校園貸如雨后春筍般出現的重要原因。個人消費信用體系的不健全，不僅僅制約了個人消費信貸的發展，還制約了大學生個人消費信用體系的建立，也對個人金融業務的整體開展造成了影響，因此建立完善的個人信用體系是當務之急，在此基礎之上才可建立完善的大學生信用消費體系。

（二）傳統信用評估體系的不斷改革

早期的信用評估體系是由央行來主導的，但是互聯網金融的快速崛起，征信業放寬進入市場化，第三方征信機構迅速占領征信業市場。2015年在央行允許后，“芝麻信用”、“騰訊征信”等八種產品進入市場。大數據技術的不斷完善，讓越來越多的數據從四面八方各式各類的用戶中生成，再通過人工智能等技術的處理分析，使第三方征信系統越來越完善。除此之外，在信息完善后第三方平臺還可以第一時間反饋給客戶群，讓客戶了解自己的信用情況，使客戶得到良好的服務體驗，從而形成了一個良性循環。也正因如此，互聯網金融機構才敢于給予大學生群體一定的透支消費額度，讓大學生進行提前消費。但是由于沒有區分度，還是會造成一定的風險，不過這也是推進大學生進行個人透支消費的濃墨重彩的一筆，向完善個人信用消費體系邁出了堅實的一步。

三、大學生個人消費信用體系建設面臨的挑戰

（一）對于各高校進行信用教育普及的挑戰

近年來隨著高校的擴招，大學生群體的基數越來越大，大學生受社會環境的影響，例如家中有人逾期償還信用卡，就業壓力過大沒有足夠的資金償還信用貸款等。并且初高中重視應試教育而不注重信用教育的做法導致當今大學生沒有信用意識。也就間接造成了大學生失信案例越來越多，同時造成了很惡劣的社會影響。可見當前高校所面對喚醒大學生意識到什么是信用，如何維護信用，如何將信用當做是一筆財富的三重課題。而如何完成好這三個課題是對各高校進行信用教育普及的最大挑戰。

（二）對傳統金融機構的挑戰

對于傳統個人征信機構以及傳統金融機構而言，傳統征信機構的數據主要來自于金融機構，反之傳統金融機構進行個人評估也是通過傳統個人征信機構的評級結果。評級基數小、評級內容不全是如今傳統金融機構在個人信用評估過程效率低、成本高現狀的主要原因。在此之上，所有的金融機構都沒有大學生信用消費記錄，無法評估大學生償還能力，無法進行大學生信用額度的估算，同時沒有大學生信息數據庫等諸多難題。

（三）對政府機關的挑戰

我國在二十年的征信業發展取得了長足的進步，但依然存在著征信相關法律法規不健全、進行信用評級信息采集標準不統一、監管措施不合理不到位等其他問題。除此之外，還有如何將大學生的信息與金融機構、征信機構對接，怎樣定制一個大學生的個人信用評級系統，失信后又該給予怎樣的懲罰等諸多需要研究的問題。還有政府機關怎樣制定大學生失信后的相關法規、例如什么樣的情況確立為失信、如何監管讓大學生信息與相關機構在不流失個人信息的前提下對接等諸多需要考慮的點。

四、大學生個人信用消費體系建設的對策建議

（一）通過新技術完善信用評估系統

由于當前的大數據技術不僅已經在量級上不斷突破，而且在數據采集方面和數據維度的處理分析方面均取得了較大的進展。除此之外，將大數據技術與人臉識別技術和語音識別技術相結合搜集全方位數據可以立體的呈現相關信息，更利于進行信用評估。對于消費信貸而言，大數據技術不僅可以用來分析用戶消費數據和挖掘用戶在透支消費時的消費習慣，同時有助于金融機構進行用戶識別從而提高風險控制能力。例如“芝麻信用”，芝麻信用分就是獲取數據庫中的電商數據、金融數據、基本信息和公共信息然后運用人工智能技術進行畫像，從而更好地完成個人信用評估，實現成本和效率的雙贏。

運用區塊鏈技術，按照時間順序將數據區塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式數據結構，并以密碼學方式保證不可篡改和不可偽造的分布式賬本，這樣的技術與消費金融的結合可以幫助傳統銀行金融產品，解決行業當中的數據孤島問題，提高容錯率，能夠進行逐源措施，降低風控成本。

（二）金融機構應健全信用評估機制

由于中國大學生人口基數巨大，需要征集的信息覆蓋面廣，因此會出現信息不完整的情況。并且大數據下的個人征信體系中，目前我國征信企業運用的征信方式不同，例如傳統征信機構運用金融機構的數據分析，新興互聯網征信機構運用大數據+區塊鏈進行數據分析，信用評分的標準更是五花八門，而提供給大學生在網絡上使用的個人信用產品更是遍地開花，導致了進行大學生信用評估的工作更加困難。因此，我們可以進行政府與征信機構，征信機構與金融機構，政府與金融機構之間，金融機構與高校之間，政府與高校之間的信息傳遞進程，為建立國家級層面的個人信用信息數據庫和大學生信用信息數據庫做準備，制定科學權威的評分標準、打造更為完善、合理的信用評估機制。

（三）政府應出臺針對于大學生信用的相關政策

首先建立分類監管體制，由中國人民銀行牽頭，由其他職能部門輔助，建立一個大學生群體的信用監管體制。二是加強個人信息安全的保障。在制度與監管層面的保障外，還要在保證高校、金融機構、征信機構、政府四方面在信息傳遞的過程中信息不被泄露，這就要求在數據傳遞的過程中采用高標準的保密技術。如主動保護措施、隱私保護措施、完善密巧技術、數據隔離交換、進行安全認證等數據傳輸過程中金融信息安全核心技術的研發。

（四）進行大學生信用教育

要制定大學生信用教育相關方案，讓大學生意識到信用的重要性，了解到如何維護個人的消費信用。通過進行大學生信用教育讓大學生更多的了解信用這種無形個人資產的重要性，以及如何使用這種無形的個人資產。以喚醒大學生的信用意識來減少大學生的失信案例，為打造誠信社會建立一個良好的基礎。

[參考文獻]

[1]李曉剛.互聯網金融個人征信體系建設研究[D].杭州，浙江大學，2017.

[2]肖智潤，周健杰，謝俊康，等.當代大學生信用認知的現狀、問題及對策——上海地區大學生信用認知調查分析[J].征信，2017，35（8）：47-53.

[責任編輯：史樸]