典當行業的現狀及其面臨的困境

(安徽大學 安徽 合肥 230000)

一、典當行業的分類及功能

(一)典當行業分類

典當是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。典當行主要可以分為三大類：

應急型典當，這種典當主要是因為當戶面臨突發事件而無可用資金而進行的一種短期資金融通活動，突發事件可能是天災造成的莊稼失收，突發疾病等，這種典當客戶大多是社會上的普通群眾。投資型典當，這種類型的典當客戶主要是個人企業或者是一些中小型企業。當其在生產經營中缺乏周轉資金時，為了迅速獲得生產經營所需資金，通常會將企業中閑置的物品或者不動產抵押給典當公司，從而獲得資金，進行資金周轉。消費型典當，當戶為了滿足自己近期消費需求，將自己的動產或者不動產抵押給典當行，從而獲得消費資金。這種類型的典當客戶群體主要也是社會上的普通群眾。

(二)典當行業功能

資金融通功能。典當行作為一種古老的金融機構，其最基本的功能就是資金融通功能。典當行收取當物，當戶以當物的抵押權為代價獲取資金，無論最終當戶能否贖回當物，都能夠實現資金的融通功能。

當物保管功能。在質押當中，當物(動產、權利憑證或證書)的保管功能，一方面來自于贖當時典當雙方當事人維護自身權利以及履行自身義務的需要，另一方面來自絕當時典當經營機構彌補自身損失或變現盈利的需要。當然，在抵押當中，當物的保管功能并未體現出來。典當的當物保管功能作用，要么與典當的其他功能同時發揮，要么先于典當的其他功能而發揮。

當物銷售功能。典當行在典當期限到期時，對于當戶在規定的期限內不能或者不愿贖回典當物時，有權實現典當物的抵押權，典當行可以就典當物進行折價拍賣、變賣等，也可以直接將典當物歸自己所有。典當行的銷售功能的實現要在資金融通功能以及當物保管功能之后，只有當當戶不能贖回典當物時，典當行才能實現當物的銷售功能。

其他功能。典當除了具有上述三大社會功能外，還有其他諸如對當物的鑒定、評估、作價等服務功能。需說明的是，對于一次具體的典當交易來說，典當的上述三大社會功能是不會同時發揮作用的，其只能是有先后秩序的相繼發揮。

二、我國典當行業的現狀

(一)典當行資產總額持續穩步上升，業務結構保持穩定

截至2017年12月底，據統計我國一共有8483家典當行業，分支機構達950家，注冊資本1722.2億元，從業人員4.9萬人。典當行業的資產總額1668億元，同比上升1.3%；負債合計123.2億元，同比上升8.7%；所有者權益合計1544.8億元，資產負債率7.4%。在實體經濟增速放緩的背景下，典當行業依然保持著相對較快的發展，反映出實體經濟對以典當為代表的小額、短期、快速的融資服務需求旺盛。

數據顯示，2017年，典當行業全年發放典當資金金額達到2899.7億元，與2016年相比，典當資金減少276.3億元，典當資金總額降幅高達8.7%。其中，2017年動產抵押金額為950.8億元，比2016年典當總額降低15.9%；房地產企業典當金額為1516億元，比2016年減少了4.8%；財產權利典當總額433億元，相比2016年，降幅達到了4.5%。

從業務結構來看，房地產典當業務占2017年總業務的52.28%，動產典當業務占2017年總業務的32.79%，財產權利典當占2017年總業務的14.93%。與上年業務結構比較，動產典當業務占比有所下降，房地產典當業務和財產權利典當業務占比略有上升，房地產典當仍是行業主要業務。不過，房地產典當占過半比重造成行業集中度過高，未來樓市價格波動對典當業的影響值得關注。

(二)營業收入略有下降，凈利潤卻穩步上升

據統計，2017年全國典當行業實現營業業務收入達91.2億元，與2016年相比營業業務收入降低了5.1%。雖然2017年典當行業的營業收入有小幅降低，但出乎意料的是2017年典當行業的凈利潤卻穩步上升，據統計2017年典當行業的營業凈利潤高達10.4億元，相比2016年，凈利潤同比增長3%。

(三)當戶對象主要聚集在普通群眾以及中小型企業

當代的典當公司與古代的當鋪有著很大的區別，不在是以物換錢為目的，更多的是提供資金融通。由于典當行的資金有限，所以典當行的目標客戶主要以普通群眾和中小型企業為主。銀行機構作為金融市場上最主要的金融機構，資金量龐大，幾乎壟斷了大型企業的資金需求，但隨著利率市場化改革加速推進，銀行信貸結構正積極向小微企業傾斜，加上小貸公司等類金融機構發展迅猛，使得典當公司在業務開展方面也愈發艱難。但典當公司在資金融通方面具有融資門檻低，典當手續簡便，是迅速滿足小額融資需求最有效、最快捷的融資方式。和傳統金融機構銀行，新興小額貸款公司相比具有十分獨特的業務優勢。

三、典當行業面臨的困境

(一)典當公司數量少，資金規模小

典當公司作為我國傳統的金融機構，與銀行相比，不僅數量少而且典當公司資金規模也是十分小。據統計，截至到2018年，我國銀行機構有三萬多家，而其中一家銀行郵政儲蓄銀行就近四萬個營業網點，而截至到2018年全國典當企業僅有8483家，分支機構950家，所以與銀行相比典當公司的數量十分稀少。銀行在資產方面，絕大部分銀行資產都在五十億元以上，而典當公司資產非常小，一般不會超過十億元，合肥一家國資委成立的安徽興泰典當公司，注冊資本也僅有三億元。所以無論是在數量還是資產總額方面，典當公司均處于較大的劣勢。所以這兩大劣勢也決定了典當公司只能夠服務中小企業和普通群眾，嚴重限制了典當行業的業務服務范圍，阻礙了典當公司的發展。

(二)社會群體對典當行業的理解存在偏差

典當公司的前身可以追溯到古代的當鋪，所以社會上很多人對典當公司的理解還停留在古代的當鋪層面，認為典當公司還只是用物換錢，以及帶有高利貸剝削性質色彩。隨著時代進步，如今典當公司在保留原始特色業務以物換錢外，還積極開拓創新業務種類，如股權質押，只要公司將股權質押給典當公司就可以獲得典當資金，此外典當公司也是依照國家標準，制定相關典當利率，遠遠低于高利貸利率。所以，典當公司面臨社會大眾誤解，也極大限制了典當行業的發展。

(三)法律法規滯后，典當業停滯不前

典當業存在的法律法規并不多，而且也極不完善。現在典當行業所依照的法律法規是很早之前制定《典當管理辦法》，法律法規的缺失，使得典當行業很難用相關法律法規保護自身合法權益，再加上其他監管政策的嚴格限制，使得典當公司的發展愈發艱難。所以若典當行業想得到更好的發展，完善相關業務法律法規一定必不可少。

(四)缺少典當專業人才

由于典當業的經營業務涉及的資金較大，所以對從業人員的要求也較也較高，要求從業人員具有辨別當物真假，合理估價，把控風險的能力。然而，當代社會對于這類專項人才比較缺乏，所以人才的缺失也是典當業發展面臨的又一大困境。