互聯網金融對商業銀行業務影響研究

夏佳佳

摘?要：科技的進步帶來了人們生活方式天翻地覆的變化，隨著互聯網技術的不斷深化，互聯網+時代的金融也發生著日新月異的轉變。因此將就互聯網金融發展對傳統商業銀行帶來的影響，商業銀行現狀及存在問題作出分析，詳細分析不同業務模式受到的影響有何不同，對商業銀行傳統業務如何進行轉型升級提出對策和建議，從而商業銀行在互聯網金融浪潮中贏得一席之地，有效提升商業銀行的業務水平和盈利能力。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;存款;貸款

中圖分類號：F23?文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.03.052

隨著互聯網技術的發展，互聯網金融企業越來越多，產品品種越來越繁雜，可供銀行客戶選擇的投資融資及支付渠道越來越豐富。剛剛過去的2017年“雙十一”，支付寶完成的支付總筆數達到14.8億筆，相當于在“雙十一”這一天，平均每個中國人在支付寶完成超過1筆支付，成交額超1682億元。這些數字顯示了互聯網金融的發展對傳統商業銀行的沖擊，商業銀行變革迫在眉睫。

1?互聯網對商業銀行的影響類別

互聯網對于商業銀行的影響大致可以分為三類，即線下營銷轉線上營銷，金融業務的部分創新，全新業務模式的替代。線上營銷模式的轉變，即互聯網對商業銀行最初級的影響，是指互聯網改變了傳統線下的業務模式，開拓了新的更為便利的銷售渠道。對于目前大多數傳統金融機構而言，互聯網概念的融合僅僅提現到了這一層面，僅僅由線下的業務模式毫無變化的搬到了線上，這一過程并未改變商業銀行業務的本質和模式，僅有的區別是線上業務有效的降低了傳統線下業務的交易成本。此類影響典型的由商業銀行的理財產品，此類業務將隨著技術的推廣線下業務銷售逐漸萎縮直至消失。互聯網對商業銀行進一步的影響是，技術的革新轉變了部分業務的變革，沖擊了傳統的業務運作模式。此種營銷典型的案例為商業銀行的存貸款業務，零售支付領域業務，征信業務等等。

互聯網的發展創造了新型業務模式為最深入的影響。這些創新的業務模式提供了傳統商業銀行參與的機會，全新業務模式主要包括：直銷銀行、P2P等等。新的業務模式不僅提供了商業銀行參與的機會，也對傳統商業銀行形成了競爭，有些形成了互補，如P2P補充了傳統金融機構尚未覆蓋的領域。

2?互聯網金融模式下商業銀行業務現狀

2.1?商業銀行存款業務現狀

隨著互聯網技術的發展，很多銀行在世紀初即開設了網上銀行便于儲戶存取款，即電子銀行。雖然電子銀行發展迅速，但是目前無法完全替代線下網點，線下網點經營對銀行存款業務仍然舉足輕重，這主要是由于我國不同年齡人群對網絡接受程度和使用習慣不同造成的。目前，網民年齡段主要集中在10-39歲之間，50歲以上的中老年人雖然對網絡有一定的了解，但普遍對互聯網信任程度較低（如圖1），對于他們來說，財富最保險的儲存方式仍然是線下網點存取，電子銀行既不“安全”也不“便捷”。因此，線下傳統網點在未來一段時間內仍是不可替代，且在相當長一段時間中要與電子銀行并存。

電子銀行和線下網點還開發整合了以理財產品銷售為典型的針對個人零售產品的其他項目功能，力求吸引用戶。當前電子銀行，線下傳統網點提供了存取款，轉賬匯款，代收代繳等多方面業務，線下網點利用其實體優勢博得中老年投資者信任，開展理財產品營銷，黃金保險等代銷產品的銷售業務，而電子銀行，在其設計上力求將所能提供的全部功能整合在一起，利用APP、網頁和軟件推送給用戶。

2.2?商業銀行貸款業務現狀

傳統銀行由于其資金量較大，實力雄厚，其業務范圍主力為針對大中型企業的大額、中長期項目貸款，此部分業務由于資金實力及客戶信用度等阻礙，互聯網金融企業無法涉足此類業務。即便如此，互聯網金融從傳統銀行小微企業貸款及個人居民貸款的業務中搶占了部分業務。由于維護小微企業成本和大型企業成本一樣，但是小微企業貸款利潤遠遠小于大型企業為銀行貢獻的利潤，在此基礎上，商業銀行對小微企業業務拓展動力不足，這便給互聯網金融創造了機會，由此，P2P，小貸公司等呈現較好的發展態勢。P2P，即英文“Peer to Peer”的簡寫，中文意思是“點對點”，也稱人人貸，是指個人與個人之見的小額貸款交易，這種借貸關系需要借助于互聯網技術，借款人利用互聯網發布借款信息，資金借出者根據借款人發布的信息，自行決定借出的金額，實現自助式借貸。但是，由于借貸雙方信息嚴重不對稱，擔保方式的不足，使得P2P業務存在巨大風險，部分P2P公司發生多起資不抵債事件，監管層對其亂象進行監管整治，2016年4月銀監會發文表示，所有除了直接撮合借貸關系這一中介業務以外，P2P公司將不再具備承接其他任何業務功能。監管當局有意引導P2P公司的重心由追求高收益轉變為對中介信息服務有效性和防范風險的重視。

目前，銀行體系也參與了P2P業務，知名度較高的由國開行的開鑫貸，招行的小企業e家等。銀行體系從事貸款業務有其天然的優勢，其對借貸雙方更為了解，有效的降低了信息不對稱程度，有成熟的風險管控體系，是由古至今信譽度最好的企業。銀行體系從事P2P的劣勢是相對于其他小貸公司和P2P公司而言，其存款利率一直處于較低水平，但是，對于目前而言，投資者更看重的是風險可控，越來越多的投資者選擇的是并非盲目強調收益的理性投資，所以，銀行體系的P2P越來越受歡迎（如圖2）。

2.3?銀行卡及結算業務現狀

目前對于銀行卡和銀行結算業務產生威脅的是第三方支付平臺，第三方平臺的支付結算從表面上看搶占了銀行卡市場交易結算的一部分業務，但是這一功能早期并沒有對銀行結算業務產生威脅，直到2013年支付寶上線余額寶服務開始，其功能和影響力大大改變，作為第三方支付中最重要的平臺，支付寶推出了余額寶這項服務，一經推出，吸引了大量的資金，用戶在使用余額寶交易時實則使用了支付寶的第三方支付這項服務，為支付寶提供了巨大的發展空間。有趣的是支付寶的此項發展對銀行的支付結算產生了兩極分化的影響。一方面，銀行的銀行卡業務收入占比持續上升（如圖3），而銀行卡結算業務收入占比先升后降。產生這種現象的原因主要是，支付寶的支付結算功能的普及對銀行之見的結算產生了一定的負面影響，但是由于中國人口對于銀行卡的使用習慣和消費習慣而言，支付寶無法替代銀行卡。

目前，大部分人使用支付寶結算都是通過銀行卡進行身份認證，即“綁定銀行卡”，而支付寶當中“快捷支付”的模式，兼顧了客戶使用銀行卡的習慣和結算的便利，很快被大部分人使用，客戶在使用支付寶支付結算的時候就必須要求客戶銀行卡中的存款保有一定的存量。從這個角度來說，支付寶對銀行卡的發展起到了積極的推動作用。支付寶促進了用戶對銀行卡的需求。然而，支付寶更多應用領域是個人消費，對企業這一環節中，企業對企業，企業對個人支付中更多仍然為傳統銀行所掌控。

2.4?征信業務現狀

傳統銀行征信業務一般分為兩種，企業征信和個人征信。目前，個人征信被中國人民銀行征信中心和芝麻信用管理公司所覆蓋，其中芝麻信用管理公司是隸屬于阿里巴巴的私營企業。除此之外，如一下前海征信、考拉征信、算話征信等少數征信公司也擁有自己的一下個人征信數據，但是由于中國人民銀行的天然屬性，和芝麻信用背靠阿里系的優勢，其他一些征信公司的業務能力及范圍遠不及二者。

人行征信中心利用官方渠道收集銀行征信數據，其官方職責使負責匯總和分析企業和個人征信系統中的數據信息，及時提出分析報告等，其主要服務于大中型企業的中長期數額較大的貸款中。芝麻信用是除了央行征信之外使用率最高的征信服務系統，是螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構，通過云計算，機器學習等技術客觀呈現個人的信用狀況，已經在信用卡、消費金融、融資租賃等領域提供信用服務，其主要服務于個人消費的小額信貸。因此，人行征信和芝麻信用并未構成競爭關系。

3?商業銀行業務存在問題

3.1?線下業務量驟減，銀行維護成本較高

隨著第三方支付平臺廣泛普及，互聯網線上金融服務呈現爆炸式增長，以支付寶為代表，成立十幾年的時間里，支付寶的交易額呈現高速增長的勢頭，擠壓了銀行卡的交易量，以人人貸等P2P平臺為主的一批互聯網線上貸款平臺，個人及小微企業貸款數量也呈現日漸增長態勢，這就導致了商業銀行線下業務量驟減，而銀行作為傳統金融體系，固定成本，財務成本，人員維護成本都相對較高，在收入減少成本不變的情況下，銀行的凈利潤在持續下降。

3.2?無法有效監控個人及小微企業資金貸款用途

對于傳統商業銀行而言，零售貸款資金用途往往較難監管，如個人申請消費貸款之后，貸款資金可能被用于房地產投資渠道，而小微企業資金用途則更難以監管，小微企業主即私營業主本人，可能通過對公貸款取得資金滿足其個人消費及投資需求，一旦出現投資失敗等情況，貸款則面臨無法收回的風險。因此，對資金后續的監管不力，導致不良貸款概率的上升。

3.3?信用體系尚未健全，存在隱形風險

目前，我國信用體系仍然處于建設當中，央行征信系統往往不能反映全面的征信信息，無法對個人及企業做嚴密的評判。銀行對于個人或者企業進行貸前調查時，征信尤為重要，這能為銀行是否給予個人或者企業融資給出有效的引導，但是僅僅依靠央行征信的系統信息，往往忽視了其個人或者企業日常的信用管理，這將會使得銀行貸款處于被動地位。

4?互聯網金融模式下商業銀行業務發展對策及建議

4.1?縮減線下網點，將存款業務重點轉至線上發展

銀行存款業務相對于其他傳統業務而言，受互聯網技術影響較大，發展水平較高，轉賬結算，投資理財業務，個人融資貸款，企業融資貸款等等，隨著電子銀行和手機銀行的發展，人們對此類便利的金融生活方式表現出更高的熱情度，對線下網點的需求逐漸下降。隨著80后90后逐漸成為社會的中流砥柱，他們對互聯網接受度和信任度越來越高，銀行維持龐大數量的線下網點的必要性將逐漸減弱。自2006年起，中農工建已逐步縮減線下網點數量，而對于中小銀行來說，縮減效果沒有大型銀行顯著，但在未來一定時期內，網點增長幅度將會逐漸下降，因此，銀行存款業務的重心應當由傳統的線上銷售轉為線下銷售模式。

4.2?利用互聯網直銷銀行天然屬性，結合自身優勢，降低融資風險

相對于傳統銀行而言，直銷銀行在小微企業和個人貸款領域利用其天然的互聯網大數據屬性，可以更有效的控制借貸資金的使用用途，這是傳統銀行無法做到的。如個人旅游貸款，銀行出借資金之后，無法監控其資金流向，是否用于旅游消費，但是擁有大量個人生活社交信息的騰訊卻可以有更有效的監管審查措施。而對于小微企業貸款，傳統銀行往往很難對其資金用途進行追蹤，有些資金甚至被小微企業法人挪走他用，銀行全然不知，而對于掌握大量網店信息和個人支付賬戶信息的阿里可以利用其大數據優勢對其進行控制。所以，直銷銀行在貸款業務領域也是傳統商業銀行的有效補充，但無法完全替代大中型銀行。因此，商業銀行可以與直銷銀行合作共享部分信息，監控資金用途，降低融資風險。

4.3?增強“企業-企業，企業-居民”渠道服務，搶占個人結算市場份額

隨著互聯網技術的發展，互聯網支付結算業務和傳統商業銀行結算業務市場劃分大致確定，在“企業-企業”及“企業-居民”這兩部分資金流當中，由于人們對于銀行卡的信任度高，工資結算，上下游企業材料費用結算以及歷史形成的交易習慣，大部分企業會選擇傳統銀行代發工資，開立銀行承兌匯票進行上下游企業結算使用，在這部分結算中，人們對于資金安全要求高，所涉賬戶繁多，交易復雜，所以短期內被第三方機構結算替代的概率很低。商業銀行應當鞏固此部分客戶服務，使其成為不可替代交易渠道。其次，對于零售銀行卡市場，人們逐漸習慣了如支付寶等線上平臺的支付習慣，商業銀行應當與更多的支付平臺合作，搶占個人市場份額。

4.4?贏得企業征信合作，互創共贏

由于傳統銀行在中長期的大額貸款業務仍處于主導地位，而在小額貸款和個人貸款中，互聯網金融作為銀行的補充者填充業務空白，所以長期來看，隨著國家對社會信用的重視，對信用體系建設的規范，央行征信和芝麻征信合作的可能性大于兩者競爭。

就企業征信而言，銀行采用的仍是自身風控部門資信評級及央行征信系統信息等方式進行，互聯網征信介入可能性有限，而對于小微企業及個人征信業務，由于互聯網金融企業天然優勢，其可以利用互聯網信息通過人工智能及大數據分析處理信用數據，因此，征信業務應當央行征信與互聯網征信合作，數據整合，最終逐步形成全社會信用信息由各機構收集產生，由大數據人工智能等技術處理，由央行統一監管、有償供全社會使用的征信平臺，商業銀行才能在市場中站穩腳跟。

銀行作為企業追求利潤最大化，利潤最大化的本質是客戶，銀行應當轉變理念，以高效服務為載體，以客戶為中心，最大程度上滿足客戶需求，利用互聯網全方位服務客戶，方可在金融改革浪潮中不被淘汰，且做市場的領頭軍。

參考文獻

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