P2P小額網貸的法律風險探究

陳雨蒙

摘要：近些年來，P2P小額網貸在我國不斷涌現，一定程度上解決了中小企業的融資難問題，也為一些投資者提供了機會。但同時，由于缺乏法律制度，特別是缺乏監管機制，導致網絡小額借貸出現各種問題。2017年以來，P2P小額網貸企業“跑路”、“破產”現象大量發生，損害了各方的利益。筆者建議要盡快的完善P2P小額網貸的法律制度。

關鍵詞：P2P 小額借貸 風險 防范

一、P2P小額網貸的概念及其法律性質

（一）P2P小額網貸的概念

P2P小額網貸指的是，利用互聯網進行小額民間借貸的借貸關系，貸款人通過建立網站、APP等方式，發布融資信息，并給予注冊會員高額利息回報，引導或者誘惑投資者投資，還有的是網絡平臺作為出借人，以低息吸引貸款人貸款，并從中抽取手續費或者服務費的融資方式。

（二）P2P小額網貸的法律性質

P2P小額網貸實質上是民間借貸的網絡化，是借助互聯網作為工具，實現民間借貸的目的。實質上，P2P小額網貸還是民間借貸的法律關系。但是一些不法分子，利用高息吸引投資或者以低息放貸，收取高額的手續費或者服務費，當資金鏈斷裂時，攜款潛逃，導致投資者或者貸款人血本無歸。正規的小額貸款公司會有金融許可證，P2P小額網貸雖然從事貨幣信用活動，但是銀監會并沒有給他們頒發相應的金融許可證。因此P2P小額網貸在性質上屬于從事貨幣信用活動的民間借貸。

二、P2P小額網貸法律風險

（一）我國目前P2P小額網貸法律規定不完善

P2P小額網貸作為民間借貸的網絡版，因此有關民間借貸的法律規范P2P小額網貸也可以參考適用。但是現階段，民間借貸因為缺少統一制度規范，現實中出現各種問題，作為民間借貸變體的網貸，更缺少法律規范，P2P小額網貸還沒有法律規制，特別是沒有法律予以監管，留下了很大的隱患。

（二）P2P小額網貸平臺從事洗錢等犯罪活動

由于P2P小額網貸的興起和發展沒有能夠得到有效的監管，使其出現了多種投資模式，再加上準入門檻較低，只要有閑余資金的自然人就可以成為網絡借貸平臺的投資者，而且對于低于50萬元的投資資金一般是不需要對其進行審核，這樣使得那些通過毒品，走私等犯罪獲得的違法所得很容易通過網絡借貸平臺進行洗錢。

（三）我國征信體系不完善導致P2P小額網貸不安全

相對于具有成熟的個人征信系統的國家而言，我們的個人信用征信體系并沒有真正建立起來。目前全國統一的個人信用征信系統是由中國人民銀行設立的，同時也是由中國人民銀行自身負責對個人信用體系進行監管，這種方式對于個人信用信息的共享和利用是不利的，甚至會阻礙征信市場的快速發展。

（四）P2P小額網絡借貸平臺的法律監管缺失

目前P2P小額網貸平臺的性質還沒定性，屬于哪個部門監管也沒有明確的規范，導致P2P小額網貸平臺容易處于缺乏監管的“真空地帶”，最終必然出現監管的空白和缺失。對于投資者和借款人的權益無法受到法律保護。

三、建立P2P小額網貸法律制度的建議

（一）完善我國民間借貸法律制度

1.明確P2P小額網貸及平臺的合法地位

通過立法明確P2P小額網貸的地位，同時賦予運行平臺合法地位，這是建立監管機制的前提，首先我國法律需要明確這兩者的法律地位，根據法律地位建立規范的監管和規范體系。在借貸市場競爭中逐漸減少高利貸洗錢等現象。現階段，我國以及具有將《民法通則》、《合同法》及其司法解釋當中關于民間借貸的一些規定整合起來的條件。

2.明確網絡借貸平臺中借貸雙方的權利義務

首先，要加強對從業者特別是P2P小額網貸平臺資質的審查，對其注冊資本等作嚴格的限制，對于其融資的用途納入監管，定期向社會和關系人公布其財物等相關核心信息。其次，對貸款利率加以限制。通過互聯網發放貸款的利率不得違反我國法律對于民間借貸利率的規定;第三，應當注重對借款人的相關信息和資料進行嚴格的審查。禁止借款人違反法律規定的用途使用貸款，雙方違反法律規定的，要追究其民事甚至刑事責任。法律也應該保護借款人的該項權利。對于借款人來說其最大的義務就是誠實信用。要通過個人信息審查、征信審查等確保雙方借貸關系正常。通過宣傳的方式使得公眾了解什么是民間網絡借貸，加強風險防控的意識。

（二）完善P2P小額網貸的信貸風險評價機制

1.完善個人征信體系

在民間網絡借貸的關鍵之一就在于評定借款人的信用，因為網絡借貸是一種不需要擔保的信用貸款，是否將資金出借給借款人的參考的依據就是借款人的信用?？梢詮囊韵聨讉€方面完善：

第一，對《商業銀行法》中關于開放銀行有關數據的條文進行修改。因為目前我國個人征信體系中的個人數據主要來源于商業銀行，修改的條文應當對于商業銀行開放數據的種類、取得數據的方式和傳播的限制及數據商業化方式做出具體的規定。

第二，應當加強保護自然人隱私。因為在個人征信體系中的個人數據有不少是涉及到自然人的隱私，因此必須重視對于這一部分的保護。征信數據保持客觀性，即個人信息僅包括客觀事實的記載和描述;要及時的對個人數據進行更新，修改錯誤的信息。借款人對于涉及到自身的信息應當可以方便獲得，對于其中認為錯誤的信息可以提出異議，審核后對于信息進行相關的修改，從而保證信息的準確性。

第三，建立完善的個人征信體系。目前全國統一的個人信用征信系統是由中國人民銀行設立的，同時也是由中國人民銀行自身負責對個人信用體系進行監管，這種方式對于個人信用信息的共享和利用是不利的，甚至會阻礙征信市場的快速發展。因此，需要建立更加完善的征信體系。

2.完善P2P小額網貸的信用評級制度

目前，一些P2P小額網貸公司不要抵押，也不要擔保人，僅憑個人信息就可以獲得貸款。相較于其他的苛刻條件，小額借貸公司的借款人就更加容易獲得貸款，但同時因為沒有抵押和擔保，違約風險也增加。針對國內并無統一的信用評級制度，且無完善的個人信用體系的現狀，筆者提出以下建議：對于那些信用等級評分較高的借款者可以通過相應的減少管理費用或者手續費等對于他們進行鼓勵。

（三）建立借貸網絡平臺監管法律制度

1.明確監管的主體

在我國，信貸業的監管是由銀行業監督管理委員會來負責的，銀行業監督管理委員會及其派出機構負責監管銀行金融機構的設立、變更、終止以及業務范圍，對非銀行金融機構實行業務上的監督。其次，工商部門可以負責辦理P2P小額網貸的注冊登記，因為工商部門的主要職責就是確認市場的主體資格，規范市場主體的行為。

2.確定監管的法律規范

第一，規范P2P小額網貸的市場準入。如果設立的金融市場準入標準太過嚴苛，雖然能夠降低整個金融市場的風險，提高市場的安全性，但是會降低金融市場的活力，甚至可能會導致壟斷。如果金融市場準入的標準過于寬松，雖然能夠提高金融市場的活力，但是也會使得整個金融市場的風險增加，因為這樣以來進入金融市場的主體質量可能參差不齊。因此設計一個合理的金融市場準入制度是非常必要的，它會對P2P小額網貸的發展起到重要作用。

第二，規范風險的管理?？刂骑L險也是P2P小額網貸需要解決的問題。P2P小額網貸要控制風險：其一，建立風險預警機制。網絡借貸平臺應當對自身的運營進行監控，及時的發現網站在運營過程中出現的漏洞并進行完善。保護投資者的利益，維護整個金融市場秩序的穩定。其次，還有通過宣傳的方式使得公眾了解什么是民間網絡借貸，加強風險防控的意識。

第三，完善P2P小額網貸平臺退出機制。P2P小額網貸雖然屬于非金融機構，但是它仍然具有一定的風險性。

3.完善P2P小額網貸自律監管

P2P小額網貸的自律監管應當包括以下幾個要求：第一，應當有一個獨立的第三方支付機構。貸款資金的支付都應當由第三方支付機構來完成，網絡借貸平臺自身并不參與到資金運用，對于借貸雙方在第三方機構當中的資金也不可以進行支配。其次，要成立自律性的監管組織，對P2P小額網貸的運營承擔一定的監管責任，對于違反行業標準的網絡借貸平臺給予警告，使得行業自律組織發揮應有的作用，促進網絡借貸平臺的蓬勃健康發展。

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（作者單位：長治市第二中學校）