網(wǎng)絡(luò)金融下的金融管理模式探尋

李善茹

【摘要】近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，人們逐步進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的現(xiàn)代信息逐漸改變著人們的生活和工作方式。受此影響，傳統(tǒng)金融模式受到了嚴(yán)重的攻擊，以p2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，但是這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，仍然存在著許多的問(wèn)題。在這樣的背景下，本文開(kāi)展了網(wǎng)絡(luò)金融下的金融管理模式探尋研究。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 管理模式 策略

21世紀(jì)，信息技術(shù)快速發(fā)展，逐漸沖擊著人們根深蒂固的生活方式和傳統(tǒng)的思想觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)成為眾多行業(yè)發(fā)展的新工具，基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式使人們的生活變得更加便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起極大的促進(jìn)了整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。2013年，以余額寶、財(cái)付通的火爆興起為代表，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐步?jīng)_擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)并開(kāi)始走入尋常百姓的日常生活中，目前已經(jīng)成為現(xiàn)代金融發(fā)展的重要組成之一。2014年，政府工作報(bào)告首次將“互聯(lián)網(wǎng)金融”列入其中，足以看出其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)金融在一定程度上為人民的生活提供了高效便捷的服務(wù)，比如支付寶，京東白條等，借助這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，人們可以在線上完成消費(fèi)和支付。但是任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融在為人們提供便利條件的同時(shí)，也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)網(wǎng)絡(luò)金融的管理難度相對(duì)較大。因此，本文概述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史，在此基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)金融管理存在的問(wèn)題，并探討響應(yīng)的解決策略和實(shí)施措施。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷史

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等信息技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)。自上世紀(jì)60年代開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速興起并顛覆了人們的生活方式，上世紀(jì)90年代，網(wǎng)絡(luò)銀行，電子銀行等網(wǎng)絡(luò)金融模式逐漸出現(xiàn)，與傳統(tǒng)金融模式不同，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，人們可以進(jìn)行線上查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。新世紀(jì)以來(lái)，越來(lái)越多的新型信息技術(shù)逐步出現(xiàn)，比如云計(jì)算、無(wú)線技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、人工智能分析技術(shù)等，進(jìn)一步促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，并衍生第三方支付平臺(tái)。所謂的第三方是指，將資金托管的責(zé)任建立在借貸者與還貸者之間的角色，可以看出，第三方可以促進(jìn)雙方交易的快速實(shí)現(xiàn)，其中比較有代表性是支付寶。

傳統(tǒng)的銀行貸款門(mén)檻高，審批難度大，使得大量中小企業(yè)主或資本能力不夠雄厚的投資者的發(fā)展面臨困境。為滿(mǎn)足部分中小企業(yè)主的發(fā)展需求，網(wǎng)絡(luò)借貸開(kāi)始逐步興起，目前比較常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)貸款，有P2P形式以及小額貸款等。其中，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款為中小型企業(yè)提供了經(jīng)營(yíng)保證，為民間投資提供了新的渠道，對(duì)于經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展有重要的作用。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種創(chuàng)新的信貸模式，將快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子商務(wù)技術(shù)與傳統(tǒng)的民間借貸金融模式融合在一起，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借款方與投資方之間的借貸交易。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸普及和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸得到人們的認(rèn)可，近十余年來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量和成交額井噴式增長(zhǎng)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的代表產(chǎn)品是拍拍貸，作為典型案例的純線上中介網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)模式，平臺(tái)不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，在交易中僅僅作為中介方存在，在這種模式下，借款方和投資方以平臺(tái)為載體進(jìn)行交易，不需要第三方機(jī)構(gòu)參與，風(fēng)險(xiǎn)由投資人承擔(dān)，通常以信用貸款為主。

二、網(wǎng)絡(luò)金融管理概述

（一）網(wǎng)絡(luò)金融管理的概念

金融管理，是網(wǎng)絡(luò)金融模式的重要組成部分。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展規(guī)律，通過(guò)計(jì)劃、監(jiān)督、協(xié)調(diào)等形式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的整個(gè)過(guò)程進(jìn)行管理。金融管理包含的內(nèi)容眾多，比如業(yè)務(wù)管理、組織管理、財(cái)務(wù)管理等等。對(duì)于金融管理來(lái)說(shuō)，需要遵守經(jīng)濟(jì)核算與管理統(tǒng)一開(kāi)展等原則，才能確保金融管理工作順利開(kāi)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的模式

目前，業(yè)內(nèi)將網(wǎng)絡(luò)金融分為以下兩種模式，電子證券和電子銀行。與傳統(tǒng)金融管理模式相比，網(wǎng)絡(luò)金融管理具有一定的缺陷，比如難以實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)大、安全性低。可以說(shuō)現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融，面臨的主要難題是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融的意義

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)的進(jìn)步大大的改善了人們的生活，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，開(kāi)始面臨網(wǎng)絡(luò)金融的巨大沖擊。現(xiàn)階段，傳統(tǒng)金融模式受到交易形式單一，步驟繁瑣等多種因素的限制，發(fā)展緩慢，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效的彌補(bǔ)這一缺陷，網(wǎng)絡(luò)金融模式可以帶動(dòng)資金的使用率，進(jìn)而有效降低金融成本，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展起到了一定的振興作用。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融模式，可以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展以及社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的完成。

三、網(wǎng)絡(luò)金融管理中存在的問(wèn)題

現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融管理中，仍然面臨著管理制度不完善、自身風(fēng)險(xiǎn)較高等一系列問(wèn)題，制約著網(wǎng)絡(luò)金融的高效發(fā)展，具體來(lái)說(shuō)，主要包括以下兩方面。

首先，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融管理制度存在缺陷。自上世紀(jì)70年代末我國(guó)實(shí)施改革開(kāi)放政策以來(lái)，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但是在金融管理方面仍然存在著一些問(wèn)題，尚未得到有效解決。盡管近年來(lái)，我國(guó)政府及有關(guān)部門(mén)制定并出臺(tái)了一系列法律法規(guī)，但是受多種因素的影響，難以得到有效的實(shí)施，因此網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展仍然面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)。再者，網(wǎng)絡(luò)金融作為一種新鮮事物，由于從業(yè)人員缺乏足夠的管理經(jīng)驗(yàn)，因此難以保證行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

其次，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融自身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融管理來(lái)說(shuō)，保密性直接影響著金融管理能否有效落實(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)等信息技術(shù)具有傳播速度快、開(kāi)放性等特點(diǎn)，不法分子違反職業(yè)道德，為了獲取經(jīng)濟(jì)利益，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展信息竊取等活動(dòng)，這些現(xiàn)象如果不加以及時(shí)的約束和監(jiān)管，會(huì)給金融行業(yè)造成嚴(yán)重的后果，極大的影響網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。綜上可以看出，做好網(wǎng)絡(luò)金融方面的保密工作已經(jīng)迫在眉睫。

四、改善金融管理模式的實(shí)施策略

從上面的論述可以看出，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)金融有了明顯的突破。網(wǎng)絡(luò)金融可以大大降低金融成本，方便了人們的日常生活。但是對(duì)于金融管理來(lái)說(shuō)，仍然面臨著管理制度不完善、自身風(fēng)險(xiǎn)較高等一系列問(wèn)題，制約著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，因此需要采取有效的實(shí)施策略對(duì)其進(jìn)行改善。本次研究通過(guò)借鑒美國(guó)以及歐盟的管理模式，并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，探討出了以下幾點(diǎn)實(shí)施策略，詳細(xì)如下。

（一）進(jìn)一步深化網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管控

為了更好的促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，首先需要做好網(wǎng)絡(luò)金融管控工作，也就是說(shuō)，在管理網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入期間對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制。在具體的實(shí)施中，需要做好以下兩方面工作：其一，要求相關(guān)管理人員對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融有基本的認(rèn)識(shí)，在正確認(rèn)知網(wǎng)絡(luò)金融管理控制重要性的基礎(chǔ)上，能夠正確使用防火墻、現(xiàn)代信息技術(shù)等保護(hù)好網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)信息。其二，需要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全和網(wǎng)絡(luò)保護(hù)意識(shí)，相關(guān)管理人員需要及時(shí)的檢查網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的漏洞，不斷的進(jìn)行改善和修補(bǔ)，避免網(wǎng)絡(luò)信息出現(xiàn)泄露等不安全現(xiàn)象。需要注意的是，對(duì)于殺毒軟件，需要不定期的進(jìn)行升級(jí)和改進(jìn)，進(jìn)而增強(qiáng)安全防護(hù)能力，將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制在可控的范圍內(nèi)保證，網(wǎng)絡(luò)金融財(cái)產(chǎn)的安全。

（二）建立健全相關(guān)法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)金融是近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而快速發(fā)展起來(lái)的，因此，這方面我國(guó)的法律法規(guī)尚不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代違法犯罪通常具有隱蔽的特點(diǎn)，一旦發(fā)生，往往會(huì)引起非常嚴(yán)重的后果，為了保證用戶(hù)信息安全和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展，我國(guó)政府相關(guān)部門(mén)需要加大力度，積極制定和完善相關(guān)法律法規(guī)。以p2p網(wǎng)絡(luò)貸款為例，建議通過(guò)法律的形式明確規(guī)定p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律地位，將其與民間非法集資行為和金融詐騙行為進(jìn)行區(qū)分，同時(shí)對(duì)于其資格條件、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營(yíng)模式及經(jīng)營(yíng)范圍等進(jìn)行明確規(guī)定，確保在p2p網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中的各種行為有法可依、有法可守。此外，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)而言，國(guó)家相關(guān)部門(mén)需要做好監(jiān)督管理工作。對(duì)于p2p網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，通過(guò)法律明確p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管主體、監(jiān)管職能和監(jiān)管手段，來(lái)有效規(guī)范p2p網(wǎng)絡(luò)貸款中的行為，控制其風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)的p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是由州和聯(lián)邦共同監(jiān)管;英國(guó)由金融行為監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)管，可以看出明確其監(jiān)管主體對(duì)于平臺(tái)的健康可持續(xù)發(fā)展是非常重要和必要的。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，加快實(shí)現(xiàn)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管，已經(jīng)勢(shì)在必行。

（三）提升網(wǎng)絡(luò)安全性

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，極大的方便了人們的工作和日常生活，促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)的不斷進(jìn)步。但是，人們?cè)谶M(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)的過(guò)程中，容易遇到網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。前文已經(jīng)介紹了信息保密性對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展的重要性，因此對(duì)于行業(yè)從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)信息安全的重要性，加大信息工作的保護(hù)力度。此外，企業(yè)需要定期開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)培訓(xùn)，并做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，對(duì)于可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有及時(shí)可行的應(yīng)對(duì)措施。

（四）加快專(zhuān)業(yè)人才管理隊(duì)伍建設(shè)

與傳統(tǒng)的金融管理模式相比，網(wǎng)絡(luò)金融管理專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)、更復(fù)雜，因此對(duì)于專(zhuān)業(yè)人才的要求越來(lái)越高。但是，現(xiàn)階段的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀顯示具有較強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才相對(duì)匱乏，因此為了更好的促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，企業(yè)需要加大專(zhuān)業(yè)人才管理隊(duì)伍的建設(shè)力度。同時(shí)通過(guò)加大對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，不斷提升網(wǎng)絡(luò)金融管理人員的水平，并將其能力在實(shí)際工作中得到體現(xiàn)。