淺析電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其防范策略

摘 要：隨著電子金融的迅速發(fā)展，電子金融也面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)，比如戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)、信用與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、政策法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)等復(fù)雜的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。文章通過對電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分析，并針對性地提出防范策略，有助于電子金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的開展有所幫助。

關(guān)鍵詞：電子金融;業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);防范;策略

一、電子金融及電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概念

基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)甚至是互聯(lián)網(wǎng)，于全球范圍內(nèi)進(jìn)行各種金融活動(dòng)，此即為“電子金融”。目前，電子金融范疇內(nèi)的金融活動(dòng)主要有：網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)期貨、電子保險(xiǎn)、電子銀行、和電子證券。就其本質(zhì)而言，電子金融是以計(jì)算機(jī)作為輔助手段來拓展金融業(yè)務(wù)，從而提高傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率，使得從業(yè)者獲得更快的服務(wù)速度、更好的服務(wù)結(jié)果，其金融運(yùn)作模式高度現(xiàn)代化，變革性地將互聯(lián)網(wǎng)作為載體，具有非常鮮明的創(chuàng)新性。

二、電子金融風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）政策法律風(fēng)險(xiǎn)

電子金融剛剛起步，相應(yīng)的政策法規(guī)體系上尚不完善，許多金融機(jī)構(gòu)反映在開展業(yè)務(wù)時(shí)“無法可依”，難以有效規(guī)避政策法律風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，進(jìn)而導(dǎo)致新業(yè)務(wù)被中止，遭受本可避免的損失。例如曾經(jīng)在騰訊微信推廣的中信銀行聯(lián)名信用卡，剛剛開展了信用卡虛擬業(yè)務(wù)便被中國人民銀行緊急叫停，最終導(dǎo)致了中信銀行股價(jià)跌停和騰訊股價(jià)下降4%的結(jié)果。

（二）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

在運(yùn)作電子金融業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要提前制定好相應(yīng)的戰(zhàn)略決策，立足于明確的目標(biāo)來采取具體的行為。而金融機(jī)構(gòu)在某些情況下所制定出的戰(zhàn)略決策并不一定是完全正確的，金融業(yè)務(wù)人員無法每時(shí)每刻都能完全把控金融風(fēng)險(xiǎn)、了解市場資源是否充沛、業(yè)務(wù)目標(biāo)是否具有可行性，所以金融機(jī)構(gòu)在開展電子金融業(yè)務(wù)時(shí)必然或多或少地會(huì)面臨一些戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)針對的是客戶的誠信度與道德，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)則是針對電子金融機(jī)構(gòu)，用于反映金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)問題。一般而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是指債務(wù)人無法如期履行還款義務(wù)并給金融機(jī)構(gòu)帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)則是指電子金融機(jī)構(gòu)無法履行給客戶帶來經(jīng)濟(jì)利益或采取不合法手段逃避相應(yīng)義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，電子金融依托于虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，在違約追責(zé)和客戶身份確認(rèn)上具有較高的難度，其多為逆向選擇，比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具有更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。而電子金融機(jī)構(gòu)是否具有良好的信譽(yù)關(guān)乎于客戶是否給予其信任、是否愿意授權(quán)其進(jìn)行電子金融服務(wù)，若是電子金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)安全性、實(shí)時(shí)性或準(zhǔn)確性上出現(xiàn)異常，其信譽(yù)將會(huì)受到很大影響。鑒于當(dāng)前社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)媒體的高度發(fā)達(dá)狀況，一旦金融機(jī)構(gòu)具有信譽(yù)不良問題便會(huì)被大范圍廣播，使電子金融機(jī)構(gòu)受到打擊，一些電子金融機(jī)構(gòu)甚至因此無法繼續(xù)運(yùn)營下去。

（四）實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)

電子金融業(yè)務(wù)在服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容上是多種多樣的，擁有不同理念或者處于不同文化背景的客戶在面對電子金融業(yè)務(wù)時(shí)可能作出不同的選擇，雖然客戶會(huì)因?yàn)樾枨笃枚嬖诓煌膫?cè)重點(diǎn)，但是絕大多數(shù)客戶都對交易安全性給予了最高的關(guān)注，于是大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都采取“手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼”或“強(qiáng)制定期更換密碼”等措施進(jìn)行安全強(qiáng)化，這些措施雖然在一定程度上提高了交易安全性，但是電子金融交易本身具有的便利性優(yōu)勢卻被嚴(yán)重削弱，這無疑與許多重視便利性的客戶的需求是相悖的。一旦這些客戶產(chǎn)生上述強(qiáng)化措施無法確保交易安全性的想法，又困擾于遺忘手機(jī)、無法記住經(jīng)常更換的密碼等意外狀況，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)因電子金融不再具有的便利性而失去大量客戶。因此，在電子金融業(yè)務(wù)開發(fā)的過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對不同類型客戶的具體需求進(jìn)行多元化設(shè)計(jì)，使客戶可以有更多的選擇，進(jìn)而吸引到更多的潛在客戶。

三、電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

（一）優(yōu)化管理，解決戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

電子金融的發(fā)展日新月異，產(chǎn)業(yè)模式越來越豐富，對于金融機(jī)構(gòu)的決策層和管理層來說，既要具備優(yōu)秀的前瞻能力和良好的開拓創(chuàng)新能力，又應(yīng)建立科學(xué)的管理體制和決策程序，才能避免企業(yè)出現(xiàn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，以便在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展。

（二）重視需求導(dǎo)向，降低實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者的需求是開發(fā)電子金融產(chǎn)品和服務(wù)的主要著眼點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)是電子金融產(chǎn)品的主要銷售環(huán)境節(jié)，由于電子金融機(jī)構(gòu)無法與客戶進(jìn)行面對面的溝通，產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位的難度較之傳統(tǒng)金融方式明顯加大。為了更好地了解客戶的需求信息，有針對性地設(shè)計(jì)電子金融產(chǎn)品來降低實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)，電子金融機(jī)構(gòu)可以通過售后隨訪、問卷調(diào)查的方式以及數(shù)據(jù)挖掘和統(tǒng)計(jì)工具等分析手段具體了解客戶的需求偏好，不斷完善和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和功能，從而有效控制實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善信用體系，化解信用風(fēng)險(xiǎn)

我國應(yīng)盡快制定針對電子金融業(yè)務(wù)信用評(píng)估的法律法規(guī)或者指導(dǎo)性意見，從而為電子金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供依據(jù)，完善其信用評(píng)估體系。比如，可以建立全國統(tǒng)一的電子賬號(hào)與數(shù)字證書實(shí)名認(rèn)證數(shù)據(jù)庫，并與目前已經(jīng)運(yùn)行的其他征信數(shù)據(jù)庫共享和互通，將進(jìn)行過實(shí)名認(rèn)證的電子賬號(hào)的交易記錄、誠信狀況也作為采集企業(yè)和個(gè)人信用記錄的重要組成部分，從而為電子金融機(jī)構(gòu)判斷客戶的信譽(yù)狀況提供較為可靠的依據(jù)。

四、結(jié)語

電子金融業(yè)務(wù)在我國剛剛起步，不得不面對一系列風(fēng)險(xiǎn)，電子金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型采取相應(yīng)的防范措施，以確保電子金融交易的安全完成。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：盧山（1998.03- ），男，黑龍江人，黑龍江工商學(xué)院經(jīng)濟(jì)系金融專業(yè)學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。