商業銀行信貸投放策略與風險防控措施

林湛雄

摘要：當今現狀國民經濟出現了一體化的局勢，金融動蕩對商業銀行信貸造成了很大的影響。所以在銀行風險管理方面也采取了相應的措施。我國長期以來辦理的主要業務是資金存貸業務，所以信貸風險是當今商業銀行進行管理的重要環節。信貸風險關系到銀行的資產質量和業務收益，目前商業銀行中需要解決的主要商業問題就是減少不良貸款的比例。文章主要從商業銀行信貸的投放與風險入手進行分析，并提出整改措施。

關鍵詞：商業銀行信貸 有效投放 風險防范措施

當今階段，國內市場離自由化發展還距離遙遠，銀行收益的主要途徑還是信貸業務。因此，銀行管理中對信貸風險應該進行嚴格控制。從目前銀行的管理態勢來看，信貸風險的管理距離系統化的水平還存在著很大的差距，信貸風險的管理過程中存在著諸多問題。這些問題導致銀行的信貸風險程度大幅度的上升，與此同時讓經營的風險也不斷上升。銀行應該采取一定措施，對其風險進行分析，不斷提高管理能力，讓銀行的信貸業務能夠穩步發展。

一、商業銀行信貸有效投放的策略

信貸投放指的不僅僅是信貸資產總量上的投放，還指了不同結構上信貸資金的投放量。因此，信貸資金的投放程度對產業的整個結構有一定的影響。在可以看到的時間段以內，我國的經濟仍舊是以第二生產業為主，與此同時推動服務業的發展。根據這個情況，商業銀行的投放可以從以下幾個方面入手。

（一）法人業務環節

1.對信貸結構進行優化。對于傳統機械改造方面的行業多提供技術改造方面的貸款，讓企業能夠將先進的技術引入其中，讓企業能夠適應當下的經濟競爭，不斷提高研發能力。對于輕工業方面的貸款應該加大力度，因為輕工業的企業投資的資金比較小，運轉資金的速度也非常快，對這種企業加大投資力度，能夠讓企業收到很好的運轉效率，能夠對這種行業進行一個正確的判斷。對于第三產業的投放力度也應該加大，尤其是對信息技術方面以及醫學領域更應該進行第三產業信貸投放，這種投放能夠為第三產業提供更多的授信方法，可以選擇企業內部比較優秀的企業品牌，能夠運用商標專用權進行抵押作為貸款，對動產和股權使用權進行優化，可以通過這些產權進行抵押貸款，給服務行業創造更多的融資方式，能夠推動這種企業的發展同時給銀行帶來更大的回報價值[1]。

2.不斷發展小企業的簡式樣貸款。目前廣州市中，各種比較小的企業園區已經達到了100個，就今年建成的就有15個，處于建設中的還有20個，進入小型企業的已經達到4500家，銀行的這種小型企業的簡式貸款推出的時間已經很長了，現在的營銷主要是主動營銷，還沒有達到品牌效應的局面[2]。廣州市中小型企業還是比較多的，建議在推進項目貸款的時候可以為微小企業創建一個營銷團隊，能夠對城區里邊的科技以及創新型企業進行大面積的覆蓋營銷，可以對工業園等各種有名的小鎮進行一個間接的調查，選擇優秀的營銷對象，一般情況下，小型企業在運營剛開始的階段往往財務管理方面不夠全面，財務數據很容易產生失真現象。因此企業可以在運營的過程中對量化數據進行相應的放寬，用押品的足夠的數額作為憑證，讓小企業的范圍不斷進行擴大。擔保方式也應該進行創新，很多有資金需求的小型企業無法提供出擔保方案嚴重影響了銀行信貸的投放，一般情況下，客戶如果遇到擔保困難的問題，第一種狀況就是擔保公司的財力不夠充沛，擔保額數目有限。第二種情況就是擔保的費用太高了，手續的辦理也相當困難，融資成本在不斷上升。第三種狀況就是企業的本身的實力還不夠，沒有可以進行抵押的房產以及其他產權，第三方也不愿意提供相應的保證。根據這種情況，廣州市與商業銀行以及微小企業達成了合作關系并簽訂了有關協議，后面的發展中應該對該項政策所產生的優惠方案進行利用。最后，還應該與政府稅務部門進行交流，并對按制度進行納稅的企業進行登記并對其實行信用授信，將納稅比較好的企業信用轉換成企業融資，通過納稅的標準對其進行信用的授予，能夠讓納稅信用變成小型企業的信用財產，不斷開拓企業融資道路，讓企業可以運用這種納稅比較的信用來進貸款[3]。

3.建立平衡信貸的投放結構。當今的城市化發展速度太快，很多基本的建設項目以及資本比較多的項目需要很多的投資資金，這種現象下中長期的貸款項目在不斷上升。加上經濟的快速發展，很多人在買房的時候需要按揭貸款，這種貸款也一定程度的讓中長期貸款得到了上升。農行的項目貸款主要是根據環保方面來進行的，風險系數比較小，銀行在不斷加大長期貸款的時候，也需要配置一定的中短期貸款，讓貸款的業務能夠促成社會的良性發展，讓企業能夠很好的進行周轉。

（二）個人方面的業務

對于個人方面的業務，需要根據客戶的綜合情況來決定。比如對于農民用戶發放貸款的時候，要對其還款能力以及自然因素作相應的考察，并對其貸款的時間做一個合理的確定，結合農民的實際需求可以適當對其將信貸期限進行延長。

二、商業銀行信貸風險防范措施

目前，信貸風險管理中仍舊存在著很多的問題，要想有效的給信貸管理者創造一個容易管理的環境有效防范信貸風險的發生，不斷增強內外部風險的防御能力，有效的讓資產質量能夠有一個好的趨勢，就需要所有人員的共同努力，只有通過長時間的努力，對信貸管理基礎進行不斷改善建立健全的信貸制度等各種措施來實現。

（一）法人業務進行風險防范

1.不斷強化貸款管理，對信貸投放結構進行優化。風險管理部門應該對貸款部門的發放進行不斷監督，嚴格按照制度和要求對其進行發放，對其使用的用途和資金的流向都應該做好相關記錄，保證貸款人貸款的用途能夠和實際的貸款保持一致，以防企業挪用銀行貸款事件的發生。對貸款結構進行不斷優化，將短期貸款的投放量進行提升，能夠讓貸款的周轉效率得到大幅度的提升。對正在發展中的中小企業加大信貸的支持力度，對大型企業和上市公司進行有效的控制，對其授信的總量進行相對的減少。

2.加強風險管理。一般情況下，企業的貸款金額往往數目是比較大的，而客戶經理能夠承擔風險的能力明顯不足，就算建立了一定的風險分擔制度，客戶經理在貸款方面所承擔損失損失的能力也非常有限，這就很難判斷客戶經理的道德風險，無法對其進行杜絕。為了能夠讓客戶風險管理的資料能夠實現對稱，還是選擇與經濟利益關系不大的風險經理以及客戶經理進行作業，也就是對客戶要進行一個系統的貸款前期調查和貸款的后期調查，這些調查和檢查工作最好讓風險經理和客戶經理一起完成。風險經理的崗位職責就是在貸款前期從風險角度出發對客戶進行信貸的各項調查和檢查，對企業信息進行一個全面的分析看是否正確或者全面，對企業申請的用途以及手續做一個簡要的評估看是否與規定相符，貸款所添加的附加條件是否已經進行了落實，貸款以后的客戶群體之間是不是發生了相應的變化。所謂的平行作業其實就是風險經理和客戶經理同時對客戶的一個評估，這種評估有效的起到了風險制衡的作用。通過這種平行作業，能夠將貸款前期的各項信息徹底的調查清楚，有效保證信息的全面性以及準確性。能夠對客戶的風險變化進行一個有效的把握，不斷加強銀行信貸管理的專業性能，有效防止客戶經理對其進行信息進行隱藏。

3.限額管理的有效開展。要想讓信貸能夠進行有效的一個投放，就必須對行業的分配進行有效的限額分配，采用先進的技術設施。對風險限額指標體系進行不斷完善，結合區域內產業的各項特征以及風險的系數合理的對重點區域進行一個限額管理，讓集中的風險能夠消失于無形，卻風險的產生不會給企業的整體經濟效益造成很大的影響。

（二）對銀行的風險審查制度進行不斷完善

對信貸管理的過程中，需要將其加入到常規管理系統中，對銀行資金方面的變化和資金的流向進行嚴格的檢查，能夠充分掌握貸款中所存在的主要隱患。對銀行的風險審查制度需要進行不斷完善，能夠對風險有一個提前的預知，能夠在風險發生的前期采取很好的措施，將風險控制于無形之中，加強銀行信貸的發展。

三、結語

目前的社會現狀，經濟發展和金融環境日益復雜，銀行對信貸管理的難度也不斷上升，由于風險的發生受到的因素非常多，受到很內在以及外在的影響，我國目前的銀行企業風險管理還不夠完善，因此信貸的風險管理上非常不易。銀行為了更好的進行管理可以將管理范圍進行大面積的擴大，將信貸管理和銀行業務增值能夠統一到一個體系中進行管理，對銀行的信貸監督力度要不斷加大，不斷加強信貸行業的安全性，讓銀行能夠盈取更多的利益，加快銀行資產的流動性，讓信貸業務能夠朝著健康發展的道路前進，為銀行的信貸發展創造更好的條件。

參考文獻：

[1]徐婷婷，劉陽.商業銀行信貸投放結構對銀行經營效率的影響——基于中國14家上市銀行的實證分析[J].金融與經濟，2017（9）：15-22.

[2]趙麗華.我國商業銀行信貸風險管理存在的問題與對策分析[J].商場現代化，2016（17）：212-213.

[3]連育青.供給側結構性改革背景下商業銀行信貸經營轉型面臨的問題與對策[J].南方金融，2017（5）：71-75.