“互聯網金融”對商業銀行的影響研究

姚本元

摘要：隨著網絡信息技術的迅速發展，互聯網技術在社會生活中得到了廣泛的應用，在很多行業與領域產生了非常重要的影響。在網絡信息技術蓬勃發展的大形勢下，“互聯網金融”這一新興經濟發展模式應運而生。如何全面地看待“互聯網金融”對于其他行業領域的影響，成為當前社會關注的重點問題。

關鍵詞：“互聯網金融”;商業銀行;具體影響

中圖分類號：F830.33 ? ? ? ? ?文獻標識碼：A

本文從當前“互聯網金融”的概念與特點出發，針對“互聯網金融”發展模式進行了細致的分析與研究，并從各個角度分析了“互聯網金融”對商業銀行的影響，從商業銀行的角度出發提出了在“互聯網金融”經濟模式下不斷適應時代發展的具體策略與發展意見，對于促進“互聯網金融”與商業銀行的合作共贏具有積極作用。

1 ? “互聯網金融”的概念與內涵

1.1 “互聯網金融”的核心要素

“互聯網金融”雖然是一種新興經濟發展模式，但是其本身也是在傳統金融業不斷發展的基礎上演變而來的，只是在傳統金融業的發展基礎上融入了互聯網發展模式，才產生了“互聯網金融”這一概念與新興領域。本文所闡述的“互聯網金融”主要包括兩種，核心要素都是互聯網發展模式與傳統金融行業，但是它們在相互融入的先后順序與主動程度上存在著明顯的差異。這兩種“互聯網金融”：一種是互聯網平臺化金融模式，這種金融模式是使傳統金融業在具體的社會經濟生活中植入互聯網發展平臺中，是隨著互聯網技術的發展而逐步產生的，經過不斷發展從而達到互聯網金融的發展狀態，這種模式就是一種主動的發展模式;另一種是傳統的金融行業互聯網化，是指傳統的金融業在發展過程中漸漸無法適用社會發展的變化，無法與互聯網領域進行有效競爭，為了提升自身的產品競爭力，緊跟時代發展的潮流，從而不斷將互聯網模式引入傳統金融領域內，實現互聯網金融發展模式[1]。

1.2 “互聯網金融”的具體特點

“互聯網金融”的特點主要包括以下5個方面。一是經濟性，“互聯網金融”都是在線上進行相關金融服務、開展金融業務，大大減少了線下的服務占比，在人力資源方面節省了大量的資金成本，使得“互聯網金融”的利潤空間相較于傳統金融業有了大幅增長。二是廣泛性，“互聯網金融”的覆蓋范圍是由網絡覆蓋范圍決定的，只要有網絡，就可以進行“互聯網金融”建設和相關的業務開展，而不是依靠商業網點來進行業務范圍的開拓與推廣。三是迅捷性，“互聯網金融”的發展十分迅速，依托先進的互聯網技術取得了長足的進步。四是高效性，這一點是說“互聯網金融”的效率極高，能夠依托網絡平臺快速處理金融業務，并進行及時反饋與監督，相較于傳統金融業來說更高效、更便捷。五是風險性，互聯網畢竟是一個新興領域，目前在法律法規與行業制度的建設方面還存在著明顯的缺陷與不足，無法充分保證“互聯網金融”參與者的合法權益與自身利益，會在具體的發展過程中存在不可預見的風險，會對參與群體的財產安全造成嚴重的損害[2]。

2 ? “互聯網金融”對商業銀行的影響

2.1 消極影響與沖擊

2.1.1 商業銀行的地位降低

一方面，商業銀行在傳統金融業發展時代的地位是極高的，任何金融產品或日常的存款取款等金融業務都需要在商業銀行進行，它在廣大人民群眾中的地位是根深蒂固的。但隨著“互聯網金融”的興起與發展，人們在生活中發現原本很多只能在商業銀行柜臺完成的事情，在互聯網平臺也能完成，從而使商業銀行柜臺服務在人們心中的重視程度降低，不再是一家獨大的地位;另一方面，從國家角度看，曾經的商業銀行是社會經濟發展的支柱，但隨著“互聯網金融”的興起，國家為了順應時代潮流，在“互聯網金融”的發展與建設中投入了大量的精力，從而在一定程度上使商業銀行的社會地位下降。

2.1.2 對商業銀行業務的沖擊

商業銀行最主要的兩項業務就是吸收存款與發放貸款。但是“互聯網金融”的發展對商業銀行這兩項業務都造成了極大的影響。一方面，“互聯網金融”領域在吸收存款方面有著比商業銀行更高的存款利率，這是由其發展模式決定的。這樣就使一部分人將錢存在了互聯網平臺中，而不是存在商業銀行里;另一方面，商業銀行在貸款發放方面較為嚴苛，只能發放大額貸款或進行小額透支，而“互聯網金融”服務平臺則可以提供數額較大的短期借款，適應了當下社會的發展需求，從而對商業行業的金融業務產生了重要影響。

2.2 商業銀行的優勢地位

雖然“互聯網金融”領域的快速興起與發展對商業銀行造成了嚴重的沖擊，但是商業銀行畢竟已經發展了這么多年，在很多方面都打下了堅實的基礎，商業銀行在面對“互聯網金融”的沖擊時也有著很大的優勢。第一，商業銀行在存款特許經營權方面有著獨特的優勢，因為這是“互聯網金融”領域所不具備的，他們無法保證存款的絕對安全，而商業銀行則是由國家作為擔保，在存款的安全性方面優勢明顯。第二，資金數量優勢，“互聯網金融”的體量較小，無法集中進行大規模的建設投資，而商業銀行的規模大、資金充足，在這一點上對“互聯網金融”有著明顯的優勢。第三，資源的整合性與協調性。商業銀行在社會資源方面具有明顯的優勢，可以協調各方力量促進資金的投資運用，相比之下，“互聯網金融”則不具備這樣的社會資源，也無法取得如此積極的效果[3]。

2.3 商業銀行的劣勢因素

商業銀行在“互聯網金融”發展模式下具有明顯的缺陷與問題，極易受到“互聯網金融”領域的沖擊。與互聯網金融相比，商業銀行的經營周期過長，資金無法及時回收;自身創新力度不夠，金融產品老化、陳舊;過多的依賴人工服務，而忽略了大數據的分析調查;管理體制與人才建設不規范，工作管理效率低下。以上這些問題，都是商業銀行當前存在的缺陷與問題，也是“互聯網金融”在發展過程中的優勢。

3 ? 商業銀行的發展意見與應用策略

3.1 轉變發展理念，調整發展策略

這是商業銀行應對“互聯網金融”領域沖擊的重要舉措，對于促進商業銀行的創新發展具有非常積極的作用。商業銀行應該破除傳統的發展理念，以積極的態度接納互聯網思維，在具體的金融業務開展過程中引入互聯網模式與互聯網技術，在意識形態領域促進傳統金融業與互聯網領域的深度融合，變劣勢為優勢，在保證自身發展的基礎上促進合作共贏。

3.2 加強創新工作，促進健康發展

商業銀行應該在服務方式、管理機制及金融服務產品方面進行積極的創新與改造。不斷提升商業銀行的服務水平與服務效率，為客戶提供更舒適、更全面的金融服務，不斷吸引客戶選擇商業銀行所提供的金融服務，加強商業銀行自身的優勢。此外，商業銀行還應該在管理體系與獎懲制度方面大力改革，裁撤冗員，精簡機構，不斷提升自身的運行效率與服務質量，在與“互聯網金融”的競爭中求得先機。同時，商業銀行還應該在金融產品方面加強創新，密切注意“互聯網金融”產品的更新換代，不斷研發新型互聯網金融產品，為客戶提供更多的選擇，促進商業銀行自身的發展升級與應用創新。

3.3 開拓線上平臺，完善金融服務

商業銀行應該積極開拓線上平臺，不斷完善自身的金融業務。商業銀行應該積極地開辟電商平臺與電子商務合作平臺，在這些平臺上積極開展相關的金融業務與合作，不斷提升自身的發展優勢。同時，商業銀行也不能降低對線下商業網點的關注度。因為在這一方面正是“互聯網金融”領域所欠缺的，它們無法為客戶提供具體的線下服務，這是“互聯網金融”發展過程中的空白點，商業銀行需要針對這一點好好把握。只有通過線上模式的開拓與線下模式的鞏固，將這兩者結合在一起共同建設，才能使商業銀行在“互聯網金融”的沖擊之下立于不敗之地，才能不斷提升商業銀行的市場競爭力，促進商業銀行的創新發展，實現與“互聯網金融”的良性競爭與合作共贏。此外，商業銀行還應該在數字移動領域開拓金融服務業務，應該大力推進手機銀行的建設力度，使人們選擇金融服務、開展金融業務可以不受時間、地點的約束，在最大程度上解放人們的消費需求，有效地提升商業銀行金融服務業務的便捷性與效率性，促進商業銀行的發展進步與轉型升級，使商業銀行可以適應時代發展趨勢，在順應時代潮流的基礎上不斷彌補自身的缺陷與問題，突出自身的優勢特點，在經濟發展中取得更大的發展成果。

4 ? 小結

本文從互聯網金融的定義與內涵出發，細致的分析了“互聯網金融”對商業銀行造成的影響，如商業銀行的地位降低、對商業銀行業務的沖擊等，并詳細闡述了商業銀行在與“互聯網金融”的交鋒中所處的不利地位與優勢因素，最后對商業銀行的發展提出了轉變發展理念、調整發展策略、加強創新工作、促進健康發展、開拓線上平臺、完善金融服務等具有科學性與可行性的發展意見，有利于促進商業銀行與“互聯網金融”的共同發展與良性競爭。

參考文獻

[1] 牛華勇，閔德寅.互聯網金融對商業銀行的影響機制研究——基于新實證產業組織視角[J].河北經貿大學學報，2015，36（3）：66-71.

[2] 王新舒.淺談互聯網金融對商業銀行的影響——以螞蟻花唄為例[J].全國流通經濟，2019，20（22）：161-162.

[3] 李曼.互聯網金融對商業銀行的影響——以阿里金融為例[J].全國流通經濟，2015，16（11）：212-212，214.