加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善社會(huì)信用信息系統(tǒng)

蘇馳翔 關(guān)玉

摘要：良好的社會(huì)信用體系是經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會(huì)發(fā)展的重要支撐。本文對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵、現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行了回顧，并在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)關(guān)注社會(huì)信用系統(tǒng)建設(shè)完善對(duì)于社會(huì)信用體系的支撐作用，指出了傳統(tǒng)社會(huì)信用信息系統(tǒng)向新系統(tǒng)轉(zhuǎn)型的方向。

關(guān)鍵詞：社會(huì)信用體系社會(huì)信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)

一、前言

“誠(chéng)信”二字，首見(jiàn)于《禮記·樂(lè)記》中“著誠(chéng)云偽”的注疏——“誠(chéng)為誠(chéng)信也”。誠(chéng)信，是中華民族源遠(yuǎn)流長(zhǎng)的歷史中所凝結(jié)的美好品質(zhì)。在物質(zhì)文明飛速發(fā)展的今天，誠(chéng)信顯得愈發(fā)重要，而我們也在誠(chéng)信建設(shè)上遇到了更大的挑戰(zhàn)。

二、社會(huì)信用體系建設(shè)沿革與意義

（一）社會(huì)信用體系建設(shè)沿革

我國(guó)社會(huì)信用體系的發(fā)展歷程就是一個(gè)從單一到豐富、由局部到全面的建設(shè)過(guò)程，可以劃分為三個(gè)階段，分別是社會(huì)信用體系的萌芽（1990-2000）、社會(huì)信用體系建設(shè)全面啟動(dòng)（2001-2010）、社會(huì)信用體系建設(shè)創(chuàng)新發(fā)展階段（2011至今）[1]。

2014年6月27日國(guó)務(wù)院印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014年—2020年）》，明確社會(huì)信用體系按照“政府推動(dòng)、社會(huì)共建;健全法制，規(guī)范發(fā)展;統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實(shí)施;重點(diǎn)突破，強(qiáng)化應(yīng)用”的原則推進(jìn)，內(nèi)容重點(diǎn)圍繞政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法誠(chéng)信等四大重點(diǎn)領(lǐng)域推進(jìn)34個(gè)方面的具體任務(wù)。《綱要》發(fā)布后，社會(huì)信用體系建設(shè)全面推進(jìn)，相應(yīng)配套制度、章程、規(guī)范等紛紛出臺(tái)：建成全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù);推廣、宣傳誠(chéng)信的活動(dòng)廣泛開(kāi)展;信用信息數(shù)據(jù)逐漸透明化;社會(huì)各級(jí)單位積極探索信用信息的應(yīng)用，使之在生產(chǎn)生活中產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益;對(duì)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行信用調(diào)查的各征信機(jī)構(gòu)如雨后春筍般相繼出現(xiàn)，征信行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入快車道。

（二）社會(huì)信用體系建設(shè)意義

第一，完善社會(huì)信用體系是對(duì)黨中央、國(guó)務(wù)院重大決策部署的貫徹。第二，完善社會(huì)信用體系建設(shè)能夠推進(jìn)國(guó)家治理能力的現(xiàn)代化建設(shè)。第三，完善社會(huì)信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的要求。第四，完善社會(huì)信用體系是和諧社會(huì)的內(nèi)在要求。

（三）社會(huì)信用體系建設(shè)研究回顧

我國(guó)學(xué)者對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的研究始于上世紀(jì)90年代，最開(kāi)始的關(guān)注重心在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革下的經(jīng)貿(mào)交易。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷完善和對(duì)外開(kāi)放程度的不斷提高，各類社會(huì)現(xiàn)象和矛盾相繼出現(xiàn)，這也從現(xiàn)實(shí)需要的維度上上拓寬了社會(huì)信用體系建設(shè)研究的關(guān)注對(duì)象。

關(guān)于社會(huì)信用現(xiàn)狀。我國(guó)存在較為嚴(yán)重的社會(huì)失信問(wèn)題，對(duì)社會(huì)、政府、企業(yè)、司法等主體的誠(chéng)信狀況構(gòu)成挑戰(zhàn)，存在惡劣的社會(huì)影響[2][3]。

關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)。我國(guó)社會(huì)信用體系宏觀統(tǒng)籌較弱、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、人才基礎(chǔ)差、市場(chǎng)發(fā)育不完全，存在廣泛的體制機(jī)制問(wèn)題[4]。曲婧從政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法誠(chéng)信四個(gè)方面出發(fā)，指出我國(guó)隨著經(jīng)濟(jì)、政治體制的完善，在社會(huì)信用體系經(jīng)歷了初步規(guī)劃階段、全面建設(shè)階段，進(jìn)入了推進(jìn)完善階段，并在政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信方面取得一定的成績(jī)[5]。

在社會(huì)信用體系建設(shè)的路徑和模式選擇研究上，諸多學(xué)者結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，圍繞中央銀行模式、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)模式、會(huì)員模式三種成熟的征信模式展開(kāi)分析，并并結(jié)合中國(guó)的具體情況進(jìn)行了論述，不過(guò)暫時(shí)未形成較為統(tǒng)一的觀點(diǎn)。

本文將主要研究我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，并未社會(huì)信用體系的進(jìn)一步建設(shè)提出建議。

三、我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）公共信用體系

1.公共信用體系內(nèi)涵。信用可以體現(xiàn)在狹義和廣義兩個(gè)方面。其中廣義信用強(qiáng)調(diào)從行為人在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)交往中恪守承諾的意義去理解信用，主要體現(xiàn)在以誠(chéng)實(shí)交易和摒棄機(jī)會(huì)主義為核心的社會(huì)信用體系中[6]。基于此，本位所關(guān)注的公共信用應(yīng)屬于廣義信用的范疇，以服務(wù)公共事務(wù)為目的，是信用發(fā)展的一種具體形態(tài)。

2.公共信用體系維度。目前的公共信用體系內(nèi)容涵蓋金融、司法、交通、旅游等方面。

在金融上，2006年3月，經(jīng)中編辦批準(zhǔn)，人民銀行設(shè)立設(shè)立中國(guó)人民銀行征信中心，建成國(guó)內(nèi)信息規(guī)模最大，介入機(jī)構(gòu)覆蓋最廣的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)非銀行信息也進(jìn)行了采集，實(shí)現(xiàn)了新突破。

在司法上，根據(jù)2013年發(fā)布《最高人民法院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，應(yīng)被納入失信被執(zhí)行者名單的自然人，其名單信息當(dāng)通報(bào)至相關(guān)行政、金融部門機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)等，依照法律在社會(huì)生活中酌情進(jìn)行懲戒。

在交通上，交通運(yùn)輸行業(yè)駕駛員屢次故意、放縱自己的不文明駕駛行為，出行旅客嚴(yán)重影響了飛機(jī)、列車等交通工具的正常工作，違反了相關(guān)法律的，即為交通安全失信。

在旅游上，根據(jù)2017年11月14日國(guó)家旅游局政策法規(guī)司下達(dá)的通知，對(duì)于在旅行過(guò)程中存在嚴(yán)重失信行為，需依法限制或禁止其的市場(chǎng)準(zhǔn)入、行政許可，限制起對(duì)國(guó)家優(yōu)惠政策的享受、評(píng)優(yōu)表彰和相關(guān)任職，并且對(duì)其加強(qiáng)日常監(jiān)管，限制融資和消費(fèi)。

3.公共信用體系機(jī)制。通過(guò)上文的闡述不難看出，我國(guó)司法部門司法失信系統(tǒng)包括失信被執(zhí)行人在交通信用體系、旅游信用體系和銀行經(jīng)濟(jì)體制信用體系等的各種違約及逾期記錄。

自2016年起，國(guó)家開(kāi)始對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)行聯(lián)合懲戒制度，有效加大了懲戒力度，擴(kuò)張懲戒領(lǐng)域。失信被執(zhí)行人將受到來(lái)自其失信行業(yè)領(lǐng)域懲戒，以及來(lái)自金融類機(jī)構(gòu)的限制、民商事行為限制、行業(yè)準(zhǔn)入限制、擔(dān)任重要職務(wù)限制、享受國(guó)家優(yōu)惠福利政策和榮譽(yù)獎(jiǎng)項(xiàng)限制、高消費(fèi)限制、出境和定罪處罰限制、協(xié)助查詢和被公示信息的措施等懲罰措施。

（二）商業(yè)信用體系

1.商業(yè)信用體系內(nèi)涵。商業(yè)信用的基礎(chǔ)是客觀上對(duì)承諾的兌現(xiàn)以及主觀上的誠(chéng)實(shí)，兩者結(jié)合產(chǎn)生商業(yè)的信賴和好評(píng)。商業(yè)信用是主客觀的統(tǒng)一，是商事主體在商業(yè)活動(dòng)中主觀意思和客觀行為一致性的體現(xiàn)。商業(yè)信用的形式主要有：賒購(gòu)商品、預(yù)收貨款和商業(yè)匯票。

自從1949年我國(guó)建國(guó)以來(lái)，我國(guó)商業(yè)信用體系具體經(jīng)歷了三個(gè)階段，初始階段：在國(guó)民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和“一五”計(jì)劃期間，商業(yè)信用的積極作用得以發(fā)揮出來(lái)。滯后階段：從第二個(gè)五年計(jì)劃到1978年間，除只準(zhǔn)對(duì)采購(gòu)農(nóng)副產(chǎn)品和制造長(zhǎng)期的大型設(shè)備可預(yù)付定金外，其余一律禁止運(yùn)用商業(yè)信用。發(fā)展階段：從改革開(kāi)放至今，商業(yè)信用的應(yīng)用在我國(guó)逐步獲取了更大的效益，涉及空間逐步擴(kuò)大，并發(fā)揮了較大作用，未來(lái)將慢慢走向成熟階段。

2.商業(yè)信用體系維度。目前國(guó)內(nèi)已有多家企業(yè)涉及商業(yè)信用，如京東的小白信用，阿里巴巴旗下的芝麻信用，聯(lián)通沃錢包的沃信用分，去哪網(wǎng)的程信分，信用飛等。

這些商業(yè)信用體系的建成普遍是以客戶履約數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，從多個(gè)維度（一般是五維）對(duì)用戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，構(gòu)造一個(gè)個(gè)人專屬多維信用分（京東小白信用是百分制）來(lái)代表你的整體信用。部分商業(yè)信用體系的評(píng)估維度及具體內(nèi)容的對(duì)比如表1所示。

表1 部分商業(yè)信用體系的評(píng)估維度及具體內(nèi)容對(duì)比表

信用名 維度 具體內(nèi)容 是否為該App特有

小白信用 1.身份特質(zhì) 個(gè)人信息 否

2.社交關(guān)系 社交關(guān)系及購(gòu)物行為 否

3.履約信用 履約、違約情況 否

4.行為偏好 購(gòu)物行為特征和興趣偏好 否

5.資產(chǎn)評(píng)估 信用情況和收支情況 否

芝麻信用 1.身份 學(xué)習(xí)及職業(yè)經(jīng)歷、消費(fèi)行為 否

2.人脈 人脈關(guān)系的相對(duì)穩(wěn)定性 否

3.歷史 守約記錄及失信行為 否

4.行為 日常活動(dòng)中的行為特點(diǎn) 否

5.履約能力 各方面資產(chǎn)信息 否

沃信用分 1.在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng) 入網(wǎng)時(shí)長(zhǎng) 是

2.使用多少 使用業(yè)務(wù)多少

3.按時(shí)履約 按時(shí)履約次數(shù) 否

4.及時(shí)繳費(fèi) 及時(shí)繳費(fèi)次數(shù) 否

程信分 1.身份 個(gè)人信息 否

2.社交 人脈關(guān)系 否

3.履約 信用履約 否

4.偏好 瀏覽及購(gòu)買記錄 否

5.財(cái)富 投資理財(cái) 否

信用飛 1.身份特質(zhì) 個(gè)人資料 否

2.社交關(guān)系 推廣頻次及好友信用狀況 否

3.信用歷史 履約記錄 否

4.飛行行為 選擇航班出行的偏向性 是

5.履約能力 常購(gòu)機(jī)票、按時(shí)還款 否

對(duì)上表進(jìn)行分析，以小白信用的五維特質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，芝麻信用和程信分的評(píng)估維度與其基本相同，即五個(gè)維度大致可按序號(hào)一一對(duì)應(yīng)，它們的目的都是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)員進(jìn)行過(guò)濾，降低會(huì)員系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。在信用飛中，由于需評(píng)估的是飛行信用，所以在探討偏好時(shí)只研究對(duì)于飛機(jī)出行的偏好，故產(chǎn)生獨(dú)有的序號(hào)為4的維度——飛行行為。對(duì)于沃信用分而言，它的主要目的是為了拓展更多的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，所以它的評(píng)估維度未包括身份特質(zhì)、社交關(guān)系、行為偏好和資產(chǎn)評(píng)估，與其他商業(yè)體系的大相徑庭。其中，按時(shí)履約和及時(shí)繳費(fèi)兩個(gè)維度的信息包含于小白信用中的履約信用中。同時(shí)，因?yàn)槠鋬H對(duì)聯(lián)通用戶開(kāi)放，所以入網(wǎng)成為聯(lián)通用戶是沃信用分的前提條件，以入網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)作為評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，即老用戶在此維度信用分高于新用戶，鼓勵(lì)了用戶的忠誠(chéng)行為。同時(shí)，以使用多少作為第二個(gè)維度，刺激了用戶對(duì)聯(lián)通產(chǎn)品的消費(fèi)。

3.商業(yè)信用機(jī)制探析。選取五個(gè)商業(yè)信用體系的評(píng)分維度進(jìn)行分析。

（1）小白信用。

圖1 小白信用評(píng)估因子

分析過(guò)程中首先仍以小白信用的五個(gè)維度及其評(píng)估因子為模板進(jìn)行對(duì)比。

（2）芝麻信用。

圖2 芝麻信用評(píng)估因子

行為這一維度中購(gòu)物評(píng)估因子包含于小白信用中行為偏好維度，但缺少小白信用中的登陸、瀏覽因子。信用歷史這一維度中金融投資行為與小白信用中履約信用維度的評(píng)估因子基本對(duì)應(yīng)。芝麻信用和小白信用的身份特質(zhì)維度除實(shí)名情況、社會(huì)屬性及教育情況外還分別單獨(dú)考察了居住環(huán)境、駕駛證信息及實(shí)名制消費(fèi)行為。社交關(guān)系維度中評(píng)估因子比芝麻信用的人脈維度多考量了購(gòu)物行為。芝麻信用的履約能力維度和小白信用的資產(chǎn)評(píng)估維度的評(píng)估因子分別從資產(chǎn)總量及資產(chǎn)的流入流出情況方面進(jìn)行評(píng)估。

（3）程信分。

圖3 程信分評(píng)估因子

偏好維度與芝麻信用行為維度的評(píng)估因子類似。履約維度與小白信用履約信用的評(píng)估因子類似。身份維度與小白信用的身份特質(zhì)維度相比，缺少社會(huì)屬性、居住環(huán)境評(píng)估因子，增添了車輛信息登記因子人脈維度考慮的主要是人脈關(guān)系的穩(wěn)定性因子，而小白信用的社交關(guān)系考慮的是社交關(guān)系和購(gòu)物行為兩個(gè)因子。財(cái)富維度與芝麻信用的履約能力維度評(píng)估因子類似。

（4）信用飛。

圖4 信用飛評(píng)估因子

信用飛中無(wú)與小白信用中行為偏好維度相對(duì)應(yīng)維度。信用歷史與小白信用的履約信用維度相比，數(shù)據(jù)信息局限于自身App。身份特質(zhì)維度的評(píng)估因子與小白信用類似。社交關(guān)系維度更著重于用戶的推廣能力。履約能力維度存在的問(wèn)題與信用歷史維度存在的問(wèn)題相同。

（5）沃信用分。

圖5 沃信用分評(píng)估因子

在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)維度和使用多少維度在小白信用中無(wú)相應(yīng)體現(xiàn)。按時(shí)履約維度及及時(shí)繳費(fèi)維度評(píng)估因子基本囊括在小白信用的履約信用維度中。

（6）專有維度。

圖6 專有維度評(píng)估因子

根據(jù)圖6，在以上商業(yè)信用體系中，專有評(píng)估維度有在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)、使用多少和飛行行為。其中，在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)和使用多少維度屬于沃信用分信用體系，飛行行為維度屬于信用飛信用體系。在沃信用分體系中，在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)維度考量的是用戶的忠誠(chéng)度，使用多少維度評(píng)估的是聯(lián)通推出產(chǎn)品在該用戶處的受歡迎程度，目的是獎(jiǎng)勵(lì)老客戶及開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。而飛行行為維度考察的是乘客對(duì)于飛行出行的選擇偏好，主要是為了提供更好的體驗(yàn)及測(cè)量用戶選擇飛行出行的優(yōu)先級(jí)。

（三）信用體系狀況簡(jiǎn)評(píng)

隨著現(xiàn)代商業(yè)信用與公共信用的快速發(fā)展，公共信用極大地?cái)U(kuò)充了商業(yè)信用的使用范圍、數(shù)量和期限，并與商業(yè)信用相互補(bǔ)充，共同推動(dòng)社會(huì)信用事業(yè)的發(fā)展，在更大程度上滿足了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

歷史上商業(yè)信用產(chǎn)生在先，它直接與商品的生產(chǎn)和流通相關(guān)聯(lián)，直接為生產(chǎn)和交換服務(wù)。企業(yè)在交易過(guò)程中，彼此之間如果能夠通過(guò)商業(yè)信用直接融通所需資金，就不一定再依賴銀行進(jìn)行中轉(zhuǎn)。只有商業(yè)信用發(fā)展到一定程度后才會(huì)出現(xiàn)公共信用。資本主義的銀行信用體系，正是在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生與發(fā)展的。而公共信用的出現(xiàn)又使商業(yè)信用進(jìn)一步完善。因?yàn)樯虡I(yè)信用工具、商業(yè)票據(jù)都有一定期限，當(dāng)商業(yè)票據(jù)未到期而持票人又急需現(xiàn)金時(shí)，持票人可到銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)，及時(shí)取得所需的現(xiàn)金，此時(shí)商業(yè)信用就轉(zhuǎn)化為公共信用對(duì)象的貸款業(yè)務(wù)。由于公共系統(tǒng)中銀行辦理的以商業(yè)票據(jù)為對(duì)象的如商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)抵押貸欲等使商業(yè)票據(jù)及時(shí)兌現(xiàn)，故商業(yè)信用得到進(jìn)一步發(fā)展。公共信用體系與商業(yè)信用體系的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)如表2-2所示。

表2 公共與商業(yè)信用體系優(yōu)劣勢(shì)表

優(yōu)勢(shì) 劣勢(shì)

公共信用體系 方式靈活，額度、時(shí)間伸縮性強(qiáng) 資金成本較高

規(guī)模大、成本低、風(fēng)險(xiǎn)小

商業(yè)信用體系 交易費(fèi)用低、使用效率高 在規(guī)模、使用方向、授信對(duì)象上存在局限

目前我國(guó)的社會(huì)信用體系中，商業(yè)信用占主導(dǎo)地位，公共信用則為基礎(chǔ)，兩者只有互相促進(jìn)發(fā)展，才能達(dá)到雙贏的局面。根據(jù)《綱要》，只有以法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約為依據(jù)，以健全覆蓋社會(huì)成員的信用記錄和信用基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以信用信息合規(guī)應(yīng)用和信用服務(wù)體系為支撐，并保證真實(shí)可靠，才能達(dá)到全面提高社會(huì)信用體系的覆蓋面的目的。

四、社會(huì)信用信息體系建設(shè)

（一）社會(huì)信用信息體系的內(nèi)涵

健全社會(huì)信用信息體系是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求，通過(guò)信息互通、聯(lián)動(dòng)，能夠有效打造失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，加強(qiáng)信用系統(tǒng)對(duì)社會(huì)的約束力、影響力，從而進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、加強(qiáng)信用體系建設(shè)。良好的社會(huì)信用信息體系能夠有效推動(dòng)政府治理的現(xiàn)代化

社會(huì)信用信息體系包括：公共信用信息體系，商業(yè)信用信息體系，個(gè)人信用信息體系。隨著社會(huì)的進(jìn)步，原有的社會(huì)信用信息體系已經(jīng)無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為建立更加高效優(yōu)良的社會(huì)信用信息體系，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，朝著高質(zhì)量的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展奔去，我們需要不斷改進(jìn)和完善社會(huì)信用信息體系，以推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良好交易環(huán)境的形成，建立一個(gè)人人誠(chéng)信的市場(chǎng)環(huán)境。

（二）社會(huì)信用信息體系的內(nèi)在機(jī)制

1.社會(huì)信用信息的獲取和處理。公共信用信息體系的信息獲取渠道來(lái)自于國(guó)家征信系統(tǒng)、國(guó)家企業(yè)信息公示系統(tǒng)、公務(wù)員信用教育制度、政府信用信息系統(tǒng)和失信被執(zhí)行人名單。在實(shí)際生活中，這些數(shù)據(jù)的獲取通常意味著長(zhǎng)時(shí)間的等待：自基層的自治組織開(kāi)展工作，再通過(guò)鄉(xiāng)縣政府層層上報(bào)，最后上交到相關(guān)的部門機(jī)構(gòu)，再由該機(jī)構(gòu)進(jìn)行整理，經(jīng)由核實(shí)，核對(duì)成功之后錄入數(shù)據(jù)庫(kù)。在此過(guò)程中浪費(fèi)了大量的人力物力資源，時(shí)間線的拉長(zhǎng)導(dǎo)致?lián)p耗變大，國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)無(wú)形之間加重，同時(shí)因?yàn)樽霾坏綄?shí)時(shí)更新，時(shí)效性較差。

商業(yè)信用信息體系。市面上的許多公司都推出了相關(guān)的產(chǎn)品。例如阿里巴巴旗下支付寶的芝麻信用，去哪兒網(wǎng)的程信分，京東的小白信用等。

個(gè)人信用信息體系。我國(guó)的個(gè)人信用信息系統(tǒng)尚為空白，個(gè)人信用信息錄入的缺失導(dǎo)致了各家銀行在辦理相關(guān)的信用貸款時(shí)產(chǎn)生很多麻煩，包括在核實(shí)個(gè)人信用記錄和審核相關(guān)個(gè)人的償還貸能力時(shí)，操作過(guò)程冗長(zhǎng)。

2.社會(huì)信用信息的管理和應(yīng)用。對(duì)于公共信用信息體系。在相關(guān)的國(guó)家機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站上，用戶能根據(jù)相關(guān)信息查詢到相關(guān)企業(yè)的信息，其中政府也存在公示名錄，做到面向社會(huì)公平公開(kāi)公正地接受全方位的監(jiān)督調(diào)查。

對(duì)于商業(yè)信用信息體系。現(xiàn)在基本是相關(guān)企業(yè)收集用戶信息，紀(jì)錄相關(guān)使用數(shù)據(jù)用于分析用戶需求，以此針對(duì)用戶需求結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行改進(jìn)。

對(duì)于個(gè)人信用信息體系，現(xiàn)在僅有的是將用戶自身的消費(fèi)行為進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，如貸款信息等。

3.社會(huì)信用信息的安全和保密。國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中，主要是企業(yè)上傳的相關(guān)信息，這樣也出現(xiàn)了相應(yīng)的問(wèn)題：企業(yè)上傳的相關(guān)信息如果屬于商業(yè)秘密，則將之公示就存在被有心之人利用，損害公司形象，對(duì)企業(yè)造成不可估量的后果的風(fēng)險(xiǎn)。但是不進(jìn)行公示又會(huì)使許多的欺詐企業(yè)，黑心企業(yè)蒙混過(guò)關(guān)。針對(duì)個(gè)人信息也是同樣的道理，為了避免數(shù)據(jù)孤島，眾多企業(yè)聯(lián)合建立數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，但是同樣也會(huì)產(chǎn)生相關(guān)的數(shù)據(jù)泄露，所以應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)的保密措施。以此為設(shè)想，我們可以建立相關(guān)的保密措施。

五、傳統(tǒng)信用信息體系向新興體系的過(guò)渡

隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，原有的社會(huì)信用信息體系已經(jīng)無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為建立更加高效優(yōu)良的社會(huì)信用信息體系，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，朝著高質(zhì)量的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展奔去，我們需要不斷改進(jìn)和完善社會(huì)信用信息體系，推動(dòng)信用信息體系的數(shù)據(jù)化。

收集的數(shù)據(jù)在全國(guó)范圍內(nèi)應(yīng)當(dāng)具有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，全國(guó)通用的數(shù)據(jù)能夠更加全面的紀(jì)錄一個(gè)人的信用情況，擺脫地區(qū)限制。同時(shí)，要最大程度上保證數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，要健全法律保障，規(guī)范征信過(guò)程，減少工作失誤。在收集數(shù)據(jù)時(shí)也要注意數(shù)據(jù)的普適性，即市場(chǎng)的通用性。所收集的數(shù)據(jù)應(yīng)該針對(duì)社會(huì)普羅大眾，具有廣泛性，不應(yīng)該只提出細(xì)微的部分。例如在許多商業(yè)信用信息系統(tǒng)中，將車輛信息和駕駛信息作為提升信用分的一個(gè)重要指標(biāo)。在實(shí)際情況中，車輛擁有只代表該人有實(shí)際的償還貸款能力，并不意味著該人擁有良好的信用等級(jí)。他只有在按時(shí)還貸的情況下才算做有良好的信用。因此在信用等級(jí)評(píng)定中將車輛信息錄入作為重要指標(biāo)是極其不合理的。同理，駕駛證信息的錄入，也不能直接評(píng)定一個(gè)人是否有良好的信用，只是保證了個(gè)人所提供的數(shù)據(jù)是真實(shí)可靠的信息。目前，人民銀行已經(jīng)同全國(guó)所有的商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社形成互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)溝通。但是還有一些未建有商業(yè)銀行的地區(qū)或者是沒(méi)有條件的農(nóng)村信用社存在，這些地區(qū)上生活的人，尚未加入全國(guó)的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)中。

在前文中，我們討論過(guò)現(xiàn)有的商業(yè)信用信息體系的劣勢(shì)，其中大多數(shù)的商業(yè)信用信息體系對(duì)用戶的信用評(píng)級(jí)都是根據(jù)用戶行為進(jìn)行推斷所得出的結(jié)論與信用分?jǐn)?shù)。信息收集更多情況下是對(duì)消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以營(yíng)利為目的，進(jìn)行相應(yīng)處理得到的最終結(jié)果，不具有公平公開(kāi)的特質(zhì)，只用作商業(yè)內(nèi)部參考，這很容易形成商業(yè)壁壘以及數(shù)據(jù)孤島。現(xiàn)有的公共信用信息體系又不具備實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)更新的特點(diǎn)，即不會(huì)主動(dòng)將未檢查出的失誤紀(jì)錄在案，如許多企業(yè)的偷稅漏稅逃稅騙稅，以及部分地方政府上交虛假的財(cái)務(wù)報(bào)告等。于是建立新的社會(huì)信用信息體系就需要結(jié)合兩者的優(yōu)點(diǎn)，即：既具備公共信用信息體系的權(quán)威性、可靠性又同時(shí)具備商業(yè)信用信息體系的動(dòng)態(tài)更新。新的社會(huì)信用信息體系需以此為目標(biāo)在原有的社會(huì)信用信息體系之上進(jìn)行改進(jìn)。

（一）數(shù)據(jù)融合

數(shù)據(jù)孤島分為物理性和邏輯性兩種。物理性數(shù)據(jù)孤島指的是因?yàn)楦鲉挝华?dú)自存儲(chǔ)，處理和更新內(nèi)部數(shù)據(jù)，就如孤島一般互不相連;邏輯性數(shù)據(jù)孤島指的是各單位站在各自角度解讀數(shù)據(jù)，定義數(shù)據(jù)，同一個(gè)數(shù)據(jù)相互間理解起來(lái)不盡相同，無(wú)形中增加了溝通的成本。為避免以上情況的出現(xiàn)，應(yīng)在一定程度上把現(xiàn)有體系中各信用部門的數(shù)據(jù)融合。首先，為擴(kuò)展評(píng)價(jià)因子，使評(píng)估更為可靠，有效，可將司法信息與人行征信信息結(jié)合，將司法失信被執(zhí)行人名單借由人行征信系統(tǒng)下放到社會(huì)各征信機(jī)構(gòu)，使機(jī)構(gòu)在面對(duì)以上人員的征信申請(qǐng)時(shí)，能結(jié)合其司法失信程度綜合評(píng)估該用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，酌情考慮是否同意征信申請(qǐng)及借貸額度。同樣，為減少交通、旅游失信，控制失信被執(zhí)行者的二次失信行為，建議把交通信用和旅游信用結(jié)合，將交通失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)與旅游失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)相互比對(duì)，對(duì)于未出現(xiàn)在本系統(tǒng)失信數(shù)據(jù)庫(kù)但列于其他系統(tǒng)“黑名單”并尚未除名的自然人，考慮在本行業(yè)內(nèi)對(duì)其進(jìn)行一定范圍內(nèi)的限制，減少該失信被執(zhí)行人在不同系統(tǒng)二次失信的風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于全國(guó)公交卡聯(lián)網(wǎng)的大力推行，各省市公交數(shù)據(jù)庫(kù)的互聯(lián)互通成為了可能，且公交車在城市居民日常出行中所占比重極大，對(duì)人口超100萬(wàn)的城市，要求公交出行分擔(dān)率提高至60%以上，為減少公交車人為損壞行為，降低公交事故率，將交通信用信息普及到公交系統(tǒng)中，以此對(duì)蓄意破壞交通工具、阻礙交通運(yùn)行的失信人進(jìn)行限制是非常有必要的。隨著網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象的持續(xù)升溫，大量網(wǎng)貸公司涌入市場(chǎng)，但公司管理制度良莠不齊，存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患，給社會(huì)造成了惡劣的影響。為整頓網(wǎng)貸市場(chǎng)，規(guī)范其運(yùn)營(yíng)過(guò)程，建議將網(wǎng)貸納入銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍。

除了融合各信用體系的數(shù)據(jù)信息，還應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用進(jìn)行改進(jìn)，便利人們生活。目前，各大銀行紛紛推行可優(yōu)惠預(yù)定酒店的信用卡，信用卡預(yù)定酒店成為人們出行住宿的熱門選擇。在使用信用卡住宿的過(guò)程中，辦理入住時(shí)需要進(jìn)行刷卡做“預(yù)授權(quán)”，即凍結(jié)酒店根據(jù)預(yù)估住宿天數(shù)計(jì)算出來(lái)即將消費(fèi)的金額。在辦理退房時(shí)，還需進(jìn)行第二次刷卡，此時(shí)酒店將前次凍結(jié)金額解凍，根據(jù)實(shí)際消費(fèi)情況辦理“預(yù)授權(quán)”相關(guān)手續(xù)，同時(shí)，這張賬單需要持卡人的簽字確認(rèn)。隨著生活節(jié)奏的加快，信用卡預(yù)定酒店的這套程序未免太過(guò)繁瑣。為精簡(jiǎn)手續(xù)，可在通過(guò)信用卡預(yù)定酒店時(shí)，經(jīng)由銀行官方網(wǎng)站直接從用戶卡里劃取現(xiàn)金，免去入住、退房時(shí)兩次刷卡的流程，但如此需要較大的企業(yè)信用做支撐。

（二）數(shù)據(jù)替代

現(xiàn)有社會(huì)信用體系中，信用加減分模式的參考因素基本未考慮該因素與其他因素的關(guān)聯(lián)關(guān)系，極大影響了信用評(píng)估的準(zhǔn)確性和可靠性。在評(píng)估社會(huì)中成年自然人的社會(huì)穩(wěn)定性時(shí)，通常將五險(xiǎn)一金的有無(wú)作為一個(gè)重要的參考因素，未考慮該因素的替代因素，如高額商業(yè)保險(xiǎn)等。所以當(dāng)評(píng)估未辦理五險(xiǎn)一金但購(gòu)買高額商業(yè)保險(xiǎn)人群的社會(huì)穩(wěn)定性時(shí)，得出其穩(wěn)定性差的結(jié)果，與實(shí)際結(jié)果存在偏差。同時(shí)，也存在一些準(zhǔn)確性不高，關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)的數(shù)據(jù)替代因子。例如，根據(jù)芝麻信用等目前主流商業(yè)信用體系信用分評(píng)估模式，車輛的擁有是否因子影響分值高低。但事實(shí)上，擁有車輛僅說(shuō)明車主擁有一定資產(chǎn)，在評(píng)估償貸能力時(shí)需進(jìn)行考量，即車輛擁有數(shù)據(jù)只對(duì)償貸能力存在直接聯(lián)系。若要對(duì)車主進(jìn)行信用分降低，應(yīng)為車主購(gòu)買車輛時(shí)進(jìn)行了貸款且未及時(shí)償貸，致使征信歷史不太好，或因車主及時(shí)履約而對(duì)車主信用分酌情增加。總而言之，車輛的擁有是否和擁有量這類單一事實(shí)不應(yīng)為商業(yè)信用體系加減信用分模式的參考因素。

（三）數(shù)據(jù)審核

簡(jiǎn)單以多維特質(zhì)進(jìn)行評(píng)估存在諸多缺陷，首先，這多個(gè)維度的信息是根據(jù)用戶自己提供的信息所生成，就算每道信息都有人工智能審核和考證，并不代表一切真實(shí)可靠，漏洞總是存在。除此外，還有一部分信息是根據(jù)關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)所推定的，若源信息存疑，將導(dǎo)致關(guān)聯(lián)信息準(zhǔn)確性得不到保障。例如，目前程信分身份維度的評(píng)價(jià)因子之一——車輛登記，用戶填寫的車輛只要以前未進(jìn)行過(guò)綁定，就能確認(rèn)車輛綁定該用戶成功，從而增加用戶程信分值。為防止用戶類似不誠(chéng)信行為的發(fā)生，可以引入懲罰機(jī)制，即一經(jīng)審核該車輛登記的車主信息與被綁定用戶不符，則對(duì)被綁定用戶進(jìn)行失信懲戒，以此規(guī)范商業(yè)信用體系的不誠(chéng)信行為。

六、未來(lái)展望

根據(jù)《綱要》提出三大基礎(chǔ)性措施，未來(lái)要大力加強(qiáng)誠(chéng)信教育與誠(chéng)信文化建設(shè)，弘揚(yáng)誠(chéng)信文化、樹立誠(chéng)信典型、開(kāi)展誠(chéng)信主題活動(dòng)和重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域誠(chéng)信問(wèn)題專項(xiàng)治理，在全社會(huì)形成“誠(chéng)信光榮、失信可恥”的良好風(fēng)尚;二是加快推進(jìn)信用信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用，建立自然人、法人和其他組織統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度，推進(jìn)行業(yè)間信用信息互聯(lián)互通和地區(qū)內(nèi)信用信息整合應(yīng)用，形成全國(guó)范圍內(nèi)的信用交換共享機(jī)制;三是完善以獎(jiǎng)懲制度為重點(diǎn)的社會(huì)信用體系運(yùn)行機(jī)制，健全守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。

完善現(xiàn)有的社會(huì)信用信息體系，將公有信用信息系統(tǒng)和商業(yè)信用信息系統(tǒng)聯(lián)合，建立全國(guó)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，提高我國(guó)的基本福利水平。公共信用體系的完善，能夠使國(guó)家公職人員從內(nèi)部自我監(jiān)督，嚴(yán)肅黨風(fēng)黨紀(jì)，從外部接受社會(huì)監(jiān)督，規(guī)范政府及自身行為作風(fēng)，讓權(quán)力在陽(yáng)光下運(yùn)行，簡(jiǎn)化冗長(zhǎng)的辦公手續(xù)，提高行政效率，幫助政府更好的為人民服務(wù)。商業(yè)信用體系的完善，能夠形成完整的數(shù)據(jù)網(wǎng)路，避免數(shù)據(jù)孤島，使企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)壓力降到最低，從而令企業(yè)專注產(chǎn)品研發(fā)，提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，達(dá)到良性競(jìng)爭(zhēng)的效果。

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