互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素及對(duì)策分析

徐喬林 李艷

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一種新的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式和保險(xiǎn)銷售活動(dòng)即互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅可以降低運(yùn)營(yíng)成本，提高行業(yè)效率，還可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者和社會(huì)大眾的實(shí)時(shí)監(jiān)督，維護(hù)行業(yè)誠(chéng)信原則。但目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展仍面臨較大挑戰(zhàn)，本文就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)問題進(jìn)行分析，提出一系列解決對(duì)策，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又好又快的發(fā)展建言獻(xiàn)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；制約因素；發(fā)展對(duì)策

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，以電子商務(wù)技術(shù)為工具，一種有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人模式的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。

作為一項(xiàng)新興事物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借其新渠道、低費(fèi)率、高效服務(wù)的優(yōu)勢(shì)在短短十幾年里迅速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的子行業(yè)中嶄露頭角，成為最具發(fā)展前景的行業(yè)之一。然而，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在一些問題。分析其發(fā)展中存在的問題，并提出解決對(duì)策是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要保證。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

（一）法律監(jiān)管力度不夠

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展對(duì)整體保險(xiǎn)業(yè)影響深遠(yuǎn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了一系列法律監(jiān)管問題。雖然近幾年保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院相繼出臺(tái)了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開展的法律法規(guī)，但由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境的復(fù)雜性和多變性，導(dǎo)致監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管跟不上它發(fā)展的步伐。完善的監(jiān)管制度是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的重要保障，所以改善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管環(huán)境刻不容緩。

（二）經(jīng)營(yíng)管理體系不完善

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式多樣，但眾多的經(jīng)營(yíng)模式不夠完善。比如，在經(jīng)營(yíng)理念上存在著重速度輕質(zhì)量，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱等問題；在市場(chǎng)開拓中存在業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，銷售渠道不完善等問題。這些問題的存在阻礙著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，因此需要建立完善的經(jīng)營(yíng)管理體系，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航。

（三）用戶信息安全存在隱患

大數(shù)據(jù)時(shí)代的帶來，信息的公開透明成為形勢(shì)所趨，但用戶信息的安全問題也接踵而至。一方面數(shù)據(jù)信息公開是為企業(yè)提供準(zhǔn)確數(shù)據(jù)來源并提高經(jīng)營(yíng)管理效率的必要，另一方面數(shù)據(jù)信息的公開也易導(dǎo)致用戶信息的泄露。因此如何加快信息安全保障，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息的安全成為影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能否健康發(fā)展的又一關(guān)鍵點(diǎn)。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新不足

一方面，不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)性高，投保人選擇余地??；另一方面，同一公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏線上線下的本質(zhì)區(qū)別。很多保險(xiǎn)公司只是把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)作線上銷售渠道，并沒有分析投保人線上線下投保的不同消費(fèi)心理和消費(fèi)動(dòng)機(jī)，缺乏對(duì)線上產(chǎn)品的創(chuàng)新，并沒有讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保人享受到其便捷、高效、性價(jià)比高的特有優(yōu)勢(shì)。

三、促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的對(duì)策

（一）建立完善的法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管應(yīng)將投保人的合法權(quán)益、行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范和可持續(xù)發(fā)展放在首位。首先要建立完善的法律法規(guī)，營(yíng)造良好的外部環(huán)境。然后加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)管，包括信息安全、產(chǎn)品監(jiān)管、內(nèi)控治理和從業(yè)人員管理。同時(shí)還要明晰監(jiān)管職權(quán)，各監(jiān)管部門明確的分工協(xié)作是實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的重要保障。

（二）完善經(jīng)營(yíng)管理模式，建立健全經(jīng)營(yíng)管理體系

創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力，是提高競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求。要?jiǎng)?chuàng)新公司的經(jīng)營(yíng)管理模式，完善公司的內(nèi)部管理體系和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，同時(shí)加強(qiáng)公司核心產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，打造客戶個(gè)性化服務(wù)，提升公司整體實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）強(qiáng)化用戶信息安全

（1）規(guī)范用戶信息公開的范圍和渠道。一方面互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有義務(wù)公開必要的投保信息供社會(huì)公眾和有關(guān)部門監(jiān)督，同時(shí)又不得泄露和侵犯客戶隱私，處理好信息公開范圍和渠道的控制和選擇問題，是強(qiáng)化用戶信息安全的關(guān)鍵。

（2）出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全制度和公司治理規(guī)范。監(jiān)管部門要盡快出臺(tái)保障用戶信息安全的規(guī)范，從制度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做出規(guī)范。同時(shí)各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要制定相應(yīng)對(duì)策，針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定規(guī)避措施。

（3）加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)規(guī)范和道德教育。一方面在招聘時(shí)對(duì)其進(jìn)行資格審查，另一方面加大培訓(xùn)力度和違規(guī)處罰力度，從根本上保障客戶的信息安全。

（四）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，打造個(gè)性化服務(wù)

以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的公司經(jīng)營(yíng)理念和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原理要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司加大產(chǎn)品研發(fā)和科技創(chuàng)新，致力于為客戶打造個(gè)性化服務(wù)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要采取多種形式，以自主創(chuàng)新為基礎(chǔ)，加大對(duì)行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀產(chǎn)品的引進(jìn)、吸收、消化和再創(chuàng)新，加大對(duì)產(chǎn)品研發(fā)的經(jīng)費(fèi)投入和人才引進(jìn)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷普及為人們的生活提供了更加便捷的服務(wù)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著更為鮮明的特征，它不僅可以降低保險(xiǎn)業(yè)的成本，還可以讓客戶看到各產(chǎn)品之間的差異，以便其選擇與自身需求相符的產(chǎn)品。

但是從如今的發(fā)展?fàn)顩r看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成熟的國(guó)家相比還有較大差距，探索出一條適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展道路尤為重要。

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