淺議裸貸與女大學生

陳焜 李秋言

【摘 要】裸貸在網絡借貸平臺的催生下，發展愈演愈烈，最后甚至導致還款人家破人亡，引起社會極大的關注，本文從裸貸與其特殊對象—女大學生，從裸貸的現狀的發展情況，對女大學生的影響以及如何應對裸貸所提供的措施，為祖國新一代發展減少人才的流失，更大化的用好人才這個最大的資源市場。

【關鍵詞】裸貸；網絡貸款；裸貸違法；消費習慣

“震驚，某某女大學生進行裸貸，結果被迫進行肉償，最后不幸染上艾滋”，“2017年某月，廈門一女大二學生因不堪裸貸的騷擾，自殺身亡”，“某14歲女孩張某某因裸貸被迫賣淫，成為集團‘搖錢樹”......這些關于裸貸的新聞層次不窮，金融與互聯網相碰撞，催生了網絡貸款的出現，各種網絡貸款開始萌芽，大學生接受新事物的能力極強，網絡打款瞄準了大學生，其中裸貸尤為昌盛，本文通過對大學生與裸貸的各方面關系分析，提出防范措施，引導大學生樹立良好的消費觀念。

1.裸貸的含義

裸貸是在進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。女大學生用裸照獲得貸款，當發生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

裸貸屬于一種高利貸，一種違法的行為，根據民間借貸的司法規定，借貸雙方約定的年利率超過36%的就算高利貸，超過部分的利息在司法上是不成立的，同時裸貸要求還款人以自己的裸照作為擔保物，這在司法上也是不符合規定的，對于抵押物，司法這樣規定，以下擔保物可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（二）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；（三）抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；（四）抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；（五）抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；（六）依法可以抵押的其他財產。

2.女大學生的消費觀念與需求

當今社會，網絡借貸消費的普遍群體是大學生，國家統計局的數據顯示，2018年普通高校在校學生人數為1688.5萬人，中國大學生的人均年消費能力已達到近15000元，年消費總額達到50000億，超過城鎮居民人均可支配收入水平的30%，他們消費主要涉及在網購、請吃飯、買禮物、買電腦、電子產品、報名學習各種證書考試的費用等，一部分大學生沒有考慮家庭經濟狀況，盲目消費，同時理性消費的意識較薄弱，對網絡借貸引發的嚴重后果沒有足夠的防范心理。這在一定程度上直接或者間接導致他們涉足網絡借貸，隨后愈演愈烈，可能會發展成裸貸。

3.女大學生網貸的特點

3.1女大學生消費需求大

一部分女大學生由于高物質消費，主要涉及化妝品，衣服，包包，以及吃喝玩樂的消費，父母給的生活費不足以支撐他們的開銷，自己一時又難于弄到錢，于是便向網絡貸款進行借貸，最后越滾越大，被迫陷入裸貸的風波。

3.2貸門檻低

由于國家對于網絡借貸這方面的管理不是很到位，造成網絡借貸平臺層次不窮，大多數網路借貸以其門檻低受到女大學生的追捧，女大學生只需要向借款方展示自己的身份證和學生證以及填寫一些基本的信息就可以輕松到賬，但及裸貸，就需要女大學生裸著手持身份證進行拍照。

3.3利率極高

國家司法規定年利率超過36%的即為高利貸，然而這些機構卻打著日利率，月利率，以看似很低的利率來吸引女大學生，結果年利率甚至高達150%多，然后利滾利，就像雪球一樣越來越大，最后直接造成欠款是借款的好幾倍，使還款人沒有能力進行還款，最后被迫進行下一次貸款，拆東墻補西墻，而再次貸款只能以裸貸的形式。

3.4催款手段以暴力，威脅為主

借款人以借款日期到限為由，對借款人進行催款，最主要的手段就是通過網絡公開借款人的裸照，告知借款人的親友借款人的狀況，甚至發送裸照給借款人的親友，對借款人的身心造成極大的威脅。

3.5借款宣傳途徑五花八門

網絡借貸的宣傳方式五花八門，主要通過QQ群，貼吧，以及論壇這些女大學生日常瀏覽的網頁，群組織來進行網絡借貸的宣傳。

4.裸貸對女大學生的危害

4.1還貸的風險

裸貸利率極高，這些女大學生沒有收入的來源，只能挖東墻補西墻，最后直接導致在幾十個平臺進行貸款，然后極高的利率會使還款人的還款金額愈滾愈大，最后無力支還。這種越來越大的例子數不勝數在網絡上。

4.2人身的風險

裸貸是大學生以自己的手持身份證裸體拍攝獲取一定金額的行為。大學生如果沒有按期歸還，借貸平臺會用不合法的手段催債，往往會采用非法手段逼債，例如，有的給大學生的親友、父母、老師群發短信、在其就讀的校園里貼大字報，有的打電話騷擾女大學生，派專人監視女大學生，有的以“裸照”威脅女大學生等，此時校園貸就變成了“噩夢貸”，有的女大學生被迫自殺，有的女大學生被逼拍“裸照”，這些非法催債的行為給這些女大大學生的人身安全帶來了巨大的威脅。據報道，湖北一名大學生因無力償還網絡借貸的欠款自殺之后，其本人手機仍舊接到大量的催債電話。

4.3信息泄露的風險

借款人在進行貸款的時候會將自己的基本信息填寫，借款人還會獲取她們的通訊錄，以及父母的信息，自己的身份證號，銀行卡號，支付寶等等個人信息，一旦被利用，對自身造成的損失不可估量，現在黑客技術又這么發達，個人信息很容易被侵占。

5.對策

5.1國家加大網絡貸款平臺的管理

國家應該加大對網絡平臺的管理，整治不良的網絡借貸平臺，將網絡借貸平臺劃入合法的范圍，使得借貸行業更加規范化，整治其中的亂象，使網絡借貸不再為人所詬病。

5.2高校加強對大學生網絡借貸知識的宣傳教育

高校每學期設立一定量的針對P2P貸風險的班會課和專項講座，高校以班級為單位定期召開主題班會，結合社會上出現的典型案例，讓學生討論并寫出自己的心得體會，從而讓學生對網絡借貸平臺有一個徹底清醒的認識；邀請社會上的專業人士進行專題講座，從金融、法律等各個方面了解網絡借貸的危害，揭開不良網絡借貸的運作模式，徹底揭露不良網絡借貸的面目。

5.3高校對于已經發生的借貸問題

對于那些不小心已經深陷網絡貸款泥潭的大學生，高校應派專業老師對其進行心理疏導，輔導員和班主任應該積極開導，積極與家長溝通，積極與公安部門聯系，積極想辦法幫助學生解決問題，切勿不管不問，避免其產生巨大的心理壓力而出現過激行為，使那些深陷網絡貸款泥潭的大學生早日擺脫困擾，早日回到正常的學習生活中。

5.4大學生自己應該樹立正確的消費觀

大學生應該樹立正確的消費觀，做到量入為出，不攀比，不炫耀。可以通過參加多樣的課外活動，轉移自己的主意力，養成良好的生活習慣，同時應該多接觸理財方面的知識，做好自己資金的管理。

5.5父母應該時時關注孩子的近況

父母在一方面給予孩子生活費的時候，還應該多和孩子打打電話，視頻什么的來了解孩子的近況，多關心孩子心里面想的什么，多進行心靈上的對話，不要只是一味的在物質上滿足孩子的各種需求。

【參考文獻】

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