大學生校園貸的現狀分析與防范策略

陳小峰

摘 要：隨著校園貸惡性事件被頻頻曝光，加快對校園貸的治理已經迫在眉睫。本文對高校大學生的消費情況進行調查，對校園貸的利弊進行分析，教育學生樹立正確的消費觀，為高校學生管理工作獻計獻策。

關鍵詞：校園貸;大學生;監督管理

隨著互聯網與金融業的迅猛發展，一種新型的校園金融校園貸應運而生，發展非常迅猛，將高校大學生作為謀求利益的主要群體。校園貸野蠻生長的同時也帶來很多惡性事件，各種極端事件不斷被曝光。高校作為人才培養基地，應引導大學生樹立正確的消費價值觀，促進和諧發展。

一、校園貸的發展現狀

2016 年4月，教育部和中國銀監會共同發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，“校園網絡貸款”首次出現在官方文件中，“校園網絡貸款”由此應運而生。

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為，它在廣義上可分為由電商平臺、消費金融公司、P2P貸款平臺、銀行機構提供的借貸業務和線下私貸，同學們申請貸款僅需身份證、學生證，無需抵押，辦理方便快捷。在完全不需告知家長的情況，就完成整個貸款。

校園貸最初是指由不良網絡借貸平臺提供的借貸業務，逐漸演變出線下模式，如“培訓貸” “美容貸”，以服務項目為由引誘學生借貸。還有由中介人員掌握的借貸，如“裸貸”，學生只需拿身份證和照片向其抵押即可借貸。網絡平臺因監管困難，成為了滋生校園貸的溫床。一些互聯網金融平臺看到了機遇，貸款平臺和電商公司瘋狂進入消費貸款領域，校園網貸滿足大學生資金需求，存在利率高、風險大的特點，帶來很多隱患。大學生群體對于分期消費的接受程度較高，可以先享受再消費的大學生嘗到了甜頭，陷入了“連環貸”的陷阱，無法自拔，如得不到及時的防控，將引發各種危機問題

二、高校大學生校園貸調查分析

校園貸的一個個極端案例引起高校和社會的反思。基于此對筆者所在城市的高校大學生進行了校園貸的問卷調查。本次調查共發放 300 份問卷，有效問卷 265 份，其中男生 120 名，女生 145 名，調查結果如下：

被調查者參與校園貸中，大一學生所占比例為 19%，大二學生所占比例為 32%，大三所占比例為 25%，大四所占比例為 15%。可以看出大二學生為目前校園貸的主體。大二學生較大一學生更熟悉大學校園的生活，較大三、大四學生就業和考研的壓力較小，消費欲望較強，所以成為校園貸的主體。

被調查的學生大多來自農村，占48%，來自大城市占25%，來自城鎮占27%。同學們的月生活費存在較大差異，其中大學生月生活費2000 元以下占 25%，2000—3000 元占45%，3000—5000 元占20%，5000—6000元占15%，6000 元以上占 5%。說明在校大學生家庭月收入直接影響在校大學生的消費狀況。數據表明大學生月生活費主要集中在2000 到3000元區間，基本滿足學生在校生活與學習的費用，但遠不能滿足在校大學生日益增長的消費能力。

被調查學生們了解校園貸的途徑。通過網絡的學生占被調查學生總數的10%，通過校園內的宣傳活動了解校園貸的占 50%，通過朋友、同學等社會關系了解的占 32%，通過其他方式了解的占 8%。由于大學生每天基本大部分時間都在校園，所以學生們了解校園貸的方式主要在校園內。其次，朋友、同學之間的交流成為學生了解校園貸的第二途徑。

被調查學生使用的貸款平臺大多是分期網購，占45%，網絡帶寬及純電商信用貸款分別占總數的 31%和 24%。由于大學生每個月生活費有限，往往沒有大額貸款的償還能力，大部分人選擇分期網購來推遲還款時間，減少還款壓力。

被調查學生使用貸款的用途情況。購買奢侈品占 21%，購買生活必需品占 42%，購買學習用品占 10%，用于娛樂的占 27%。生活必需品和娛樂占了大部分的比重，部分同學為追求時尚，購買奢侈品的比例上升。

被調查學生貸款金額的具體情況。貸款 100元以下的學生占被調查學生總數的 50%，貸款 1000 至 2000元的學生占 28%，貸款 2000 至 3000 元的學生占12%，貸款 3000 元以上的僅占 10%。

通過調查學生使用校園貸用處情況發現，大部分被調查學生都是因為攀比才使用校園貸貸款，占到總數的 42%，用于支付學費的占 10%，用于投資理財的占13%，少部分的大學生在校期間形成了良好的理財觀念，進行貸款來獲取更多的收益。

三、校園貸造成的危害

（一）危害大學生的健康發展

校園貸對大學生的危害主要體現在兩個方面，一是危害大學生的身心健康，二是影響大學生正常完成學業。大學生涉世未深，心理承受能力相對脆弱，一旦陷入無法還債的困境，高額債務、暴力催債等都會給他們的心理造成陰影，引發焦慮抑郁等心理問題，甚至產生輕生以求解脫的念頭。很多負債的大學生不敢向家人尋求幫助，只能選擇去四處兼職來賺取工資還債，過度兼職占用課堂時間，使得他們無法將注意力專注在學業上，導致學習成績下滑、掛科降級等情況發生。

（二）破壞了高校的良好風氣

高校是學子們接受高等教育的場所，有象牙塔的美譽，而入侵校園的校園貸無疑破壞了良好的風氣。一方面，校園的環境建設也是高校文化的一部分，而充斥在校園各個角落的借貸廣告，不僅丑化了校園環境，更為校園貸的滋生發展提供了溫床。另一方面校園貸的存在也形成了浮躁的風氣。由“校園貸”催生的超前消費心理和膨脹物欲，使學生們無法靜下心來學習和科研，不利于人才的培養，也破壞了高校勤學篤行的良好風氣。

（三）波及學生家庭的正常生活

早在 2005 年，各大銀行就以信用卡的形式向大學生提供了校園貸業務，但由于高逾期率和高壞賬率等亂象被緊急叫停。大學生的經濟實力與自身的消費能力尚不匹配，學生家庭在接受高額的債務之后，也面臨著貸款方的暴力催債行徑，這將校園貸的社會危害性進行了二次擴大。這種情況下，學生家庭的正常生活被擾亂，容易產生家庭不睦，甚至家破人亡的悲劇。

四、大學生校園貸對策及建議

大學生校園貸癥結存在于社會、學校、家庭、學生個人等多方面因素，因此 校園貸問題的解決要加強社會、政府、學校、家庭、學生五位一體的聯動管理力度，充分發揮各方監管、管理、教育職能，及時發現問題，避免大學生身陷“校園貸”的風險。

（一）政府監管限制

銀監會、教育部和人社部于 2017 年 6 月聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》明確叫停了校園貸等行為，經過專項整治，效果顯著，但仍有負面新聞見諸報端。政府部門可繼續加大監管力度，細化管理機制，介入司法程序，打擊“校園貸”詐騙活動 ;完善國家助學貸款政策，加大對品學兼優學生獎勵金額，簡化貧困學生貸款審批手續，鼓勵應屆畢業生創業。

（二）社會宣傳提醒

社會宣傳是應對校園貸最為普遍的方式，增強學生自我保護意識，防范非法侵害;利用新聞、報紙、電視、網絡等媒介手段宣傳金融安全知識，提醒大學生不隨意泄露個人信息，謹慎對待“校園貸”;利用公益廣告等新媒體宣傳社會正能量，樹立理性消費觀念，讓大學生不盲目攀比，懂得量入為出，適度消費。

（三）學校教育引導

學校作為育人的重要陣地，處理“校園貸”問題需要學校內部各個部門如學生管理部門、安全保衛部門、教育教學部門要齊抓共管，密切配合，實現聯動拳頭效應。教育教學部門要利用課堂做好對學生的教育引導工作，讓學生正確認識校園貸的運作模式、陷阱所在，遠離校園貸。安全保衛部門要杜絕校園內出現的校園貸虛假宣傳，謹防社會不良人員對學生放貸。學生管理部門通過對輔導員、學生干部進行校園貸相關知識培訓，借助班團會等宣傳，講解案例，提高學生風險防范意識。學校充分發揮學生干部的信息員職能，做到對同學情況的總體把握、反饋，同時要加強對學生干部洞察力的教育的培養，使學生干部具備發現和分析不安全因素的能力，并及時上報密切觀察做出準確的網絡輿情研判。學校對問題要做到早發現、早疏導，盡量把問題消滅在萌芽中。

此外，學校要教育引導學生重諾守信，提高學生精神修養，不貪慕虛榮，不專注于物質生活，能夠抵制物質誘惑。學校要多與學生家長結合，了解學生生活實際，多為家庭困難學生提供勤工助學崗位，解決學生基本生活困境。

（四）家庭溝通指導

家長要經常與子女溝通，教育學生理性消費，在財力允許的情況下，適當支持學生的合理消費。家長多與學校教師交流，了解大學生身心成長狀態，及時給予指導和幫助。學校和家庭要共同重視學生的信用教育，讓學生了解，不要因為一時花銷造成一生信用損失，要重視個人信用行為，促進大學生征信體系教育。

（五）自身內涵建設

大學生作為未來社會的生力軍，要學會控制自己，提高自我財務管理能力，學會量力支出;加強內涵修養，樹立儉以養德的生活觀，理性的消費觀，具有抵抗物質誘惑的能力;可以身體力行的參加勤工助學工作，增加收入，改善生活情況;學習金融知識、法律知識，了解借貸平臺運轉模式、相關法律條款，能有效進行自我保護。

要根本解決校園貸危機，需要創建“以學校教育為主導，以家庭教育為基礎，以社會教育為依托”的多元參與互動教育模式，在社會、政府、學校、家庭、學生個人五位一體的聯動管理力度下，充分發揮各方監管、幫扶、教育職能，及時發現問題，矯正大學生行為，避免身陷“校園貸”的風險誤區，為他們的健康成長保駕護航。

參考文獻：

[1]王正友.高校教育管理視角下的校園貸對策探討[J].教育論壇.2018（3）.

[2]吳昀霖.高校大學生校園貸的危害及解決對策探討[J].法制與社會.2017（3）.