百年郵儲(chǔ)新征程

劉秋娜

郵儲(chǔ)銀行積極履行國有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，加大鄉(xiāng)村振興支持力度。

1919年，郵政儲(chǔ)金局開辦郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄起航。2019年，一脈相承的郵儲(chǔ)銀行躍升成為第六大“國有大型商業(yè)銀行”。

新時(shí)代新起點(diǎn)伊始，百年積淀的郵儲(chǔ)銀行就交出一份亮眼的成績(jī)單。3月26日，郵儲(chǔ)銀行公布2018年度業(yè)績(jī)。年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行營業(yè)收入提升16.18%，凈利息收益率同比提升27個(gè)BP，成本收入比快速下降7.04個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先，不良貸款率僅0.86%，撥備覆蓋率達(dá)346.80%。

網(wǎng)點(diǎn)最多，下沉最深，郵儲(chǔ)銀行天然具備服務(wù)“三農(nóng)”、民營、小微普惠的屬性。2018年，郵儲(chǔ)銀行加大鄉(xiāng)村振興服務(wù)力度，助力打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，支持民營企業(yè)及小微企業(yè)發(fā)展。發(fā)放涉農(nóng)貸款余額1.16萬億元，較上年年末新增1072.86億元，增長10.18%;金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額（含已脫貧人口貸款）938.58億元，較上年年末新增322.94億元，增速達(dá)52.46%;普惠小微企業(yè)貸款戶數(shù)145.77萬戶，余額5449.92億元，居同業(yè)前列。

年報(bào)致辭中，郵儲(chǔ)銀行明確，將推進(jìn)特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化的“五化”轉(zhuǎn)型，全力打造“最受信賴、最具價(jià)值的大型零售商業(yè)銀行”。

深入基層支持鄉(xiāng)村振興

郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋了全國（除港澳臺(tái)）所有城市及99%的縣域地區(qū)。因此，在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略上，郵儲(chǔ)銀行重任在肩。

下沉 網(wǎng)點(diǎn)最多，下沉最深，郵儲(chǔ)銀行天然具備服務(wù)“三農(nóng)”、民營、小微普惠的屬性。

今年2月，央行等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》特別提到，“中國郵政儲(chǔ)蓄銀行要發(fā)揮好網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)和豐富的小額貸款專營經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持零售商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，以小額貸款、零售金融服務(wù)為抓手，突出做好鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域中農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體、中小企業(yè)、建檔立卡貧困戶等小微普惠領(lǐng)域的金融服務(wù)，完善三農(nóng)金融事業(yè)部運(yùn)行機(jī)制，加大對(duì)縣域地區(qū)的信貸投放，逐步提高縣域存貸比并保持在合理范圍內(nèi)?！?/p>

“在廣大農(nóng)村地區(qū)，老百姓還是很認(rèn)物理渠道的，他們還是需要一些面對(duì)面的、有溫度的服務(wù)。”中國郵政集團(tuán)公司總經(jīng)理、郵儲(chǔ)銀行擬任董事長張金良表示。

“收售大棗奔小康，郵儲(chǔ)銀行來幫忙?！边@一句順口溜，已經(jīng)成為河南新鄭市棗商們口口相傳的融資“訣竅”。每當(dāng)新鄭市孟莊村的棗商們?yōu)槭召彺髼椕β禃r(shí)，就能看到郵儲(chǔ)銀行信貸員的身影。在收購之前，郵儲(chǔ)銀行河南鄭州新鄭市支行的信貸員們就奔走于孟莊村的各家棗商，對(duì)其經(jīng)營規(guī)模、資金需求進(jìn)行詳細(xì)記錄和分類，臨近大棗成熟，更是開啟了“早上7點(diǎn)、晚上沒點(diǎn)”的“棗商服務(wù)日程表”。

新鄭市支行只是郵儲(chǔ)銀行深耕“三農(nóng)”金融服務(wù)一個(gè)縮影。除了提供傳統(tǒng)貸款支持，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮縣域支行扎根鄉(xiāng)村的優(yōu)勢(shì)，從不同角度踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。下一步，郵儲(chǔ)銀行將結(jié)合自身實(shí)際，切實(shí)加大鄉(xiāng)村振興支持力度。

在助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，郵儲(chǔ)銀行著力推進(jìn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)工程”。支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

在助力生態(tài)宜居方面，將推進(jìn)“美麗鄉(xiāng)村建設(shè)工程”。支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)業(yè)清潔生產(chǎn)、生物保護(hù)等項(xiàng)目的金融扶持。

在助力生活富裕方面，將推進(jìn)“金融精準(zhǔn)扶貧工程”。繼續(xù)豐富適宜鄉(xiāng)村的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)產(chǎn)品。

在助力鄉(xiāng)風(fēng)文明方面，大力助推“信用村鎮(zhèn)建設(shè)工程”。聯(lián)合多方力量，以信用村鎮(zhèn)建設(shè)為抓手，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

在助力治理有效方面，積極助推“金融便民服務(wù)工程”。支持農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老項(xiàng)目建設(shè)，完善農(nóng)村公共服務(wù)。

優(yōu)化服務(wù)助力民營、小微經(jīng)濟(jì)

2018年以來，黨中央、國務(wù)院對(duì)民營和小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步高度重視，政策扶持力度前所未有。

為響應(yīng)中央號(hào)召，郵儲(chǔ)銀行把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大對(duì)民營、小微企業(yè)的支持力度。構(gòu)建“農(nóng)貸通”“商貸通”“政貸通”和“網(wǎng)貸通”四大產(chǎn)品體系，開發(fā)出債券投資、定向增發(fā)、可交換債券、可轉(zhuǎn)換債券、優(yōu)先股、資產(chǎn)支持證券等多種直接融資工具。

以“贛工貸”為例，該產(chǎn)品創(chuàng)造了“工會(huì)+郵儲(chǔ)銀行”的樣板和典范。

2018年年底，郵儲(chǔ)銀行江西省分行聯(lián)合江西省總工會(huì)在南昌就“贛工貸”業(yè)務(wù)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，將融資困難的中小微企業(yè)以及市場(chǎng)前景看好的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)職工群體作為重要服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)合作伙伴，郵儲(chǔ)銀行江西省分行作為唯一指定合作銀行提供貸款，工會(huì)承擔(dān)利息支出?！懊鈸?dān)保免抵押、全額貼息、還款方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款快捷，最高授信可至20萬元”的特色使該項(xiàng)目在中小微企業(yè)中贏得了一致好評(píng)。

目前，“贛工貸”業(yè)務(wù)模式在成功試點(diǎn)基礎(chǔ)上愈加完善，已成立由各級(jí)“一把手”任組長的“贛工貸”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面負(fù)責(zé)“贛工貸”對(duì)接落地工作;完成了“贛工貸”相關(guān)合作協(xié)議、業(yè)務(wù)制度和操作流程，為“贛工貸”業(yè)務(wù)全面開辦奠定制度基礎(chǔ);在省、市、縣三級(jí)機(jī)構(gòu)均設(shè)立了專職機(jī)構(gòu)，擁有超1000人的專職小微信貸隊(duì)伍，為業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展奠定了人員基礎(chǔ);制定了“集中培訓(xùn)”“送訓(xùn)下基層”等專項(xiàng)培訓(xùn)計(jì)劃，并已組織了兩輪“贛工貸”培訓(xùn)。

截至2018年年末，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額5450億元，在所有金融機(jī)構(gòu)中列第二位，貸款戶數(shù)為146萬戶，在所有金融機(jī)構(gòu)中列第一位。

針對(duì)民營小微企業(yè)融資貴問題，郵儲(chǔ)銀行還制定印發(fā)了民營企業(yè)貸款利率管控方案，對(duì)小微企業(yè)貸款客戶全面讓利，積極推出了無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，有效緩解“過橋資金”的問題，嚴(yán)禁向民營小微企業(yè)客戶收取與貸款直接掛鉤的服務(wù)費(fèi)用，進(jìn)一步降低民營小微企業(yè)貸款成本。

截至2018年年末，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額5450億元，在所有金融機(jī)構(gòu)中列第二位，貸款戶數(shù)為146萬戶，在所有金融機(jī)構(gòu)中列第一位，同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行新發(fā)放民營企業(yè)貸款3217億元，占新發(fā)放公司貸款的比重為36%。

金融科技推動(dòng)零售轉(zhuǎn)型

在北京海淀區(qū)西四環(huán)北路160號(hào)的郵儲(chǔ)銀行玲瓏路支行內(nèi)，智能機(jī)器人有條不紊地幫助大堂經(jīng)理識(shí)別引導(dǎo)客戶，解答客戶業(yè)務(wù)問題，除了智能服務(wù)機(jī)器人，還設(shè)有自助填單機(jī)、智能叫號(hào)預(yù)處理機(jī)、智能導(dǎo)覽臺(tái)、互動(dòng)營銷桌、微信照片打印機(jī)等智能設(shè)備。隨著智能化服務(wù)新體驗(yàn)的深入開展，不少市民發(fā)現(xiàn)等待辦理辦理時(shí)間縮短了，銀行服務(wù)效率提升了。

這家支行是郵儲(chǔ)銀行北京分行第一家智能化網(wǎng)點(diǎn)，也是該分行智能化建設(shè)大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志。智能設(shè)備的引入，讓支行柜員和大堂人員可以走出網(wǎng)點(diǎn)，利用移動(dòng)展業(yè)設(shè)備，把金融服務(wù)送到客戶身邊，擴(kuò)大了服務(wù)半徑，提高了區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力。

在科技的推動(dòng)下，這些網(wǎng)點(diǎn)將承載更多的功能。郵儲(chǔ)銀行有近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是降本增效的關(guān)鍵，也是2019年的重點(diǎn)工作。張金良介紹，郵儲(chǔ)銀行將通過金融科技推動(dòng)線上線下融合，把物理網(wǎng)點(diǎn)從結(jié)算中心向客戶體驗(yàn)中心、營銷服務(wù)中心轉(zhuǎn)變。

同時(shí)，“手機(jī)即銀行”戰(zhàn)略也在實(shí)施中，郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建手機(jī)銀行、智能柜臺(tái)、智能客服“三位一體”的渠道服務(wù)體系，打造線上線下一體化的渠道優(yōu)勢(shì)。

2018年，郵儲(chǔ)銀行升級(jí)推出全流程線上化的“小微易貸”，緩解了小微企業(yè)因無抵押、無擔(dān)保帶來的融資困境。截至2018年年末，郵儲(chǔ)銀行線上化“小微易貸”已在24個(gè)一級(jí)分行實(shí)現(xiàn)放款，戶均放貸67萬元。

張金良表示，郵儲(chǔ)銀行將緊跟時(shí)代步伐，狠抓金融科技，改進(jìn)金融服務(wù)模式，將加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，加強(qiáng)智能化營銷、智能化服務(wù)、智能化風(fēng)控，打造智能化場(chǎng)景，把銀行服務(wù)融入到老百姓的生產(chǎn)生活場(chǎng)景當(dāng)中去。

“郵儲(chǔ)銀行將通過強(qiáng)化總部引領(lǐng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息科技、人才隊(duì)伍‘四大支撐來推動(dòng)實(shí)現(xiàn)‘五化轉(zhuǎn)型?！睆埥鹆颊f道。

目前郵儲(chǔ)銀行正在優(yōu)化組織架構(gòu)，通過內(nèi)外部招聘，加強(qiáng)人員配置，加強(qiáng)總部對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控能力和服務(wù)能力;不斷健全風(fēng)險(xiǎn)治理體系，牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線;繼續(xù)加大科技投入，加強(qiáng)業(yè)務(wù)和技術(shù)融合;加快重點(diǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)，以開放的心態(tài)向全社會(huì)廣納賢才，同時(shí)通過拓寬職業(yè)發(fā)展通道、完善考核評(píng)價(jià)體系，吸引優(yōu)秀人才，留住優(yōu)秀人才。

“建設(shè)一流大型零售商業(yè)銀行是郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略愿景，這個(gè)愿景已經(jīng)深入人心，而且實(shí)踐證明，也符合郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際。未來，郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)堅(jiān)持這個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)，持續(xù)鞏固零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略基礎(chǔ)地位?！睆埥鹆颊f。