互聯網金融對銀行業的影響探析

王彥超 方佳敏

摘 要：互聯網金融積累了大量的用戶數據，掌握了用戶金融服務的需求和偏好，提供的金融服務。而傳統的銀行業務流程缺乏互聯網金融靈活性、缺乏互聯網金融快速支付、缺乏資金利用方便、缺乏交易成本低等優勢，這對當下銀行業盈利方式，支付中介、融資格局產生巨大沖擊影響。如果能夠把握互聯網金融時代的機遇，銀行來完全可以在發揮自身優勢，避免自身劣勢基礎上，通過戰略轉型實現持續發展。銀行依然具有制度優勢、運營優勢、技術優勢、業務優勢的發展機遇。本文在剖析互聯網金融發展現狀的基礎上，進一步探討了互聯網金融對傳統銀行業帶來的沖擊與機遇。

關鍵詞：商業銀行;互聯網金融;第三方支付

一、互聯網金融帶給銀行業發展中出現新的現狀

近幾年來是我國發展互聯網金融的高速期，我國互聯網金融服務隨著電子商務的飛速崛起展現出了異于常規的增長勢頭。根據電子商務研究中心檢測出的數據顯示，截至2014年年末，在網上注冊支付賬戶的人達到3.04億，使用率也有所提升，達到了46.9%。與此同時艾瑞咨詢數據顯示，2014年我國第三方支付行業整體規模突破20萬億元，達到23.2萬億元。如今，據艾瑞研究院調研國內外互聯網金融化市場相關數據可以看出，在互聯網金融化市場中，第三方支付的份額占據了絕大部分，占比達到76.3%。

二、互聯網金融帶給銀行業發展出現新的沖擊

阿里巴巴能夠成功推出余額寶，微信推出的零錢通都是依靠的是其創新的技術和充足的客戶基礎，漸漸地滲透到金融領域，甚至一點點融入了我們生活當中。使用互聯網支付的人群以80后、90、00后為主力軍，這兩個年代的人群積蓄還不夠充足，還希望能都通過一些投資渠道獲得更高的收益，所以多數人將互聯網金融視為商業存款的替代品，由此可見，互聯網金融對商業銀行活期存款擠占效應非常地明顯。

（一）互聯網金融對商業銀行獲得利潤的沖擊

首先，網絡借貸對商業銀行的盈利差額的收入將會受到影響。雖然網絡借貸興起的時間不長，但發展迅猛，很大程度上受到草根階層的青睞，在未來網絡借貸主體中，小微企業和個人模式的借貸會與銀行形成斗爭。其次，類似支付寶，財付通、零錢通等互聯網金融產品，直接影響著銀行業利潤。

（二）互聯網金融對商業銀行支付中介的沖擊

實現在線支付需要電腦、手機等通訊設備，來完成貨幣價值的結算。在線支付模式更深層次的加快了金融脫媒的步伐，這沖擊了商業銀行是主要支付中介的地位，甚至有些推翻了商業銀行在支付中介業務的存在。如今，購買火車票、機票、彩票、支付水電費用等都可以通過支付寶來完成。第三方支付平臺的交易量逐年增加，僅在2013上半年實現6.21萬元的總支付數額，在2015年達到20多萬元支的總付。預計2016年底將達到30萬元。

（三）互聯網金融對商業銀行融資格局的沖擊

目前，阿里小貸，拍拍貸和參與所有的互聯網融資平臺領域的其他互聯網公司，他們業務規模增長迅速。這種過程方便，簡單的融資方式對傳統商業銀行“一手攬儲，一手放貸”的融資業務經營模式已經產生了一定的影響。

三、互聯網金融帶給商業銀行業發展出現的新機遇

（一）基于制度優勢的銀行業機遇

銀行業借助互聯網發展，建立起有效的銀行業務管理和風險監控管理制度。首先，從對金融的監管機器監管體系來看，金融法律制度為傳統銀行業開展網絡金融提供良好的環境。在新的互聯網沖擊下，金融監管部門加速采取措施提高系統的水平，并及時地根據當前網絡金融技術進步的程度修改金融相關法律法規，確保安全、高效的電子商務和電子銀行業務。其次，從金融機構風險內部控制制度方面，網絡金融衍生的虛擬犯罪對金融制度的安全提出了更高的要求。傳統銀行業通過完整的金融IT服務流程系統，加強對網絡財務管理的水平，并為客戶獲得第一時間的優質化金融服務提供了保障。最后，在金融市場基礎性的制度上來看，中國人民銀行的利率市場化進程加速，使傳統的銀行業可以得到更寬松的利率政策，這是對廣大客戶的有利一面，以良性競爭使網絡金融業擴張整體規模和提升服務水平。

（二）基于運營優勢的銀行業機遇

新互聯網金融模式下商業銀行的營銷機遇體現在如下兩個方面。第一，銀行有許多的優質的客戶資源。金融行業獲得大部分收益來源于優質的客戶群，這些客戶群體對于資產安全與穩健收益非常重視，所以銀行運用客戶優勢結合互聯網發展的便捷服務，以此擴大銀行營銷業務發展。第二，銀行業有一個統一的、良好的品牌形象，這種無形資產可以提供較高的信用價值。銀行業需要通過加強網絡推廣，互聯網用戶升級到包括域名，網絡資產和銀行網絡品牌的知名度和信譽度。

（三）基于技術優勢的銀行業機遇

計算機技術在金融系統中的應用促進了互聯網金融的發展，縮小了金融行業中領先者與落后者的差距，落后者可以通過互聯網金融來快速提升自身實力，傳統銀行也通過發展互聯網金融來提高自己的競爭實力。在網絡金融的經濟時代，人們的生活、消費的日益的網絡化，隨著技術的發展，傳統商業銀行加快了第三方支付平臺支付。

（四）基于業務優勢的銀行機遇

在實現信息流、物度融合和在線控制后，互聯網金融的貨款效率和安全性得到大的提升。雖然國家已經采取了一些政策措施來改善，但是因為居住分散、收入不多等原因，多數農村地區的金融服務仍存在欠缺。隨著手機在農村進一步的推廣和普遍使用，金融機構可以利用手機支付來解決農村和農民對金融的需求。數據處理對于金融服務至關重要，可以說是金融服務的核心環節。商業銀行可以通過數據發掘和剖析，可以盡早發現潛在客戶，針對客戶的需求，創造出相關金融產品和服務來滿足客戶，并主動地提供信息和服務給客戶。

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