淺析互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展思路

吳學敏

摘 要：今天的社會是一個大數(shù)據(jù)，信息化的社會，數(shù)字化的普遍應用使得互聯(lián)網(wǎng)迎來了新的“黃金期”。在此環(huán)境下的影響，各種行業(yè)都積極與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸顯現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是時代的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，發(fā)展使人們的消費更加便利，并在一定程度上也刺激了經(jīng)濟的發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也帶來了一定的影響，所以，商業(yè)銀行為了奪回優(yōu)勢還是要有所發(fā)展的。本研究將整理有關互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行的發(fā)展思路。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展思路

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合。一種功能性的財務格式和服務系統(tǒng)，依賴于大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成，包括基于網(wǎng)絡平臺的金融市場系統(tǒng)，金融服務系統(tǒng)，金融組織體系，金融產(chǎn)品體系，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等它與傳統(tǒng)金融的財務模型不同。如包容性金融，平臺融資，信息融資和片段融資。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡平臺完成交易。所以模型成本非常低，加之互聯(lián)網(wǎng)金融更加省時省力，交易互聯(lián)網(wǎng)金融的方式是由計算機完成的。無須在銀行排隊，節(jié)省時間和精力，效率仍然很高。它還具有覆蓋面廣，發(fā)展迅速的優(yōu)點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在市場上，客戶、產(chǎn)物和產(chǎn)業(yè)價值鏈的重新構(gòu)建，對零售、批發(fā)，娛樂和餐飲等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來了巨大的“革命性”效應?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下金融行業(yè)利用其信息搜索收集和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，使資源分配和再分配大大改善，互聯(lián)網(wǎng)金融通過銀行前臺向垂直管理中心實現(xiàn)信息資源共享。加強物流和資金流動的信息管理和控制，構(gòu)建輕型化金融業(yè)務系統(tǒng)。當然互聯(lián)網(wǎng)金融也有一定的弊端，例如，在風險管控上都沒有銀行的這方面好，這是互聯(lián)網(wǎng)金融無法取代銀行的重要原因之一。

二、現(xiàn)階段商業(yè)銀行的沖擊

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的迅速崛起，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式產(chǎn)生了較大的沖擊。在過去，中國的大多數(shù)人都有第一個存錢存入銀行的意識。傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過存款和貸款之間的利差來獲利。今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)引起了嚴重的客戶變化。造成市場競爭激烈，究其原因是客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下能從余額寶、財政部寶藏，現(xiàn)金財富和其他財富管理產(chǎn)品可以獲得比銀行更多的實質(zhì)性利益。使得客戶流量大大減少，分流嚴重。其次，商業(yè)銀行的商業(yè)地位和中介地位也受到很大影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，投資者可以直接投資互聯(lián)網(wǎng)財富管理產(chǎn)品。也可以通過P2P和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)融資平臺直接向個人和小微企業(yè)貸款。但無論采用何種方式，它都取代了銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務。而且收益率高于銀行存款和貸款利率。從而加速了利率市場化和金融脫媒進程，在一定程度上提高了銀行的負債成本。而且隨著第三方的平臺的實現(xiàn)，嚴重沖擊了銀行對客戶的賬戶的掌握，商業(yè)銀行增值業(yè)務發(fā)展也會受到?jīng)_擊。第三方支付平臺不受時間和空間的限制。所以快捷支付和結(jié)算根本不必要客戶到銀行柜臺就能夠完成這一過程。例如，P2P在線借貸平臺允許供應和需求相互理解。加快貸款和還款步伐，促進中小企業(yè)融資。龐大的用戶群體通過互聯(lián)網(wǎng)或移動終端來申請自身所需的金融服務，同時，我們可以獲得方便，快捷和用戶友好的金融服務。這些因素對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式產(chǎn)生了很大的影響。為了生存和發(fā)展，中國的商業(yè)銀行必須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展思路

（一）商業(yè)銀行應該加強創(chuàng)新

為了重新獲得互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的優(yōu)勢，商業(yè)銀行應該加強其創(chuàng)新，主要包括如下部分：首先，商業(yè)銀行應加強制度創(chuàng)新。商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新是基于客戶的需求和銀行業(yè)的現(xiàn)實。為了適應中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，又充分借鑒了國際先進的經(jīng)驗，依靠先進的技術(shù)系統(tǒng)來支持和依賴強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，轉(zhuǎn)變過去簡單的銀行信貸融資方式，了解互聯(lián)網(wǎng)金融倡導的創(chuàng)新思維，擴展企業(yè)的核心財務職能。二要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行必須通過個性化和差異化來設計產(chǎn)品。突出自身金融產(chǎn)品的特點，抓住消費者的眼球，提升產(chǎn)品需求，積極研發(fā)新型的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品。最后，商業(yè)銀行要加強創(chuàng)新能力。商行可將本身的業(yè)務能力進行適當提升，改善本身的業(yè)務結(jié)構(gòu)，對所有業(yè)務服務進行統(tǒng)籌兼顧，以優(yōu)勢彌補劣勢，在確保現(xiàn)有客戶不會流失的情況下，可以繼續(xù)吸引更多的客戶。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，商業(yè)銀行需要開展活動以提升其創(chuàng)新能力。具體包括規(guī)劃整體發(fā)展戰(zhàn)略、建立管理理念并制定業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）商業(yè)銀行應加強人才培養(yǎng)

加強對員工的培養(yǎng)。國有商業(yè)銀行應舉辦風險管理業(yè)務培訓，定期組織風險管理業(yè)務交流，對信貸風險專題案例進行探討，提高信貸人員的業(yè)務技能、對宏觀經(jīng)濟環(huán)境形勢的預判和風險識別的敏銳度。提高內(nèi)部服務人員的整體素質(zhì)，尤其是服務意識和危機管理能力。銀行要建立人才團隊，提高銀行的業(yè)務能力，提高業(yè)務能力。

（三）商業(yè)銀行加強對風險的管理

首先，我們必須加強對風險的監(jiān)測。利用互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)和計算技術(shù)方面的巨大優(yōu)勢，提高在線平臺的積累，挖掘和保護數(shù)據(jù)并進一步引入創(chuàng)新產(chǎn)品，通過不斷挖掘數(shù)據(jù)，及時了解客戶的實際需求，以設計適合用戶的理財產(chǎn)品，加強對風險的監(jiān)控。其次，要加強風險體系建設。應考慮到經(jīng)濟政策環(huán)境變化、人民幣匯率變動、國際貿(mào)易爭端、行業(yè)周期變化等不同維度來建立全方位的中小風險預警體系，及時防范授信客戶的潛在風險。

結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)應用的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的形式也將增加。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將變得越來越快。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展符合時代的發(fā)展。所以為了更好地適應時代的發(fā)展，為了在激烈的競爭中生存，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想出發(fā)展的新方法，順應時代發(fā)展。

參考文獻：

[1] 武國榮，劉超.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].財經(jīng)界（學術(shù)版）2016（06）

[2] 楊? 華.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展思路[J].商情，2018（49）

[3] 周子焱.淺談商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的意義與思路[J].市場周刊：理論研究，2017（10）

[4] 李? 勇，韓? 雪.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的認識與思考[J].金融會計，2014（10）