大學生網貸消費和金融素養調查

鞠書婷　劉凡鈺　李忠霞

[提要] 對南京三類共8所高校進行調研發現，大學生存在資金短缺和借貸負債情況，總體能保持較理性的消費行為和理財習慣。但仍存在許多問題，對網絡貸款缺乏了解，在網貸平臺的選擇上過于狹隘，金融知識匱乏，等等。為規范網貸行為，提升大學生金融知識和素養水平，建議在高校教育的各個方面加大宣傳，課程設置與實習實踐等會是大學生傾向的途徑;家庭教育加強引導;社會范圍內金融機構企業注重與高校的合作支持等。

關鍵詞：大學生;網貸消費;金融素養;高校教育

基金項目：江蘇省高等學校大學生創新創業訓練計劃項目（項目編號：201811287042Y）成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年2月20日

目前，網絡貸款發展迅速且門類繁多，用戶覆蓋面越來越廣，在人們的消費生活中扮演著愈加重要的角色。特別是對于大學生這樣一個消費群體，對社會還未形成成熟的認識，缺乏自我保護意識和相關金融法律知識。政府監管不力，網絡貸款亂象叢生，在這樣一個背景下，大學生金融素養教育的欠缺，是家庭、學校和社會當前應該思考的一個問題。為此，南京審計大學大創小組在南京各類型高校開展了關于大學生網貸消費和金融素養現狀的典型調研，對大學生金融素養狀況進行了較為全面深入的研究。

一、基本情況

研究對象主要為大學本科生，包括一部分研究生，比例不超過5%。

調研的南京高校分為三類：財經類院校（288人，男女比例3：7，樣本基本為財經類專業學生）包括南京審計大學、南京財經大學;理工醫藥類院校（342人，男女比例大致為5：5，樣本90%以上為非財經類專業學生）包括南京工業大學、南京郵電大學、南京中醫藥大學;綜合類院校（212人，男女比例為1：3，非財經類相關專業占比78.82%）包括南京大學、南京師范大學。

共調研了8所南京高校，范圍覆蓋南京仙林、鼓樓、浦口各區大學城。

調研問卷及訪談：（1）學生問卷。發放問卷842份，回收率100%，有效樣本840份，有效率99.7%;（2）訪談數量。53名學生，其中6名研究生接受了訪談;（3）內容。問卷第一部分涉及樣本個人信息以及網貸消費情況，第二部分對大學生的金融素養水平進行測度與分析，綜合考察了受訪者金融知識水平、風險意識、消費意識。

二、南京高校大學生網貸消費和金融素養現狀

（一）當代大學生成長背景及消費概況

1、當代大學生成長背景。目前，我國經濟發展進入新常態，消費成為拉動經濟增長的核心動力。當代大學生成長于中國經濟增長最快的時期，且仍未步入社會，對消費抱有較積極的預期。中國互聯網發展經歷了三次大的浪潮：第一次浪潮為1994～2000年，從四大門戶網站成立到搜索;第二次為2001～2009年，從搜索到社交化網絡;第三次為2010年至今，從PC互聯網到移動互聯網。而當代大學生正是成長于中國互聯網迅猛發展的階段，是中國第一代互聯網原住民。移動互聯網已經深深融入大學生的生活。

2、當代大學生消費概況。根據艾瑞咨詢發布的《2018年大學生消費洞察報告》表明，2017年高校在校生數量達到3，018萬人（包括研究生和普通本專科在校生），大學生年消費規模達到了3，815.68億元。網絡電商平臺是大學生消費的首選渠道，近半數的學生會使用互聯網金融平臺進行消費，其中花唄和京東白條已成為大學生首選的透支方式。

（二）大學生消費及借貸情況。調查發現南京高校大學生的月生活費主要集中在1，000～2，000元這一區間內，超半數的學生有過資金短缺，在理財方面偏好余額寶等貨幣型基金，且大多為風險中立者。總體而言，非財經類院校群體的消費和借貸相對于財經類院校群體都更加保守和謹慎。

1、生活費情況。問卷結果顯示在南京高校中，每月生活費為500～1，000元和2，000元以上的學生均不超過10%，近50%的學生每月生活費為1，000～1，500元，不超過35%的學生每月生活費為1，500～2，000元，三類院校在具體占比有微小差異但基本情況相同。總體而言，大學生每月生活費高度集中在1，000～2，000元。

2、資金短缺及借貸偏好情況。調研發現超過半數的學生都出現過短時間的資金短缺。其中現在負有貸款債務的比例卻存在較大差異。財經類院校的比例最高，達到31%，理工醫藥類的比例為12%，而綜合類大學的比例僅為5.88%。在借貸方式方面，三類高校共性在于大學生傾向于使用更穩妥的借貸方式，向父母朋友借款。但是財經類院校生對網絡借貸的偏好要遠遠高于綜合類以及理工類院校。如圖1所示，有27%的財經類院校生選擇了網絡借貸，這一比例遠高于綜合類的6%以及理工醫藥類的10%。而且綜合類院校學生最傾向于銀行借貸這一更加謹慎傳統的方式。（圖1）

3、大學生理財情況。調查發現大學生普遍更愿意選擇余額寶等方便快捷的貨幣型基金產品。在三類院校中，非財經類院校對銀行儲蓄的偏好也很明顯，而相比之下，財經類院校的學生在理財方面的選擇更多。從專業考慮，財經類院校的學生對股票債券具有更專業的知識背景，所以他們比其他群體具備更多條件去進行多種方式的理財。在風險偏好方面，大學生都傾向于平均風險、平均回報的理財產品，而綜合類院校的選擇相較其他院校更為明顯。

（三）大學生網貸消費現狀

1、網貸認知度以及使用頻率不高。在三類院校學生中，普遍對網貸的認知都停留在聽說過或僅了解一點這一層面上。通過和部分學生的訪談發現，很多人對網貸都不了解，且對它存在不少顧慮。有學生表示初次嘗試網絡借貸后，害怕無法控制自己，所以寧愿不再使用網貸。大學生在網絡借貸平臺進行借貸的頻率普遍不高，僅有10%的學生經常使用網絡平臺進行借貸消費。雖然網貸消費頻率總體不高，但財經類院校的學生接觸網絡借貸平臺的比例達到65%，高于非財經類院校學生11個百分點。在大學生使用的網絡借貸平臺中，花唄和京東白條是使用頻率最高的。（圖2）

2、網貸消費觀普遍較為健康理性。調查發現90%以上的大學生都具備理性的消費觀念，不會因為攀比而選擇網絡借貸消費。而大學生使用網貸消費的原因多樣，以購物為主，也存在很多為了學習、發展個人興趣的因素，通過訪談發現很多本科及研究生在個人發展上通過網貸獲得了很多積極幫助，這個方面是大有裨益的。

3、網貸接受程度不一。調查發現在網貸消費的接受程度方面，綜合類院校和理工類院校明顯低于財經類院校，他們都有接近三成的學生表示未來不會考慮網貸。財經類院校群體有60%對網貸消費采取包容和接受的態度，表示未來會視情況而定選擇網貸消費。而理工類院校群體僅有9%的同學接受網貸消費，綜合類院校群體該比例也低于15%。

（四）大學生金融素養現狀及影響因素分析。此調查認為金融素養主要包括金融知識水平、風險意識、消費意識。由上面的調查結果分析可知，大學生的消費觀念都較為理性，在風險意識方面大學生也都普遍為風險中立以及厭惡者。故通過問卷中的金融知識題目的得分進行大學生的金融素養測評。

1、大學生金融素養現狀不容樂觀。調查發現，三類院校大學生的總體金融知識測評平均得分僅為54.45分，其中財經類院校平均得分最高，為65.63分;綜合類院校平均得分為54.42分;理工醫藥類平均得分低至38.19分。調研中發現很多非財經類院校學生面對金融知識問題時，直接選擇放棄回答。

2、家庭教育對大學生金融素養至關重要。Bandura（1986）和Clarke（2005）認為，父母依據自身的價值觀、信仰和知識教育孩子從而塑造孩子的金融態度和金融行為。本文的數據結果也為這一結論提供了有力的證明。單因素方差分析表明，父母經常對其進行金融知識教育的大學生得分與其他大學生存在顯著差異。父母經常對其進行金融知識方面交流教育的大學生的金融知識測評得分明顯高于其他群體，而調查表明剩下的三類群體（他們也不了解、沒有、偶爾）的得分不具有顯著差異。（表1）

3、大學生所在專業對金融素養水平存在顯著差異。財經類相關專業的大學生金融測試均分為66.89分，而非財經類相關專業的大學生的均分為43.71分。通過獨立樣本t檢驗，財經類相關專業學生的金融素養與非財經類相關專業學生的金融素養差異顯著（t=7.295，p<0.001）。

4、不同年級學生的金融素養水平差異顯著。調查表明，隨著年級的增長，大學生的生活閱歷不斷豐富，其金融素養也不斷提高，研究生的金融素養最高。單因素方差分析表明大三、大四、研究生與大一、大二學生的金融素養水平存在顯著差異（p<0.05）。

5、大學生對于提高金融素養的形式更加注重實用性。調查發現，在可探究的培養金融素養的方式范圍內，財經類院校通識必修和選修對學生來說都是歡迎的，而理工和綜合類大學生傾向選修課，本文認為這與專業的關聯度密不可分;大學生更愿意通過實習實踐去學習金融知識，占比達40%～50%;而調研初期判斷為熱門的社團活動卻并不具有吸引力，三類院校的選擇均不到30%。可見，目前與職前教育、職業規劃相關的活動更具吸引力，大學生認為其更助于未來就業，所以更傾向在實踐中運用知識。

三、南京高校大學生網貸消費和金融素養存在的問題

（一）大學生網貸消費存在的問題

1、管理問題

（1）法律法規監管不力。目前，我國的征信系統不夠完善，絕大多數網貸平臺還未納入中國人民銀行的征信系統，且缺乏對大學生借款人還款能力的評估。相應法律法規的監管還不能保障網貸市場的完全合規化。外在誘因使網貸成為不法分子為了獲取利益而設下的陷阱，導致大學生負債，造成家庭負債。

（2）網貸平臺風控能力差。到目前為止，網貸平臺借貸門檻低，對借款者信用資質審查不嚴，信息不對稱、信任缺失等原因往往造成借貸款一方或雙方損失慘重。極大地激發了人的消費欲望，不僅給大學生以后無力還款埋下了種子，還促使網貸平臺為追回債款，徘徊在法律的邊緣，造成“裸貸”等種種悲劇。網絡平臺自我監管風險控制能力較差，質量良莠不齊，給大學生網貸消費帶來了隱患。

2、心理問題。大學生剛脫離中學時代的應試教育，對社會的認知還處于發展階段，人生觀、世界觀、價值觀正處于構筑階段。客觀上大學生來自五湖四海，由于社會地位、經濟條件等家庭背景的不同，消費觀念各有差異，存在為滿足虛榮心進行盲目攀比消費的可能。值得關注的是，如今大學生為了追逐潮流或滿足個人興趣產生了更多的文化需求，文化消費在消費中的比重越來越高。

（二）大學生金融素養存在的問題

1、環境問題。據研究顯示，經濟發展水平越高，市場經濟越成熟，居民的金融素養就越好。在我國，雖然經濟在發展，同時走上了轉型道路，但是國民的金融素養依然有待提高。同時，金融能力隨著家庭財富的增加和家庭規模的擴大而提高。大多數中國人處在小康階層，即豐衣足食、小有結余，很少去關注金融知識和培養金融技能。不僅如此，中國農村占比較大，相較于城市，農村的金融機構較少，經濟發展程度還不太高。另外，受社會歷史經驗、教育水平、所從事的行業等因素的影響，中國家庭的金融素養在世界處于中等水平。

2、教育問題

（1）高校對金融知識教育程度不一。調查發現，對于金融知識測評，三類院校就其平均得分的差異可以反映出不同類型院校對學生金融素養的要求和注重程度不一，財經類院校較綜合類院校和理工醫藥類院校更為重視對學生金融素養狀況的培養。然而，現代社會金融無處不在，大學生網貸消費趨勢增強，提升大學生金融素養不應成為高校教育弱化甚至回避的問題。

（2）家庭教育存在客觀局限性。據調研得知，家庭教育對大學生金融素養的培養至關重要。但是并非所有的家庭都可以進行金融知識的輔導。由于父母知識水平的局限，能力有限，大學生金融素養的提高，并不能完全依賴于家庭輔導。

四、對策建議

（一）督促法律法規到位，加強對網貸平臺的監管。關于互聯網金融的法律要及時制定并頒布實施，使得網貸平臺的成立與監管更加合法化、有效化;提高網貸平臺借貸的審核程序，保障借貸平臺追回債款，促使大學生審慎考慮是否進行借貸;建立教育部門、金融監管部門、公安部門等與網貸消費有關的政府部門的一體聯動監管體制。

（二）加強家庭對孩子金融素養的教育功能。家長自身要有一定的金融素養，提高風險意識，并加強與子女的交流以便掌握子女對金融的認知，有意識、有計劃地對子女進行金融教育，扮演好子女在金融行為與金融態度方面引導者的角色。

（三）高校在各個方面加大宣傳教育。在課程設置上，合理權衡選修與必修，使大學生在課堂上對金融知識有所受益。在社會范圍內尋求與金融機構和企業的合作支持，可以推薦實習生開展實習或課題研究等形式的實踐，在企業開放日進行參觀交流活動，使大學生對金融知識的學習不局限于理論，能夠更靈活地應用于實際。

主要參考文獻：

[1]蔣敏.大學生網絡分期貸款消費行為調查研究——以武漢市高校為例[D].武漢：武漢工程大學，2017.

[2]劉丹，朱濤，李蘇南.大學生金融行為與金融態度研究——基于家庭教育的視角[J].教育學術月刊，2015.6.

[3]朱濤，林璐，張禮樂.基于國際比較的中國居民金融素養特征研究[J].國際商務研究，2017.38（1）.