河南省擔(dān)保公司經(jīng)營現(xiàn)狀分析

田穎

關(guān)鍵詞：擔(dān)保行業(yè);中小企業(yè);風(fēng)險控制;可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年3月14日

引言

2017年至今，我國先后實施金融去杠桿措施，監(jiān)管的重點即是廣義的影子銀行問題，擔(dān)保行業(yè)作為非信貸領(lǐng)域重要的融資平臺，其融資規(guī)模收縮趨勢明顯。河南省中小企業(yè)數(shù)量眾多，資金實力不足，想從金融機構(gòu)取得所需資金十分困難，而擔(dān)保行業(yè)的出現(xiàn)就是為了解決其融資困難的問題。近年來，河南擔(dān)保公司出現(xiàn)倒閉潮，這不僅威脅到擔(dān)保行業(yè)自身的發(fā)展，對河南省中小企業(yè)與社會經(jīng)濟的發(fā)展造成的惡劣影響也不容小覷。雖然政府已經(jīng)采取措施規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營并逐漸縮減其規(guī)模，但是擔(dān)保公司本身的經(jīng)營問題仍然存在，所以還需要針對公司的這些問題提出解決措施。本文研究的意義就在于提出擔(dān)保業(yè)的發(fā)展不但需要政府和社會的規(guī)范與監(jiān)管，擔(dān)保公司內(nèi)部也需要認清自身所存在的經(jīng)營問題并且積極提出應(yīng)對措施，實現(xiàn)擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、河南省擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）河南省擔(dān)保公司主要經(jīng)營模式。我國擔(dān)保公司主要有投資性擔(dān)保公司、融資性擔(dān)保公司與民間借貸三種形式。其中擔(dān)保行業(yè)又主要有以江浙為代表的地下錢莊模式、以青島為代表的中介模式和以鄭州為代表的擔(dān)保模式。其中，“鄭州擔(dān)保模式”是河南省最主要的擔(dān)保方式。

“鄭州模式”具有三大特點：一是“擔(dān)保代償”，即貸款到期之后，假如借款人無法償還，就由擔(dān)保公司無條件代為償還;二是“不摸錢”，指出款人直接把錢付給借款人，擔(dān)保公司不經(jīng)手;三是“一對一”，由擔(dān)保公司以一對一的方式安排借款人與放款人直接對接。鄭州擔(dān)保模式在很大程度上就是對青島模式與江浙模式的繼承與創(chuàng)新，它不僅在規(guī)避法律風(fēng)險方面值得一提，而且在放款人利益方面做到了最大限度的保證。

（二）河南省擔(dān)保公司現(xiàn)狀。擔(dān)保公司的出現(xiàn)就是為了解決中小企業(yè)融資困難的問題，河南省金融服務(wù)業(yè)并不發(fā)達，中小型企業(yè)的發(fā)展受到了嚴重阻礙，擔(dān)保公司應(yīng)運而生。據(jù)河南省金融辦公室公布消息2016年末，河南省融資性擔(dān)保機構(gòu)在保余額1，080.11億元，同比少增175.84億元，全年融資擔(dān)保機構(gòu)累計提供擔(dān)保額886.76億元，擔(dān)保代償余額92.06億元，較年初增加31.59億元，擔(dān)保代償率4.29%，同比減少0.6個百分點;小貸逾期余額21.69億元，較年初增加3.77億元，逾期率9.57%，同比增加4.97個百分點。2018年，河南省加大創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)力度的同時，加強創(chuàng)業(yè)資金配套支持力度。2018年6月，河南省投融資擔(dān)保公司367家，對中小企業(yè)發(fā)展具有一定的促進作用。截至2018年11月底，河南省年度新增發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款95.52億元，使得全省累計發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款達到1，058.37億元，同時河南創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款共扶持9.45萬人自主創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè)27.28萬人，占全省新增就業(yè)人口的近1/5。

擔(dān)保公司不僅拓寬了社會融資渠道，為中小企業(yè)解決一部分資金需求問題，為河南省稅收做了巨大貢獻，同時也解決了河南省一部分的就業(yè)問題，對河南省經(jīng)濟發(fā)展的作用不容忽視，但是其經(jīng)營現(xiàn)狀仍然不容樂觀。在國家經(jīng)濟下行、監(jiān)管規(guī)范滯后、社會信用環(huán)境惡劣、擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部高風(fēng)險等的情況下，“鄭州模式”被異化成為了利用虛假信息公開籌資的搖籃，原來的“一對一”變成了“一對多”;“擔(dān)保代償”成為了空頭支票;“不摸錢”也變成放款人的錢需從擔(dān)保公司走賬。河南投資擔(dān)保行業(yè)違規(guī)放貸、超額擔(dān)保、以高息吸收居民儲蓄等亂象非常嚴重，并有愈演愈烈的趨勢。曾經(jīng)具有代表性的“鄭州模式”已經(jīng)發(fā)生嚴重的質(zhì)變，很多機構(gòu)為了謀取利益，不顧擔(dān)保模式的原則開始出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營、非法籌資等問題，風(fēng)險難以控制所以造成如今擔(dān)保行業(yè)的混亂局面。

二、河南省擔(dān)保公司經(jīng)營中存在的問題

（一）虛假出資，攜款潛逃。由于擔(dān)保行業(yè)入行門檻低，盈利較高，而且作為中間人的擔(dān)保機構(gòu)不需要投入太多便可以進入此行業(yè)并開展業(yè)務(wù)賺取高額的傭金，所以一些公司在沒有足夠注冊資金的情況下也可以成立擔(dān)保公司。

在河南省，擔(dān)保公司數(shù)量很多但是真正合規(guī)經(jīng)營、手續(xù)齊全的卻是少數(shù)。很多擔(dān)保公司就是一個空殼公司，虛報注冊資本，隨便花點錢找家公司代辦假營業(yè)執(zhí)照，公司成立之后抽出資金，就算是手續(xù)齊全的合法擔(dān)保機構(gòu)也會存在抽出資金的行為，這就給擔(dān)保公司的經(jīng)營出現(xiàn)問題留下了隱患。河南圣沃擔(dān)保公司就是其中一例，在公司成立時利用虛假出資的方式委托他人辦理公司的注冊登記取得營業(yè)執(zhí)照，事發(fā)后發(fā)現(xiàn)，其5，000萬元注冊資本為虛假出資，負責(zé)人王雨是空手套取97億余元資金，但其中用于投資的資金約1.3億元，其余資金都用于王雨等人的肆意揮霍，資金鏈斷后，負責(zé)人攜款潛逃，給投資者與擔(dān)保行業(yè)帶來了惡劣后果。

（二）非法吸儲，專款不專用。最高法院出臺《關(guān)于人民法院處理審貸案件的若干意見》（1991）規(guī)定：“民間借貸的利率可以適度高于商業(yè)銀行的貸款利率，但最高不得超過商業(yè)銀行同類貸款利率水平的四倍”。如果擔(dān)保公司的貸款利率超過法律規(guī)定便不再受法律保護，但是在河南擔(dān)保市場存在著許多非法經(jīng)營的擔(dān)保企業(yè)，為了取得更多的放貸資金便會以極高的利息來吸引投資者。為避免違法，很多擔(dān)保企業(yè)在合同中約定的利率并不超過法定最高利率，私底下卻承諾給投資者高于銀行利率四倍之上的利率。

擔(dān)保機構(gòu)吸收存款，一是為了滿足企業(yè)自身經(jīng)營發(fā)展的所需資金，二是提供給其他中小企業(yè)的項目資金。但是當(dāng)擔(dān)保公司真正吸收到資金之后到底用在了何處？承諾的高額利息如何支付？由許多倒閉擔(dān)保企業(yè)的教訓(xùn)可以看到他們真正用到企業(yè)經(jīng)營的資金只是吸收存款的小部分。

（三）責(zé)任準備金不足。河南省政府各部門制定了《河南省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（2011），規(guī)定“融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費收入的50%提取未到期責(zé)任準備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例提取擔(dān)保賠償準備金。擔(dān)保賠償準備金累計達到當(dāng)年擔(dān)保責(zé)任余額10%的，實行差額提取。融資性擔(dān)保公司把提取的擔(dān)保賠償準備金存入銀行專戶，作為與銀行合作的擔(dān)保保證金”。但擔(dān)保公司為得到高額利潤便把所得擔(dān)保費的大部分放貸出去，或者用于公司負責(zé)人內(nèi)部關(guān)聯(lián)公司的資金運作，并沒有遵守河南省關(guān)于融資性擔(dān)保公司責(zé)任準備金的規(guī)定。