經濟新常態視野下銀行金融風險管理分析

左雅

摘要：隨著我國社會經濟的不斷發展，在經濟新常態視野下，銀行迎來了新的挑戰和機遇，銀行的各種金融風險也日益凸顯。銀行為了減輕金融風險帶來的損失，必須加強金融風險管理和調整。因此，本文在分析當前我國銀行金融風險的表現形式及我國銀行金融風險管理現狀的基礎上，提出在經濟新常態下銀行的金融風險管理策略。

關鍵詞：經濟新常態 ?銀行 ?金融風險管理

隨著我國經濟的不斷發展，經濟步入新常態，金融風險成為了當前世界各國面臨的一個共同的難題。由于銀行經營的特殊性，決定了銀行與其他企業的風險管理方式也有所不同。隨著金融的改革，金融風險管理也要與時俱進，做出新的調整。因此，本文要對經濟新常態視野下銀行金融風險管理分析，根據銀行金融管理存在的問題，推出優化我國銀行金融管理策略，從而進一步為完善我國銀行金融風險管理提供幫助。

一、目前我國銀行金融風險的表現形式

（一）信用風險

信用風險是我國銀行業務風險中最主要也是最復雜的一種金融風險表現形式。信用風險是指債務人或者是金融商品發行者不能對信貸約定的條例支付利息或本金的可能性。通俗來講，就是指借款人不能夠履行信貸約定而給銀行帶來的損失。銀行中存在的信用風險主要是由于不良貸款造成的。目前我國普遍存在人們缺少信用觀念，在信用關系中違約等現象，這會嚴重的加劇銀行的金融風險。因此，我國必須要建立一個社會整體的有效的信用制度。

（二）財務風險

銀行的財務風險主要指的是在銀行的財務活動中因為某些客觀因素的影響，造成財務實際收益達不到預期收益，導致錯失獲得利益的機會。銀行的財務風險主要包括銀行流動資金不足、資產流動性降低、負債率高等。

（三）利率風險

銀行利率風險指的是由于市場利率不定時變動給銀行帶來損失的可能性。市場利率的變動很有可能會使銀行的實際收益達不到預期的收益金額，或者是實際成本與預期成本不符，有可能導致銀行遭受損失。導致銀行利率風險的因素主要是由于國家政策的改變、市場經濟惡化、國際利率的變動等客觀因素對市場的利率水平造成影響，最終導致銀行受到不良影響。此外還有因為銀行資產負債期限、數額、利率等失衡、利率管理失誤等也會給銀行帶來利率風險。

（四）銀行金融創新業務風險

由于銀行傳統業務的盈利有限，部分銀行就會開拓新的業務來獲取更多的利潤。于是就有些銀行為了獲取更大的利益，將銀行的主要業務由傳統業務轉移到其他新的業務中，如擔保承兌、金融期貨買賣合約等。但是由于在這方面還缺乏健全的法律法規來制約，金融市場還處在發展階段，工具的種類較少，導致創新業務成本過高，帶來的風險也很大。

二、我國銀行金融風險管理存在的主要問題

（一）缺乏健全的風險管理制度

由于我國的金融市場還處在發展階段，銀行風險管理體系還比較落后，加之銀行對風險管理體系的建設缺乏應有的重視，很多銀行的風險管理部門都不夠完善，甚至部分銀行根本沒有設立風險管理委員會，只是在某個分行設立了風險管理部門，根本沒制定有合理的風險管理規劃和明確的風險監控流程，缺乏獨立、系統、完善的風險管理。除此之外，部分銀行管理結構也不夠完善，缺乏明確的產權制度和獨立的風險管理機構。銀行風險管理人員素質偏低，缺乏健全的法律約束制度。

（二）風險管理技術方法落后

我國銀行風險管理中的風險評估、風險量化等技術和方法都比較落后。但是隨著國際金融市場的快速發展，銀行的創新業務越來越多，各種衍生工具也不斷的產生，金融市場的利率、匯率也變得變幻莫測，金融風險管理各種越來越復雜，導致銀行的金融風險管理也面臨著巨大的挑戰。為了做好銀行金融管理工作，國外已經研究出一套科學、合理的方法對銀行的金融風險進行評估和量化，從而對銀行的各種金融風險進行管理和控制。但是目前我國的風險評估和量化的手段都比較簡單落后，缺乏定量分析和客觀分析的技術以及面臨的風險缺乏有效的方法識別與監測。例如，上面提到的信用風險，其涉及到的領域比較廣，需要的費用較高、信息不能共享、征信評級失真等問題而無法進行。因此，我國對銀行金融風險的監測還是通過初始的方式來量化，但是由于成本過高，需要的技術含量高等各方面的原因，目前還未得到國外銀行的認可和運用。

（三）銀行缺乏系統的風險管理文化

每個企業都應有它們的企業文化，企業文化是企業強有力的競爭力，是不可復制的。因此，銀行的企業文化也將影響到銀行的發展，銀行的風險管理文化也將決定著銀行風險管理的質量。而目前很多銀行的職工缺乏銀行風險管理意識，導致風險管理無法進行，這會對銀行的運營帶來很大的風險。當前，我國在銀行風險管理文化中的缺失主要體現在銀行對金融風險管理不夠重視，風險管理人員素質偏低、風險管理方法技術落后、區分系統的風險管理理念。此外，銀行在發展過程中，往往注重業務的發展，而松懈了風險管理;往往都是以減少業務發展來減少風險。沒能夠將風險管理與業務發展很好的有機結合起來，他們認為風險的監控和管理是風險管理員的事情，他們只要負責管理銀行的業務。銀行應該將風險管理理念滲透到業務發展的過程中，使每個員工都意識到風險管理的重要性，從而自覺貫徹執行。

三、經濟新常態下銀行的金融風險管理策略

（一）建立健全的管理制度

規章制度是企業每個員工的行為準則，健全的管理制度是做好風險管理工作的保證。因此，為了能夠有條不紊的開展銀行金融管理工作，減少風險事故的發生，銀行必須要制定好相關的管理制度，對各級人員進行相應的約束。首先，作為風險管理部門工作人員必須要明確自己的工作職責，對過國家政策，上級的信貸、金融等相關政策及市場經濟的變動等有所了解。對不同的業務類型和風險類型制定相應的風險防范措施。其次，要加強各部門之間的協調關系，銀行風險管理部門和業務管理部門要認真的履行自己部門的工作職責，兩個部門之間要相互協調，業務部門要在控制好銀行風險的同時開拓新的業務。風險管理部門在控制風險的同時要切記部門沒有業務發展。因為只有業務才能夠獲取更多的利潤，只要有了利潤，風險管理才有意義;最后，要加強對業務人員的管理，多組織業務人員學習本部門的規章制度、工作流程及風險控制要點。確保全體員工能夠了解銀行重點業務的風險防控措施，并能夠自覺的執行內控制度，在開展業務時能自覺防范。

（二）加強銀行的金融管理

在經濟新常態的背景下，為了促進銀行的健康、穩定的發展，加強銀行金融管理使及其必要的。根據前面提到的金融風險問題，要從根本上尋找管理措施應對銀行的金融風險。在銀行面臨這巨大金融風險的情況下，銀行內部應該建立一個金融管理部門，制定相應的管理制度，對銀行的資產進行統一的管理，協調各部門之間的關系，使個監管部門之間能夠相互協作，從而促進銀行新業務的拓展。加強金融管理部門與銀行之間的聯系，共同建立信息資源共享機制，使銀行在任何時候都能夠第一時間獲取金融市場的動態信息，從而在第一時間做出正確的決策。這樣才能夠有效保證減輕銀行的金融風險。

（三）提高銀行抗風險管理的能力

在銀行風險管理中，很多風險都是由于企業內部相關工作人員的操作失誤、管理不當等因素帶來的。因此，要想做好銀行的風險管理工作，首先要完善銀行的各項管理制度，不管是針對底層員工，還是針對銀行高層領導都要實行有效的監督管理。并且要嚴格人員準入制度，從人員的招聘到人員的培訓都要做好嚴格的把控，使銀行的每個工作人員都能夠明確自己的工作職責，明確公司的發展方向和目標。不斷的優化銀行的管理方式及管理制度，從而使銀行的抗風險能力得到整體的提高。除此之外，銀行還要加強內部員工專業技能和職業素養的培訓，提高員工的綜合素質，從而從根本上減少銀行風險事故的發生。

四、結束語

在市場競爭如此激烈的環境下，銀行作為當前最大的金融機構，往往會存在一定的風險問題，例如，前面提到的信用風險、財務風險、利率風險及銀行金融創新業務風險等。銀行的金融風險會嚴重的影響到銀行的健康穩步發展。因此，在經濟新常態視野下銀行的金融風險防范工作必須要結合銀行的金融風險特點來制定行之有效的風險防范及管理制度。但是目前我國銀行風險管理還存在銀行風險管理制度不健全、管理方式落后、缺乏系統的風險管理文化等問題。因此，銀行一定要采取有效的措施，從根本上減少銀行金融風險事故的發生，從而使銀行能夠更長遠可持續的發展。