嚴打花式違規銀行如何防風險

陳希琳

監管部門屢開天價罰單，強監管高壓態勢持續。每年3000張左右的天價罰單背后，銀行防風險的進展如何？

信貸業務違規多發

貸款不能“一貸了之”

信貸業務違規多發，也是天價罰單頻現的領域。其中，貸款發放是違規“高發區”，包括違規向關系人發放貸款、未執行貸款相關面簽程序、降低信貸條件發放貸款等。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言向《經濟》雜志、經濟網記者表示，目前銀行業處在轉型的關鍵時期，是銀行之間分化開始加速的階段，有些銀行轉型可能取得了明顯成效，以后發展越來越好，有些銀行則在轉型中遇到的瓶頸，就有可能通過一些違規操作或者高風險操作實現突破。這種情況下也會增加一些風險因素，例如聯合貸款業務，背后很多都是地方區域性銀行，這種激進式的擴張會帶來一些問題。

“違規貸款是風險的重災區，很多銀行都在進行零售轉型，一個客觀的表現就是貸款的發放量、零售貸款占比結構、包括盈利的貢獻是不是有明顯的提升，以此衡量管理層是不是很好地實現了轉型，在這種KPI考核指標層層的傳遞下，肯定會在全行，從總行、分行、支行、網點多層面引起貸款放量的渴求。”薛洪言說。

但是與此同時，中國民生銀行首席研究員溫彬向《經濟》雜志、經濟網記者表示，罰單要看是什么時候的，有些是以前的存量項目。自從加強監管以后，銀行風險管理和內控合規方面已經有了很大的改善和提升，有一些罰單是以前的存量，不能以此判斷銀行在這一塊還存在很大的問題。

“以前也有一段時間銀行的罰單很多，主要是同業套利相關的，隨著2018年金融去杠桿力度加大，銀行在同業套利這塊相對來講做得比較少，也比較謹慎，但是這對很多企業尤其是民營企業產生了很大的影響，所以2018年第三季度就開始支持民企，但是又導致另外一個問題，之前管得太死，現在放開得又比較激進，在信貸領域一方面有行政指標的壓力，另一方面為了抵補同業擴張利潤的不足，壓力就比較大?！甭撚嵶C券首席經濟學家李奇霖在接受《經濟》雜志、經濟網記者采訪時表示。

實際上，銀行的放貸方向與經濟大環境息息相關。房地產再成銀行貸款的“心頭好”。根據國家統計局公布的數據，2018年全年國內生產總值同比增長6.6%，達到了年初6.5%的預期發展目標，但增速比2017年略有下降。且分季度來看，2018年4個季度的增速一直處于下滑狀態。在經濟下行的大環境下，銀行業的信貸資金流向發生了怎樣的變化？

融360大數據研究院分析師李萬賦最近統計了6家國有銀行和8家股份制銀行的信貸資金投向情況，研究顯示，交通運輸、倉儲和郵政業貸款余額位居首位，其次為制造業和租賃和商務服務業，分別位居第二、第三名。但從貸款余額占比新增來看，房地產行業增長最多，可見，在經濟下行的大環境下，房地產依然是銀行的“心頭好”。

李萬賦對《經濟》雜志、經濟網記者表示，房地產業信貸余額占比持續增長，但制造業、批零業和采礦業進一步萎縮。在他看來，如今經濟下行壓力仍存，銀行貸款結構料將繼續調整。政策層面，國家發改委表示，2019年投資的重點將是易地扶貧搬遷、保障性安居工程、“三農”建設、重大基礎設施建設、創新驅動和結構調整、區域經濟協調發展、社會事業和社會治理、節能環保與生態建設等重點領域?！敖Y合國家重點項目及小微企業貸款等鼓勵領域，預計各銀行的對公業務將迎來回升，與基建相關的貸款規模保持增長，而制造業、批發和零售業等傳統行業銀行放貸或更謹慎。”

那么銀行的信貸風險該如何防范？中國社科院金融所銀行研究室副主任、國家金融與發展實驗室銀行研究中心副主任李廣子向《經濟》雜志、經濟網記者表示，信貸業務是商業銀行的核心業務，信貸業務風險是銀行面臨的最重要風險之一。貸款發放環節處于銀行信貸業務鏈條的上游，做好貸款發放環節的風險防控對于整個信貸業務的風險防控具有重要意義。

“實踐中，部分信貸經理違反銀行信貸政策向不符合條件的關系人發放貸款，或者以更加優惠的條件向關系人發放貸款。對于這種情況，從銀行層面要制定嚴格的關聯交易管理政策。首先是要明確關聯方的認定標準，建立關聯方基礎信息系統，對關聯方實施穿透管理并對關聯方信息進行動態更新，保證關聯方信息的準確完整;其次，對于確定為關聯方的，要就關聯貸款的準入條件、貸款定價、貸款限額、貸款保障措施等制定實施細則，確保關聯貸款發放的公允性?！崩顝V子說，這就要加強對關聯交易的管理。

將貸款發放環節的風險管控前移同樣重要。對于銀行來說，在貸款發放環節之前通常需要進行客戶篩選。做好客戶篩選環節的風險管控對于貸款發放環節的風險管控非常重要。李廣子認為，首先，銀行要建立嚴格的客戶準入條件，并確保相應的準入條件在實踐中得到嚴格執行;其次，要注意貸款是否有真實交易背景作為支撐?？傮w上看，具有真實交易背景作為支撐的貸款所面臨的風險一般較低，要特別重視對無真實交易背景貸款的風險進行排查;最后，要重視貸款客戶的第一還款來源，不能盲目依賴于信用增級措施。從實際中看，在信用增級措施充足的情況下，由于借款人第一還款來源出現問題而對銀行造成損失的情況也非常多。

同時，隨著技術的進步，科技與金融的融合程度不斷加深。大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等技術被廣泛運用銀行業務之中。加強對科技手段的應用，可以減少人為干預帶來的損失。對于貸款發放來說，同樣可以利用科技手段來加強風險防控。比如，通過大數據、人工智能等技術手段完成客戶篩選、貸款條件的確定，減少人為因素的干擾。通過這種方式，可以有效減少貸款發放環節中的“人情貸”“關系貸”等問題。

對于銀行而言，完善風險治理架構包括業務部門、獨立的風險管理功能和有效的合規職能、獨立有效的內部審計職能、紀檢監察部門等四道防線。其中，內部審計、紀檢監察等職能在信貸風險防控中發揮著重要的事后監督功能。大額貸款、重點領域的貸款、重點人員發放的貸款是內部審計、紀檢監察部門應當關注的重點。通過建立完善的事后監督機制提高震懾能力，有效降低貸款發放環節的風險行為。

對此，中央財經大學金融學院副院長譚小芬向《經濟》雜志、經濟網記者表示，第一，要建立科學的銀行績效考核和問責機制。在銀行的貸款發放環節，存在對貸款人資質審查不嚴等問題;此外，部分中小銀行片面追求存款規模，存在以貸轉存、以信貸資金開立銀行承兌匯票的問題，因此要建立并嚴格執行績效考核和問責制度，盡可能減少違規操作行為。

第二，優化崗位設置。設立獨立的專職貸款發放與支付審核崗，審核崗獨立于業務發展部門和風險合規部門;同時，貸款發放與支付審核崗應獨立于前臺業務營銷部門和中臺授信審批部門。

第三，將貸款發放與支付同首次貸后檢查兩項工作結合起來，解決支付審核人員的信息不對稱問題。在貸款發放后，客戶經理需要確保借款人信貸資金按實際用途使用，不可“一放了之”。

不良資產問題突出

防控新增不良貸款

在信用風險方面，銀行資產質量壓力還是比較大的，防控新增不良貸款，處置存量不良貸款會成為銀行業未來幾年最大的壓力之一。在李廣子看來，當前我國銀行業面臨的不良資產問題較為突出，銀保監會最新數據顯示，截至2019年1季度，我國商業銀行不良貸款余額21571億元，不良貸款率1.80%。與2018年4季度相比，不良貸款余額繼續上升，不良貸款率有所下降，但與前幾年相比仍處于較高水平。處置存量不良貸款將成為未來一段時期銀行業的一項重點任務。

“銀行在不良貸款處置方面應當依據不同情形采取靈活的處置方式。對于那些處于暫時性經營困難、仍具有較好行業發展前景的借款人，可以采取市場化債轉股、貸款展期、本息減免等方式進行債務重組，幫助借款人度過暫時困難。對于那些可能面臨長期經營困難、行業發展前景較差的借款人，應當通過多種方式加大處置力度，盡可能減少損失，包括與資產管理公司合作出售不良資產、通過法律程序對抵質押物進行處置等。對于那些確實無法收回的貸款，應當根據銀行實際情況進行核銷，剝離不良資產包袱，實現輕裝上陣。”李廣子表示，隨著技術的發展，通過網上拍賣的方式處置不良資產的情形日益增多。網上拍賣方式通過互聯網手段引入了大量的市場參與者，提高了不良資產的流動性，為銀行不良貸款處置提供了新的途徑。

譚小芬認為，化解不良資產，有幾條可以參考的方向：第一，對銀行資產準確分類是處置的基礎，近日，銀保監會發布《商業銀行金融資產風險分類暫行辦法（征求意見稿）》，將逾期天數作為反映資產惡化程度的重要指標，將要求風險分類的對象從“貸款”擴容到“金融資產”，監管層面對不良的認定全面走向嚴格化，需要銀行進一步加強自身資產負債管理能力。

第二，創新不良資產的運作模式。除了過橋融資、資產處置、資產重組等傳統的不良資產處置方式外，還可以進一步探索或推進新的模式，如市場化的債轉股，紓困上市公司，發行不良貸款資產支持證券等。

第三，完善不良貸款處置市場?，F階段我國不良貸款處置市場的參與者，除了銀行自身之外，以四大資產管理公司和部分省區市自設的資產管理公司為主，市場競爭不充分，價格難以反映不良貸款的真實價值。

在他看來，未來可以在參與主體方面完善市場：首先，2018年4月頒布的資管新規要求金融機構不得將資產管理產品資金直接投資于商業銀行信貸資產，而2018年6月，銀保監會發布《金融資產投資公司管理辦法（試行）》中提出了“金融資產投資公司（AIC）”這一概念，商業銀行可以通過設立金融資產投資公司，自主參與市場化債轉股行為以及相關債權的買賣，同時AIC作為金融機構，可以通過發行金融債券募集資金，用于流動性管理和收購銀行債權，預計AIC將在債轉股乃至資產盤活方面大放異彩。其次，進一步開放市場，增加境外資金入境途徑、減少投資限制，吸引外國投資者投資境內的不良資產，發揮其精細化的管理方式和投資策略的優勢。最后，面對未來可能增多的不良貸款處置需求，應適當降低不良資產處置的準入門檻，引入更多愿意承擔高風險并有能力通過處置不良貸款獲得高收益的機構。

第四，站在整個系統的角度，應注重從源頭化解不良貸款的風險。如鼓勵銀行利用現有撥備消化不良貸款、核銷壞賬;幫助僵尸企業破產或重整，不能任其債務無限展期，消耗金融資源;加快法院破產重整案件的審理進度，強化司法跨區域執行。

最后值得注意的是，要防范不良資產處置次生風險，資產管理公司處置不良資產的過程中，如果處置不當，很容易將資產管理公司收購的銀行不良資產再度內生為自身的不良資產，造成風險處置過程中次生風險。

公司治理問題猶在

理順體系尚需3年到5年

公司治理是現代企業制度的核心，經過多年努力，我國銀行業公司治理取得了積極成效，“三會一層”結構不斷優化，決策和監督效率提高。但不可否認，我國銀行業公司治理目前仍存在一些問題。那么應該如何完善公司治理體系，理順公司治理運作機制？

“在肯定我國銀行業公司治理取得積極成效的同時，我們也需要承認當前仍存在一些問題，特別是中小銀行的問題表現得更為突出，如一些中小銀行存在股權關系不透明不規范、股東行為不合規不審慎、董事會履職有效性不足、監事會監督不到位、戰略規劃和績效考核不科學等問題?！弊T小芬表示，基于此，要加強中小銀行的公司治理，我們可以從以下幾方面入手：第一，嚴格規范股權管理，堅持長期穩定、透明誠信和公平合理三條底線;第二，加強董事會建設，明確董事會職責定位;第三，明確監事會法定地位，做實監事會的監督管理職能;第四，建立有利于可持續發展和戰略目標實施的業績考核機制，積極探索符合實際的多樣化的激勵方式;第五，完善風險管理機制，堅持審慎的會計準則，強化風險合規意識。同時，支持中小銀行上市，也是促進其盡快完善公司治理結構的方式。

對于大型銀行來講，未來公司治理的重點應放在以下幾方面：首先，股權結構和股東行為深刻影響著公司治理結構的有效性，因此要加強股權監管，從源頭上對公司治理進行整治和規范;其次，建設與銀行體量和市場重要性相匹配的成熟董事會;最后，建立有效的激勵約束機制，可以根據相關經驗工作量和工作業績厘定獨立董事的薪酬，并輔以股權兌付機制。

南開大學現代管理研究所所長李亞在接受《經濟》雜志、經濟網記者采訪時表示，銀行的公司治理問題，實際上核心還是在股東層面?，F在我們國家已經明確規定，允許外資在國內銀行的股權不受限制，原來最高是20%，這是一個很重要的調整，因為國外銀行總的來說風險控制能力比國內的銀行還是要強一些。把國外的一些成功的風控經驗引入到國內，對國內的銀行會有一些幫助。

但是在他看來，推進起來難度很大。癥結在于政策還有體制方面，“相關政策，包括相關的部門可能還得有一個適應過程，大概還需要3年到5年的時間。如果銀行能夠理順公司治理體系，對銀行來說也就實現了市場化轉型”。

李廣子認為，銀行公司治理涉及多個利益相關方，銀行公司治理的優化是一個復雜的系統工程。現階段，我國商業銀行在公司治理方面應當重點做好以下幾點：

第一，落實以董事會為核心的銀行公司治理。從我國商業銀行情況看，董事會在銀行公司治理中的作用發揮還不夠充分，主要表現在決策專業性不足、獨立董事履職效果不佳、董事會專門委員會作用有限、董事會對高管層監督不夠等。從未來情況來看，我國銀行公司治理要更加重視董事會的核心作用，不斷提升董事會的專業性和獨立性，更好地發揮專門委員會的作用，提高銀行公司治理的效率。

第二，更加重視風險管理。風險管理關系到商業銀行和整個金融體系的穩健運行，當前，防范化解金融風險已經成為我國未來一段時期內經濟發展中的重大攻堅戰之一。相應地，商業銀行應當把風險管理作為公司治理中的重中之重。一是強化董事會對風險管理的職責定位。董事會作為銀行風險管理的最終責任人，負責確立風險治理框架，將風險文化滲透至公司治理的全過程，制定銀行風險偏好，并對風險管理的有效性進行評估;二是構建風險管理的四道防線。包括直接承擔風險的業務部門、獨立的風險管理功能和有效的合規職能、獨立有效的內部審計職能、紀檢監察部門等，合理劃分不同防線的職責權限，充分發揮各道防線的協同作用;三是更加重視風險文化建設。銀行作為經營風險的金融中介，必須牢固樹立風險意識，著力打造穩健經營的風險文化，在經營管理中做好業務發展與防范風險的平衡。

第三，強化對銀行集團和復雜架構的治理。隨著我國銀行業參控股公司的增加和業務的拓展，銀行集團化特征明顯，很多規模較大的銀行通過控股或參股其他金融機構的方式逐漸向金融控股公司方向發展，組織架構更加復雜，風險也更加復雜，增加了銀行內部公司治理和外部監管的難度。在這種情況下，要進一步強化對銀行集團和復雜架構的治理，比如，盡快出臺《金融控股公司管理辦法》等。

第四，建立有效的薪酬激勵機制。有效的薪酬激勵機制對于提高銀行運行效率至關重要。對于我國銀行業而言，一是要加強董事會對于薪酬體系的評價和監督，及時解決和糾正扭曲的薪酬體系，保障銀行的長期穩定運行;二是逐步增加期權、股權等中長期的激勵方式，逐步轉變管理層的短視行為，引導高級管理層注重銀行運營的長期利益，以便建立全面的利益制衡機制。探索開展員工持股計劃，增加員工長期激勵;三是要減少政府對銀行高管薪酬、高管任免等方面的管制和干預，逐步建立市場化的薪酬激勵機制，讓商業銀行成為真正的市場化經營主體，這一點對于國有銀行來說尤為重要。

第五，通過加強監管改善銀行治理。有效的外部監管對改善銀行公司治理具有重要作用。現階段我國商業銀行公司治理水平普遍不高，依靠商業銀行自身力量改善公司治理進展相對緩慢。在這種情況下，通過加強監管以自上而下的方式促進銀行完善公司治理就顯得尤為必要。加強對銀行的監督和檢查，及早發現風險隱患并加以處置。

未來需防范多重風險

轉型分化決定市場占位

銀行業作為金融服務業，其風險與實體經濟的發展密切相關。隨著社會經濟的發展，銀行業面臨的風險特征也在發生著變化。李廣子表示，未來一段時間，我國銀行業需要重點防范以下幾個方面的風險。

一是對公業務領域中重點行業、重點地區的信貸風險。當前，我國經濟由高速增長進入高質量發展階段，經濟面臨較大的下行壓力，供給側結構性改革深入推進。在這種背景下，重點行業、重點地區的風險不斷暴露，銀行面臨較大的資產質量惡化風險。特別是對那些地方區域性中小銀行，由于受經營區域限制，只能在本地經營，貸款投放的行業主要集中于本地產業，無法在更大的范圍內實現風險分散。相應地，此類地方中小銀行在未來一段時期內面臨的資產質量惡化風險將會更加嚴重。另外，當前中美貿易戰緊張局勢不斷升級，受此影響，部分依賴美國市場的貿易企業將面臨較大的沖擊，進而也會對那些相關聯的銀行產生沖擊。

二是零售業務領域中的個人消費貸款風險。隨著我國經濟結構的轉型升級和居民消費需求的增長，消費對經濟增長的貢獻不斷加大，同時也誕生了較大的消費融資需求。個人消費貸款成為近年來銀行快速增長的一項業務，很多銀行把個人消費貸款作為其業務轉型的一個重點領域和業務增長點。與傳統的對公客戶不同，個人客戶通常無法提供有效的抵質押物，貸款方式主要是信用貸款。與此同時，當前部分銀行為搶占市場份額，盲目擴大客戶群體，“重流量、輕風控”，大量高風險的個人客戶被納入銀行服務范圍，“長尾客戶”的增加使得銀行面臨的風險有所加大。從資產質量來看，部分銀行的個人消費貸款的不良資產比率上升較快，需要高度關注。

三是信貸業務以外的其他業務風險。近年來，我國商業銀行業務轉型步伐不斷加快，業務多元化趨勢明顯，資產負債結構、收入結構等都發生了深刻變化，傳統的信貸業務占比不斷下降。在這種情況下，銀行所面臨的風險特征也發生了深刻變化。信貸業務風險對銀行的重要性有所下降，信貸業務以外的其他業務風險重要性不斷上升。比如，銀行市場化資金來源和運用不斷增多，增加了銀行所面臨的市場風險;此外，盡管銀行表外業務在強監管、去杠桿政策的作用下已經明顯收縮，但表外業務仍然占有較大比重，也給銀行帶來了新的風險，特別是聲譽風險;同時，隨著銀行業務的發展，銀行本身的組織架構也日益復雜。部分銀行通過投資控股或參股了多家子公司，形成了金融控股集團。組織架構的復雜化增大了銀行內部管理難度，也因此加大了銀行運營風險。對于上述新型風險，都需要給予重視。

在薛洪言看來，對于銀行業來說最大的風險是金融科技轉型的風險?！耙驗樗皇且粋€單純的業務層面，而是會帶來全局性或系統性的影響，對銀行來講，如果在這一波的轉型中不能探索出很明確的道路，未來的生存空間就會受到很嚴重的壓制。這種風險才是很多銀行的心頭大患，市場力量導致的優勝劣汰和分化真的會影響它的生存。相對來說中小銀行的壓力更大一些，因為底子弱。”

但是未來的洗牌和整合也充滿了麻煩?！皠e說銀行，你就看P2P的整改為什么一直推不下去，就是因為違規的平臺推出會引來很多的市場風險，因為P2P涉及公眾資金。銀行其實更面臨這個問題，一旦被淘汰也不能簡單地‘一關了之，所以未來還要探索這種在市場分化中敗下陣來的銀行如何有序地退出，是并購還是其他方式，這是對監管體系和整個金融體系穩定性的一個挑戰，但是現在應該還沒有顯現出來，現在這個結果還沒有明朗化的出現，但未來應該是一個問題?！?/p>

薛洪言表示，目前來看互聯網銀行的挑戰同樣不小?！笆紫仁蔷W點設置受到限制，遠程開戶沒有放開，在獲取一類戶的時候存在一些障礙。幾家巨頭型的民營銀行因為背后有強大的生態支持，所以發展沒有非常明顯的問題;但是其他民營銀行的業績分化還是比較嚴重的?！?/p>

那么中小銀行的風險是否更大？溫彬表示，現在是金融供給側改革，要建立一個多層次的差異化的銀行體系，最重要的問題就是過去大中小型銀行，它的戰略客戶定位區域就比較聚焦，服務模式也比較雷同，既不符合利率市場化對銀行的挑戰，也不符合我國經濟轉型對金融供給側改革的要求。所以下個階段，無論大中小銀行都需要進行重新的戰略定位，只要聚焦區域聚焦客戶，發揮自身的比較優勢，都還是有很大的機遇的。

實際上從近40年中國銀行業的發展來看，行業的邏輯已經發生變化，那么經營管理也會發生一些變化?！皬拈L期看來，肯定是越來越精細化的管理，特別是利率市場化之后?！崩钇媪乇硎荆趪辣O管的這幾年，其實也是金融產能周期處于低谷的階段?！澳壳皝碇v有一個相對的機會，因為傳統的金融套利已經沒辦法進行，那么對于中小銀行來講，更多地需要支持實體經濟，從單純的金融周期而言，這是中小銀行業未來相當長一段時間的基礎。大行可能會越來越有優勢，但不代表小銀行沒有任何空間。”在他看來，金融科技對于批量化信貸審批是非常重要，也是非常必要的。

對于這一點，譚小芬表示，未來銀行業還需要防范以下風險：

第一，利率風險。自美國推出QE以來，美聯儲連續多次加息，市場資金快速回流美國，全球流動性逐漸緊縮;此外，在中美貿易爭端加劇和寬松貨幣政策轉向的背景下，未來利率攀升仍然是大趨勢，基于此，銀行需要警惕利率風險。

第二，匯率風險。商業銀行外匯風險管理存在短板，包括：對匯率風險管控手段單一、缺乏匯率風險管理內控制度、匯率風險度量精確度不高等問題，受中美貿易爭端影響，人民幣匯率大幅異動，導致銀行面臨的匯率風險上升。

第三，不良資產風險。受經濟環境的影響，不良資產市場規模不斷上升，截至2018年12月末，商業銀行不良貸款率達1.89%，創下了2009年金融危機后的新高。監管趨嚴導致促使表外業務的回歸，銀行原本隱藏的風險暴露出來，對銀行資產負債表造成更大壓力;隨著不良資產的暴露，銀行加快核銷就需要增大撥備，而隨著新會計準則逐步落地，撥備計提的標準在提高;同時金融資產風險分類新政不良界定標準更為嚴格，意味著銀行需要更高的風控能力。

第四，共債業務風險。零售業務正成為銀行重要的收入來源，信用卡業務成為銀行零售業務的“主力軍”，但隨著發卡量的大幅增長，信用卡不良率也在抬頭，由此帶來的風險值得警惕，特別需要警惕在多個平臺上同時存在債務的共債現象的風險傳導。

第五，交叉金融風險。交叉金融業務的發展在一定程度上拓展了商業銀行的盈利空間，但這類業務往往跨產品、跨市場、跨地區，業務層層嵌套，且具有復雜性、隱蔽性和不透明的特點，對其風險的識別和管控難度也高于一般信貸業務。

金融監管把握節奏和力度

拆除“炸彈”而非引爆“炸彈”

監管應充分考慮金融機構和市場承受能力，在保持經濟金融平穩運行中拆除“炸彈”，而不是引爆“炸彈”。那么未來一段時間金融監管，如何把握好力度和節奏？

2018年可能銀監系統一共公布了3000多張罰單，其實2017年也差不多是這個數字，可能高壓的這種態勢一直是延續的。

整體上看，加強金融監管就是保持銀行業的穩健性，這是發展的必然要求，也是有效防范金融風險的重要途徑?！氨O管要保持適度，不是說多罰就是好事，而是要實現有效監管，最理想的是引導大家朝一個合理的方向走?！敝袊y行首席研究員宗良向《經濟》雜志、經濟網記者表示，中國經濟中也存在一些風險點，經濟基礎決定了銀行的風險是必然存在的?！氨热玢y行是做貸款的，貸款會涉及不同風險，面對企業或個人有不同的風險點，有可能因為主觀或者客觀原因還不上。現在國家鼓勵對中小企業的貸款，但相對而言其中的風險稍微大一些。哪個地方都可能有一些違規操作，一方面可以加強監管，另一方面從銀行內部來講，還是要完善風險管理體制?！?/p>

“現在的監管力度，是因為有防風險這個大背景，在2017年到2020年間，不僅傳統銀行，其實互聯網金融包括P2P都處于強有力的監管環境中，防風險處于比較高壓的態勢，而且這些領域的風險確實是比較突出的，因為很多新興的金融機構崛起，很多新模式出現，也給傳統的金融機構增加了很多新的風險因素。”薛洪言向《經濟》雜志、經濟網記者表示，對于監管來講，銀行的風險是不可能消滅的，所以2020年之前都會是這樣的高壓態勢。

怎么看銀行一方面要講合規，另一方面又要講利潤？

“合規和創新兩者之間是一對矛盾，某種程度上來講，我們的監管應該是在鼓勵創新的基礎上進行規劃，而不是簡單的為了監管而監管。中國的情況是有很多東西原來都沒經歷過，未來也會碰到很多新的東西，這些東西在還沒有完全成熟的情況下，應該給它留有一定的生存空間。”

李廣子表示，好的監管應當在化解風險的同時保持金融市場的平穩運行，不能產生處置風險的風險。我認為未來一段時間的金融監管應當做好以下幾點：

一是根據風險的重要程度把握好風險處置的先后順序。不同風險的危害程度是不一樣的。有些風險具有系統性特征，覆蓋面廣，危害程度大。對于這種風險，要將其作為重點進行處置。比如，當前P2P網貸風險，由于其關系到眾多投資者的利益，覆蓋面廣，且通過互聯網渠道具有較高的傳染性。與之相比，有些風險具有長期性，需要從長遠角度合理把握處置力度和方式，如銀行不良資產處置等。

二是做好監管的協同。隨著金融機構業務的交叉和復雜化，很多金融風險的處置通常需要協調不同部門的利益，需要不同監管主體之間加強協同。如果不同監管主體之間出現不一致，將不利于市場主體形成穩定的市場預期，增加市場的波動。

譚小芬認為，首先，平衡嚴監管和穩增長的關系。加強對金融機構和市場的監管對于防范系統性金融風險、維護金融經濟體系穩定具有積極作用，但制定監管政策時也需要充分考慮金融機構和市場承受能力，如2018年嚴監管導致金融機構去杠桿過快，導致國內社融存量和M2增速持續下跌至歷史低點，一定程度上加大了中國經濟的下行壓力，社融增速的企穩回升是經濟穩定增長的必要條件，因此要權衡嚴監管和穩增長的關系。

其次，因地制宜，采取差異化的監管手段。我國不同銀行機構面對不同的服務對象，由于區域經濟發展不平衡，處于不同地域的銀行所發揮的職能也不盡相同，因此監管部門應切實考慮不同銀行機構所處環境和職能定位的差異，對銀行實施個性化監管，使銀行能夠更好的提供金融服務。

最后，宏觀審慎與微觀審慎監管相結合。金融危機后，各國都加大了宏觀審慎監管的力度，但在強調宏觀審慎監管的同時也不可忽略單個金融機構的風險。要盡量發揮宏觀審慎監管和微觀審慎監管之間的互補作用，緩解二者之間的對立和沖突，這需要對金融監管的長、短期目標進行協調。

李廣子表示，在合規框架下的創新通常來說是阻力最小的，也是最容易成功的。比如，近年來商業銀行將金融科技應用到產品服務創新和管理創新，極大地降低了金融服務成本，提高了金融服務效率。這種創新也是監管部門所鼓勵的。

實踐中，有很多金融創新是對現有監管規則的突破。銀行通過金融創新突破現有監管規則對銀行業務的限制，獲取更大的經濟利益。對于此類創新可以分為以下兩種。一種創新是因為現有監管規則確實滯后于金融實踐的發展，其創新有助于推動監管政策的改進和優化，從而增加社會總體福利。比如，移動支付的普及為消費者帶來了極大的便利。這種創新也應當加以鼓勵，監管部門需要做的是對現有監管規則進行改進，以適應新的創新實踐。另一種創新則是純粹出于逐利目的，只帶來財富的重新分配，甚至擾亂金融市場，而并未增加財富的總量。比如，銀行通過產品創新層層嵌套規避監管進入高風險領域。對于這種創新，監管部門則需要嚴格加以限制。

把握好合規與創新的平衡是一門藝術，也是監管部門需要處理好的一個永恒話題。

“合規是創新的前提，也是創新得以應用和發展的保障。創新金融產品的本質還是金融，必須遵循金融固有的規則。”譚小芬表示，首先，從金融創新的目的上講，金融創新應以金融服務能力的提升為目的，而不是以規避監管為目的;銀行可以利用金融創新技術更好地實現風險管理，盡可能的減少信息不對稱性。其次，合規應貫穿于業務或產品創新從產生到應用的全過程。金融創新源自外部需求，在對需求的識別上，創新必須遵循合規要求，以客戶需求為中心，不能脫離現實需要為了創新而創新;在創新設計過程中，需要與內部合規部門和外部監管部門及時溝通，確保創新的產品內容與監管要求不沖突;當產品被設計出來后，需要進一步驗證，尤其是投向市場后，要及時跟蹤，進行適當調整，保證其合規性。

總的來講，對于銀行業而言，合規是底線，創新是出路，要時刻平衡好創新發展與審慎經營之間的關系。

這其中，可以發揮金融科技在合規中的作用。

李廣子表示，金融科技可以在銀行的合規經營中發揮重要作用。電子銀行、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段的應用能夠有效降低人工對銀行業務運營的干預，增加信息的交叉驗證，能夠有效降低銀行合規風險。隨著技術的進步，金融科技與銀行業務發展之間的融合程度會不斷提升，金融科技在保障銀行合規經營方面有望發揮越來越重要的作用。

當然，隨著金融科技應用越來越普遍，對金融科技的濫用也可能產生新的風險。比如，盲目依賴金融科技所產生的信息、金融科技本身的漏洞等，對于此類風險也需要高度重視。

“在金融科技大發展和監管趨嚴的大背景下，如何運用最新技術和先進工具提升自身合規風險管理能力，成為各家商業銀行關注的問題。金融科技在銀行的合規經營方面可以發揮重要作用，不同報告和學術研究表明，金融科技可以在風險數據收集、建模、情景分析和預測、支付交易監控、識別客戶、監控金融機構內部行為、金融市場交易、識別新的監管政策等方面幫助銀行完善自身合規管理?！弊T小芬認為，目前金融科技在銀行合規經營方面能發揮以下作用：

第一，用于KYC分析及反洗錢。KYC（Know-your-customer）是金融監管的重要組成部分，指紋識別、虹膜掃描、區塊鏈等金融科技技術，可以幫助銀行更加有效地識別客戶身份，降低KYC的成本。第二，用于監管信息報告制作。商業銀行按照監管要求，需要向不同機構報送各類經營數據和報告，既包括定期報送數據，也有臨時性的統計需求。很多銀行監管申報自動化解決方案，系統可以形成統一的數據統計維度和數據合規標準，大大減少商業銀行重復工作，從而降低了合規成本。第三，用于合規風險的動態監測。金融科技將通過數據挖掘、機器學習等技術整合與分析大量數據，建立和完善合規風險評估模型，實現合規風險的動態監測。