淺議商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作共贏

周媛

摘要：隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的興起，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了沖擊。本文通過(guò)分析商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)與合作，探討如何實(shí)現(xiàn)雙方的合作共贏。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;第三方支付機(jī)構(gòu);競(jìng)爭(zhēng);合作;共贏

在追求“速食”文化的今天，方便、快捷、可靠已成為大多數(shù)都市人的基本要求，于是一種新興產(chǎn)業(yè)——第三方支付機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等平臺(tái)以提供便捷高效、多樣個(gè)性的服務(wù)迅速崛起。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大和逐漸被人們所接受，其與商業(yè)銀行的關(guān)系也在悄然發(fā)生著變化。如果說(shuō)第三方支付機(jī)構(gòu)在起步初期與商業(yè)銀行僅是合作關(guān)系，那么現(xiàn)在其在助推商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)支付功能和傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成了不小的沖擊。

一、商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期合作從第三方支付機(jī)構(gòu)誕生的那一天起，就已經(jīng)注定。

商業(yè)銀行使第三方支付的電子支付成為了可能。第三方支付拓展了商業(yè)銀行電子支付的領(lǐng)域。兩者相輔相成、密不可分。

（1）在現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行在電子支付領(lǐng)域中的核心地位無(wú)法取代，尤其是在中國(guó)，面臨著較嚴(yán)格的金融監(jiān)管。像支付寶、貝寶以及近幾年新興的微信支付這樣的第三方支付機(jī)構(gòu)其實(shí)是沒(méi)有金融功能的，其資金劃撥和結(jié)算清算最終都要靠商業(yè)銀行來(lái)完成。與此同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)每天巨大的交易量，也會(huì)促使商業(yè)銀行的結(jié)算量、發(fā)卡量和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

（2）商業(yè)銀行為第三方支付機(jī)構(gòu)提供技術(shù)安全保證。網(wǎng)上支付安全是第一要?jiǎng)?wù)，而要實(shí)現(xiàn)安全必須有足夠的技術(shù)及資金的支持。在這一點(diǎn)上，第三方支付機(jī)構(gòu)都沒(méi)有各大商業(yè)銀行龐大的技術(shù)支持和長(zhǎng)期積累的安全防控措施，由于資金及技術(shù)能力的限制第三方機(jī)構(gòu)很難建設(shè)自己的安全和認(rèn)證系統(tǒng)。為了支付信息的安全，必須依賴(lài)商業(yè)銀行的專(zhuān)業(yè)技術(shù)和安全交易平臺(tái)。而且技術(shù)支持保障并不是第三方支付機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，沒(méi)有必要為此花費(fèi)過(guò)多的資金和時(shí)間。

（3）第三方支付機(jī)構(gòu)可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家而言，銀行從開(kāi)戶(hù)到轉(zhuǎn)賬都要收取一定的手續(xù)費(fèi)，而第三方支付機(jī)構(gòu)的費(fèi)用較低甚至是免費(fèi)的，因此使用第三方支付機(jī)構(gòu)結(jié)算，可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本;同時(shí)對(duì)于銀行而言，可以直接利用第三方支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)系統(tǒng)接觸到更多的商家，從而為他們提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本。

（4）對(duì)于中小客戶(hù)，銀行愿意依靠第三方支付機(jī)構(gòu)低成本運(yùn)作。在大客戶(hù)方面，銀行一般占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但是對(duì)于中小客戶(hù)，因?yàn)橘u(mài)家眾多而且比較零散，管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間，銀行的精力有限，如果銀行一個(gè)一個(gè)中小客戶(hù)談合作，成本收益比算不過(guò)來(lái)。如果銀行將零碎中小客戶(hù)的支付業(yè)務(wù)交給第三方支付機(jī)構(gòu)，既可為其節(jié)省服務(wù)與處理糾紛的時(shí)間和精力，大大減少服務(wù)成本，提高效率，同時(shí)也可以與第三方支付機(jī)構(gòu)分享手續(xù)費(fèi)。

二、第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。

靈活多變、創(chuàng)新個(gè)性的第三方支付被越來(lái)越多的人接受，蠶食了部分商業(yè)銀行的市場(chǎng)。

（1）第三方支付機(jī)構(gòu)以提供多樣化、個(gè)性化的服務(wù)，搶占了商業(yè)銀行無(wú)法覆蓋的領(lǐng)域。信用保證體系的缺失是電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，買(mǎi)家在付款后能不能順利收到貨物，賣(mài)家在發(fā)貨后能不能順利收款，成為網(wǎng)上交易雙方最為關(guān)心的問(wèn)題。第三方支伺并不是直接將款支付給賣(mài)家，而是起到了一定擔(dān)保的作用，這種方式讓買(mǎi)、賣(mài)家可以放心的進(jìn)行交易。同傳統(tǒng)的銀行資金劃撥交易模式相比，第三方支付機(jī)構(gòu)較成功地實(shí)現(xiàn)了保障貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等客戶(hù)的特殊需求。

（2）商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)被第三方支付機(jī)構(gòu)分割。

用戶(hù)注冊(cè)第三方支付的賬號(hào)后，即可以通過(guò)電腦、手機(jī)等終端完成各類(lèi)支付交易，而大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬匯款、民生繳費(fèi)、信用卡還款、投資理財(cái)?shù)裙δ芘c商業(yè)銀行的電子銀行功能并無(wú)區(qū)別，有些甚至于更便捷，使商業(yè)銀行的部分市場(chǎng)受到蠶食。

（3）第三方支付機(jī)構(gòu)具有了一定的“吸金”能力，搶占銀行存款。

第三方支付機(jī)構(gòu)利用高收益的理財(cái)產(chǎn)品等，讓用戶(hù)將閑置資金留在平臺(tái)而不回流進(jìn)銀行，還可通過(guò)“發(fā)紅包”、積分轉(zhuǎn)換等方式進(jìn)行充值，具備了一定的“吸收存款”能力。并且，網(wǎng)上支付大多采用信用卡付款的方式，第三方支付機(jī)構(gòu)在分流銀行資金的同時(shí)還享受了銀行的免息貸款服務(wù)。

三、商業(yè)銀行與第三方支付應(yīng)進(jìn)一步深化合作，實(shí)現(xiàn)共贏。

（1）商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，可以?xún)?yōu)勢(shì)互補(bǔ)。在客戶(hù)方面可以共同吸引客戶(hù)，共享客戶(hù)資源。例如，支付寶與中國(guó)銀行合作“淘寶信用卡”，持卡用戶(hù)自動(dòng)升級(jí)為淘寶網(wǎng)VIP鉆石會(huì)員，并可將支付寶與中行 “淘寶卡”直接關(guān)聯(lián)享受支付優(yōu)惠。第三方支付機(jī)構(gòu)還可以協(xié)助商業(yè)銀行提供完美的用戶(hù)體驗(yàn)，在用戶(hù)體驗(yàn)安全、高效的電子支付服務(wù)的同時(shí)，有效地降低商業(yè)銀行的掛單率，提高成功率。

（2）在金融創(chuàng)新上，第三方支付機(jī)構(gòu)可以與商業(yè)銀行深入合作，甚至代替商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，既為商業(yè)銀行創(chuàng)造業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，又把自己增值業(yè)務(wù)這塊做細(xì)做深，與商業(yè)銀行密切合作推出更多便捷的特色產(chǎn)品和服務(wù)。還可以拓寬支付渠道，例如，除網(wǎng)絡(luò)支付以外，可進(jìn)入電視支付、城市一卡通支付、手機(jī)支付等方式創(chuàng)新。

（3）第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行還可以利用各自的客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行客戶(hù)信用信息的溝通，成為評(píng)判個(gè)人誠(chéng)信體系的重要指標(biāo)。商業(yè)銀行可以為第三方支付機(jī)構(gòu)提供信用卡逾期名單;第三方機(jī)構(gòu)也可以將信用交易記錄提供給商業(yè)銀行，作為商業(yè)銀行發(fā)放貸款、衡量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要依據(jù)。